Prêt personnel

Sommaire

Le prêt personnel est un crédit à la consommation proposé par les banques et les organismes de crédit. Il permet d’emprunter de 1.000 à 75.000€. La durée de remboursement peut aller de 6 à 60 mois. Il permet de financer l’achat de biens de consommation, ou de subvenir à un besoin de trésorerie. Aucun justificatif n’est nécessaire lors de sa souscription, car c’est un crédit non affecté.

Le crédit personnel

Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui permet d’emprunter entre 1.000 et 75.000€ à des taux annuels effectifs globaux (TAEG) débutant à 1%. La durée de remboursement peut aller de 6 à 60 mois.

La durée du crédit, le montant des sommes prêtées, et le mode de remboursement peuvent varier d’un prêteur à l’autre.

Le crédit personnel est un crédit non affecté qui permet d’emprunter une somme d’argent sans justificatifs de dépenses. Il permet de financer des projets divers : un mariage, un voyage, une voiture, des travaux, couvrir un besoin de trésorerie imprévu, etc.

Le prêt personnel dit « sans justificatif » est un contrat à durée limitée. Contrairement à un prêt personnel classique, lors de sa souscription l’organisme de crédit ou banque ne réclame pas de domiciliation de salaire ou l’ouverture d’un compte dans son établissement.

Un crédit est dit rapide lorsque la réponse de principe est donnée sous 24 à 48h et s’il est possible de disposer les fond à partir du 8e jour.

Offres prêt personnel

Les banques traditionnelles, banques en ligne et autres organismes de financement proposent des offres de prêts personnels. Il est possible d’y souscrire en ligne ou en se rendant en agence (quand c’est possible).

Le tableau suivant présente les principales offres de prêt personnel proposées en ligne ou par des banques traditionnelles :

Les banques et organismes de crédit proposent régulièrement des taux promotionnels sur leurs crédits à la consommation. Le prêt personnel bénéficie de ces taux d’intérêt préférentiels sur une période donnée.

Certaines offres de prêt personnel incluent plusieurs avantages : la souscription se fait en ligne, la réponse de principe est délivrée rapidement, etc.

Le tableau ci-dessous présente les avantages de différentes offres de prêt personnel :

Simulation prêt personnel

Tableau simulant plusieurs offres de prêts personnels aux montants, durées et taux différents :

Souscrire prêt personnel

Pour souscrire un prêt personnel, le client doit remplir plusieurs conditions :

• Majeur
• De nationalité française ou issue de l’Espace économique européen
• Avoir son domicile fiscal en France

Il est possible de souscrire un crédit personnel par internet, directement sur le site d’un organisme de prêt ou en se rendant en agence. L’emprunteur peut solliciter un rendez-vous auprès de son conseiller bancaire pour souscrire une offre de crédit.

Après une simulation en ligne, ou en agence, l’organisme peut donner un accord de principe. Si la réponse est positive, il faudra retourner le contrat signé avec les justificatifs nécessaires.

Où souscrire un prêt personnel ?

Souscrire un prêt personnel en ligne est accessible et rapide. Le TAEG est généralement plus bas que pour une offre de prêt personnel dans une banque traditionnelle.

Cependant, la banque n’accompagne pas le client lors de la souscription. L’offre risque donc d’être moins adaptée aux besoins du souscripteur.

Souscrire un crédit personnel dans son établissement bancaire se fait sur rendez-vous avec son conseiller. La procédure est plus longue et les conditions d’accès au prêt sont plus restrictives.

Cependant, le conseiller pourra proposer à son client les meilleures conditions et les meilleures offres de prêts adaptées à sa situation, ce qui n’est pas le cas lors de la souscription d’une offre 100% en ligne.

Justificatifs prêt personnel

L’ensemble des justificatifs doit être adressé à la banque rapidement après avoir reçu la proposition de crédit, dont la validité est limitée dans le temps.

1. Justificatifs administratifs

• Carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité
• Justificatif de domicile ou certificat d’hébergement
• Dernier avis d’imposition

2. Justificatifs financiers

• Dernière fiche de paie, bulletin de versement de pension ou liasse fiscale pour les entrepreneurs
• Liste et tableaux d’amortissement des crédits en cours
• Relevés de crédits renouvelables

Selon la situation de l’emprunteur, certaines pièces complémentaires peuvent être demandées.

Délais prêt personnel

La loi Lagarde encadre la mise à disposition des fonds pour tout crédit, qu’il s’agisse d’un prêt de trésorerie, un prêt automobile ou un prêt immobilier.

Ce délai est de 14 jours à compter de la signature du contrat définitif, qui peut être réduit à 8 jours.

Fonctionnalités du crédit personnel

Le prêt personnel est soumis à la réglementation du Code de la Consommation. En souscrivant un prêt personnel, l’emprunteur donc peut bénéficier de plusieurs fonctionnalités, comme l’aménagement des mensualités de paiement et le remboursement anticipé des fonds.

1. Aménagement des mensualités de paiement

Il est possible d’aménager ses mensualités et d’en reporter une ou plusieurs par an. Il est conseillé de se rapprocher de son établissement prêteur pour connaître les modalités de report pratiqué.

2. Remboursement anticipé

Un prêt personnel peut être remboursé par anticipation ; soit totalement, ce qui entraîne la clôture du crédit, soit partiellement, ce qui engendre une renégociation de la durée du prêt et du montant des mensualités.

3. Assurance emprunteur

La souscription d’une assurance n’est pas obligatoire, mais est conseillée. Elle protège la capacité de paiement de l’emprunteur en cas d’accidents de la vie, de décès ou perte de revenu (perte d’emploi, etc.).

Il est possible de souscrire une offre d’assurance dans l’organisme de son choix, à condition que l’offre sélectionnée soit, à minima, égale ou supérieure à celle proposée par l’établissement de son crédit.

La souscription d’une assurance coûte habituellement entre 1 et 5% du montant du crédit. Si le montant du prêt est de 1.000€ alors le surcoût sera compris entre 10 et 50€.

Prêt personnel : situations particulières

Les personnes sans justificatifs, en situation de chômage, intermittents et intérimaires doivent obligatoirement avoir un garant ou une caution pour souscrire un prêt personnel. C’est aussi le cas pour les personnes de plus de 65 ans et les étudiants sans activité salariée.

Les personnes sans garant ou caution peuvent souscrire un prêt personnel à condition d’apporter une garantie financière (portefeuille-titre, etc.) ou un bien immobilier au titre de caution du prêt personnel.

Les personnes fichées à la Banque de France (FICP) ou en interdit bancaire ne peuvent pas souscrire de prêts personnels.

Les étudiants peuvent généralement bénéficier d’un prêt étudiant plus avantageux qu’un prêt personnel. S’ils n’ont pas d’activité salariée en parallèle à leurs études, ils devront apporter un garant ou une caution financière. Les étudiants sans garant ni caution peuvent se tourner vers un prêt étudiant garanti par l’État.

Obtenir un prêt personnel pas cher

Voici quelques conseils pour obtenir un crédit personnel pas cher :

• Comparer et rechercher les meilleurs taux d’intérêt en simulant, contactant différents établissements de prêts. Si le besoin de financement n’est pas urgent, il est conseillé d’attendre des offres promotionnelles ou commerciales (par exemple pendant la période du Black Friday).
• Faire appel à un courtier. C’est un professionnel de la finance dont le travail est d’aider le client à choisir la meilleure offre de prêt pour lui.

Emprunter à deux et prêt personnel entre particuliers

Il est possible d’emprunter à deux. Le co-signataire du crédit devra lui aussi fournir les justificatifs lors de la souscription du prêt.

La plupart des contrats de prêt à deux prévoient généralement une « clause de solidarité« . En cas de défaut de paiement d’un des deux co-signataires, le remboursement de l’intégralité du prêt revient à l’autre.

Prêt personnel entre particuliers

Le prêt entre particuliers permet d’aider financièrement un autre particulier (proche, membres de sa famille, etc.) en lui prêtant une somme d’argent pour une période convenue.

Contrairement à un établissement bancaire, le particulier n’applique pas nécessairement d’intérêts sur la somme prêtée. Il entre dans la catégorie des crédits à la consommation et est donc régi par le Code de la Consommation.

Un contrat doit être rédigé dans lequel est mentionné : le montant du crédit, sa durée, la fréquence des remboursements ou mensualités et le taux d’intérêt (facultatif). Les deux parties doivent ensuite se mettre d’accord sur la forme du contrat : contrat de prêt ou reconnaissance de dette.

Différences entre prêt personnel et crédit renouvelable

Le prêt personnel et le crédit renouvelable sont deux crédits non affectés différents.

Le prêt personnel est une somme fixe empruntée qui possède un terme de remboursement. Les mensualités viennent couvrir à la fois le capital dû et les intérêts perçus par l’organisme bancaire. Le prêt personnel est automatiquement clos en fin de terme.

Le prêt renouvelable est une réserve de trésorerie que l’emprunteur peut débloquer en fonction de ses besoins. Le montant de la mensualité et des intérêts correspond au montant partiellement débloqué.

Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, jusqu’au montant plafonné maximal autorisé par la banque.