Crédit et prêt personnel
Les banques et organismes proposent le prêt personnel, un crédit à la consommation qui permet de financer des besoins en trésorerie, des voyages, l’aménagement d’un domicile, un événement, etc.
Le principal aspect du prêt personnel est qu’il s’agit d’un crédit non affecté, c’est à dire obtenu sans justificatif (facture, devis, bon de commande, etc.)
Le prêt personnel
Le prêt personnel est inclus dans la liste des prêts à la consommation.
Ces crédits à la consommation comprennent :
- le prêt personnel
- le prêt auto
- le prêt travaux
- le crédit renouvelable
- le rachat de crédit
Le prêt personnel permet d’emprunter de la trésorerie en cas de nécessité, notamment pour des comblements de découverts.
Les banques et organismes financiers autorisent la souscription d’un prêt personnel depuis leur site internet. L’emprunteur effectue une simulation de son futur prêt en ligne, valide la proposition et reçoit une réponse quasi immédiate de l’accord ou du refus du prêt personnel.
Il peut être souscrit auprès de banques classiques et d’organismes de crédit.
Les banques et organismes de crédit proposent régulièrement des taux promotionnels sur leurs crédits à la consommation. Le prêt personnel bénéficie de ces taux d’intérêt préférentiels sur une période donnée. N’hésitez pas à consulter les sites des différents organismes pour bénéficier possiblement d’une économie sur le prêt.
Le prêt à la consommation permet d’emprunter entre 1.000€ et 75.000€ sur une durée de remboursement moyenne de 60 mois.
Prêt personnel limité à 35 000 €
Certains organismes de crédits et banques limitent les montants de leurs prêts personnels à 35.000€, il s’agit de :
- Oney
- Franfinance
- Boursorama
- Monabank
- Cofidis
- Carrefour Banque
Le tableau ci-dessous reprend les éléments principaux de leurs offres.
Prêt personnel limité à 75 000 €
Certains organismes de crédits et banques limitent les montants de leurs prêts personnels à 75.000€, il s’agit de :
- Cofinoga
- Floa Bank
- AXA Banque
- Sofinco
- Hello Bank
Le tableau ci-dessous reprend les éléments principaux de leurs offres.
Prêt personnel banques traditionnelles
Il est intéressant de comparer les offres de prêts personnels des banques traditionnelles aux organismes spécialisés.
Généralement les banques vous demanderont d’ouvrir un compte bancaire pour accéder à leurs prêts personnels.
Un prêt n’est pas nécessairement plus avantageux dans votre banque actuelle. Pour “gagner” un nouveau client, les banques concurrentes sont prêtes à proposer des taux très attractifs.
C’est le rôle du courtier, et donc le nôtre de mettre en concurrence ces banques et vous obtenir l’offre la plus avantageuse pour vous.
Le tableau ci-dessous reprend les caractéristiques principales des prêts personnels proposés par les banques traditionnelles les plus actives sur ce produit à savoir:
- La Banque Postale
- Banque Populaire
- BNP Paribas
- Caisse Epargne
- CIC
- Crédit Mutuel
- LCL
- Société Générale
La plupart de ces banques et organismes bancaires ne prélèvent pas de frais de dossier.
Simulation de coût du prêt personnel
Une simulation en ligne permet d’accepter directement une proposition et de recevoir très rapidement un premier accord de principe de la banque, sous réserve de fournir les justificatifs nécessaires à la validation du dossier.
Les simulations à venir concernent un prêt personnel nécessaire au financement d’un projet personnel et d’un besoin en trésorerie. Les simulations pour l’achat d’un véhicule, le financement de travaux, la souscription d’un crédit renouvelable et d’un rachat de crédit sont à spécifier dans le calculateur. La banque adapte ses taux d’intérêt selon la demande de l’emprunteur.
Simulation de prêt personnel — 6 000 € sur 24 mois, hors assurance
| Banque | Taux intérêt | Mensualité | Coût crédit | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| Financo | 5 % | 263€ | 310€ | 6 310€ |
| Caisse Épargne | 2 % | 255€ | 124€ | 6 124€ |
| Hello Bank | 0,98 % | 252€ | 61€ | 6 061€ |
Simulation de prêt personnel — 10 000 € sur 48 mois, hors assurance
| Banque | Taux intérêt | Mensualité | Coût crédit | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| Cofidis | 3,28 % | 220€ | 670€ | 10 670€ |
| Sté Générale | 3,04 % | 219€ | 618€ | 10 618€ |
| Carrefour | 2,30 % | 218€ | 470€ | 10 470€ |
Simulation de prêt personnel — 20 000 € sur 84 mois, hors assurance
| Banque | Taux intérêt | Mensualité | Coût crédit | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| BNP | 4,58 % | 277€ | 3 344€ | 23 344€ |
| Cofinoga | 4,60 % | 278€ | 3 360€ | 23 360€ |
| Axa Banque | 4,10 % | 273€ | 2 982€ | 22 982€ |
Les délais d’avancée de la demande, de réponse et d’obtention des fonds
Les banques ont un temps de réponse très rapide dès la sollicitation d’une demande de prêt personnel. Certains délais sont néanmoins encadrés par la loi.
Le délai d’avancée de la demande de prêt personnel
Chaque organisme bancaire remet une réponse de principe après la validation du formulaire de souscription en ligne. L’emprunteur doit ensuite adresser les justificatifs, soit par courrier électronique soit par courrier à la banque destinataire. Dès la réception de ces éléments, la banque valide la souscription du contrat.
Pendant ce temps, l’emprunteur a la possibilité de suivre, depuis son espace personnel, l’avancée de l’étude de son dossier.
Le délai de réponse à une demande de prêt personnel
Les banques apportent une réponse de principe dès la demande de prêt effectuée depuis leur site internet. L’acceptation définitive est remise entre 48 h et 72 h après la réception des pièces justificatives.
Le délai d’obtention des fonds d’un crédit personnel
La loi Lagarde encadre la mise à disposition des fonds pour tout crédit, qu’il s’agisse d’un prêt de trésorerie, un prêt automobile ou un prêt immobilier. Ce délai est de 14 jours à compter de la signature du contrat définitif, qui peut être réduit à 8 jours en cas de demande motivée urgente.
Le prêt ne peut être mis à disposition de l’emprunteur qu’après un délai incompressible de 8 jours, en plus du temps de traitement et de virement sur le compte bancaire du client.
Situations particulières
Sans justificatif, chômage, intermittent et intérimaire
Les personnes sans justificatifs, en situation de chômage, intermittentes et intérimaires doivent obligatoirement avoir un garant ou une caution pour souscrire un prêt personnel. Ce garant peut être une personne proche ou un organisme de cautionnement reconnu par la banque.
Sans garant
Les personnes sans garant ou caution peuvent souscrire un prêt personnel à condition d’apporter un bien immobilier ou une garantie financière (portefeuille-titre par exemple) au titre de caution du prêt personnel.
65 ans et plus
Les personnes âgées de plus de 65 ans aux revenus modérés doivent également avoir une caution.
FICP et interdit bancaire
Les personnes interdites bancaires/FICP ne peuvent souscrire de crédit personnel.
Étudiants
Les étudiants peuvent généralement bénéficier d’un prêt étudiant plus avantageux qu’un prêt personnel. S’ils n’ont pas d’activité salariée en parallèle à leurs études, ils devront apporter un garant ou une caution financière.
Les étudiants sans garant ni caution peuvent se tourner vers un prêt étudiant garanti par l’État.
Emprunter à deux
Une personne mariée est engagée au même titre que son conjoint dans la souscription d’un emprunt personnel, sauf mention contraire indiquée dans un contrat de mariage, qui sera alors à produire auprès de la banque.
Les fonctionnalités du prêt personnel
Comme tous les prêts à la consommation, le prêt personnel bénéficie d’aménagements possibles au cours de la période de remboursement des mensualités.
Moduler et reporter ses mensualités
Les organismes bancaires acceptent généralement de suspendre une ou plusieurs mensualités par an, à condition que l’emprunteur n’ait eu aucun incident ni retard de paiement. Le détail de ces reports est mentionné dans le contrat de prêt. Le terme du contrat est alors majoré en fonction des mensualités reportées.
Les mensualités peuvent généralement être modulées à la hausse ou à la baisse en cas de difficulté passagère.
Assurance-emprunteur et crédit personnel
Même si le montant du crédit personnel n’est pas élevé, il est prudent de souscrire une assurance-emprunteur qui prendra en charge certaines mensualités ou le solde du prêt personnel restant dû.
L’assurance-emprunteur est calculée en un pourcentage du montant du prêt sollicité. Elle s’élève aux alentours de 2% à 2,5% du montant emprunté. Son montant est ajouté à la mensualité prélevée.
Coût des différentes fonctionnalités du prêt personnel
Certaines banques ne prennent aucuns frais sur le report des mensualités ou la modulation de celles-ci. D’autres organismes demandent un forfait correspondant aux frais de gestion. Les détails de ces prestations supplémentaires figurent dans le contrat de prêt signé entre l’emprunteur du prêt personnel et la banque.
Conditions de souscription d’un prêt personnel
Le souscripteur doit être majeur, de nationalité française ou issue de l’Espace Économique Européen. Il doit avoir son domicile fiscal en France et doit pouvoir remettre les justificatifs demandés par la banque et/ou fournir un garant ou une caution si nécessaire.
Faire une demande de prêt personnel
Les banques dites « classiques » ont des conseillers à disposition de l’emprunteur dans chacune de leurs succursales. L’emprunteur peut donc prendre rendez-vous avec son référent bancaire et solliciter son prêt personnel.
Les banques et organismes de crédit proposent la souscription en ligne du crédit personnel. L’emprunteur doit compléter un formulaire et y joindre les justificatifs. Dès la réponse définitive obtenue, l’emprunteur reçoit son contrat soit par courrier postal, soit par courrier électronique.
Justificatifs à fournir pour une demande de prêt personnel
Les organismes bancaires exigent généralement les mêmes justificatifs lors de la souscription d’un prêt personnel. Selon la situation de l’emprunteur, certaines pièces complémentaires peuvent être demandées. L’ensemble des justificatifs doit être adressé à la banque rapidement après avoir reçu la proposition de crédit, dont la validité est limitée dans le temps.
Les pièces justificatives à fournir sont :
- Carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité
- Justificatif de domicile ou certificat d’hébergement
- Dernière fiche de paie, bulletin de versement de pension ou liasse fiscale pour les entrepreneurs
- Dernier avis d’imposition
- Liste et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- Relevés de crédits renouvelables
Remboursement anticipé d’un prêt personnel
La loi encadre le remboursement anticipé des prêts à la consommation. Tous les organismes bancaires et de crédit sont tenus d’accepter le remboursement total ou partiel de n’importe quel prêt.
La majorité des établissements de crédit ne prend aucuns frais de remboursement anticipé (ce qui n’est pas le cas pour les prêts immobiliers). Les dispositions de la banque quant à cette situation sont à vérifier dans le contrat de prêt personnel.
En cas de remboursement partiel, la banque raccourcira le terme du contrat ou diminuera le montant des mensualités.
En cas de remboursement total d’un prêt personnel, l’emprunteur doit entrer en contact avec l’organisme bancaire ou de crédit. Il se verra alors remettre le montant du crédit personnel restant dû, majoré, éventuellement de frais de gestion, si le contrat le prévoit aux conditions générales de celui-ci.
Obtenir un prêt personnel rapidement ou en urgence sans justificatifs
La loi encadre la mise à disposition des fonds d’un prêt personnel. Le délai le plus court est de 8 jours après la signature du contrat.
L’emprunteur peut en cas d’urgence, et s’il possède un crédit renouvelable déjà en cours, utiliser la trésorerie disponible pour son achat. Il est toujours possible de racheter ensuite le montant de son crédit renouvelable et de bénéficier, en temps voulu, de conditions financières plus intéressantes.
Obtenir le meilleur taux et un prêt personnel pas cher
L’emprunteur a toujours intérêt à rechercher un taux d’intérêt le plus attractif possible afin de limiter le montant des intérêts prélevés par la banque.
Prêt personnel pas cher : le trouver par soi-même
La première solution consiste à parcourir les sites internet des différents organismes de crédit et vérifier si certains d’entre eux ne présentent pas des promotions sur leurs taux d’intérêt.
Prêt personnel pas cher : consulter le simulateur en ligne GoToInvest
Une deuxième solution passe par la consultation du comparatif en ligne disponible sur le site internet de GoToInvest. L’emprunteur affiche le montant du prêt personnel, le nombre de mensualités ou le montant du prélèvement mensuel désiré. Il reçoit en retour une simulation de prêt personnel adaptée à sa situation.
Prêt personnel pas cher : faire appel à un courtier
Une troisième solution est de s’adresser à son courtier qui effectue gratuitement ces démarches pour le compte de l’emprunteur. GoToInvest est à même de réaliser ces recherches de financement. L’emprunteur se voit remettre la meilleure proposition, tant en taux d’intérêt qu’en montant de la future mensualité et des aménagements possibles du contrat par l’assureur sélectionné.
Les autres notions du prêt personnel
Le prêt personnel diffère d’un crédit renouvelable, d’un prêt auto ou d’un crédit immobilier.
Différence entre le prêt personnel et le crédit renouvelable
Le prêt personnel est une somme fixe empruntée qui possède un terme de remboursement. Les mensualités viennent couvrir à la fois le capital dû et les intérêts perçus par l’organisme bancaire. Le prêt personnel est automatiquement clos en fin de terme.
Le prêt renouvelable est une réserve de trésorerie que l’emprunteur peut débloquer en fonction de ses besoins. Le montant de la mensualité et des intérêts correspond au montant partiellement débloqué. Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, jusqu’au montant plafonné maximal autorisé par la banque.
Différence entre prêt personnel, prêt-auto et prêt travaux
Si ces trois crédits sont des prêts à la consommation, la destination d’un prêt personnel n’est pas identique à celle d’un prêt auto, ni à celle d’un prêt travaux.
Le prêt auto finance uniquement l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion : voiture, moto/scooter, bateau à moteur, quad. Le prêt personnel finance les loisirs, les voyages, les événements personnels et besoins en trésorerie.
Un troisième type de prêt à la consommation est le crédit travaux qui finance les travaux intérieurs et extérieurs, décoration et installation de meubles de cuisine et salle de bains inclus.
Les banques et organismes de crédit ne demandent pas de justificatif de l’utilisation de la somme, contrairement au prêt classique qui l’exige.
Enfin, le taux d’intérêt d’un prêt travaux ou d’un crédit auto est toujours plus attractif que celui d’un prêt personnel.
Le prêt personnel à taux zéro
Autrement appelé crédit gratuit, ce prêt est généralement proposé par des magasins autorisant le paiement en 3 ou 4 fois. Les intérêts courants sur la somme réglée en plusieurs fois sont payés par le fournisseur.
Cette situation a poussé certaines plateformes de vente en ligne et en magasins à développer leurs propres structures de crédit pour limiter leurs frais et intérêts, et surtout pouvoir définir leurs règles de fonctionnement vis-à-vis des facilités de crédit accordées à leurs clients.
C’est ainsi que se sont développés des organismes de crédit comme Cetelem, Cofidis et Cofinoga qui sont la propriété, pour certains, de groupes comme Carrefour, Auchan ou Casino.
Avoir 2 prêts personnels
Un emprunteur peut avoir plusieurs prêts personnels, à condition que l’ensemble de ses crédits ne dépasse pas sa capacité à honorer les remboursements de ceux-ci. Il est dorénavant fréquent de racheter plusieurs crédits personnels pour les regrouper en un seul et ainsi de bénéficier d’une mensualité et d’un taux d’intérêt plus attractif.
Faire un achat immobilier avec un prêt personnel
Aucun achat immobilier ne peut être effectué avec un prêt personnel.
Faire un prêt personnel après 70, 75 ou 80 ans
La souscription d’un prêt après 70 ans est possible si les revenus de l’emprunteur sont suffisants et s’il souscrit une assurance-crédit appropriée ou apporte des garanties financières à son emprunt.
Prêts personnels entre particuliers
Les particuliers ont le droit de proposer des prêts personnels à condition de rédiger une reconnaissance de dette selon la somme prêtée et dans certains cas, de déclarer cette somme aux services fiscaux.
