Qu’est-ce que le remboursement anticipé d’un crédit ?
Le remboursement anticipé d’un crédit à la consommation consiste à solder le capital restant dû avant le terme du contrat. Il est possible de le rembourser partiellement ou totalement. Au-delà de 10 000€ empruntés, des indemnités peuvent être facturées à l‘emprunteur.
Estimer ma mensualité
Sans engagement avec réponse immédiate et réception des fonds en 24h
Faut-il rembourser son prêt par anticipation ?
Si vous en avez la capacité et que vous souhaitez supprimer l’une de vos dettes dans le but, par exemple, d’améliorer votre profil financier pour un nouveau crédit, alors il peut être intéressant de rembourser votre crédit par anticipation.
Quelle que soit l’option de l’emprunteur, le simple fait de rembourser tout ou partie du crédit par anticipation réduit son coût (intérêts et assurance de prêt).
Un remboursement partiel réduira par défaut la durée de remboursement. Si la durée est conservée, le montant des mensualités diminuera. Il gagnera ainsi en pouvoir d’achat.
Comment fonctionne le remboursement anticipé ?
Les prêts à la consommation peuvent être remboursés par anticipation, partiellement ou totalement, même si le contrat ne le précise pas.
La loi stipule que l’organisme prêteur ne peut pas le refuser (article L312-34 du Code de la consommation). Vous n’avez par ailleurs pas à vous justifier.
Lors d’un remboursement anticipé de la totalité du prêt, vous remboursez le capital restant dû. Vous n’avez pas à vous acquitter des intérêts qui restent à payer jusqu’au terme du contrat.
Dans le cas d’un remboursement partiel, certains organismes de prêt exigeront un montant minimum à rembourser. De plus, la durée du prêt étant revu à la baisse, le montant des intérêts restant à payer diminue en conséquence.
Quels sont les frais en cas de remboursement anticipé ?
Sous 10 000€ remboursés, aucune indemnité ne peut être demandée. Au-delà, le montant de l’indemnité dépend de la durée de remboursement initialement prévue. Il ne peut ainsi dépasser :
- 0,5% du montant du capital à rembourser si le contrat se termine avant 12 mois
- 1% du montant du capital à rembourser si le contrat court sur plus d’un an
Les indemnités de remboursement ne peuvent pas dépasser le montant des intérêts prévus entre la date de remboursement et la date de fin du contrat.
Par ailleurs, les crédits à la consommation souscrits avant le 30 avril 2011 sont exempts d’indemnités de remboursement anticipé.
Comment ne payer aucuns frais ?
Il faut rembourser moins de 10 000€.
Comment demander un remboursement anticipé ?
Pour rembourser de façon anticipée, il suffit de rédiger un courrier recommandé avec accusé de réception à votre créancier indiquant vos intentions et le montant que vous souhaitez rembourser.
L’établissement accède à votre demande en quelques jours.
Comment tourner sa lettre de demande ?
Voici un exemple de lettre tout à fait valable pour une demande de remboursement anticipé.
Coordonnées de l’emprunteur Coordonnées du prêteur
Lieu et date
Objet : Remboursement anticipé du crédit n° (numéro du dossier)
Madame, Monsieur,
J’ai souscrit un crédit à la consommation (précisez le type de prêt) auprès de votre organisme le (précisez la date de la signature du contrat de prêt).
En vertu de l’article L 311-29 du Code de la Consommation, je souhaite rembourser par anticipation l’intégralité de ce crédit. Je joins à la présente lettre un chèque d’un montant (à préciser) euros afin de solder le capital restant dû en date du (préciser la date) en accord avec le dernier échéancier (et, le cas échéant, de couvrir l’indemnité de remboursement anticipé).
Ou pour un remboursement partiel :
En vertu de l’article L 311-29 du Code de la Consommation, je souhaite réaliser un remboursement partiel du crédit n° (préciser le numéro du dossier). Je joins à la présente lettre un chèque d’un montant (à préciser) euros.
Veuillez recevoir, Madame, Monsieur, l’expression de mes meilleurs sentiments.
Pourquoi les banques n’aiment pas les remboursements anticipés ?
Pour les banques, cela représente un manque à gagner. Elles préféreraient que vous payiez tous les intérêts prévus dans le contrat initial.
Comment calculer les économies réalisées avec un remboursement anticipé ?
Il faut vous procurer votre tableau d’amortissement. Sur celui-ci seront indiqués vos mensualités, le capital ainsi que les intérêts à régler tous les mois.
Prenons l’exemple d’un crédit de 100 000€ sur 15 ans à un TAEG de 2%. Le remboursement anticipé prend effet au bout du 84e mois.
Il reste donc 96 mois (180 mois – 84 mois). Vous économiserez les intérêts de ces 96 mois.
N’oubliez pas d’ajouter le coût des intérêts du remboursement anticipé. Dans notre exemple, il faut calculer 1% de 66 761€ (le capital restant dû au 84e mois), ce qui donne 667,61€.
Enfin, une fois ajoutés aux intérêts déjà payés, vous avez le coût de votre crédit en l’ayant remboursé de manière anticipée.
Reste à le soustraire au coût initialement prévu dans votre contrat de prêt, et vous saurez combien vous pouvez potentiellement économiser.
Simulation et exemple de remboursement anticipé
| Crédit | Sans remboursement anticipé | Avec remboursement anticipé |
|---|---|---|
| Montant | 100 000€ | 100 000€ |
| Durée | 15 ans | 15 ans |
| Taux d’intérêt | 2,00% | 2,00% |
| Mensualités | 644€ | 644€ |
| 1% (frais du remboursement anticipé) | / | 667,61€* |
| Intérêts totaux | 15 831,57€ | 10 011,93€** |
| Économies réalisées | / | 5 819,64€ |
** 9 344,32€ (intérêts déjà payés) + 667,61€
Estimer ma mensualité
Sans engagement avec réponse immédiate et réception des fonds en 24h
Laisser un commentaire