Micro crédit

Le micro crédit permet à toutes les personnes, y compris celles qui sont interdits bancaires, d’emprunter entre 50 et 5.000€, remboursables sur 5 ans maximum. Le principal avantage du microcrédit est qu’il permet d’obtenir des fonds rapidement sans fournir de justificatifs.

Notre sélection de micro crédit

1. Coup de pouce de Floa Bank

Floa Bank propose une offre de micro crédit intitulée Coup de pouce qui permet d’emprunter jusqu’à 2.500€ sur 4 mois. Le taux d’intérêt affiché par l’organisme en ligne est compris entre 0.5% et 10%.

Pour en bénéficier, il suffit de se rendre sur le site de la banque en ligne et d’effectuer une demande. Floa Bank s’engage à donner une réponse de principe immédiate et une fois le dossier complété, le versement des fonds sera effectué sous 24h.

2. CLIC de Boursorama

Boursorama met à disposition des particuliers une offre de micro crédit appelée Clic qui permet de faire face à un besoin d’argent soudain. Il est possible d’emprunter jusqu’à 2.000€ sur 90 jours (3 mois) sans avoir à payer d’intérêts. Seuls des frais de dossier allants jusqu’à 13% sont à prévoir.

Pour en bénéficier, il suffit de nouveau de se rendre sur le site de Boursorama et d’en faire la demande. Une réponse de principe immédiate sera donnée et après validation de son dossier, les fonds seront versés sous 24h.

3. Le micro crédit Finfrog

Le micro crédit Finfrog permet d’emprunter jusqu’à 600€ avec un taux d’intérêt moyen de 20%. Il est possible de le rembourser sous 4 mois. La souscription se fait directement et entièrement en ligne sur le site de l’établissement. Les fonds seront versés sous 24h à partir de la date d’envoi de son dossier.

4. Le micro crédit Cashper

Cashper propose une offre de micro crédit remboursable sur 40 jours, allant jusqu’à 1.000€ dont le taux d’intérêt moyen est de 18%.

Pour en bénéficier, il suffira d’effectuer une demande directement sur le site de l’organisme spécialisé. Une réponse de principe immédiate sera alors communiquée et les fonds versés sous 24h, une fois le dossier complété et renvoyé.

5. Le Petit prêt express Lydia

Le Petit prêt express est un micro crédit proposé par Lydia. Il permet d’emprunter jusqu’à 3.000€ sur une durée maximale de 6 mois. En contrepartie, le taux d’intérêt moyen affiché par l’application de paiement est de 20%.

6. Le crédit instantané Flex de la LCL

La LCL propose une offre de crédit instantané nommée Flex qui permet d’emprunter de 200€ à 2.000€ sur 3 mois. Les frais du micro crédit varient de 2€ à 20€ selon le montant qui a été emprunté.

Cette offre est exclusivement réservée aux clients LCL titulaires d’une carte de paiement LCL. La souscription se fait par le biais de l’application LCL Mes comptes.

Le micro crédit

Le microcrédit est une forme de prêt bancaire au montant inférieur à celui des prêts traditionnels. Il permet habituellement d’emprunter entre 50 et 5.000€ sur une durée pouvant aller de 6 mois à 5 ans.

Ce type de prêt est proposé par des entreprises spécialisées dans les prêts à la consommation et les services financiers, parfois des banques. Il s’adresse aux particuliers, qu’ils aient des difficultés à souscrire un crédit ou non.

Aujourd’hui, les crédits de faibles montants peuvent être souscrits par tout type d’emprunteur. Le montant, la durée ou le taux annuel effectif global (TAEG) varient selon les établissements et le type de microcrédit.

Les microcrédits ne sont pas destinés à l’achat de biens onéreux, comme un appartement ou un véhicule neuf. Ils peuvent en revanche servir à l’achat d’un équipement électroménager, d’un téléphone, ou venir combler un besoin de trésorerie par exemple.

Un microcrédit est un prêt non affecté. Il peut être utilisé librement pour financer un projet personnel ou un besoin en trésorerie, sans avoir à justifier ses dépenses auprès de l’organisme.

Selon l’organisme de prêt, un microcrédit dit “sans justificatif” peut désigner un crédit sans justificatif d’achat ou sans justificatif de ressources.

Les types de microcrédit

Les microcrédits s’adressent à tous. Toutefois, selon la situation de l’emprunteur, le type de microcrédit peut changer.

On distingue 4 catégories de microcrédits :

1. Le micro crédit personnel
2. Le micro crédit social
3. Le micro crédit professionnel
4. Le micro crédit associatif

Tableau récapitulatif des possibilités de souscription d’un micro crédit

Le tableau suivant récapitule les possibilités de souscription de micro crédit selon la situation de l’emprunteur :

Situation de l’emprunteur	Microcrédit personnel	Microcrédit social	Microcrédit professionnel
Intermittent	✔️	✔️	✔️
Chômage	✔️	✔️	✔️
Sans garant ni caution	✔️	✔️	❌
Plus de 65 ans	✔️	✔️	❌
FICP/ interdit bancaire	✔️	✔️	❌
RSA et autres allocations	✔️	✔️	❌
Étudiant	✔️	✔️	❌
Sans revenus	❌	❌	❌

Le microcrédit personnel

Les microcrédits personnels sont les plus répandus : ils sont accessibles à tous. Ils sont destinés à financer tout type de projet personnel : voyage, mariage, achat d’un véhicule, etc.

Ils sont attribués sans justificatif d’achat. Compte tenu de leur faible montant, ils peuvent aussi être souscrits sans présenter de justificatifs de ressources.

Offres de microcrédit personnel en ligne

Les établissements bancaires (comme Finfrog, Cashper, Boursorama ou Lydia) commercialisent les microcrédits sur leur site internet et sur des applications. Ce processus permet de gagner du temps lors de la constitution de la demande, de l’examen du dossier et de la signature de l’offre de prêt.

Fonctionnalités micro crédit

Les contrats de microcrédit incluent habituellement plusieurs fonctionnalités comme la modulation des mensualités et le remboursement anticipé des fonds. Il est aussi possible de souscrire une assurance de prêt.

1. Modulation mensualités

Lors de la souscription du microcrédit, il est possible de choisir la date de prélèvement des échéances.

Pour les prêts courts, à rembourser en 3 à 6 échéances, il n’est généralement pas possible de solliciter un report dans les mensualités. Si la pause augmente la durée de remboursement, le TAEG est recalculé.

2. Remboursement anticipé

Il est possible d’effectuer un remboursement anticipé partiel ou total de son prêt. Les conditions sont précisées dans le contrat et peuvent être négociées.

Mais la plupart des organismes ne facturent ni frais ni pénalités de remboursement anticipé.

3. Assurance de prêt

L’assurance emprunteur d’un microcrédit personnel est facultative. Elle est parfois proposée par les prêteurs.

Elle prend en charge le remboursement des mensualités en cas de décès ou d’incapacité à travailler. Son prix dépend des conditions du prêt et de la situation de l’emprunteur.

Simulation microcrédit personnel

Le tableau suivant propose plusieurs exemples de coût d’un microcrédit personnel :

Prêt	Mensualités	Durée	Taux usuel	Coût du crédit
100€	34€	3 mois	3,35%	104€
500€	86€	6 mois	3,55%	517€
750€	33€	24 mois	4,15%	792€
1.000€	29€	36 mois	4,15%	1.044€
3.500€	77€	48 mois	4,90%	3.696€
5.000€	88€	60 mois	4,90%	5.280€

Microcrédit social, professionnel ou associatif

Le microcrédit personnel est la catégorie de microcrédit la plus répandue. Toutefois, il existe aussi d’autres types de microcrédits :

1. Le microcrédit social
2. Le microcrédit professionnel
3. Le microcrédit associatif

1. Le micro crédit social

Le microcrédit social est accessible aux personnes les plus éloignées du système bancaire classique, par exemple celles qui ont peu de ressources.

Ce type de microcrédit est consenti par des institutions, comme la Caisse d’Allocations Familiales (CAF), les centres communaux d’action sociale (CCAS) ou le Crédit Municipal.

Le microcrédit social sert à financer des projets en lien avec l’insertion sociale, comme des soins dentaires, des vacances en famille, ou à visée professionnelle, comme l’achat d’un véhicule pour se rendre au travail ou en formation.

Offres micro crédit social

Les CCAS ou les départements accordent des microcrédits sociaux. Les conditions varient d’une ville à l’autre. Pour les connaître, il faut contacter directement la mairie de sa commune.

Souscrire un microcrédit social

Le microcrédit social est destiné à financer des dépenses nécessaires à l’insertion sociale ou professionnelle. Selon les situations, ils peuvent être accordés pour :

• Permettre la reprise d’un emploi, en finançant un véhicule ou le passage du permis de conduire
• Améliorer le cadre de vie, en achetant du mobilier ou d’électroménager de première nécessité
• Financer des soins non pris en charge pas la Sécurité Sociale, comme des prothèses dentaires ou auditives

Ils ne peuvent pas servir à rembourser d’autres dettes ou un crédit précédent.

2. Le microcrédit professionnel

Le microcrédit professionnel est destiné aux chefs d’entreprise qui souhaitent démarrer une activité professionnelle ou accompagner la croissance de leur société. Accordé par des acteurs de l’économie sociale et solidaire, il se double d’un accompagnement à la création d’entreprise.

Il est souvent réservé aux entrepreneurs ayant reçu des refus de prêts bancaires classiques et dont l’entreprise est en cours de création ou récente. Le dossier doit contenir des justificatifs de revenus, mais aussi des devis pour les futurs achats.

Le microcrédit professionnel est un prêt amortissable à taux fixe. Chaque mensualité rembourse une partie du capital et des intérêts débiteurs.

Offres microcrédit professionnel

La liste complète des organismes habilités (comme l’Adie ou Créa-sol) est disponible auprès de la Chambre de commerce et d’industrie ou de la Chambre des métiers et de l’artisanat.

Il existe deux types de microcrédits professionnels : général et à fonds propres.

Le microcrédit professionnel général

Le microcrédit professionnel général est destiné à ceux qui créent, reprennent ou développent leur entreprise. Il permet d’acheter du matériel, un véhicule, du stock, de passer son permis ou d’avoir de la trésorerie disponible. Quand le prêt est accordé, l’entrepreneur bénéficie d’un accompagnement pour favoriser la réussite de son projet.

Le microcrédit professionnel à fonds propres

Il existe un autre type de microcrédit appelé microcrédit à fonds propres. Il intervient pour permettre à l’entrepreneur de bénéficier d’un apport. Ce prêt est complémentaire à un autre emprunt professionnel ou à un microcrédit professionnel.

Il s’agit d’un prêt d’honneur. Certaines régions et départements attribuent également des prêts professionnels à taux zéro.

Microcrédit professionnel à deux

Le microcrédit professionnel est accordé à la personne qui crée son entreprise. Il n’est a priori pas possible d’avoir un co-emprunteur.

Cependant, la banque exige que quelqu’un se porte garant à hauteur de 50% de la somme empruntée.

Si la société est créée à plusieurs, les différents associés peuvent faire une demande de microcrédit professionnel.

Conditions souscription microcrédit professionnel

Tous les types d’entreprises sont éligibles, quel que soit leur statut (autoentreprise, EURL, SARL, etc.), mais :

• La société doit avoir moins de 5 ans ou être en cours de création
• L’emprunteur doit avoir essuyé au moins un refus de la part d’une banque

Si l’entreprise existe déjà, des conditions s’ajoutent :

• Le chiffre d’affaires doit être inférieur à 2.000.000€
• La société doit comporter moins de 3 salariés

3. Le microcrédit associatif

Le microcrédit associatif est proposé par des associations caritatives aux familles en difficulté. Comme le microcrédit social, il sert à soutenir l’insertion sociale ou à faciliter l’accès à l’emploi.

Chaque association détermine ses propres critères d’attribution et de constitution du dossier. Des justificatifs d’achats ou de revenus sont demandés.

Offres microcrédit associatif

Les associations varient d’un département à l’autre. Pour les connaître, il est possible de s’adresser au service social de son lieu de résidence ou de les contacter directement.

Souscrire un microcrédit

Pour souscrire un microcrédit, il faut s’adresser à une banque ou à un intermédiaire de financement participatif (IFP).

Les conditions de souscription varient d’un établissement à l’autre. Dans tous les cas il faut :

• Être majeur
• Avoir son domicile fiscal en France
• Avoir la capacité financière de rembourser son prêt

La demande de micro prêt se fait en ligne, depuis le site ou l’application de l’établissement. Le client renseigne les informations relatives à son identité puis choisit le montant et les conditions de remboursement. Il télécharge ensuite les pièces justificatives et signe numériquement l’offre de prêt.

Délais microcrédit

Une fois la demande de microcrédit déposée en ligne, le client reçoit une réponse, soit immédiatement, soit dans les 24 heures. Durant ce laps de temps, il est possible de suivre l’avancée de sa demande sur son espace client.

Pour les microcrédits, l’établissement bancaire n’est pas obligé d’attendre le délai légal de 7 jours pour mettre les fonds à disposition. L’argent peut être disponible en 24 à 72 heures, en fonction des établissements et des délais de virement bancaire.

Documents et justificatifs à fournir

Pour souscrire un microcrédit, il faut transmettre plusieurs justificatifs :

• Une pièce d’identité
• Un relevé d’identité bancaire (RIB)

Des justificatifs supplémentaires peuvent être sollicités comme :

• Un justificatif de domicile
• Un justificatif de revenus
• Le dernier avis d’imposition