Comment faire un crédit en étant à découvert ?

Le crédit est accessible pour une personne sujette à des découverts exceptionnels, mais dont les revenus et la situation financière sont en réalité stables.

Peut-on faire un crédit lorsqu’on est à découvert ?

Il n’est pas impossible pour une personne à découvert d’obtenir un crédit, surtout si le découvert est exceptionnel et si ses revenus sont réguliers et stables.

En revanche, il se peut que cela impacte négativement sa cote de crédit (son indice de solvabilité). Par conséquent, le taux pratiqué pourrait être plus important ou bien l’organisme pourrait exiger une caution ou des garanties supplémentaires.

Le prêteur sait-il constamment que vous êtes à découvert ?

Selon les établissements, le découvert bancaire n’est parfois pas connu. Par exemple, il est possible que seuls les revenus et votre inscription au fichier FICP (interdit bancaire) soient vérifiés.

Cependant, beaucoup de prêteurs vérifient également vos flux bancaires à l’aide de vos coordonnées bancaires (Open Banking) et donc vont être amenés à connaître vos situations de découvert bancaire.

Comment est vérifiée votre santé financière ?

Elle est vérifiée grâce à des documents que vous allez généralement fournir :

• Justificatif d’identité : vérification des fichiers FICP
• Justificatif de revenus : fiches de paie, avis d’imposition

Grâce à ces documents, l’établissement peut analyser votre capacité de remboursement et vous accorder le prêt ou non.

Comment peut être connu votre découvert ?

L’établissement peut prendre connaissance de votre découvert en analysant votre historique bancaire, vos relevés de compte ou en accédant aux flux de votre compte en banque via vos identifiants bancaires.

Dans quels cas emprunter à découvert est loin d’être excluant ?

Si votre découvert est exceptionnel et que votre santé financière est en réalité solide, l’établissement bancaire ne tiendra pas rigueur de cette difficulté passagère. Vous pourrez donc avoir accès à tous les crédits :

• Prêt personnel
• Crédit renouvelable
• Crédit travaux
• Crédit auto
• Prêt étudiant
• Mini prêt

Quels sont les risques d’obtenir un crédit en étant à découvert ?

Si vous êtes à découvert de manière trop régulière, le principal risque est de connaître des difficultés dans le remboursement du crédit et de se retrouver à enchaîner deux incidents de paiement de suite.

Ce surendettement et cette incapacité de rembourser correctement entraînent une inscription aux fichiers des interdits bancaires de la Banque de France (FICP).

Pourquoi est-ce que le prêt entre particuliers est une bonne option en cas de découvert bancaire ?

Le prêt entre particuliers, comme son nom l’indique, est réalisé entre deux particuliers, sans intermédiaire bancaire.

Par conséquent, il est plus souple au niveau des conditions d’obtention, qui découlent souvent d’un commun accord entre vous et le prêteur.

Pourquoi privilégier le prêt familial ?

La confiance est absolument essentielle lorsque l’on parle de prêt entre particuliers.

C’est pourquoi, selon nous, la seule option envisageable est le prêt entre deux personnes d’une même famille, ou en tout cas entre deux proches de longue date.

Comment sécuriser un prêt entre particuliers ?

Il est conseillé de formaliser la démarche par écrit, en éditant un contrat de prêt ou une reconnaissance de dettes, signés par le prêteur et l’emprunteur.

Si le montant est important, il est préférable de se faire accompagner par un notaire.

De plus, si le montant est supérieur à 5 000€, il doit être déclaré par le prêteur et l’emprunteur par le biais du document fiscal Cerfa n°2062.

Attention, les intérêts perçus doivent être renseignés dans la déclaration de revenus du prêteur.

Comment réagir si ce sont des crédits qui vous plongent dans le découvert ?

Si vous n’arrivez plus à rembourser correctement l’ensemble de vos mensualités de crédit, la solution adaptée est le regroupement de crédits, aussi appelé rachat de crédits.

Cela consiste à regrouper tous les crédits en cours par un seul crédit. Ainsi, vous n’aurez plus qu’à rembourser une seule échéance de crédit par mois.

Par ailleurs, cette mensualité est souvent abaissée pour qu’elle vous permette d’éviter de nouveaux découverts bancaires. La durée, quant à elle, augmente. Par conséquent, le coût total des crédits est plus élevé.

Quelles sont les offres les plus populaires de rachats de crédits ?

Crédit à découvert : comment limiter les risques et prendre ses précautions ?

En premier lieu, posez-vous la question de la nécessité du crédit. Est-il réellement indispensable et surtout n’est-il pas possible de répondre au problème sans avoir à souscrire de crédit ?

Par exemple, vous pouvez plutôt vous orienter du côté des paiements en plusieurs fois ou bien du côté d’aides financières.

Cela étudié, vous avez exploré les options et c’est bien le crédit qui vous semble inéluctable. Dans ce cas-là, il faut :

• Comparer les offres de crédit : ne vous laissez pas avoir par les arguments commerciaux, analysez chaque offre, leur coût et leurs avantages et inconvénients
• Préparer un budget de remboursement : assurez-vous de pouvoir rembourser les mensualités que l’établissement prêteur exigera de vous
• Faire attention aux détails des contrats, notamment aux assurances facultatives, lisez-le attentivement