Ne pas rembourser son découvert bancaire

Le découvert bancaire permet d’avoir un solde négatif sur son compte bancaire pour une durée maximale de 90 jours. Il engendre des frais supplémentaires et peut avoir de plus graves conséquences comme l’interdit bancaire ou le risque d’être inscrit au FICP.

Quels sont les risques ?

Ne pas rembourser son découvert peut s’avérer imprudent. Le client s’expose à plusieurs sanctions :

• Être fiché au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
• Être interdit bancaire (au maximum 5 ans). Cette mesure n’interdit pas de posséder un compte bancaire
• Effet boule de neige : les frais s’accumulent

À combien les frais de découvert s’élèvent-ils ?

Le découvert engendre nécessairement des frais supplémentaires. Le taux d’intérêt débiteur est calculé en fonction du montant en situation de découvert. Celui-ci s’élève entre 14% et 18% pour un découvert autorisé. Toutefois, il ne faut pas oublier les frais annexes tels que les frais de dossier ou les commissions d’intervention.

1. Frais liés au découvert dans les banques traditionnelles

Banques	Taux d’intérêt découvert autorisé	Taux d’intérêt découvert non autorisé	Agios minimums
Crédit Agricole	À négocier	À négocier	1,5€/trimestre
Banque Postale	15% ou 16%	17%	1,5€/trimestre
Banque Populaire	18,50%	21,50%	15€/trimestre
Caisse d’Épargne	Environ 14%	Taux d’usure	4€/trimestre
Société Générale	Entre 5,5% et 21,06%	Taux d’usure	7€/trimestre
LCL	Entre 5,19% et 20,83%	Taux d’usure	1€/trimestre

À ces frais s’ajoutent des frais de dossier qui peuvent atteindre 60€ au maximum et des commissions d’intervention dont le montant est en moyenne de 8€ par opération.

2. Frais liés au découvert dans les banques en ligne

Banques	Taux d’intérêt découvert autorisé	Taux d’intérêt découvert non autorisé	Agios minimums
Boursorama Banque	7%	16%	Non communiqué
Fortuneo	7%	16%	Non communiqué
Hello Bank	8%	18,4%	4,5€/trimestre
ING	8%	16%	2€/mois
BforBank	7%	16%	Non communiqué
Orange Bank	8%	16%	Non communiqué

Les frais additionnels comme les frais de dossier ou les commissions d’intervention sont pour le plus souvent négligeables dans les banques en ligne.

Simulation des frais liés à un non-remboursement de son découvert bancaire

En cas de découvert non-autorisé, des frais vont s’appliquer et vont s’ajouter à chaque incident. Les frais les plus importants sont indiqués ci-dessous.

Type d’opération	Frais
Commission d’intervention	8€
Rejet de prélèvement	20€
Lettre préalable à un rejet de chèque	Entre 10€ et 20€
Rejet de chèque	Entre 30€ et 50€
Plafonnement par mois	80€

Qu’est-ce que le découvert bancaire ?

Près d’un Français sur deux est à découvert au moins une fois par an, 20% d’entre eux le sont une fois par mois. Dès lors, le découvert est une solution à très court terme pour faire face à un revenu insuffisant ou à une mauvaise gestion de son budget.

Comment expliquer que l’on soit en découvert ?

Les causes d’un découvert bancaire sont multiples :

• Considérer le découvert comme une somme d’argent disponible et utilisable : il s’agit d’un solde débiteur et non d’une réserve d’argent
• Nombre trop important de paiements par chèque : il n’est pas possible d’anticiper la date d’encaissement des chèques
• Utiliser une carte à débit différé

Les différents types de découverts

Le découvert bancaire se divise en plusieurs catégories en fonction de sa durée. On parle ainsi de découvert exceptionnel, de facilité de caisse et de découvert autorisé.

Type de découvert	Durée
Découvert exceptionnel	Moins de 10 jours
Facilité de caisse	Entre 10 et 30 jours
Découvert autorisé	Entre 30 et 90 jours

Quelles sont les restrictions lors d’un découvert ?

Lorsque le délai d’un découvert est dépassé ou si celui-ci n’est pas autorisé, les conséquences sont multiples :

• Blocage des opérations de carte bancaire
• Restitution des chéquiers et interdiction d’émettre des chèques
• Annulation du découvert autorisé

De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Selon les banques et les revenus de la personne, le montant et la durée du découvert autorisé peuvent varier, cela a été décidé à l’ouverture du compte bancaire. Ces informations sont renseignées sur le relevé de compte.

Tableau récapitulatif des découverts autorisés selon les établissements bancaires

Établissements bancaires	Montant du découvert autorisé
Banque Populaire	Jusqu’à 100% du salaire mensuel
BNP Paribas	Varie selon les revenus
Boursorama Banque	Entre 100€ et 10.000€
Caisse d’Épargne	Varie selon les revenus
Crédit Agricole	Jusqu’à 3.000€ en fonction des revenus
Crédit Mutuel	Varie selon les revenus

Notre sélection de comptes bancaires avec découvert autorisé

Chaque banque affecte au découvert un montant à ne pas dépasser, celui-ci varie selon les établissements et selon les revenus du client. Son montant correspond généralement à 50% du salaire mais il peut atteindre 100% du salaire.

1. Le découvert autorisé de Boursorama Banque

Boursorama Banque propose différents types de découverts qui varient selon la carte bancaire choisie par le client. Le découvert autorisé se situe entre 100€ et 1.000€. Toutefois, pour pouvoir disposer du montant maximum, il faut pouvoir justifier d’un revenu équivalant à 1.800€ mensuels.

Les intérêts débiteurs liés au découvert, les agios, sont de 7%. Boursorama est une banque en ligne, elle propose ainsi un des taux les plus bas du marché.

2. Le découvert autorisé du Crédit Agricole

Au Crédit Agricole, il est possible d’avoir un découvert inférieur à 200€ sans frais pendant 4 jours maximum. Au-delà, le découvert autorisé dépend du salaire. Généralement, il correspond à 50% du salaire.

Salaire	Montant du découvert autorisé
Jusqu’à 1.500€	Entre 100€ et 800€
1.501€ – 3.000€	Entre 800€ et 1.500€
3.001€ – 5.000€	Entre 1.500€ et 2.000€
6.000€	3.000€

Comment faire face à un découvert ?

Il est important de penser à utiliser son épargne pour combler un découvert. Si l’on n’en a pas de disponible, il peut être intéressant de discuter avec son conseiller bancaire de la réduction des frais de découvert. S’il s’agit d’une situation exceptionnelle, le banquier pourrait se montrer indulgent.

L’entourage peut également vous aider à rembourser un découvert exceptionnel. Il est aussi possible de choisir une autre banque où les agios sont moins importants.

Est-ce possible de rembourser son découvert en plusieurs fois ?

Selon les modalités de chaque banque, il est possible de rembourser de manière différée. Certains organismes bancaires permettent également de faire varier mensuellement le seuil du découvert, il convient d’en discuter avec son banquier.

Quelles sont les solutions pour pallier au découvert ?

Il existe plusieurs solutions pour éviter de faire face à une situation de découvert :

• Anticiper les dépenses en établissant très précisément son budget pour le mois suivant
• Privilégier une carte à débit immédiat
• Utiliser l’application de son organisme bancaire pour suivre quotidiennement ses dépenses

Les aides financières pour anticiper ou pour faire face au découvert

Pour éviter de se retrouver dans une situation de découvert, il est intéressant d’opter pour des dispositifs adaptés à ses besoins comme le prêt entre particuliers ou le micro crédit social.

Le prêt entre particuliers

Ce type de prêt est à privilégier pour les profils considérés comme étant à risque (interdit bancaire, surendettement). Il s’agit d’un prêt entre deux personnes qui permet d’emprunter de l’argent rapidement sans qu’aucune banque n’intervienne. Il y a peu de garanties à fournir et le capital est rapidement disponible. En règle générale, il ne dépasse pas les 10.000€ et le TAEG se situe entre 4% et 5%.

Il peut être proposé par l’entourage (amis, famille) ou par des plateformes de financement participatif qui collectent l’argent d’investisseurs et, avec celui-ci, accordent des prêts à la consommation à des particuliers.

Le micro crédit social

Il s’agit d’un prêt au montant compris entre 200€ et 3.500€. Il permet aux personnes aux revenus modestes d’emprunter de l’argent sans passer par un crédit à la consommation traditionnel. Celui-ci doit permettre de financer un achat lié à l’insertion professionnelle. Il est préférable que ce type de financement intervienne avant l’apparition d’un solde négatif.

Qui est éligible au crédit social ?

Le micro crédit de la CAF

La spécificité de ce micro crédit est qu’il s’agit d’un prêt à taux zéro qui permet d’emprunter jusqu’à 3.500€ sur une période de remboursement maximale de 36 mois. Cela peut donc être une bonne alternative au non-remboursement d’un découvert.

Que faire si l’on est interdit bancaire ou fiché FICP ?

En étant interdit bancaire, l’ouverture d’un autre compte risque d’être compromise, la probabilité de refus étant importante. Toutefois, des organismes bancaires revendiquent l’ouverture de comptes même pour les interdits bancaires.

C’est le cas de Nickel qui propose l’ouverture d’un compte aux personnes fichées en moins de 5 minutes. Cependant, ouvrir un compte supplémentaire peut s’avérer risqué.