Frais de découvert

Le découvert est un service proposé par les banques entraînant des frais avec un taux d’intérêt moyen d’environ 15%. Son dépassement augmente ce taux et implique d’autres dépenses : commissions d’intervention, rejet de prélèvement, etc.

Les frais de découvert

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

Il existe différents types de découverts. Premièrement, la majorité des banques proposent à leurs clients, professionnels comme particuliers, une facilité de caisse. Elle permet d’avoir un solde négatif pour une durée maximale de quelques jours, souvent une dizaine, par mois.

Le découvert est un service concédé par certaines banques. Il concerne une période comprise entre 30 jours et 3 mois maximum et le montant comme les agios(intérêts à payer) dépendent du client et de ses besoins.

On parle de découvert autorisé quand le client respecte les modalités (montant en solde négatif, durée, remboursement, etc.) et découvert non autorisé quand il les dépasse, peu importe de quel montant ou pour combien de temps. Le découvert non autorisé entraîne des frais supplémentaires.

Enfin une banque peut accorder un découvert exceptionnel pour un client. Il permet de déroger aux modalités convenues pour l’autorisation de son découvert sur une courte période et de façon exceptionnelle.

Coût d’un découvert

Le découvert entraîne invariablement des frais :

• TAEG/TEG/Agios : le taux d’intérêt à payer sur le montant actuellement en découvert. Il s’agit d’un pourcentage variant pour chaque banque et chaque client, généralement compris entre 10% et 20%
• Minimum forfaitaire agios : le montant d’agios minimums à régler en cas de découvert, si le TAEG du montant négatif ne dépasse pas ce montant
• Frais de dossier : le montant prélevé pour s’occuper de vérifier que le découvert respecte les modalités à tout moment

De plus, le dépassement d’un découvert (ou découvert non autorisé) rajoute des frais :

• Majoration du taux d’intérêt (TAEG/agios) : en cas de dépassement, la plupart des banques augmentent leur taux jusqu’à la limite légale du taux d’usure en vigueur.
• Commission d’intervention : frais appliqués pour chaque opération effectuée sur un compte avec un solde négatif. La plupart des banques proposent un tarif de 8€ par opération avec une limite de 10 opérations par mois. Néanmoins, ce montant peut être réduit, voire gratuit, pour les personnes en situation financière fragile.
• Lettre d’information : en cas de dépassement du découvert, la banque envoie une lettre facturée à son client aux alentours de 14€.
• Chèque rejeté pour manque de provision : lorsqu’un client tente de régler par chèque avec un solde négatif, la banque prélève 50€ supplémentaire pour un montant de 50€ et 30€ pour un montant inférieur.
• Rejet de prélèvement pour solde insuffisant : lorsqu’un client tente de régler ou retirer de l’argent d’un compte négatif par un autre moyen que chèque, la banque prélève un montant correspondant (avec une limité à 20€).

Voici un tableau résumant l’ensemble des frais appliqués pour des situations de découvert autorisé et non autorisé :

Calculer les frais de son découvert

Pour un découvert, les banques peuvent proposer deux formes d’agios :

• Des agios fixes avec des montants fixes
• Des agios proportionnels, calculés sur les caractéristiques du découvert

Les frais de découvert des établissements financiers

La plupart des banques traditionnelles et nouvelles banques en ligne proposent maintenant un service de découvert afin d’offrir une plus grande liberté à leurs clients, surtout professionnels. Leurs tarifs et conditions varient beaucoup.

Les frais de découvert des banques

Voici un tableau comparatif des frais moyens de découvert appliqués par des banques traditionnelles :

Les frais de découvert des établissements en ligne

Les nouvelles banques en ligne ont l’avantage d’avoir moins de frais physiques, permettant des tarifs souvent préférentiels par rapport aux banques traditionnelles.

Voici un tableau résumant les différents frais liés au découvert proposés par des banques en ligne :

Comparatif des frais de découverts des établissements financiers

Les banques en ligne permettent de réduire les frais, proposant des tarifs plus avantageux que la plupart des autres banques. Elles sont par conséquent les offres les plus intéressantes pour obtenir les meilleures modalités de découvert.

Voici un tableau résumant les frais moyens des offres les plus intéressantes parmi les banques en ligne et traditionnelles :

Comment éviter les frais de découvert ?

Le seul moyen d’éviter les frais de découvert est de ne pas avoir de solde bancaire négatif. Il existe toutefois des alternatives plus avantageuses comme les crédits à la consommation. Néanmoins cela implique de savoir à l’avance que l’on va avoir besoin de fonds rapidement.

Négocier son découvert

La majorité des établissements bancaires accordent des conditions spécifiques à chaque client concernant leur autorisation de découvert. Cela s’explique par les besoins différents de chaque client et de leur solvabilité.

Un client professionnel générant des dizaines de milliers d’euros chaque mois aura évidemment un plus grand découvert autorisé qu’un particulier au SMIC.

Pour obtenir une autorisation de découvert, il faut obligatoirement s’entretenir avec un conseiller de la banque. C’est à ce moment-là qu’il faut négocier ses conditions en fonction de ses besoins.

Les alternatives au découvert

La principale alternative au découvert est le crédit à la consommation. Ce dernier regroupe de nombreux sous types de crédits comme :

• Crédit revolving (ou réserve d’argent ou crédit renouvelable) : permets d’emprunter jusqu’à 75.000€ sur des durées de plusieurs années et avec un taux avantageux (entre 5% et 15% en général)
• Prêt personnel : permets d’emprunter également jusqu’à 75.000€ sans avoir besoin de fournir de justificatif d’achat. Il offre un taux moyen aux alentours de 5% sur de longues durées allant jusqu’à 7 ans.
• Micro crédit : destiné aux personnes en situation financière instable (chômeurs, jeunes, autoentrepreneurs), il permet de débloquer quelques milliers d’euros très rapidement.

Voici un tableau récapitulatif de différents crédits de consommations et leurs principales caractéristiques :