Peut-on faire un rachat de crédits sur 15 ans?

Grâce au rachat de crédits, il est possible de réduire l’ensemble des mensualités de ses crédits en cours de 60%. La procédure permet en plus de regrouper ses prêts pour simplifier les opérations administratives. Le rachat de crédits concerne des montants moyens compris entre 5.000€ et 50.000€. Il engage sur une durée à déterminer allant d’au moins 1 an jusqu’à 25 ans au maximum.

Comment choisir son rachat de crédits ?

Par ordre décroissant d’importance, le choix de son offre doit reposer sur :

• Le nouveau taux d’intérêt négocié
• La durée de remboursement validée
• Le montant des indemnités de remboursement anticipé (IRA) et les autres frais
• La prise en charge des catégories de prêts à rassembler (consommation et immobilier)
• Les éventuelles fonctionnalités exclusives (report mensualité, assurance emprunteur, etc.)

Obtenir une longue durée d’engagement ne demande aucune condition particulière. Tous les établissements seront contents de signer un souscripteur sur 15 ans, puisque le coût est directement lié à la temporalité du crédit (plus il est long, plus le rachat revient cher).

Certaines offres de rachat proposent des montants supérieurs à 50.000€, allant parfois jusqu’à déplafonner pour les plus gros besoins. Une grande partie limite à 75.000€, soit le seuil légal pour un crédit à la consommation.

Ces propositions sont réservées pour les très gros revenus. En moyenne, un organisme accorde entre 5.000€ et 50.000€ à la majorité des profils.

1. Quel est le taux d’un rachat de crédits conso de 15 ans

Le taux d’intérêt pour un rachat de crédits varie beaucoup, en fonction des établissements et des caractéristiques de la demande (durée d’engagement, profil du demandeur, montant souhaité, etc.).

En général, le taux d’intérêt moyen oscille entre 4.5% et 5.5%.

2. Comment calculer le coût d’un rachat de crédits ?

Le coût d’un rachat de crédits peut être calculé en multipliant la moitié du montant emprunté par le taux d’intérêt annuel. Il faut ensuite multiplier ce résultat par la durée du prêt en années.

Cette formule simplifiée permet de prendre en compte le remboursement progressif du prêt.

Dans le cas où on connait la mensualité, il est encore plus simple d’estimer le coût en multipliant ladite mensualité par la durée du crédit en mois. Après quoi, il faut déduire le montant emprunté au résultat.

3. Tableau de simulation des mensualités d’un rachat de crédit de 50.000 euros

Taux	Durée	Mensualités	Coût
5.5%	180 mois	462€	20.625€
5%	180 mois	382€	18.750€
4.5%	180 mois	371,5€	16.875€

Simulation de l’utilisation du rachat de crédits à la consommation de 15 ans

Un souscripteur rembourse actuellement trois prêts d’une valeur totale de 50.000€. Il voudrait réduire ses mensualités de 60% afin de pouvoir souscrire à un nouveau crédit renouvelable.

1. Situation avant rachat de crédit

Type de prêt	Montant restant dû	Taux indicatif	Mensualité	Durée restante
Crédit auto	20.000€	9%	480€	78 mois
Crédit renouvelable	12.000€	10%	500€	66 mois
Prêt personnel	18.000€	12%	560€	68 mois
Cumul total	50.000€	/	1.540€	78 mois

Avant de procéder au rachat de ses crédits, l’emprunteur remboursait 1.540€ chaque mois.

2. Situation après l’opération

Montant du nouveau prêt	50.000€
Ancienne mensualité	1.540€
Nouvelle mensualité	616€
Taux d’intérêt	5.50%
Durée d’engagement	180 mois

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Un rachat de crédit désigne la procédure de rassemblement des prêts en cours de remboursement. Ce n’est ni plus ni moins qu’un autre crédit.

Il permet une réduction sur le total des mensualités qu’il règle (jusqu’à 60% en moyenne). En échange, le prêt est rallongé et les coûts augmentent par conséquent.

Les établissements procèdent au rachat par anticipation des prêts du demandeur, avant de le faire signer le contrat de son nouveau crédit.

1. Quel est le montant d’un rachat de crédits à la conso ?

La limite, pour un rachat de crédit à la consommation, est de 75.000€ sur une durée de 12 ans. Certains établissements proposent des montants supérieurs, ou déplafonnent même totalement en fonction des besoins. Pour les rachats de crédit immobilier, la limite est basée sur le taux d’endettement sur 25 ans.

Cependant, ces conditions demandent des revenus très importants ou une épargne plus que conséquente.

En moyenne, le montant accordé à la majorité oscille entre 5.000€ et 50.000€.

2. Quels sont les crédits conso peuvent être rachetés ?

La grande majorité des différents types de crédits à la consommation peuvent être rachetés :

• Les crédits à la consommation : prêt personnel, prêt travaux, crédit auto, micro crédit, prêt personnel, crédit renouvelable, etc.
• Le découvert bancaire et les retards de paiement

3. Quel est le délai d’obtention des fonds ?

En général, le délai entre la signature et l’obtention des fonds dure 8 à 15 jours. Cela permet de prendre le droit à la rétractation de 14 jours calendaires.

4. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédit à la consommation ?

On distingue trois types d’établissements qui proposent des rachats de crédits à la consommation :

• Les grandes banques
• Les banques en ligne
• Les établissements spécialisés

Les établissements spécialisés dans le rachat sont généralement plus souples et plus enclins à négocier les termes des contrats.

Comment souscrire à un rachat de crédits ?

Pour souscrire à un crédit, il faut soit se rendre dans une agence de l’établissement et demander un conseiller, soit appeler par téléphone et répondre aux questions posées. Enfin, il est aussi possible de faire tout le processus en ligne, ce qui est souvent le plus rapide. Dans chaque cas, les étapes restent les mêmes :

1. Choix de l’organisme approprié
2. Simulation des conditions de son rachat
3. Saisie des formulaires pour construire son dossier
4. Envoi des justificatifs obligatoires
5. Transmission du dossier complet

Ensuite, l’organisme de crédit effectue une étude de faisabilité via les informations transmises afin de calculer les risques de défaut de paiement. Cette étape est très rapide, surtout en ligne où elle est quasiment instantanée.

1. Quels sont les critères pour accéder au rachat de crédits ?

Afin de pouvoir prétendre à un rachat de crédits, il faut remplir les conditions préalables :

• Être majeur
• Posséder une pièce d’identité valide en France : carte d’identité, passeport, carte de résident, etc.
• Posséder un compte bancaire et un relevé d’identité bancaire (RIB)

Enfin, le véritable critère provient de sa capacité à rembourser. Il faut présenter des revenus stables et proportionnels au montant souhaité. Les établissements privilégient les profils avec un CDI dans un secteur stable par rapport aux professions libérales qui peuvent constituer un risque.

2. Quels sont les justificatifs demandés ?

Voici la liste des justificatifs nécessaires à la complétion de son dossier :

• Documents administratifs : carte d’identité, justificatif de domicile, livret de famille
• Documents financiers : Bulletins de salaire, avis d’imposition et justificatifs de revenus
• Contrats actifs : Prêts en cours, dettes contractées, etc.
• Patrimoine : épargne, biens immobiliers, assurances-vie, etc.

3. Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédit ?

Le rachat de crédits bénéficie des mêmes fonctionnalités qu’un crédit classique : report des mensualités, remboursement anticipé, ou encore assurance emprunteur.

1. Report des mensualités

Cette option permet de demander une pause dans le paiement de ses mensualités. Celle-ci doit être justifiée par des circonstances exceptionnelles. La demande ne peut être répétée et elle concerne des pauses de quelques mois, en général entre 1 et 3.

2. Remboursement anticipé

Le rachat n’étant qu’un crédit un peu spécial, il peut lui aussi être remboursement par anticipation. Ce remboursement anticipé peut englober la totalité du crédit et mettre un terme au contrat, ou concerner une partie, alors exprimée en pourcentages.

Les établissements ne peuvent s’opposer à un remboursement par anticipation.

3. Assurance emprunteur

Même pour un rachat, l’assurance n’est pas obligatoire, mais elle reste vivement conseillée, surtout pour un crédit engageant sur 15 ans. Elle permet de rembourser les échéances en cas d’accident de la vie entrainant une perte de revenus.

Un organisme de crédit peut demander une assurance pour souscrire à leurs offres, mais il ne peut pas imposer celle de son choix. La décision finale revient toujours au souscripteur.

4. Comment obtenir le meilleur rachat de crédit conso ?

Pour maximiser les avantages et minimiser les inconvénients d’un rachat de crédit, il faut tout d’abord soigneusement sélectionner les prêts à racheter. Tous ne valent pas forcément le coup et c’est notamment le cas pour ceux arrivant bientôt à terme ou bénéficiant d’un faible taux d’intérêt (inférieur à 5%).

Ensuite, il faut rechercher les offres les plus intéressantes. Pour ce faire, il existe des comparateurs en ligne, soit des sites recensant les principales informations et triant les nombreux établissements. Il faut évidemment privilégier les taux d’intérêt les plus attractifs et il peut être intéressant de regarder les fonctionnalités exclusives.

Enfin, il est important de soigner son dossier. En fournissant toutes les informations d’un coup, il est possible d’obtenir une réduction sur les frais de dossier.

Notre avis sur le rachat de crédit conso

Le rachat de crédits est une opération très importante, engageant souvent sur de très longues durées. La procédure revient plus chère au souscripteur, mais elle peut aussi lui éviter un surendettement, ou tout simplement assainir sa situation financière.

Le rachat de crédit constitue l’une des rares solutions pour réduire le montant des mensualités ou pour pouvoir souscrire à un autre prêt en parallèle.

Notre sélection d’offres

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

FLOA Bank rachète uniquement les crédits à la consommation. Le montant total des prêts rachetés doit être compris entre 10.000€ et 75.000€ au maximum. L’opération engage sur une période comprise entre 2 ans et 15 ans. La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Cetelem rachète les crédits à la consommation et les crédits immobiliers. Le montant total doit être situé entre 5.000€ et 100.000€. L’opération engage sur une durée allant de 3 ans à 25 ans au maximum. La réduction des mensualités est limitée à -30%.

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Le groupe Cofidis rachète les crédits à la consommation et immobiliers. Le montant total des prêts doit être situé entre 3.000€ et 80.000€. L’opération engage sur une durée de remboursement allant de 1 an à 12 ans au maximum. La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

4. Les rachats de crédits Creatis

Le groupe Creatis rachète les crédits la consommation dont le montant total est compris entre 7.500€ et 250.000€. Il engage sur une durée comprise entre 1 et 12 ans. L’organisme rachète également les crédits immobiliers dont le montant est situé entre 80.000€ et 500.000€.

Ces limites peuvent être déplafonnées pour les très gros besoins s’ils s’accompagnent de revenus proportionnels.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

5. Le rachat de crédit CGI Finance

La CGI Finance rachète aussi bien les crédits à la consommation que les crédits immobiliers. Les caractéristiques du rachat (montant, taux, durée) sont exclusives à chaque demande. Elles ne sont transmises qu’à la fin du processus de souscription, au moment des négociations.

La réduction des mensualités atteint -60%.

6. Les rachats de crédits Credit Liff

Le groupe Credit Lift rachète les crédits à la consommation dont le montant total est situé entre 25.000€ et 100.000€. Il rachète aussi les crédits immobiliers d’un montant supérieur à 50.000€.Ce rachat engage sur une durée comprise entre 3 et 12 ans au maximum.

La réduction des mensualités va jusqu’à -60%.