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Quels sont les taux des crédits à la consommation ?

Le taux d’intérêt d’un crédit à la consommation est appelé TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Le TAEG est calculé chaque année sur le capital restant dû. Pour un crédit à la consommation, il est situé entre 0% et 22%.

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💰 Quels sont les taux actuels des crédits à la consommation ?

PrêtTaux
mini
Taux
moyen
Taux
maxi
Personnel0,20%7%22%
Renouvelable3%12%22%
Travaux0,20%7%22%
Auto0,20%7%22%
Mini prêt0%22%22%

En général, les Français empruntent entre 5 000€ et 20 000€ pour un crédit à la consommation, sur une durée moyenne de 24 à 60 mois. Pour ce type de crédit, le TAEG moyen est de 5% à 7%.

Le prêt personnel et les prêts affectés au financement de travaux ou d’un véhicule sont les prêts les plus abordables sur le marché du crédit à la consommation.

Ensuite viennent le crédit renouvelable et le mini prêt, qui peuvent être très coûteux et qui atteignent souvent les 22%, soit le taux d’usure français.

Simulations de coûts et de taux entre 400€ à 1 500€

PrêtMontantDuréeTauxMensualitésCoût
Mini400€6 mois21,9%71€26€
Renouvelable500€6 mois12,92%87€19€
Mini600€4 mois21,9%158€27€
Renouvelable800€18 mois22%53€146€
Renouvelable1 000€9 mois14,7%118€62€
Personnel1 500€12 mois22%140€185€

Simulations de coûts et de taux entre 5 000€ et 15 000€

PrêtMontantDuréeTauxMensualitésCoût
Travaux5 000€24 mois4,27%218€225€
Travaux10 000€36 mois4,50%297€709€
Auto11 000€48 mois7,35%265€1 730€
Personnel14 000€50 mois7,1%324€2 214€
Auto15 000€60 mois7,1%298€2 864€

💡 Qu’est-ce que le taux d’un crédit à la consommation ?

Le taux d’intérêt TAEG englobe les intérêts ainsi que d’éventuels frais annexes (assurance emprunteur par exemple). Il est appliqué sur le montant total emprunté, représentant ainsi le coût total du crédit pour l’emprunteur.

Le taux est fixé par le prêteur et doit être indiqué dans le contrat de prêt. Il peut être variable ou fixe, c’est-à-dire qu’il peut être amené à changer en cours de contrat dans le premier cas, ou qu’il reste le même jusqu’à la fin de l’emprunt dans le second.

Existe-t-il un taux limite ?

Le taux d’intérêt d’un crédit à la consommation, selon la loi, débute à 0% et ne peut pas dépasser environ 22% en 2024.

📉 Les taux des crédits vont-ils baisser en 2024 ?

La Banque Centrale Européenne (BCE) a décidé, pour enrayer l’inflation de 2023, d’augmenter ses taux directeurs. Cela a eu un impact sur les taux proposés par les établissements de crédit, qui ont grimpé en flèche (+43% sur un an selon Panorabanques).

En cette année 2024, il semble que la vague inflationniste ait été ralentie, voire stoppée.

La BCE, pour le moment, n’a pas baissé ses taux directeurs, mais a signifié, notamment par l’intermédiaire de sa présidente Christine Lagarde, qu’il y avait de bonne chance qu’elle entame une baisse de ceux-ci courant 2024 si la tendance observée se confirme.

Les crédits à la consommation vont potentiellement connaître une diminution de leur coût dans le futur.

📝 Comment est calculé le taux qui vous est proposé ?

Les organismes définissent leurs taux en fonction des politiques de la BCE. Le profil de l’emprunteur est ensuite évalué pour établir sa capacité de remboursement.

Le type de prêt choisi influence également le taux, les prêts affectés ayant souvent des taux plus bas. Les modalités du contrat, comme la durée et le montant, impactent également le taux proposé.

Les organismes déterminent leur politique de taux

Comme expliqué précédemment, ce sont d’abord les taux directeurs de la BCE qui donne le La pour les organismes de crédit et les banques.

Ensuite, l’organisme prêteur détermine sa politique de coût. Certains établissements sont ainsi plus onéreux que d’autres. FLOA est, par exemple, bien moins cher sur nombre de produits.

Votre profil est pris en compte

La BCE et l’organisme prêteur ayant maintenant déterminé leur politique, c’est maintenant vous, l’emprunteur, qui êtes scruté : capacité d’emprunt, revenus, charges, situation financière, stabilité, emploi. Voilà autant de critères qui sont passés aux peignes fins par les prêteurs.

L’objectif ici est de déterminer votre profil financier afin de vous protéger un maximum. Il faut que vous soyez en mesure de rembourser le prêt, auquel cas vous pourriez être inscrit aux fichiers des interdits bancaires et vous retrouvez dans une situation préoccupante.

Le type de prêt choisi influe sur le taux

Certains prêts sont davantage risqués que d’autres. C’est notamment le cas des prêts non garantis par des actifs tels que les prêts personnels ou renouvelables, aussi appelés prêts non affectés.

En effet, les prêts garantis comme le prêt auto ou le prêt travaux ont tendances à bénéficier de taux d’intérêt plus intéressants puisqu’ils sont liés à des actifs. Ainsi, en cas de problème de remboursement, le prêteur peut récupérer le bien en question et se rembourser en le revendant.

Les modalités du contrat ne sont pas à négliger

Les modalités du contrat, telles que la durée et le montant du prêt, influencent fortement le taux d’intérêt. Une durée plus longue, par exemple, augmente le risque de changements de situation financière, ce qui se traduit souvent par des taux d’intérêt plus élevés.

Les prêts sur une durée de 12 mois, surtout pour des montants supérieurs à 5 000 euros, peuvent bénéficier de taux avantageux, à partir de 0,20%, parce qu’ils sont considérés comme très peu risqués.

En revanche, pour des durées plus longues, les risques étant plus élevés, les taux s’en retrouvent plus élevés de quelques points.

❓ Comment avoir le meilleur taux possible ?

De votre côté, concentrez-vous sur vos finances et sur les modalités du contrat. Privilégiez les durées les plus courtes possibles. En plus de profiter d’un taux allégé, le coût global du crédit s’en retrouvera amoindrie.

N’hésitez pas à comparer les établissements, à réaliser des simulations et à vous renseigner un maximum avant de signer quoi que ce soit.

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