Crédit et prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation proposé par les banques et les organismes de crédit. Il peut aller jusqu’à 75.000€ et s’étaler généralement jusqu’à 60 mois. Il permet de financer des biens de consommation, des besoins de trésorerie, etc. Aucun justificatif n’est nécessaire lors de sa souscription (crédit non affecté).
Le prêt personnel
Le crédit personnel est un crédit non affecté. Aucun justificatif d’achat n’est nécessaire pour y souscrire. Il fait partie des prêts à la consommation, qui comprend notamment : le prêt auto, le prêt travaux, le crédit renouvelable, le rachat de crédit.
- Emprunter entre 1.000€ et 75.000€
- Rembourser sur une moyenne de 60 mois
- Bénéficier d’un taux entre 1 et 15%
Exemple : Il est possible de financer l’achat d’une voiture avec un prêt personnel ou un prêt auto. Pour souscrire un crédit auto, il sera nécessaire de fournir une preuve d’achat du véhicule (crédit affecté). Ce qui n’est pas le cas lors de la souscription d’un crédit personnel.
Il permet de financer des projets spécifiques, de couvrir un besoin de trésorerie imprévu, etc.
Les différences entre un prêt personnel et un crédit renouvelable
Le prêt personnel et le crédit renouvelable sont deux crédits non affectés différents.
Le prêt personnel est une somme fixe empruntée qui possède un terme de remboursement. Les mensualités viennent couvrir à la fois le capital dû et les intérêts perçus par l’organisme bancaire. Le prêt personnel est automatiquement clos en fin de terme.
Le prêt renouvelable est une réserve de trésorerie que l’emprunteur peut débloquer en fonction de ses besoins. Le montant de la mensualité et des intérêts correspond au montant partiellement débloqué.
Le crédit renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, jusqu’au montant plafonné maximal autorisé par la banque.
Où souscrire un prêt personnel ?
Les banques traditionnelles, banques en ligne et autres organismes de financement proposent des offres de prêts personnels. Il est possible d’y souscrire en ligne ou en se rendant en agence (quand c’est possible).
Les offres détaillées de prêt personnel en ligne
Le prêt personnel est un crédit non affecté qui permet d’emprunter une somme d’argent sans justificatifs de dépenses. Le client est libre d’utiliser son prêt comme il le souhaite. Les sommes empruntables vont jusqu’à 75.000€ et à des taux annuels effectifs globaux (TAEG) débutant à moins de 1%.
Les meilleures offres de prêt personnel en ligne
Voici, selon nous, un classement des meilleurs organismes de crédit en ligne en fonction de l’offre proposée, la qualité du service client, la rapidité et la facilité de souscription d’un contrat de prêt.
| Classement | Offres | Résumé | 100% en ligne | Sans justificatifs | Sous 24h | Sans frais de dossier |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Floa Bank | Meilleure offre pour prêts de moins de 15.000€ | Oui | Oui | Non | Oui |
| 2 | Cetelem | Meilleure offre pour prêts de plus de 15.000€ | Oui | Non | Non | Oui |
| 3 | Cofinoga | Service client rapide et très fiable | Oui | Non | Non | Oui |
Les offres de crédit personnel en ligne sans justificatifs
Le prêt personnel sans justificatif est un contrat à durée limitée. Contrairement à un prêt personnel classique, lors de sa souscription l’organisme de crédit ou banque ne réclame pas de domiciliation de salaire ou l’ouverture d’un compte dans son établissement.
Le tableau ci-dessous présente les deux offres, sélectionnées, qui sont les plus performantes sur l’offre de prêt personnel sans apport de pièces justificatives.
| Classement | Offres | Résumé | 100% en ligne | Sans justificatifs | Sous 24h | Sans frais de dossier |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Younited | De 1.000€ à 50.000€ | Oui | Oui | Oui | Oui |
| 2 | Floa Bank | De 500 à 15.000€ | Oui | Oui | Non | Oui |
Les offres de prêts personnels aux meilleurs taux selon le du montant souhaité
Voici, selon nous, un classement des offres les plus intéressantes du marché en fonction de la somme empruntée nécessaire.
Floa Bank : La meilleure offre de prêts perso jusqu’à 15.000€
Floa Bank est la référence du marché sur le secteur, notamment, des prêts personnels de petits montants. Elle propose :
- Une offre de prêt 100% en ligne
- Un taux d’intérêt (TAEG) compris entre 0,5% et 1,5%
- Une possibilité de remboursement souple (report et modifications des mensualités)
- Un crédit sans justificatifs
- Aucuns frais de dossier
Cetelem : La meilleure offre pour des prêts personnels supérieurs à 16.000€
Cetelem est un des leaders du marché du crédit en ligne. L’établissement propose la meilleure offre de crédit pour des emprunts d’un montant supérieur à 16.000€. Il propose :
- Une offre de prêt 100% en ligne
- Un TAEG compris entre 1% et 20,83%
- Une mise à disposition des fonds rapides
- Un remboursement totalement ajustable (report et modifications des mensualités)
- Aucuns frais de dossier
Younited : La meilleure offre de prêts personnels rapides et sans justificatifs
Younited est l’un des établissements les plus performants du marché. Il est leader sur les offres de prêts rapides et sans justificatifs. Il propose une gamme de montant intermédiaire allant de 1.000€ à 50.000€ le démarquant de ses concurrents ci-dessus. Il propose :
- Une offre de prêt 100% en ligne
- Une offre rapide (réponse sous 24h)
- Une offre sans justificatifs
- Aucuns frais de dossier
- Un TAEG bas compris entre 0,1% et 17,4%
Les offres de crédits personnels en ligne les plus rapides
Un crédit est jugé rapide lorsque la réponse de principe est donnée sous 24 à 48h et s’il est possible de disposer les fond à partir du 8e jour.
Voici un classement des établissements proposant les meilleurs prêts personnels rapides :
| Classement | Offres | Résumé | 100% en ligne | Sans justificatifs | Délai de réponse | Sans frais de dossier |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Younited | De 1.000€ à 50.000€ | Oui | Oui | Sous 24h | Oui |
| 2 | Floa Bank | De 500 à 15.000€ | Oui | Oui | Sous 48h | Oui |
Toutefois, Younited offre une réponse de principe sous 24h ce qui est deux fois plus rapide que son concurrent direct Floa Bank (sous 48h).
Avantages et inconvénients de l’offre 100% en ligne (comparaison avec l’offre bancaire)
Avantages de l’offre 100% en ligne
- Souscription, simulation en ligne
- Facilité de souscription
- Délai de réponse rapide
- TAEG plus bas que pour une offre de prêt personnel dans une banque traditionnelle
- Remboursements souples
Inconvénients de l’offre 100% en ligne
- Manque d’accompagnement : La souscription, la simulation se fait en autonomie (ou sur rendez-vous téléphonique)
- Offre de crédit personnel moins adapté qu’un prêt personnel souscrit dans un établissement bancaire traditionnel.
Cependant, le conseiller pourra proposer à son client les meilleures conditions et les meilleures offres de prêts adaptées à sa situation, ce qui n’est pas le cas lors de la souscription d’une offre 100% en ligne
Souscrire un prêt personnel
Simulations d’offres de prêts personnels
Tableau simulant plusieurs offres de prêts personnels aux montants, durées et taux différents :
| Montant | Durée | TAEG usuel (hors assurance) | Mensualités | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 5.000€ | 12 mois | 1% | 419€ | 27€ |
| 15.000€ | 36 mois | 3% | 436€ | 692€ |
| 45.000€ | 60 mois | 3,1% | 810€ | 3.587€ |
- Pour un prêt personnel de 5.000€ sur 12 mois, le TAEG usuel (hors assurance) est de 1%. Les mensualités sont de 419€ et le coût du crédit s’élève à 27€.
- Pour un prêt personnel de 15.000€ sur 36 mois, le TAEG usuel (hors assurance) est, cette fois, de 3% ce qui entraîne des mensualités de 436€. Le coût du crédit est plus élevé (692€).
- Pour la dernière simulation (45.000€ sur 60 mois), le TAEG usuel (hors assurance) est de 3,1% et les mensualités sont de 810€. Le coût du crédit est de 3.587€.
Il est possible de contracter un crédit personnel par internet, directement sur le site d’un organisme de prêt ou en se rendant en agence. L’emprunteur peut solliciter un rendez-vous auprès de son conseiller bancaire pour souscrire une offre de crédit.
Après une simulation en ligne, ou en agence, l’organisme donne ou non un accord de principe. Si la réponse est positive, il faudra retourner le contrat signé avec les justificatifs nécessaires.
Conditions de souscription d’un crédit personnel
Conditions de souscription d’un crédit personnelPour souscrire un prêt personnel, le client doit être :
- Majeur
- De nationalité française ou issue de l’Espace économique européen
- Avoir son domicile fiscal en France
Justificatifs nécessaires à la demande d’un contrat de prêt personnel
L’ensemble des justificatifs doit être adressé à la banque rapidement après avoir reçu la proposition de crédit, dont la validité est limitée dans le temps.
Pièces justificatives administratives
- Carte nationale d’identité, passeport ou titre de séjour en cours de validité
- Justificatif de domicile ou certificat d’hébergement
- Dernier avis d’imposition
Pièces justificatives financières
- Dernière fiche de paie, bulletin de versement de pension ou liasse fiscale pour les entrepreneurs
- Liste et tableaux d’amortissement des crédits en cours
- Relevés de crédits renouvelables
Délais d’obtention d’un crédit perso
La loi Lagarde encadre la mise à disposition des fonds pour tout crédit, qu’il s’agisse d’un prêt de trésorerie, un prêt automobile ou un prêt immobilier.
Ce délai est de 14 jours à compter de la signature du contrat définitif, qui peut être réduit à 8 jours en cas de demande motivée urgente.
Fonctionnalités du crédit personnel
Aménagement des mensualités de paiement
Le prêt personnel est soumis à la réglementation du Code de la Consommation. Il est donc possible d’aménager ses mensualités et d’en reporter une ou plusieurs par an. Il est conseillé de se rapprocher de son établissement prêteur pour connaître les modalités de report pratiqué.
Il est possible de rembourser par anticipation son prêt ; soit totalement, ce qui entraîne la clôture du crédit, soit partiellement, ce qui engendre une renégociation de la durée du prêt et du montant des mensualités.
Aucuns frais d’indemnisation ne peuvent être demandés si le montant emprunté restant est inférieur à 10.000€.
Les indemnités sont plafonnées en fonction de la durée restante du prêt :
- Supérieur à 1 an : le plafond des indemnités est à 1%
- Inférieure à 1 an : le plafond est à 0,5%
Assurance emprunteur
La souscription d’une assurance n’est pas obligatoire, mais est conseillée. Elle protège la capacité de paiement de l’emprunteur en cas d’accidents de la vie, de décès ou perte de revenu (perte d’emploi, etc.).
Il est possible de souscrire une offre d’assurance dans l’organisme de son choix, à condition que l’offre sélectionnée soit, à minima, égale ou supérieure à celle proposée par l’établissement de son crédit.
Prêt personnel : Situations particulières
Obtenir un prêt personnel pas cher
Voici quelques conseils pour obtenir un crédit personnel pas cher :
- Comparer et rechercher les meilleurs taux d’intérêt en simulant, contactant différents établissements de prêts. Si le besoin de financement n’est pas urgent, il est conseillé d’attendre des offres promotionnelles ou commerciales (par exemple pendant la période du Black Friday).
- Faire appel à un courtier. C’est un professionnel de la finance dont le travail est d’aider le client à choisir la meilleure offre de prêt pour lui.
Prêt personnel à taux zéro
Autrement appelé crédit gratuit, ce prêt est généralement proposé par des magasins autorisant le paiement en 3 ou 4 fois. Les intérêts courants sur la somme réglée en plusieurs fois sont payés par le fournisseur.
Cette situation a poussé certaines plateformes de vente en ligne et en magasins à développer leurs propres structures de crédit pour limiter leurs frais et intérêts, et surtout pouvoir définir leurs règles de fonctionnement vis-à-vis des facilités de crédit accordées à leurs clients.
C’est ainsi que se sont développés des organismes de crédit comme Cetelem, Cofidis et Cofinoga qui sont la propriété, pour certains, de groupes comme Carrefour, Auchan ou Casino.
Cependant, il n’est pas possible de souscrire directement un prêt personnel à taux 0. Il n’est disponible qu’à l’occasion d’un achat dans une de ces enseignes.
Crédits personnels : Cas particuliers
Les personnes sans justificatifs, en situation de chômage, intermittentes et intérimaires doivent obligatoirement avoir un garant ou une caution pour souscrire un prêt personnel. C’est aussi le cas pour les personnes de plus de 65 ans et les étudiants sans activité salariée.
Les personnes sans garant ou caution peuvent souscrire un prêt personnel à condition d’apporter une garantie financière (portefeuille-titre, etc.) ou un bien immobilier au titre de caution du prêt personnel.
Les personnes fichées à la Banque de France (FICP) ou en interdit bancaire ne peuvent pas souscrire de prêts personnels.
S’ils n’ont pas d’activité salariée en parallèle à leurs études, ils devront apporter un garant ou une caution financière. Les étudiants sans garant ni caution peuvent se tourner vers un prêt étudiant garanti par l’État.
Prêt personnel : Emprunter à deux et crédit personnel entre particuliers
Emprunter un prêt personnel à deux
Il est possible d’emprunter à deux. Le co-signataire du crédit devra lui aussi fournir les justificatifs lors de la souscription du prêt.
Prêt personnel entre particuliers
Le prêt entre particuliers (PAP ou peer-to-lending) permet d’aider financièrement un autre particulier (proche, membres de sa famille, etc.) en lui prêtant une somme d’argent pour une période convenue.
Contrairement à un établissement bancaire, le particulier n’applique pas nécessairement d’intérêts sur la somme prêtée. Il entre dans la catégorie des crédits à la consommation et est donc régi par le Code de la Consommation.
Un contrat doit être rédigé dans lequel est mentionné : le montant du crédit, sa durée, la fréquence des remboursements ou mensualités et le taux d’intérêt (facultatif). Les deux parties doivent ensuite se mettre d’accord sur la forme du contrat : contrat de prêt ou reconnaissance de dette.