Qu’est-ce que le découvert bancaire ?

Le découvert bancaire permet d’avoir un solde négatif d’un montant souvent préalablement défini, pour une durée comprise entre 30 jours et 90 jours. Il engendre des frais, avec notamment le taux d’intérêt débiteur souvent compris entre 15% et 20% chez des banques traditionnelles.

Définition découvert bancaire

Un découvert est le fait de posséder un solde de compte bancaire négatif pour une durée d’au moins 30 jours et inférieure à 3 mois. C’est un service proposé par certaines banques et qui engendre des frais.

Les modalités du découvert comme le taux d’intérêt à rembourser et le montant négatif autorisé sont à négocier auprès de son conseiller. Chaque client ayant des besoins différents obtient des conditions exclusives.

Il existe plusieurs types ou niveaux de découverts :

• La facilité de caisse : présente dans beaucoup d’organismes bancaires, elle permet à un client d’avoir un solde négatif sur une durée de 15 jours répartis sur 1 mois. Elle est souvent limitée à quelques centaines d’euros.
• Le découvert autorisé : autorise un client à avoir un solde négatif pour une durée entre 1 mois et 3 mois pour un montant maximum convenu avec le conseiller.
• Le découvert non autorisé ou dépassement de découvert : survient lorsqu’un client dépasse le montant de son découvert autorisé. Cela engendre immédiatement des frais supplémentaires.

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

Frais de découvert bancaire

Le découvert engendre des frais. Le taux d’intérêt débiteur tout d’abord, soit le supplément à payer, calculé en fonction de la somme en situation de découvert. Ce taux d’intérêt oscille entre 14% et 18% pour un découvert autorisé chez une banque traditionnelle.

Le taux d’intérêt débiteur ne comprend ni les frais dossiers (entre 15€ et 60€ par an), ni le minimum forfaitaire d’agios (souvent fixé à 7€ par trimestre) ni les commissions d’intervention. Ces dernières sont la plupart du temps à 8€ par opération, avec une limite de 10 opérations par mois.

En cas de dépassement de découvert, le taux augmente et atteint souvent le taux de l’usure (environ 21%), soit le taux maximum qu’une banque peut légalement appliquer.

Les banques en ligne possèdent moins de frais inhérents à leurs services et offrent par conséquent des frais plus avantageux. Un découvert chez une banque en ligne a un taux d’intérêt de 7% en moyenne et monte à 16% pour un découvert non autorisé. De plus, plusieurs frais sont souvent gratuits, comme les commissions d’intervention ou les frais de dossier.

1. Tableau frais découvert banques traditionnelles

2. Tableau frais découvert banque en ligne

Financièrement, les conditions liées aux découverts des banques en ligne sont bien plus avantageuses. Les taux sont inférieurs et des frais pouvant vite devenir importants, comme les commissions d’intervention, sont souvent gratuits.

Néanmoins les banques en ligne ont la réputation d’avoir un service client moins performant et des bugs informatiques peuvent subvenir.

Article rédigé par notre expert

Alexis Beaumont

Fondateur de GoToInvest et diplômé de Paris Dauphine en Finance en 2007, il est un expert en crédits et banques qu’il analyse depuis 10 ans.