Comment faire un crédit en étant à découvert ?

Il existe de nombreuses solutions de crédits à la consommation en cas de découvert bancaire. Le prêt personnel, le crédit renouvelable et le micro crédit sont de bonnes alternatives qui permettent d’emprunter jusqu’à 75.000€.

Peut-on faire un crédit lorsqu’on est à découvert ?

Il existe deux sortes de découvert bancaire :

• Le découvert autorisé : qui est un accord entre une banque et son client, autorisant une position débitrice du compte, plafonnée en montant et en durée

En moyenne, le taux des agios en cas de découvert autorisé varie de 7% à 16%.

• Le découvert non autorisé : qui est une situation débitrice du compte, sans accord de la banque, donc irrégulière

Dans ce cas, la banque prélève des agios au taux le plus élevé, entre 16% et 21% ainsi que toute une gamme de frais liés aux éventuels incidents de paiement.

Avantages et inconvénients du crédit conso

Tant qu’aucun incident de paiement important n’est arrivé (fichage FICP ou FCC*), il est conseillé de mettre en place un crédit à la consommation.

* FICP : Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers

* FCC : Fichier central des chèques

En effet, cela présente les avantages suivants :

• Dette encadrée par un régime légal
• Frais moins élevés
• Allongement de la durée de remboursement de la dette

En termes d’inconvénient, la transformation de ce besoin de trésorerie temporaire en dette à moyen/long terme peut entrainer un cumul de prêts, soit un risque de surendettement.

Calcul capacité d’emprunt

Lors d’une demande de crédit, le critère prioritaire est la capacité d’emprunt.

La capacité d’emprunt est la capacité de rembourser une échéance de prêt tout en ne dépassant pas le tiers des revenus mensuels, soit 33%.

Capacité d’emprunt = (revenus x 33%) – charges mensuelles

Les offres de crédit conso pour découvert

Face au découvert, la gamme de crédits à la consommation est importante et permet au particulier de trouver celui qui convient à son besoin. L’offre est la suivante :

• Micro crédit
• Prêt personnel
• Crédit renouvelable
• Crédit auto

Micro crédit pour découvert bancaire

Le micro crédit est très similaire au découvert. Il est très facile à mettre en place et rapide pour l’obtention des fonds.

L’offre permet de financer des montants entre 50€ et 2.500€, sur une durée maximum de 6 mois, avec taux annuel moyen de 20%.

Exemples d’offres de micro crédit :

1. Taux exprimé sur le montant pour exprimer le coût
2. Taux annuel

Prêt personnel en cas de découvert bancaire

Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affectés, c’est-à-dire sans justificatif d’emploi des fonds.

Il permet de financer des montants de 500€ à 75.000€, sur une durée maximum de 84 mois, avec un taux fixe peu élevé.

Exemples d’offres de prêt personnel :

Crédit renouvelable et carte de crédit renouvelable des enseignes

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible qui se reconstitue automatiquement à chaque remboursement. Il s’agit presque d’un découvert avec mensualités, sur une durée de remboursement pouvant aller jusqu’à 60 mois. Le taux moyen est équivalent à celui des agios.

Exemples d’offres de crédit renouvelable :

On trouve aussi dans cette catégorie, les offres des cartes de grandes enseignes.

Exemples d’offres de cartes de crédit renouvelable des enseignes :

Faire un crédit auto pour découvert bancaire

En moyenne, l’offre de crédit auto permet de financer des montants de l’ordre de 75.000€, d’une durée maximum de 60 mois avec des taux compris entre 0,5% et 10%.

Exemples d’offres de crédit auto sur le marché :

Alternatives au crédit en cas de découvert

Comme indiqué précédemment, il existe beaucoup de solutions alternatives au découvert.

Malheureusement, dans les cas d’incidents de paiement, les établissements prêteurs refusent souvent les solutions de crédit à la consommation.

Les solutions sont alors :

• Le rachat de crédit
• Le prêt entre particuliers
• Le prêt familial

Rachat de crédit

Lorsque le particulier n’arrive plus à faire face à ses échéances, la solution adaptée est le regroupement de crédits ou rachat de crédit.

Le rachat de crédit consiste à remplacer tous les crédits en cours par un seul crédit, avec une mensualité intégrable dans la capacité d’emprunt. Cela est possible en allongeant la durée avec un taux d’intérêt correct. L’offre de crédit est souvent très personnalisée.

Exemple d’offres de rachat de crédit :

Prêt entre particuliers

Cette pratique peut s’avérer dangereuse, voire litigieuse. Il est donc conseillé de formaliser la démarche par écrit, comme un contrat de prêt, signé par le prêteur et l’emprunteur, ou une reconnaissance de dette, signée par le seul emprunteur.

Si le montant est important, il est préférable de se faire accompagner par un notaire.

De plus, si le montant est supérieur à 760€, il doit être déclaré par le prêteur et l’emprunteur par le biais du document fiscal Cerfa n°2062.

Attention, les intérêts perçus doivent être renseignés dans la déclaration de revenus du prêteur.

Prêt d’argent en famille

Dans le cadre du prêt d’argent en famille, le conseil est de pratiquer les mêmes démarches que celles du prêt entre particuliers.

Pour éviter l’imposition des revenus, il peut être préférable de faire un prêt à taux zéro.

Si le montant est relativement important, l’aide d’un notaire permet de sécuriser l’opération notamment dans le cadre d’une succession éventuelle du prêteur, ou de l’emprunteur.

Conseils en cas de découvert bancaire

En résumé, en cas de découvert bancaire, les conseils sont :

• Analyser les raisons du découvert et informer la banque
• Faire une demande de crédit avant de se trouver en situation de découvert non autorisé
• Privilégier d’abord sa banque dans le cadre d’une demande de crédit consommation (dans la pratique, le banquier n’apprécie pas que le client recourt aux établissements externes)