Crédit renouvelable et revolving
Les organismes proposent un crédit renouvelable. Cette réserve d’argent allant jusqu’à 6.000€ peut servir pour des achats imprévus. Elle est remboursable en 60 mensualités au maximum.
Taux du crédit revolving
Le crédit revolving ou crédit renouvelable est une avance de trésorerie mise à disposition de l’emprunteur pour financer des achats, des loisirs ou des besoins imprévus. Il est constitué d’une enveloppe globale utilisable par fraction ou en une seule fois. Celle-ci se reconstitue automatiquement au fur et à mesure des remboursements.
Le crédit revolving possède la particularité de ne pas avoir de terme défini. L’autorisation est donnée pour une année, renouvelable par tacite reconduction sauf incident ou retard de paiement.
Le fonctionnement du crédit renouvelable
Ce crédit appartient aux crédits à la consommation. La plupart des établissements bancaires classiques et organismes de crédit permettent sa souscription en ligne, après étude du dossier de l’emprunteur.
La banque autorise un plafond maximum de réserve de trésorerie, généralement entre 4.000€ et 6.000€, qui peuvent être utilisés pour régler des achats au comptant dans un magasin ou en ligne.
Lors d’une utilisation partielle de cette réserve d’argent, l’emprunteur rembourse des mensualités (capital + intérêts) sur la somme débloquée pour l’achat. L’organisme propose alors plusieurs montants et durées des remboursements qui sont mis en place dès le mois suivant l’achat.
La somme mise à disposition peut être :
- Virée sur le compte bancaire du bénéficiaire qui réalise son achat par ses propres moyens ;
- Disponible par le biais d’une carte de crédit renouvelable.
L’obligation des organismes bancaires face au crédit renouvelable
Afin d’éviter les abus et de protéger les utilisateurs du crédit revolving, les pouvoirs publics encadrent dorénavant ce crédit à la consommation et imposent aux banques de remettre les éléments suivants mensuellement à chaque emprunteur :
- Le solde du crédit renouvelable disponible ;
- Le montant utilisé ;
- Le taux de la période et son taux d’intérêt (TAEG) ;
- Le coût éventuel de l’assurance souscrite en option ;
- La somme remboursée depuis le dernier relevé ;
- Le montant de la future mensualité précisant le capital et les intérêts ;
- Les mensualités restant dues ;
- Le montant de la somme totale restant due ;
- L’information sur la possibilité de remboursement anticipé ou partiel du crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable est également plafonné en nombre de mensualités selon la somme autorisée :
- Réserve de trésorerie ≤ 3 000 € = 36 mensualités, soit 3 ans
- Réserve de trésorerie ≥ 3 000 € = 60 mensualités, soit 5 ans
Le taux du crédit renouvelable
Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est compris entre 1% et 20%, sachant que la moyenne généralement constatée est de l’ordre de 12% à 15% d’intérêt.
Les organismes bancaires proposent régulièrement des offres sur les taux d’intérêt, dont ils ne font pas uniquement bénéficier leurs nouveaux clients, mais également les emprunteurs utilisant tout ou partie de leur réserve durant la période promotionnelle.
Que peut financer un crédit revolving ou crédit renouvelable ?
Ce type de crédit à la consommation permet de financer tous les achats du quotidien :
- Achats alimentaires ;
- Vêtements et accessoires ;
- Voyages et loisirs ;
- Mariage et événements privés ;
- Comblement d’un découvert bancaire.
La carte de crédit renouvelable : fonctionnement et attribution
Le crédit renouvelable peut être accompagné d’une carte bancaire. Celle-ci peut être uniquement utilisée aux fins de régler des achats à crédit dans des magasins partenaires de l’organisme de crédit ou être liée au réseau français des cartes bancaires (CB), principalement Mastercard.
Dans ce cas, la carte de crédit renouvelable permet de :
- Retirer des espèces aux distributeurs automatiques de billets ;
- Payer comptant en ligne et dans les magasins ;
- Utiliser le crédit renouvelable pour un règlement sur plusieurs mois ;
- Régler un achat en 3 ou 4 fois sans entamer la réserve de trésorerie.
Les cartes de crédit jumelées aux options des cartes bancaires classiques et liées au réseau Mastercard ou Visa sont facturées entre 0€ et 54€ par an par l’organisme de crédit ; la première année d’abonnement est généralement offerte.
Tableau de présentation d’organismes de crédit et banques de crédit renouvelable
Ci-dessous est proposé un récapitulatif non exhaustif des offres de crédit renouvelable exercées par différentes banques et organismes de crédit :
| Organisme | Durée de remboursement | Montant mini-maxi | Taux mini | Taux maxi | Carte |
|---|---|---|---|---|---|
| Caisse d’Épargne | 6 – 60 mois | 500€ – 8.000€ | 5% | 21% | Oui |
| Cetelem | 6 – 84 mois | 500€ – 4.000€ | 6,17% | 20,82% | Oui |
| Cofidis | 16 – 40 mois | 500€ – 6.000€ | 10,15% | 20,82% | Oui |
| Cofinoga | 3 – 60 mois | 500€ – 4.000€ | 6% | 21% | Oui |
| Société Générale | 20 – 60 mois | 1.500€ – Non précisé | 5% | 17% | Oui |
| Sofinco | 10 – 56 mois | 150€ – 6.000€ | 7,90% | 21,04% | Oui |
Les offres de prêts proposées sont relativement similaires en termes de taux d’emprunt, de montant et de durée.
Toutefois, Cetelem et Cofidis se démarquent des autres offres. Cetelem propose un prêt d’une durée plus élevée (6 à 8 mois) et Cofidis propose un taux d’intérêt minimal plus important que ses concurrents (10,15%).
Ci-dessous est proposé un tableau non exhaustif des prêts renouvelables proposés par les grandes enseignes.
| Organisme | Durée de remboursement | Montant mini-maxi |
Taux mini | Taux maxi | Carte |
|---|---|---|---|---|---|
| Carrefour | 6 – 36 mois | 500€ – 3.000€ | 5% | 21% | Oui |
| Oney (Auchan) | 6 – 60 mois | 500€ – 6.000€ | 5% | 20,82% | Oui |
| Floa Bank (Casino) | 6 – 84 mois | 500€ – 6.000€ | 2,40% | 18,90% | Oui |
Les offres proposées sont similaires, dans l’ensemble, à celles proposées par les établissements bancaires et de prêt (tableau précédent).
Pourquoi les enseignes proposent-elles ces crédits renouvelables ?
Les grandes enseignes sont à l’origine de l’apparition du crédit revolving dans les années 1950 pour aider les Français à se meubler après la Seconde Guerre mondiale.
Ainsi Carrefour, Oney (Groupe Auchan), Floa Bank (Groupe Casino), But ou Conforama proposent des crédits renouvelables.
Ce crédit renouvelable des enseignes commerciales peut être souscrit en ligne et en se rendant directement en magasin, où chaque enseigne possède une zone d’accueil du client.
Les grands groupes et grandes surfaces ont trouvé un intérêt financier certain dans le développement de leur propre crédit renouvelable plutôt que de faire appel aux banques classiques.
Tous proposent le règlement en 4 fois sans frais ou la souscription d’un crédit renouvelable entièrement financé par la filiale bancaire. Les enseignes gagnent tant sur l’achat, que sur le financement de celui-ci grâce aux intérêts perçus.
Simulation de projets avec le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable finance tous les types d’achats du quotidien, du bien d’équipement de la maison au voyage familial. Il peut également venir combler un découvert bancaire.
Il est préférable de souscrire un prêt personnel pour supprimer un découvert bancaire plutôt qu’un prêt renouvelable, beaucoup plus cher en taux d’intérêt.
Ci-dessous est proposé un tableau présentant différentes simulations de prêt renouvelable de montants et de durées variables :
| Montant | Durée du prêt | Mensualités | Taux | Montant des intérêts | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| 500€ | 20 mois | 30€ | 16,90% | 70€ | 570€ |
| 1.000€ | 36 mois | 36€ | 20,82% | 318€ | 1.318€ |
| 1.200€ | 31 mois | 50€ | 20,82% | 322€ | 1 522€ |
| 2.000€ | 24 mois | 100€ | 17,90% | 350€ | 2.350€ |
| 3.000€ | 36 mois | 110€ | 20,81% | 940€ | 3.940€ |
| 4.000€ | 36 mois | 104€ | 9,67% | 934€ | 4.934€ |
| 5.000€ | 48 mois | 126€ | 10,15% | 1.053€ | 6.053€ |
Souscription d’un crédit renouvelable en ligne
Le crédit renouvelable peut être demandé en ligne auprès de chaque organisme. Le principe de souscription est identique.
L’emprunteur indique le montant total de la réserve de trésorerie dont il a besoin. Il s’agit ici de remettre l’enveloppe globale mise à disposition par l’organisme de crédit. Il valide ensuite la proposition remise par la banque après avoir complété un questionnaire.
Une réponse de principe est en général donnée immédiatement après l’envoi de la demande de souscription. Après acceptation l’emprunteur reçoit la proposition qu’il retourne dûment complétée et signée accompagnée des éléments et justificatifs demandés par la banque.
Le crédit renouvelable est un prêt sans justificatif : aucun document — facture ou devis — n’est nécessaire pour obtenir l’accord de la banque. Seuls des justificatifs de la situation personnelle sont obligatoires.
L’emprunteur reçoit son contrat validé par courrier postal ou électronique et le retourne signé à l’organisme prêteur. Le délai de rétractation de 14 jours s’applique avant la mise à disposition des fonds.
Le souscripteur a accès au suivi de son dossier dans l’espace personnel sécurisé, accessible depuis chaque page du site internet de la banque, qui lui permet de :
- Vérifier la bonne réception des éléments du dossier ;
- Accéder au solde de son crédit renouvelable ;
- Connaître le montant des prochains prélèvements ;
- Obtenir toutes les notifications financières obligatoires.
Souscription d’un crédit renouvelable à deux
Un crédit renouvelable peut tout à fait être souscrit par deux personnes. Les justificatifs sont à faire parvenir pour chaque cotitulaire. La mise à disposition des fonds sera effectuée sur un seul compte bancaire, de préférence un compte-joint.
Caractéristiques du prêt renouvelable
La réserve de trésorerie dépend des conditions de souscription de l’organisme bancaire sollicité par l’emprunteur. La plupart des banques demandent des documents identiques, mais d’autres documents peuvent être exigés selon la situation personnelle de l’emprunteur.
Les conditions de souscription d’un crédit renouvelable
L’emprunteur doit être majeur, de nationalité française ou issu de l’Espace économique européen et avoir son domicile en France.
Les justificatifs personnels d’un crédit renouvelable
Voici la liste des justificatifs à présenter lors d’une souscription à un crédit revolving :
- Justificatif d’état civil : Carte nationale d’identité, passeport ou carte de séjour ;
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois ou certificat d’hébergement ;
- Justificatif de revenus : fiche de paie, pension alimentaire perçue, bulletin de versement de retraite, dernier avis d’imposition ;
- Justificatifs bancaires : RIB, derniers relevés de compte ;
- Tableau d’amortissement des prêts en cours ;
- Relevé de compte d’un premier crédit renouvelable en cours.
Certains organismes ou enseignes peuvent accorder un crédit renouvelable pour un montant en général autour de 3.000€ sans justificatifs de revenus
Les caractéristiques et fonctionnalités du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable peut être employé partiellement ou intégralement. Il peut être assorti d’une carte de crédit pour un paiement rapide et immédiat auprès de commerçants ou en ligne.
La carte de crédit renouvelable est utilisable à l’étranger uniquement si celle-ci appartient au réseau des cartes bancaires classiques (Visa/Mastercard). Elles peuvent être employées pour le paiement sur internet.
Une carte hors réseau des cartes bancaires classiques peut être utilisée dans le magasin de la marque qui l’a émise ainsi que sur son site internet.
Délai de réponse et de virement des fonds
Une première réponse de principe est donnée immédiatement après la demande de souscription du crédit revolving. Elle n’est validée qu’après réception des justificatifs et retour signé du contrat de prêt.
Le retour de ce contrat entraîne alors le point de départ du délai de rétractation qui est un délai légal incompressible (sauf demande expresse du souscripteur où il peut être ramené à 8 jours) de 14 jours avant la mise à disposition des fonds.
Ce délai de rétractation a été instauré par la Loi Lagarde afin de protéger les consommateurs d’éventuels abus, notamment dans le cas de démarchage à domicile. Il permet à toute personne d’annuler un achat ou une demande de crédit, sans remettre de raison. Cette rétractation n’entraîne aucunes pénalité ni frais de gestion.
Pour bénéficier de fonds en urgence, le minimum légal est de 8 jours. Le souscripteur rédige une demande de renonciation partielle à son droit de rétractation. Le versement des fonds ne peut intervenir avant le 9e jour, auquel s’ajoute le délai de mise à disposition du crédit renouvelable par la banque (généralement 24h à 72h).
Crédit renouvelable et remboursement anticipé
Comme tout crédit à la consommation, le crédit renouvelable peut être remboursé par anticipation totale ou partielle.
Le souscripteur a la possibilité de consulter le montant du capital restant dû dans son espace personnel ou sur demande par téléphone auprès de l’organisme de crédit. Le remboursement anticipé total n’entraîne aucuns frais ni pénalité.
Le remboursement partiel agit soit sur le montant de la mensualité qui peut être revue à la baisse. Le terme du contrat peut également être raccourci si l’emprunteur désire conserver la même mensualité.
Le remboursement partiel ne donne pas lieu à l’émission de frais, sauf si le montant restant dû dépasse 10.000€ sur une période de 12 mois.
La résiliation d’un prêt renouvelable
Le prêt renouvelable ne possède pas de terme au sens qu’il ne s’arrête pas lorsque le montant du capital restant dû est remboursé. Le principe même de ce crédit est qu’il se renouvelle au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur. Il est conclu pour une durée d’un an, reconductible automatiquement.
Afin de résilier son prêt renouvelable, l’emprunteur doit :
- Solder le montant restant dû ;
- Adresser un courrier recommandé avec accusé de réception demandant la résiliation de la mise à disposition de la trésorerie.
Certains organismes autorisent la résiliation d’un contrat revolving en ligne, depuis l’espace sécurisé de l’emprunteur.
Peut-on avoir plusieurs crédits renouvelables ?
Un souscripteur peut avoir plusieurs crédits renouvelables. Il faut néanmoins être vigilant, car ces crédits peuvent rapidement engendrer une situation de surendettement. Il est donc plus prudent de :
- Terminer de rembourser le premier crédit renouvelable avant d’en souscrire un autre ;
- Solliciter la banque et demander une augmentation du plafond de ce crédit renouvelable.
Choisir entre crédit renouvelable et prêt personnel
Un prêt personnel est automatiquement clôturé à son terme, après le remboursement du capital. Le prêt renouvelable se reconstitue au fur et à mesure des remboursements et ne possède pas de terme. Le principe de fonctionnement de ces deux prêts est donc totalement différent.
Le prêt personnel a un taux d’intérêt entre 1 et 8% ; celui du prêt renouvelable s’établit entre 10 et 20% en moyenne.
Si l’emprunteur désire acheter un bien dont il connaît le montant, son intérêt est de se tourner vers un prêt personnel.
Les autres notions du crédit renouvelable
Comme tout crédit à la consommation, le crédit renouvelable possède différentes options comme l’assurance emprunteur ou le report d’au maximum deux échéances par an en cas de difficulté passagère.
L’assurance emprunteur et le crédit renouvelable
L’assurance emprunteur paie les mensualités en lieu et place du souscripteur en cas de décès, incapacité temporaire, partielle ou totale, invalidité et perte d’autonomie. Une extension perte d’emploi peut également être souscrite.
Bénéficier du crédit renouvelable sans justificatif
Le crédit renouvelable est appelé prêt sans justificatif dans la mesure où l’emprunteur n’a pas à justifier de la destination de la dépense de la réserve de trésorerie.
Le souscripteur doit obligatoirement fournir des justificatifs quant à sa situation personnelle (revenus, charges, crédits en cours, etc.)
Cas particulier du souscripteur d’un crédit revolving
Un souscripteur se trouvant dans l’impossibilité de fournir l’ensemble des justificatifs, en situation de chômage, intermittent ou retraité à faibles revenus doit apporter une caution personnelle lors de la souscription du prêt renouvelable.
Cette garantie peut être une caution personnelle ou émanant d’un organisme spécialisé, l’apport en garantie d’un bien immobilier ou un portefeuille titres.
Emprunteur en situation de FICP/interdit bancaire
Une personne interdite bancaire ou en situation de FICP ne peut pas souscrire de prêt renouvelable.
Notre avis sur le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable donne l’impression d’être de l’argent facilement accessible et remboursable par de petites mensualités. Ce crédit est parmi les plus chers du marché avec un taux d’intérêt d’environ 20% (cela s’explique par la durée du crédit qui est en général courte).
Plus un crédit renouvelable est remboursé sur une longue période, plus il revient cher.
Il est plutôt conseillé d’éviter au maximum la souscription d’un tel prêt et de lui préférer un prêt personnel qui peut tout à fait accompagner plusieurs projets pour une somme empruntée.
Si malgré tout, un prêt renouvelable a été souscrit, il est préférable de contacter votre banque ou votre organisme bancaire et d’effectuer un rachat de crédit qui viendra solder ce prêt très onéreux.
Ces types de prêts sont très souvent responsables de situations de surendettement d’un foyer par la possibilité qui est offerte de souscrire plusieurs prêts renouvelables.
