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Peut-on ne pas rembourser un découvert bancaire?

Le découvert bancaire permet d’avoir un solde négatif sur son compte bancaire pour une durée maximale de 90 jours. Il engendre des frais supplémentaires et peut avoir de plus graves conséquences comme l’interdit bancaire ou le risque d’être inscrit au FICP.

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Délai découvert bancaireJusqu’à 90 jours
Frais de découvertEntre 7% et 20%
Conséquences les plus gravesInterdit bancaire, Fichage au FICP
Les alternatives au découvert Prêt personnel, Crédit renouvelable, Micro crédit social

Quels sont les risques ?

Ne pas rembourser son découvert peut s’avérer imprudent. Le client s’expose à plusieurs sanctions :

  • Être fiché au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP)
  • Être interdit bancaire (au maximum 5 ans). Cette mesure n’interdit pas de posséder un compte bancaire
  • Effet boule de neige : les frais s’accumulent

À partir de quand est-ce grave de ne pas rembourser son découvert ?

Le découvert bancaire ne survient qu’après avoir eu un solde négatif pendant au moins 30 jours. Au-delà de 90 jours, la banque exigera un remboursement immédiat et sera dans l’obligation de proposer à son client de souscrire à un crédit à la consommation.

À combien les frais de découvert s’élèvent-ils ?

Le découvert engendre nécessairement des frais supplémentaires. Le taux d’intérêt débiteur est calculé en fonction du montant en situation de découvert. Celui-ci s’élève entre 14% et 18% pour un découvert autorisé. Toutefois, il ne faut pas oublier les frais annexes tels que les frais de dossier ou les commissions d’intervention.

1. Frais liés au découvert dans les banques traditionnelles

BanquesTaux d’intérêt découvert autoriséTaux d’intérêt découvert non autoriséAgios minimums
Crédit AgricoleÀ négocierÀ négocier1,5€/trimestre
Banque Postale15% ou 16%17%1,5€/trimestre
Banque Populaire18,50%21,50%15€/trimestre
Caisse d’ÉpargneEnviron 14%Taux d’usure4€/trimestre
SGEntre 5,5% et 21,06%Taux d’usure 7€/trimestre
LCLEntre 5,19% et 20,83%Taux d’usure 1€/trimestre

À ces frais s’ajoutent des frais de dossier qui peuvent atteindre 60€ au maximum et des commissions d’intervention dont le montant est en moyenne de 8€ par opération.

2. Frais liés au découvert dans les banques en ligne

BanquesTaux d’intérêt découvert autoriséTaux d’intérêt découvert non autoriséAgios minimums
BoursoBank7%16%Non communiqué
Fortuneo7%16%Non communiqué
Hello bank!8%18,4%4,5€/trimestre
ING8%16%2€/mois
BforBank7%16%Non communiqué
Orange Bank8%16%Non communiqué

Les frais additionnels comme les frais de dossier ou les commissions d’intervention sont pour le plus souvent négligeables dans les banques en ligne.

Simulation des frais liés à un non-remboursement de son découvert bancaire

En cas de découvert non-autorisé, des frais vont s’appliquer et vont s’ajouter à chaque incident. Les frais les plus importants sont indiqués ci-dessous.

Type d’opérationFrais
Commission d’intervention8€
Rejet de prélèvement20€
Lettre préalable à un rejet de chèqueEntre 10€ et 20€
Rejet de chèqueEntre 30€ et 50€
Plafonnement par mois80€

Qu’est-ce que le découvert bancaire ?

Près d’un Français sur deux est à découvert au moins une fois par an, 20% d’entre eux le sont une fois par mois. Dès lors, le découvert est une solution à très court terme pour faire face à un revenu insuffisant ou à une mauvaise gestion de son budget.

Comment expliquer que l’on soit en découvert ?

Les causes d’un découvert bancaire sont multiples :

  • Considérer le découvert comme une somme d’argent disponible et utilisable : il s’agit d’un solde débiteur et non d’une réserve d’argent
  • Nombre trop important de paiements par chèque : il n’est pas possible d’anticiper la date d’encaissement des chèques
  • Utiliser une carte à débit différé

Avantages

  • Solution d’urgence pour emprunter de l’argent à court terme
  • Non nécessaire de souscrire à un crédit

Inconvénients

  • Taux plus importants qu’un crédit à la consommation traditionnel
  • La banque peut exiger le remboursement à tout moment

Les différents types de découverts

Le découvert bancaire se divise en plusieurs catégories en fonction de sa durée. On parle ainsi de découvert exceptionnel, de facilité de caisse et de découvert autorisé.

Type de découvertDurée
Découvert exceptionnelMoins de 10 jours
Facilité de caisseEntre 10 et 30 jours
Découvert autoriséEntre 30 et 90 jours

Quelles sont les restrictions lors d’un découvert ?

Lorsque le délai d’un découvert est dépassé ou si celui-ci n’est pas autorisé, les conséquences sont multiples :

  • Blocage des opérations de carte bancaire
  • Restitution des chéquiers et interdiction d’émettre des chèques
  • Annulation du découvert autorisé

De combien peut-on dépasser son découvert autorisé ?

Selon les banques et les revenus de la personne, le montant et la durée du découvert autorisé peuvent varier, cela a été décidé à l’ouverture du compte bancaire. Ces informations sont renseignées sur le relevé de compte.

Tableau récapitulatif des découverts autorisés selon les établissements bancaires

Établissements bancairesMontant du découvert autorisé
Banque PopulaireJusqu’à 100% du salaire mensuel
BNP ParibasVarie selon les revenus
BoursoBankEntre 100€ et 10.000€
Caisse d’ÉpargneVarie selon les revenus
Crédit AgricoleJusqu’à 3.000€ en fonction des revenus
Crédit MutuelVarie selon les revenus

Notre sélection de comptes bancaires avec découvert autorisé

Chaque banque affecte au découvert un montant à ne pas dépasser, celui-ci varie selon les établissements et selon les revenus du client. Son montant correspond généralement à 50% du salaire mais il peut atteindre 100% du salaire.

1. Le découvert autorisé de Boursorama Banque

BoursoBank propose différents types de découverts qui varient selon la carte bancaire choisie par le client. Le découvert autorisé se situe entre 100€ et 1.000€. Toutefois, pour pouvoir disposer du montant maximum, il faut pouvoir justifier d’un revenu équivalant à 1.800€ mensuels.

Les intérêts débiteurs liés au découvert, les agios, sont de 7%. Boursorama est une banque en ligne, elle propose ainsi un des taux les plus bas du marché.

2. Le découvert autorisé du Crédit Agricole

Au Crédit Agricole, il est possible d’avoir un découvert inférieur à 200€ sans frais pendant 4 jours maximum. Au-delà, le découvert autorisé dépend du salaire. Généralement, il correspond à 50% du salaire.

SalaireMontant du découvert autorisé
Jusqu’à 1.500€Entre 100€ et 800€
1.501€ – 3.000€Entre 800€ et 1.500€
3.001€ – 5.000€Entre 1.500€ et 2.000€
6.000€3.000€
Découverts autorisés au Crédit Agricole

Comment faire face à un découvert ?

Utiliser son épargne si l’on en dispose

Demander à un proche le prêt d’une somme d’argent

Négocier les modalités de son découvert avec son banquier

Privilégier une banque où les frais de découvert sont réduits (banque en ligne)

Il est important de penser à utiliser son épargne pour combler un découvert. Si l’on n’en a pas de disponible, il peut être intéressant de discuter avec son conseiller bancaire de la réduction des frais de découvert. S’il s’agit d’une situation exceptionnelle, le banquier pourrait se montrer indulgent.

L’entourage peut également vous aider à rembourser un découvert exceptionnel. Il est aussi possible de choisir une autre banque où les agios sont moins importants.

Est-ce possible de rembourser son découvert en plusieurs fois ?

Selon les modalités de chaque banque, il est possible de rembourser de manière différée. Certains organismes bancaires permettent également de faire varier mensuellement le seuil du découvert, il convient d’en discuter avec son banquier.

Quelles sont les solutions pour pallier au découvert ?

Il existe plusieurs solutions pour éviter de faire face à une situation de découvert :

  • Anticiper les dépenses en établissant très précisément son budget pour le mois suivant
  • Privilégier une carte à débit immédiat
  • Utiliser l’application de son organisme bancaire pour suivre quotidiennement ses dépenses

Les aides financières pour anticiper ou pour faire face au découvert

Pour éviter de se retrouver dans une situation de découvert, il est intéressant d’opter pour des dispositifs adaptés à ses besoins comme le prêt entre particuliers ou le micro crédit social.

Le prêt entre particuliers

Ce type de prêt est à privilégier pour les profils considérés comme étant à risque (interdit bancaire, surendettement). Il s’agit d’un prêt entre deux personnes qui permet d’emprunter de l’argent rapidement sans qu’aucune banque n’intervienne. Il y a peu de garanties à fournir et le capital est rapidement disponible. En règle générale, il ne dépasse pas les 10.000€ et le TAEG se situe entre 4% et 5%.

Il peut être proposé par l’entourage (amis, famille) ou par des plateformes de financement participatif qui collectent l’argent d’investisseurs et, avec celui-ci, accordent des prêts à la consommation à des particuliers.

Le micro crédit social

Il s’agit d’un prêt au montant compris entre 200€ et 3.500€. Il permet aux personnes aux revenus modestes d’emprunter de l’argent sans passer par un crédit à la consommation traditionnel. Celui-ci doit permettre de financer un achat lié à l’insertion professionnelle. Il est préférable que ce type de financement intervienne avant l’apparition d’un solde négatif.

Qui est éligible au crédit social ?

Chômeurs inscrits à Pôle Emploi

Bénéficiaires des minima sociaux

Étudiants

Personnes fichées au FICP

Retraités

Entrepreneurs

Le micro crédit de la CAF

Micro crédit
CAF
  • Jusqu’à3 500 €
  • Versement sous 14 jours
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum3.500€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale36 mois
  • Taux0%
  • Justificatifs nécessairesQuotient familial, preuve d’achat, justificatifs d’identité
  • SouscriptionEn agence

La spécificité de ce micro crédit est qu’il s’agit d’un prêt à taux zéro qui permet d’emprunter jusqu’à 3.500€ sur une période de remboursement maximale de 36 mois. Cela peut donc être une bonne alternative au non-remboursement d’un découvert.

Que faire si l’on est interdit bancaire ou fiché FICP ?

En étant interdit bancaire, l’ouverture d’un autre compte risque d’être compromise, la probabilité de refus étant importante. Toutefois, des organismes bancaires revendiquent l’ouverture de comptes même pour les interdits bancaires.

C’est le cas de Nickel qui propose l’ouverture d’un compte aux personnes fichées en moins de 5 minutes. Cependant, ouvrir un compte supplémentaire peut s’avérer risqué.

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Foire aux questions

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  1. Avatar de Scholastie
    Scholastie

    Bonjour je vous explique une situation mon fils avait un compte il était au chômage en 2019 son compte allait être fermé le guichetier lui a dit de retirer tout tout son argent ensuite il reçoit un courrier de la banque lui disant qu’il doit 300€ à la banque il était fiché à la banque de France il veut ouvrir un compte seulement comme il est fiché depuis 2019 la banque de france demande un courrier avec la dette de sa banque il ne l’a pas il va voir la banque qui lui dit que comme est fermé il ne voit rien il lui donne un courrier qui est écrit dette avec erreur de carte sans le montant de la dette quoi faire !!!!
    Attente d’un conseil Merci

    1. Avatar de Rubens
      Rubens

      Bonjour,

      Êtes-vous encore en possession du courrier indiquant la dette de 300€ à la banque ? Faire une copie de ce document et l’envoyer pourrait faire office de preuve aux yeux de la nouvelle banque.

      Vous avez aussi la possibilité de contacter la Banque de France afin qu’elle vous accorde le droit à l’information et ainsi les détails du dossier de surendettement. Il est possible de le demander :
      – En ligne sur le site internet de la Banque de France
      – Par courrier à l’adresse suivante : Banque de France – TSA 50120 – 75035 PARIS CEDEX 01
      – Directement sur site dans une implantation territoriale

      Il faut prévoir de fournir une pièce d’identité.

      Cordialement,
      Gotoinvest.com

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