Découvert autorisé Banque Postale

Le découvert bancaire est une avance de trésorerie autorisée par la Banque Postale permettant de faire face à des dépenses imprévues. L’utilisation du découvert est soumise à des intérêts débiteurs (agios) prévus dans la convention de compte.

Frais de découvert Banque Postale

Un découvert bancaire signifie que les sommes dépensées et qui doivent être prélevées sur le compte bancaire sont supérieures au montant disponible. Il en résulte un solde négatif. Celui-ci peut être autorisé par l’établissement bancaire.

Le montant est fixé à l’ouverture du compte et il est généralement fonction des revenus domiciliés dans l’établissement bancaire. Cette autorisation est soumise à certaines conditions : plafond maximal, durée maximale et taux en vigueur.

Le montant du découvert autorisé est amené à évoluer au fil du temps. La facilité de caisse fonctionne à l‘identique du découvert bancaire. En revanche, son utilisation est généralement limitée dans le temps, le plus souvent à 15 jours dans le mois.

Le découvert exceptionnel peut être toléré par la banque. À titre exceptionnel, celle-ci peut accepter de régler une dépense même si le compte du titulaire est débiteur.

	Durée	Taux nominal	Plafond
Autorisation de découvert	30 jours consécutifs maximum	De 15 à 16%	Calculé en fonction des revenus
Facilité de caisse	15 jours consécutifs maximum	Selon les conditions fixées au contrat
Découvert exceptionnel	Dépend de chaque situation personnelle

1. Découvert non autorisé Banque Postale

Cette situation se présente lorsque le titulaire du compte ne respecte pas l’autorisation de découvert bancaire. En cas de dépassement du découvert autorisé, en montant et/ou en durée, le titulaire du compte s’expose alors au paiement d’agios et de pénalités. L’utilisation du découvert est soumise à des intérêts débiteurs (agios), perçus trimestriellement et calculés en fonction du montant, de la durée et du taux en vigueur.

Taux Annuel Effectif Annuel

Frais	Montant
Commission d’intervention	De 4€ à 7€/opération
Agios	17%
Frais de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé	Gratuit
Frais d’opposition de la carte en cas d’utilisation abusive	30€
Frais de lettre d’information préalable pour chèque sans provision	12€
Minimum forfaitaire des intérêts débiteurs	1.5€/trimestre

Commission d’intervention

La commission d’intervention est plafonnée à 12€ ou 21€ par jour et 80€ par mois selon la formule de compte choisie. La commission d’intervention s’applique lorsque la Banque Postale observe une insuffisance de provision. Cette irrégularité de fonctionnement du compte implique un traitement particulier et la facturation d’un coût.

Les frais d’incidents sont plafonnés à 25€ par mois pour les clients identifiés comme fragiles financièrement. Pour les clients détenteurs de la Formule de Compte Simplicité ou du service bancaire de base, les frais sont plafonnés à 20€ par mois et 200€ par an.

2. Augmenter son découvert Banque Postale

3. Demande de découvert

L’autorisation de découvert fait partie des éléments de négociation à l’ouverture d’un compte dans un établissement bancaire. La Banque Postale autorise généralement un découvert maximum de 50% des revenus domiciliés au sein de la banque.

Les revenus mensuels, le type de carte bancaire ou la valeur de l’épargne sont des éléments qui peuvent être pris en compte pour déterminer la valeur de l’autorisation du découvert.

Salaires	Montant découvert autorisé
1.000€	500€
2.000€	1.000€
3.000€	1.500€

4.Connaître son découvert autorisé Banque Postale

Les établissements bancaires sont dans l’obligation de mentionner sur chacun des relevés de compte mensuels le plafond de l’autorisation de découvert.

5. Modifier découvert Banque Postale

Le choix d’augmenter ou de diminuer le montant du découvert suit la même procédure que pour une demande de découvert. Au choix, en ligne, via l’application La Banque Postale, en se rapprochant du conseiller de l’agence ou, par téléphone, le changement du montant est possible.

Il sera fonction de l’évolution de vos revenus et de vos besoins. Cette modification entraîne une modification de la convention de compte signée initialement.

6. Comment récupérer son découvert autorisé Banque Postale

La fréquence ou la durée d’un solde débiteur d’un compte bancaire peut conduire la Banque Postale à supprimer l’autorisation de découvert. Avant de se retrouver dans une situation précaire, le client doit démontrer la volonté d’assainir sa situation financière. Plusieurs options possibles avec la Banque Postale :

• L’APPUI, un service confidentiel et gratuit d’accompagnement budgétaire. Une plateforme téléphonique qui accompagne les clients de la Banque Postale en situation de précarité financière. En joignant le 09.69.36.39.20, les clients sont en relation avec un chargé de clientèle afin de faire le point sur leur situation budgétaire et sur les solutions envisageables.
• Installer sur son mobile l’application « Pilote Dépenses » pour suivre en temps réel son « reste à vivre », c’est-à-dire l’argent restant disponible.
• Opter pour la Formule de Compte Simplicité. Une formule conçue pour les personnes qui rencontrent des difficultés financières. Elle permet d’accéder à un service bancaire de qualité, adapté aux besoins des clients financièrement fragiles.

7. Garanties découvert Banque Postale

Sous réserve d’acceptation du dossier par La Banque Postale, et hors souscription d’une Formule de Compte 12-17 ans et Formule de Compte Simplicité, l’établissement bancaire propose un découvert personnalisé ayant les caractéristiques suivantes :

• Taux de découvert préférentiel de 15%
• Seuil de non-perception d’intérêts débiteurs par trimestre maximum de : 6€ pour les clients détenteurs d’une carte Visa Premier, Visa Platinium ou Visa Infinite, 3€ par trimestre pour les clients âgés de 18 à 25 ans et 5€ par trimestre pour tous les autres clients

8. Interdit bancaire et découvert

Le statut d’interdit bancaire résulte d’incidents de paiement. Plusieurs chèques émis sans provisions non régularisés, un découvert de plus de 90 jours consécutifs ou une utilisation abusive de la carte de crédit peut mener à l’interdiction bancaire.

Dans ce cas, la banque interdit l‘émission de chèques. L’interdiction bancaire dure au maximum 5 ans, mais elle n’interdit pas d’avoir un compte bancaire.

En revanche, la Banque Postale procède à l’inscription au Fichier Central des Chèques (FCC) de la Banque de France. Une procédure de fichage est automatique, et l’interdiction bancaire est levée lorsque la situation est régularisée.

L’interdiction bancaire ne supprime pas les droits bancaires, ainsi le droit au découvert est toujours autorisé. En revanche, la convention de compte peut être modifiée. La Banque Postale, recherche des solutions adaptées aux situations individuelles et peut, le cas échéant adapter le montant de l’autorisation de découvert.

Comparatif taux découvert

Les taux de crédit établis par les établissements bancaires sont encadrés. La Banque de France publie tous les trimestres les plafonds de taux d’usure que les banques peuvent appliquer à leurs clients.

Le taux d’usure correspond au taux maximum légal que les établissements bancaires sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit ou un découvert. Il existe un taux d’usure pour chaque catégorie de prêt.

Banques	TAEG – Découvert autorisé	TAEG – Découvert non autorisé
BNP Paribas	16%	18.4%
Boursorama Banque	7.2%	17%
Caisse d’Épargne	12.7%	N.C
Crédit Agricole	N.C	Taux de l’usure
LCL	19.7%	Taux de l’usure
Société Générale	5.2%	21.1%

Les alternatives au découvert bancaire Banque Postale

Si le découvert bancaire excède 3 mois, la Banque Postale doit soumettre au titulaire du compte une offre de crédit à la consommation. Cette offre de crédit est valable 30 jours. En effet, pour limiter les frais bancaires, le découvert est transformé par la banque en crédit à la consommation.

Parmi les crédits à la consommation, on distingue les crédits affectés à l’achat d’un bien et les crédits non affectés. En général, consécutif à un découvert bancaire, l’établissement bancaire propose une offre de crédit considérée comme non affectée, car les sommes de ce crédit peuvent être utilisées librement.

En fonction de l’établissement bancaire choisi, le prêt personnel s’avère généralement une solution moins coûteuse que la recours au découvert bancaire. Les crédits non affectés sont de nature suivante :

• Le micro crédit
• Le crédit personnel
• Le crédit renouvelable

Solutions de financement	Montant	Durée	TAEG*
Micro crédit	Jusqu’à 6.000€	De 3 à 6 mois	De 20.5% à 21.03%
Prêt personnel	De 500€ à 75.000€	De 3 à 84 mois	De 1% à 20.92%
Crédit renouvelable	De 100€ à 8.000€	De 12 à 36 mois	Jusqu’à 21%

1. Micro crédit

Le micro crédit est un crédit à la consommation qui s’adresse aux particuliers dont la situation financière est précaire. Il s’agit de personnes exclues le plus souvent du circuit bancaire traditionnel et dont l’accès aux crédits classiques est refusé.

2. Prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation allant de 200€ et plafonné à 75.000€ et dont la durée ne peut excéder 7 ans (84 mois).

3. Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable permet de disposer d’une somme utilisable en partie ou en totalité, à tout moment pour des besoins de trésorerie. Une somme qui se reconstitue à chaque fois que l’emprunteur rembourse tout ou partie des sommes utilisées.