Découvert autorisé Caisse d’Épargne

La Caisse d’Épargne offre la possibilité d’un découvert sur son compte bancaire pour les clients professionnels et particuliers. Les agios dépendent des conditions et du profil avec un minimum de 4€ par trimestre.

Frais de découvert Caisse d’Épargne

1. Découvert plus de 30 jours Caisse d’Épargne

Le découvert autorisé Caisse d’Épargne permet d’avoir un solde négatif sur son compte bancaire pendant une période comprise entre 1 mois et 3 mois.

Ce service est payant, puisque le propriétaire du compte va payer un taux d’intérêt d’environ 14% sur le montant négatif, mais ce taux est personnalisé pour chacun. De la même façon, le montant découvert autorisé dépend de chaque profil. Il peut aller de quelques centaines d’euros à plusieurs milliers.

2. Facilité de caisse Caisse d’Épargne

La facilité de caisse est un découvert autorisé par la Caisse d’Épargne pour une durée maximale de 15 jours par mois. Son montant, sa durée et son taux sont personnalisés pour chaque client, mais le taux doit être supérieur à celui du découvert autorisé.

Avec la Caisse d’Épargne, il est possible de demander l’augmentation exceptionnelle de l’autorisation de découvert pour une période donnée. Cette demande doit être adressée à son conseiller qui peut accepter ou refuser la requête.

	Facilité de caisse automatique	Découvert autorisé
Montant maximum	À définir	À définir (souvent la moitié du salaire)
Durée maximale	15 jours/mois	3 mois
Taux intérêts débiteurs	À définir (environ 14%)	À négocier (environ 14%)
Agios minimums (non inclus dans le TAEG)	0€	4€/trimestre
Frais de dossier	• 15€/an (26 ans et plus) • 7,5€/an (moins de 26 ans)	• 0€ (montant < 2.000€) • 15€ (montant > 2.000€)

3. Exonération des intérêts débiteurs

La Caisse d’Épargne permet également de souscrire à un service d’exonération des intérêts débiteurs sur un découvert. Cela n’est possible que pour certains seuils de montants maximums et avec les conditions suivantes :

• 3,50€ par mois pour un découvert maximum de 500€
• 6,60€ par mois pour un découvert maximum de 1.000€

4. Découvert non autorisé Caisse d’Épargne

Le dépassement du découvert autorisé par la Caisse d’Épargne entraîne automatiquement des frais supplémentaires. Peu importe le montant dépassé ou la durée du dépassement, le propriétaire du compte devra payer un minimum forfaitaire d’agios de 4€ par trimestre.

De plus le taux des intérêts sera le taux d’usure de la banque de France, soit le taux maximum applicable par une banque :

• 21,09% pour un prêt inférieur à 3.000€
• 9,83% pour un prêt inférieur à 6.000€
• 5,08% pour un prêt supérieur à 6.000€

Que ce soit pour la Caisse d’Épargne ou les autres banques, les agios, soit les frais engendrés par le découvert, peuvent prendre deux formes :

• Agios forfaitaires : des frais fixes selon les conditions appliquées par la banque. Les modalités du découvert n’ont pas d’importance.
• Agios proportionnels : les frais sont calculés selon les propriétés du découvert

Type de frais	Montant
Taux nominal d’intérêts débiteurs du découvert autorisé	Selon le profil
Taux nominal d’intérêts débiteurs du découvert non autorisé	Taux de l’usure actuel
Commission d’intervention (découvert non autorisé)	8€/opération (plafond de 20 opérations par mois)
Coût lettre d’information (découvert non autorisé)	12,50€
Rejet de prélèvement solde insuffisant	12€ (pour un montant > 20€)
Chèque rejeté pour manque de provision	• 22€ (pour un montant < 50€) • 42€ (pour un montant > 50€)

Augmenter son découvert Caisse d’Épargne

Pour augmenter son découvert à la Caisse d’Épargne, il faut se rendre dans son compte sur le site de la banque ou l’application et contacter un conseiller. Il est impératif de voir avec lui le nouveau montant autorisé.

1. Demande de découvert

Usuellement, pour un client moyen sans incident, le découvert autorisé est de la moitié du salaire. Ces conditions changent néanmoins en fonction de chaque profil de client et de ses besoins.

Revenus mensuels	Montant du découvert autorisé
1.500€	750€
2.200€	1.100€
5.000€	2.500€
7.000€	3.500€

2. Connaître son découvert autorisé Caisse d’Épargne

Le découvert autorisé par sa banque est indiqué dans les termes et conditions de l’établissement remis au moment de la signature du contrat. C’est dans ce document que le client peut voir les modalités du découvert autorisé. Il est également possible de contacter son conseiller pour lui redemander des précisions sur son contrat.

3. Modifier découvert Caisse d’Épargne

Pour modifier son découvert à la Caisse d’Épargne, il faut entrer en contact avec son conseiller. Ce sera à lui de recueillir les besoins et d’accorder ou non en fonction les nouvelles modalités demandées pour son découvert.

Il est tout à fait possible de demander une augmentation du montant autorisé par exemple, mais il faut apporter des garanties ou des preuves montrant qu’on est capable de rembourser.

4. Comment récupérer son découvert autorisé Caisse d’Épargne ?

Le découvert autorisé par la Caisse d’Épargne ne peut excéder 3 mois. Passé ce délai, la banque est forcée de proposer une offre de crédit. Néanmoins le taux d’intérêt sera souvent plus élevé qu’un crédit souscrit dès le départ.

Dans le cas d’un surendettement, il est envisageable de souscrire un crédit afin de bénéficier de taux plus avantageux. Il convient de contacter sa banque avant tout pour trouver des solutions avec elle en cas de difficultés à rembourser.

5. Garanties découvert Caisse d’Épargne

La Caisse d’Épargne garantit le respect des conditions du découvert autorisé comme inscrites dans le contrat du client. De plus, elle garantit également la proposition d’une offre de crédit en cas de découvert de plus de 3 mois.

À côté, la Caisse d’Épargne propose aussi un contrat d’assurance Accidents de la vie afin de pouvoir être aidé en cas d’incapacité à travailler (temporaire ou définitive).

6. Interdit bancaire et découvert

L’interdiction bancaire signifie que le chéquier d’un client lui est repris. Cela survient à cause d’un paiement sans provisions suffisantes. Il n’a ensuite plus le droit d’en émettre. En revanche ses autres privilèges bancaires sont maintenus. Un interdit bancaire peut donc bénéficier d’un découvert autorisé.

Néanmoins, en cas d’interdiction bancaire, une banque peut fermer le compte de son client en l’informant d’un préavis de 2 mois. Il se peut donc, suivant les profils, que la banque refuse d’autoriser un découvert à un client interdit bancaire.

Comparatif taux découvert

Banque	Taux débiteur	Agios forfaitaires minimums	Commission d’intervention	Frais de dossier
Caisse d’Epargne	Environ 14%	4€/trimestre	8€/opération	15€
LCL	Entre 5,19% et 20,83%	1€/trimestre	8€/opération	Gratuits
Société Générale	Entre 5,5% et 21,06%	7€/trimestre	8€/opération	Non communiqué
Boursorama Banque	7%	Non communiqué	Gratuit	Non communiqué
Banque postale	15% ou 16%	1,5€/trimestre	6,90€/opération	Gratuits
BNP Paribas	Selon profil	7€/trimestre	8€/opération	• 45€ (montant < 5.000€) • 60€ (montant > 5.000€)
Crédit Agricole	Selon profil	1,5€/trimestre	8€/opération	Non communiqué

Les alternatives au découvert bancaire Caisse d’Épargne

Le découvert n’est pas le seul moyen de bénéficier d’une aide financière temporaire. Le crédit à la consommation regroupe de nombreux types de crédits différents avec pour certains des taux préférentiels à ceux d’un découvert. Voici la liste des différents types de crédits à la consommation :

• Prêt personnel
• Micro crédit
• Crédit renouvelable (ou crédit revolving)
• Etc.

Comparatif taux crédit à la consommation et découvert

Le crédit à la consommation permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ et offre une durée de remboursements allant de 2 mois à 6 ans en général. Les taux d’intérêt varient beaucoup, mais pour un projet moyen de plusieurs milliers d’euros, ils culminent souvent aux alentours de 5%.

1. Micro crédit

Le micro crédit permet d’emprunter entre 50€ et 3.000€ pour une durée comprise entre 15 jours et 36 mois et un taux oscillant entre 2% et 17%. Il se destine aux personnes aux revenus modestes (étudiants, chômeurs, micro-entrepreneurs) ne pouvant prétendre à un prêt plus conséquent. C’est pourquoi il ne demande pas de justificatifs.

Coup de Pouce Cdiscount FLOA Bank

Ce micro crédit proposé par la FLOA Bank en partenariat avec l’enseigne en ligne Cdiscount présente des avantages indéniables :

• Jusqu’à 2.500€ empruntables
• 3 mois pour rembourser
• Un taux très bas : environ 2% en moyenne
• Réception des fonds après 24h

Finfrog

Le micro crédit Finfrog est un prêt intéressant pour un besoin urgent de 600€ ou moins. Il offre :

• Jusqu’à 6 mois pour rembourser
• Une inscription en ligne rapide
• 48h d’attente avec réception des fonds

Cashper

Le micro crédit Cashper est à mi-chemin entre les deux précédents. Il comporte les conditions suivantes :

• Un prêt jusqu’à 1.000€
• 30 jours pour rembourser
• Réception des fonds en 24h
• Une inscription en ligne facile sans besoin de justificatifs

2. Prêt personnel

Le prêt personnel permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ sans avoir besoin de fournir de justificatifs d’achat. Cela signifie que l’emprunteur est libre de dépenser ses fonds comme il le souhaite. Il propose un taux moyen de 5% pour beaucoup de banques et une durée de remboursement comprise entre 6 mois et 10 ans.

3. Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable ou réserve d’argent est un type de prêt offrant jusqu’à 75.000€ et les mêmes libertés que le prêt personnel. Contrairement à ce dernier, il peut rester ouvert indéfiniment sans avoir besoin de souscrire à un nouveau prêt. Le taux dépend beaucoup de la somme empruntée : entre 5% et 21% pour une durée entre 3 mois et 5 ans.

De grands magasins proposent des crédits renouvelables (aussi appelés crédits revolving) sous la forme d’une carte de crédit utilisable dans tous les établissements acceptant le paiement par carte.