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Comment faire face à un besoin d’argent sans faire de prêt ?

Il existe plusieurs solutions de financement évitant de recourir à un crédit classique comme le paiement en plusieurs fois, le paiement en différé, le prêt familial ou entre amis, la vente en réméré, l’avance sur salaire ou encore la vente de biens personnels.

Ne contractez pas une dette que vous ne pourrez rembourser

Il n’est pas possible d’obtenir de l’argent gratuitement. En général, si on exclut les aides de l’État et la rémunération liée au travail, vous allez devoir contracter une dette, qu’il s’agisse d’un crédit classique ou non.

Comprenez que la meilleure manière de faire face à un besoin d’argent est de maîtriser son budget et ses dépenses, tout en constituant une épargne. Cela dit, cet article présente des solutions alternatives qui peuvent servir exceptionnellement.

💡 Quelles sont les solutions de financement disponibles ?

Le paiement en plusieurs fois

Le paiement différé

Le prêt familial

La vente de biens

L’avance sur salaire

📆 Qu’est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Les commerces et e-commerces en ligne proposent maintenant à leurs clients d’échelonner le paiement de leurs achats en 2, 3 ou 4 fois.

Lorsqu’il ne dépasse pas 3 mois de remboursement, le paiement en plusieurs fois est considéré comme une facilité de paiement et non pas comme un crédit à la consommation.

Selon les commerces, c’est une opération qui peut être totalement gratuite, le commerce prenant à sa charge les frais.

Lorsqu’il est payant, le taux d’intérêt peut atteindre 22%. Le montant des achats éligibles à ces paiements en plusieurs fois n’est pas limité en théorie.

Où est-ce que vous trouverez cette facilité ?

Aujourd’hui, la très grande majorité des commerces permettent à leur client de régler en 3 à 4 fois.

Ces commerces développent des partenariats avec des sociétés spécialisées dans la facilité de paiement.

Par exemple, une des offres les plus populaires est le paiement en 4 fois PayPal en partenariat avec ASOS ou encore Rue du Commerce.

SpécialisteCommerçant*MontantMensualitésTaux d’intérêt
FLOACdiscount50€ – 6 000€40%
AlmaPrintemps50€ – 2 000€2, 3 ou 40% – 2,15%
KlarnaASOS35€ – Illimité30%
OneyBoulanger100€ – 2 000€3 ou 40% – 2,40%
PayPalNike30€ – 2 000€40%
CofidisHistoire d’Or100€ – 2 300€3 ou 4Jusqu’à 2,3%
*Un exemple de commerçants partenaires, retrouvez la liste complète sur les sites des spécialistes

Comment profiter du paiement en plusieurs fois ?

Pour en profiter, il faut se rendre sur l’un des sites partenaires d’une telle facilité (ou directement en magasin par ailleurs).

Ensuite, il suffit de fournir une carte de bancaire éligible, généralement une Mastercard ou une Visa, une pièce d’identité et un RIB (relevé d’identité bancaire).

Dans certains cas, il faut également fournir des identifiants bancaires afin de permettre au partenaire financier de vérifier les finances du client.

Au-dessus d’un montant supérieur à 3 000€, il faut également prévoir un justificatif de domicile.

➡️ Qu’est-ce que le paiement différé ?

Les commerçants proposent également une solution alternative au paiement en plusieurs fois : le paiement différé.

Cette opération consiste à reporter le règlement de son achat à plus tard. Le montant est débité généralement à la fin du mois à l’instar d’une carte bancaire à débit différé.

Le client peut également être débité à une autre date définie à l’avance.

Où profiter du paiement différé ?

Ce sont les mêmes sociétés spécialisées dans le paiement fractionné qui propose des paiements différés.

Les commerçants s’ouvrent de plus en plus à ces facilités, car elles augmentent significativement leurs chiffres de vente.

En général, ce sont des offres qui ne nécessitent pas le paiement de frais supplémentaires.

SpécialisteCommerçant*MontantDifféréTaux d’intérêt
FLOASport 200030€ – 1 000€Jusqu’à 90 jours0%
AlmaNatures & Découvertes50€ – 2 000€15 – 30 jours0% – 1,44%
KlarnaH&M35€ – Illimité30 jours0%
PledgDécathlonJusqu’à 3 500€15 jours0%
*Un exemple de commerçants partenaires, retrouvez la liste complète sur les sites des spécialistes

Comment profiter du paiement différé ?

Pour profiter du paiement différé, rendez-vous sur l’un des sites partenaires d’une plateforme de paiement différé. Vous pouvez également en profiter directement en magasin chez certains commerçants.

Il faut fournir une carte de débit valable (Mastercard ou Visa) au nom du demandeur, qui doit être majeur et résider en France. Il est possible qu’une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile soient demandés.

En général, l’établissement financier va étudier la solvabilité du demandeur (c’est le cas de Klarna par exemple).

🤝 Qu’est-ce que le prêt entre particuliers ?

Comme son nom l’indique, le prêt entre particuliers est un prêt consenti entre deux particuliers, sans intermédiaire bancaire. Il n’est pas un crédit classique.

Nous préconisons de ne jamais faire confiance à un inconnu pour ce type d’opération.

Si le prêt entre particuliers devient une nécessité, privilégiez une opération avec un membre de votre cercle familial ou avec un ami de très longue date.

Comment fonctionne un prêt familial ?

Au-delà de 5 000€ empruntés, le montant doit être déclaré aux impôts par l’emprunteur à l’aide de l’imprimé n°206.

À partir de 1 500€ empruntés, il est recommandé aux deux parties de signer un contrat ou une reconnaissance de dettes pour éviter tout litige.

Généralement, puisque des facteurs de solidarité et de confiance sont établis, les membres du contrat de prêt s’arrangent au niveau du taux et des modalités de remboursement, à tel point que ces prêts sont généralement sans intérêts.

Si toutefois des intérêts sont à régler, il faut les déclarer en tant que revenus.

Pénalités en cas de non-déclaration du prêt familial

Si l’emprunteur omet de déclarer son prêt, il est passible d’une amende d’un montant de 150€.

💰 Qu’est-ce qu’une avance sur salaire ?

L’avance sur salaire est une demande d’un salarié pour toucher une partie de sa rémunération avant la date de versement habituelle.

Le montant est librement fixé en accord avec l’employeur. Celui-ci n’est pas obligé de l’accepter.

L’avance sur salaire est imposable au titre de l’impôt sur le revenu. Le remboursement est encadré par la loi.

L’employeur ne peut pas retenir sur les prochains salaires plus de 1/10 e du montant du salaire net.

Par exemple, si l’employeur prête 1 000€ à un salarié qui touche 2 000€ net par mois, il retiendra sur son salaire 200€ chaque mois pendant 5 mois.

Quelle est la différence avec un acompte sur salaire ?

L’acompte est différent de l’avance sur salaire puisqu’il s’agit du paiement des heures déjà effectuées dans le mois.

L’employeur ne peut pas le refuser à son employé. Son remboursement s’effectue de la même manière que pour une avance.

⭐ Ne seriez-vous pas éligible à des aides ?

En cas de manque de ressources vous empêchant de réaliser un achat imprévu ou vous plongeant dans une situation de découvert bancaire de manière trop répétitive, il est possible que vous ne bénéficiiez pas des aides qui vous reviennent.

Parmi celles-ci, à un niveau national, vous pouvez potentiellement obtenir le Revenu de Solidarité Active (RSA), les aides de la Caisse d’Allocations Familiales (CAF), la prime d’activité, les aides du Fonds de Solidarité pour le Logement (FSL) ou encore l’aide alimentaire.

À un niveau local, vous pourriez bénéficier des aides départementales ou des aides du Centre Communal d’Action Sociale (CCAS).

Ensuite, selon votre profil, vous pourriez avoir droit à des aides spécifiques comme les APL ou des bourses si vous êtes étudiant, des aides à domicile si vous êtes une personne âgée ou encore l’AAH si vous êtes en situation de handicap.

📝 Faut-il avoir recours à la vente de biens ?

Si le besoin d’argent ne concerne pas une dépense absolument vitale, nous déconseillons fortement cette opération. Néanmoins, il est toujours possible de vendre ses biens. Il existe 2 types de vente : la vente à réméré et la vente “classique”.

Qu’est-ce que la vente à réméré ?

La vente à réméré n’est pas une vente définitive. L’emprunteur cède son bien immobilier contre une somme d’argent avec la possibilité de le racheter au cours d’une période définie par le Code civil (entre 6 mois et 5 ans). Cette vente doit être conclue devant notaire.

Le prix de la vente dépend de l’estimation immobilière. Le vendeur devient alors locataire du nouveau propriétaire, il continue à occuper les lieux en payant un loyer mensuel. Au terme, soit il restitue le prix de la vente, soit il quitte le logement.

L’avantage de la vente à réméré est de pouvoir disposer d’un capital sans avoir à payer des intérêts. Toutefois, en cas de difficultés financières persistantes, il risque de perdre définitivement son logement.

Est-il intéressant de mettre un objet en gage ?

Le prêt sur gage peut être une option. L’organisme numéro 1 dans ce type d’opération est le Crédit Municipal. Des antennes se trouvent dans toute la France.

Vous n’avez qu’à y ramener votre bien, un expert ou un commissaire priseur s’occupe de l’évaluation et vous proposera un prêt à hauteur de 60 à 70% de sa valeur. En échange de cette somme, le Crédit Municipal récupère le bien.

En cas de défaut de remboursement, le Crédit Municipal vend le bien afin de se rembourser.

La vente de biens personnels

À l’inverse de la vente en réméré, la vente de biens personnels est définitive. Les revenus issus de cette vente ne sont pas imposables sauf s’il s’agit de métaux précieux, de bijoux, d’objets d’art, de collection ou d’antiquité supérieurs à 5 000€ ou tout autre bien toujours supérieur à 5 000€.

Les meubles « meublant », les appareils électroménagers ou les automobiles sont exonérés du fisc.

Foire aux questions

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