Comment se calcule le montant des agios ?
Les agios désignent les frais appliqués par les banques dans les cas de comptes bancaires débiteurs, autorisés ou non. Chaque établissement établit sa propre tarification.
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Formule de calcul des agios
- ( (Montant x nombre de jours) x Taux du découvert) / 365 jours
- Les types d’agios : forfaitaires et proportionnels
Comment calculer les agios ?
Le découvert, autorisé ou non, est une forme de prêt à court terme alloué par une banque à son client. En contrepartie, la banque facture des frais que l’on nomme agios.
On distingue 2 sortes d’agios :
- Les agios forfaitaires
La banque applique des agios forfaitaires sur chaque découvert, quel qu’en soit son montant et sa durée.
- Les agios proportionnels
La banque applique des agios proportionnels qui sont calculés en fonction de la durée, du montant du découvert, et du taux d’intérêt débiteur prévu à cet effet.
Généralement, les banques prélèvent les agios une fois par trimestre, et cela sur le compte bancaire du client.
Formule calcul d’agios
Le calcul des agios se fait par rapport aux nombres de jours à découvert pendant le trimestre. Le calcul est le suivant :
( (Montant x nombre de jours) x Taux du découvert) / 365 jours
Exemple pour un découvert de 400€ pendant 15 jours aux taux TAEG de 21,09% :
( (400 x 15) x 21,09%) / 365 = 3,47€
Montant agios banques
Chaque banque détermine une politique tarifaire différente en matière d’agios. Les banques traditionnelles pratiquent le plus souvent des tarifs élevés classés en fonction de la catégorie de découvert, autorisé ou non autorisé.
Le taux d’agios des banques traditionnelles est souvent proche du taux de l’usure en cas de découvert non autorisé.
Comparatif des agios appliqués par les banques :
| Banque | Taux des agios pour découvert autorisé | Taux des agios pour découvert non autorisé |
|---|---|---|
| Crédit Agricole | 8% | 16% |
| Banque Postale | 16% | 17% |
| Banque Populaire | 16% | 20,83% |
| Caisse d’Épargne | 13% | 21,06% |
| BNP Paribas | 15,90% | 18,40% |
| Société Générale | 5,22% à 21,06% | 21,06% |
| LCL | 10% | 20,83% |
Agios banques en ligne
Face aux banques traditionnelles, les banques en ligne se démarquent avec une tarification moins élevée en termes d’agios.
Comparatif des agios appliqués par les banques en ligne :
| Banque | Taux des agios pour découvert autorisé | Taux des agios pour découvert non autorisé |
|---|---|---|
| Boursorama Banque | 7% | 16% |
| ING | 8% | 14% |
| Fortuneo | 8% | 16% |
| BforBank | 7% | 16% |
| Hello bank! | 8% | 18,40% |
| Monabanq | 6,90% | 21,03% |
| Orange Bank | 8% | 16% |
Récapitulatif
Les agios des banques en ligne sont moins élevés que ceux des banques traditionnelles, notamment dans le cadre du découvert autorisé. Cela est tout à faire normal car les frais de structure et de fonctionnement ne sont pas les mêmes.
Dans le cas du découvert non autorisé, les tarifs se rapprochent, car il représente plus de risques pour les établissements bancaires en ligne et traditionnels.
De plus, la plupart de ces banques en ligne sont des filiales de banques classiques, d’où des politiques tarifaires qui peuvent se ressembler.
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