Comment fonctionne une facilité de paiement ?

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Author: Alexis Beaumont

La facilité de caisse est un service permettant d’avoir un solde négatif quelques jours par mois sur son compte bancaire. Elle entraîne des frais, selon un taux d’intérêt moyen de 7%, mais qui varie selon chaque banque.

Montant	Dépend de la banque mais peut aller jusqu’à 400€ ou plus
Taux	Jusqu’à 21%
Agios minimums	Entre 1€ et 7€
Frais de dossier	Gratuits

Qu’est-ce que la facilité de caisse ?

La facilité de caisse est un service que proposent certaines banques. Il permet à un client d’avoir un découvert, c’est-à-dire un solde bancaire négatif pour une durée de quelques jours consécutifs sur l’espace d’un mois. Elle répond à un besoin ponctuel et ne peut pas être utilisée à répétition.

La facilité de caisse entraîne des frais. Ces frais sont calculés selon un pourcentage appliqué par la banque sur le montant en négatif. Ils varient selon chaque établissement, mais se situent entre 5% et 15% avec une majorité aux alentours des 7% ou 8%.

La facilité de caisse peut aussi imposer un minimum d’agios forfaitaire. Souvent à 7€ par trimestre, il s’agit de la somme minimum à payer si les intérêts ne la dépassent pas.

Quelles sont les avantages et inconvénients d’une facilité de paiement ?

La facilité de caisse est un procédé plus simple que le découvert. Elle possède de nombreux avantages :

Plus simple à mettre en place
Souvent prévue d’office dans le contrat
Permets de répondre à un besoin urgent de trésorerie
Personnalisable pour chaque client

Néanmoins, la facilité de caisse comporte aussi des inconvénients :

Solution ponctuelle
Durée maximale de quelques jours par mois (souvent 15)
Refusable par la banque

Comment demander une augmentation de sa facilité de caisse ?

Pour toute demande concernant une augmentation de facilité de caisse ou de découvert, il faut contacter son conseiller bancaire habituel. Ce dernier pourra modifier les modalités comme le montant maximum ou la durée maximum de facilité de caisse.

En moyenne, la durée maximum d’une facilité de caisse est de 15 jours par mois. Certaines banques peuvent néanmoins accorder un découvert exceptionnel en augmentant cette durée (ou la somme négative) sur un cas unique.

Exemple de facilité de caisse

Chaque banque impose ses propres conditions de facilité de caisse. Prenons par exemple la facilité de caisse que propose la BNP Paribas avec les conditions suivantes :

Montant à découvert maximum : 100€
Taux d’intérêt à 15,90%
Minimum de 7€ d’agios par trimestre

Un client usant de la facilité de caisse de la BNP Paribas pourra avoir un découvert de 100€ pendant 15 jours sur un mois. Dans ce cas, il devra payer 15,90% de la somme en négatif avec un minimum de 7€ par trimestre.

Dans le cas par exemple, où le client a 100€ de découvert, il devra payer 15,90€ d’intérêt. S’il n’a que 80€ de découvert, il devra régler 12,72€.

Comparatif des facilités de caisse

De nombreuses banques proposent des facilités de caisse différentes. Voici ci-dessous un tableau récapitulatif de facilités de caisse proposées par une sélection de banques :

Banque	Montant maximum	Taux d’intérêt	Agios minimums	Frais de dossier
BNP Paribas	100€	15.90€	7€/trimestre	Gratuits
SG	Selon profil	Entre 5.22% et 21.6%	7€/trimestre	N.C.
Monabanq	Selon profil	8%	Non communiqué	Gratuits
Hello bank!	250€	8%	4,5€/trimestre	Gratuits
LCL	Selon profil	Taux d’usure	1€/trimestre	N.C.
Crédit Agricole	Selon profil	N.C.	N.C.	N.C.
Banque Populaire	400€	Taux BPALC +10.60%	N.C.	Gratuits

Quelles sont les alternatives à la facilité de caisse ?

Le crédit à la consommation est une alternative très intéressante aux découverts ou facilités de caisse.

Il implique de prédire le besoin de fonds, mais en contrepartie il offre des prêts beaucoup plus conséquents avec des taux d’intérêt aux alentours des 3% ou 5% (pour de gros montants) contre les 7% ou 8% en moyenne de la facilité de caisse.

Les banques ont par ailleurs l’obligation de proposer un crédit à la consommation aux clients en situation de surendettement à cause des intérêts du découvert non autorisé. Le crédit à la consommation regroupe de nombreux types de crédits :

Micro crédit

Le micro crédit est un prêt destiné aux personnes ne pouvant prétendre à un crédit traditionnel (chômeurs, étudiants, autoentrepreneurs, etc.). Il permet d’emprunter entre 200€ et 5.000€ sur une durée variant entre 2 semaines et 6 mois.

Le micro crédit accorde un prêt très rapide pour des besoins de fonds urgents. Le déblocage de la somme prend entre 24h et 48h.

Prêt personnel

Le prêt personnel permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ au maximum sur des périodes pouvant aller jusqu’à 12 ans. Il demande par contre des preuves d’un revenu mensuel suffisamment confortable pour rembourser.

Un des avantages du prêt personnel est qu’il permet à son utilisateur d’user des fonds comme il le souhaite. Il ne doit pas fournir de justificatif d’achat ou allouer la somme à un objectif précis défini en amont.

Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable, aussi connu comme crédit revolving ou réserve d’argent, permet d’emprunter entre 100€ et 15.000€ sur une durée allant de 3 mois à 6 ans en moyenne. Il s’apparente au prêt personnel puisqu’il offre la même liberté quant à l’utilisation de l’argent.

Le crédit est renouvelable à chaque fois qu’il arrive à son terme, d’où le terme de réserve d’argent. Des enseignes de grandes distributions et autres grands magasins proposent un crédit renouvelable sous la forme d’une carte de crédit utilisable dans tous les points de vente.

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