Crédit renouvelable et revolving
Les organismes de crédit proposent un crédit renouvelable. Cette réserve d’argent allant jusqu’à 6.000€ peut servir pour des achats imprévus. Elle est remboursable en 60 mensualités au maximum. Le taux annuel effectif global (TAEG) est compris entre 10% et 20%.
Le crédit renouvelable
Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable fait partie de la catégorie des prêts à la consommation qui comprend aussi : le prêt auto, le prêt moto, le prêt travaux, le prêt personnel et le rachat de crédit.
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent dont le capital se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. C’est un crédit qui ne nécessite aucun justificatif d’achats pour être contracté. C’est un crédit non affecté.
Le crédit renouvelable permet d’emprunter un maximum de 6.000€ sur durée maximale de 60 mois (et de 36 mois pour les sommes de moins de 3.000€). Le contrat est conclu pour une durée de 1 an et il est reconduit tacitement chaque année.
Lors d’une utilisation partielle de cette réserve d’argent, l’emprunteur rembourse des mensualités (capital + intérêts) sur la somme débloquée pour l’achat. Il ne paye des intérêts que sur la somme effectivement empruntée et non sur le crédit contracté.
L’organisme propose alors plusieurs montants et durées des remboursements qui sont mis en place dès le mois suivant l’achat. La somme mise à disposition peut être :
- Virée sur le compte bancaire du bénéficiaire qui réalise son achat par ses propres moyens
- Disponible par le biais d’une carte de crédit renouvelable
Taux d’intérêt du crédit renouvelable
Le taux d’intérêt annuel effectif global (TAEG) du crédit renouvelable est compris entre 1% et 20%. La moyenne généralement constatée est de l’ordre de 12% à 15% d’intérêt.
Offres promotionnelles sur les crédits renouvelablesLes organismes bancaires proposent régulièrement des offres sur les taux d’intérêt, dont ils ne font pas uniquement bénéficier leurs nouveaux clients, mais également les emprunteurs utilisant tout ou partie de leur réserve durant la période promotionnelle.
Où souscrire un crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable peut être souscrit :
- Dans une banque (Caisse Epargne, BNP Paribas, LCL, etc.)
- Auprès d’un organisme financier (Sofinco, Axa, Cofinoga, etc.)
- Auprès d’une banque en ligne (Franfinance, Hello Bank, Boursorama Banque, etc.)
- Dans une enseigne de la grande distribution (Ikea, Fnac, Darty, etc.)
- Dans une enseigne de vente par correspondance (Cdiscount, etc.)
Pourquoi les enseignes proposent-elles ces crédits renouvelables ?
Les grandes enseignes sont à l’origine de l’apparition du crédit revolving. Ainsi Carrefour, Oney (Groupe Auchan), Floa Bank (Groupe Casino), But ou Conforama proposent des crédits renouvelables.
Ce crédit renouvelable des enseignes commerciales peut être souscrit en ligne en se rendant directement en magasin, où chaque enseigne possède une zone d’accueil du client.
Les grands groupes et grandes surfaces ont trouvé un intérêt financier certain dans le développement de leur propre crédit renouvelable plutôt que de faire appel aux banques classiques.
Règlement en 4 fois sans fraisTous proposent le règlement en 4 fois sans frais ou la souscription d’un crédit renouvelable entièrement financé par la filiale bancaire. Les enseignes gagnent tant sur l’achat, que sur le financement de celui-ci grâce aux intérêts perçus.
Les différences entre le crédit renouvelable et le prêt personnel
Le crédit renouvelable et le prêt personnel sont tous les deux des crédits non affectés. Aucune justification demandée lors de l’utilisation de son crédit.
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent que l’emprunteur peut utiliser en fonction de ses besoins. Les intérêts payés correspondent à la somme effectivement empruntée. Il se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
Le prêt personnel est une somme d’argent fixe empruntée sur une durée définie. Une fois rembourser le crédit est automatiquement clôturé.
Les crédits renouvelables sans justificatifs
En France, aucun organisme ou établissement financier ne peut proposer de prêts sans justificatifs. Il faudra toujours fournir un minimum de justificatifs lors de la souscription d’un contrat.
- Par « prêt sans justificatif » on entend crédit non affecté. Cela signifie simplement que, contrairement à un prêt affecté, l’emprunteur n’a pas à justifier de son usage de la somme empruntée.
- Il n’existe pas de « prêt sans justification« . Un crédit ne peut pas être souscrit sans fournir des pièces justificatives (Identité, ressources financières, etc.).
Les offres détaillées des crédits renouvelables en ligne
Le crédit renouvelable est un crédit non affecté qui permet d’emprunter une somme, allant jusqu’à 6.000€, sans justificatifs de dépenses. Les taux annuels effectifs globaux (TAEG) sont compris entre 10% et 20%.
Les meilleures offres de crédit renouvelable en ligne
Voici, selon nous, les meilleures offres de crédit renouvelable en ligne en fonction de l’offre proposée.
Floa Bank : L’offre de crédit renouvelable rapide, simple et souple
Floa Bank est la référence du crédit renouvelable sur le marché. Elle permet d’emprunter jusqu’à 6.000€ sur une période maximale de 60 mois. Elle propose :
- Une offre 100% en ligne
- Une disponibilité des fonds sous 48h
- Un TAEG fixe (hors assurance) à partir de 2,4% (offre exclusive)
- Un remboursement souple et modulable
- Une gestion simple et transparente
Cetelem : Une offre de crédit renouvelable rapide
Cetelem est un des grands organismes de crédits en ligne. Son offre de crédit renouvelable (CPay) permet d’emprunter jusqu’à 4.000€ sur une durée de 60 mois. Elle propose :
- Une offre 100% en ligne
- Une disponibilité des fonds sous 48h
- Une carte de crédit : CPay Mastercard
- Un TAEG fixe (hors assurance) à partir de 4,9%
- Deux modes de remboursement : Mensualités ou en durée de remboursement (jusqu’à 20 mois)
Cofidis : Accessio, une offre de crédit renouvelable à trois vitesses
Cofidis propose lui aussi une offre de crédit renouvelable très intéressante qui permet d’emprunter jusqu’à 6.000€ sur 60 mois. Contrairement aux deux premières offres, Cofidis ne propose pas la disponibilité des fonds « express » sous 48h. Elle propose :
- Une offre 100% en ligne
- Une carte visa sans cotisation annuelle
- Un TAEG fixe (hors assurance) dépendant de la vitesse de remboursement sélectionnée : Confort, rapide ou express
Les meilleures offres de crédit renouvelable les plus rapides
Voici, selon nous, les meilleures offres de crédit renouvelables rapides :
| Classement | Offres | 100% en ligne | Sans justificatifs | Disponibilité des fonds | Cartes de paiement | Sans frais de dossier |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Floa Bank | Oui | Oui | Sous 48h | Oui | Oui |
| 2 | Cetelem | Oui | Oui | Sous 48h | Oui (CPay Mastercard) | Oui |
Délai légal de rétractationConformément à la loi Lagarde en vigueur, le crédit renouvelable est soumis au Code de la Consommation. Cela signifie que, l’emprunteur, conserve un délai pour se rétracter même en cas de demande de « disponibilité express » (Floa Bank) sous 48h.
Souscrire un crédit renouvelable
Simulation d’offres de crédits renouvelables
Le crédit renouvelable finance tous les types d’achats du quotidien, du bien d’équipement de la maison au voyage familial. Il peut également venir combler un découvert bancaire.
Ci-dessous est proposé un tableau présentant différentes simulations de prêt renouvelable de montants et de durées variables :
| Montant | Durée du prêt | Mensualités | TAEG usuel (hors assurance) | Montant des intérêts | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|---|
| 1.000€ | 36 mois | 36€ | 21% | 318€ | 1.318€ |
| 2.000€ | 24 mois | 100€ | 18% | 350€ | 2.350€ |
| 3.000€ | 36 mois | 110€ | 21% | 940€ | 3.940€ |
| 4.000€ | 36 mois | 104€ | 10% | 934€ | 4.934€ |
| 5.000€ | 48 mois | 126€ | 10% | 1.053€ | 6.053€ |
Récapitulatif de la simulation
- Le TAEG usuel (hors assurance), sur l’ensemble des offres simulées, est compris entre 10% et 21%.
- Les mensualités sont comprises entre 36€ et 126€.
- Le coût des prêts est compris entre 318€ et 1.053€. Cela représente un coût compris entre 20 et 30% du montant emprunté.
Il est possible de contracter un prêt renouvelable par internet, directement sur le site d’un établissement financier, en se rendant en agence ou dans une enseigne de la grande distribution. Le prêt peut être souscrit en prenant rendez-vous avec son conseiller bancaire.
En cas de demande de crédit renouvelable en ligne, un outil de simulation permet, généralement, de faire une demande de dossier d’emprunt. Une réponse de principe, positive ou non, sera fournie à la fin de la saisie et il ne restera qu’à retourner le contrat complété avec les pièces justificatives nécessaires pour mettre en place le contrat.
Le souscripteur a accès au suivi de son dossier dans l’espace personnel sécurisé, accessible depuis chaque page du site internet de la banque, qui lui permet de :
- Vérifier la bonne réception des éléments du dossier
- Accéder au solde de son crédit renouvelable
- Connaître le montant des prochains prélèvements
- Obtenir toutes les notifications financières obligatoires
Les conditions de souscription d’un crédit renouvelable
L’emprunteur doit être :
- Majeur
- De nationalité française ou issue de l’Espace économique européen
- Domicilié en France
Les justificatifs personnels d’un crédit renouvelable
Voici la liste des justificatifs à présenter lors d’une souscription à un crédit revolving.
Pièces justificatives administratives
- Justificatif d’état civil : Carte nationale d’identité, passeport ou carte de séjour
- Justificatifs de domicile de moins de 3 mois ou certificat d’hébergement
Pièces justificatives financières
- Justificatif de revenus : fiche de paie, pension alimentaire perçue, bulletin de versement de retraite
- Justificatifs bancaires : RIB, derniers relevés de compte
- Tableau d’amortissement des prêts en cours
- Relevé de compte d’un premier crédit renouvelable en cours
Crédit renouvelable et absence de justificatifs de revenus
Certains organismes ou enseignes peuvent accorder un crédit renouvelable pour un montant en général autour de 3.000€ sans justificatifs de revenus
Délai d’obtention d’un crédit renouvelable
L’emprunteur dispose d’un délai de 14 jours pour se rétracter.
Délai anticipé d’obtention des fondsSi l’emprunteur le souhaite, il peut demander auprès de son établissement financier un déblocage anticipé de son prêt. Les fonds seront alors disponibles à partir du 7e jour
Fonctionnalités du crédit renouvelable
La carte de crédit renouvelable : fonctionnement et attribution
Le crédit renouvelable peut être accompagné d’une carte bancaire. Elle permet de :
- Retirer des espèces aux distributeurs automatiques de billets
- Payer comptant en ligne et dans les magasins
- Utiliser le crédit renouvelable pour un règlement sur plusieurs mois
- Régler un achat en 3 ou 4 fois sans entamer la réserve de trésorerie
Coût annuel de la carte bancaireLa carte bancaire associée au crédit renouvelable représente un coût annuel pouvant aller jusqu’à 54€.
La première année d’abonnement est généralement offerte.
Crédit renouvelable et remboursement anticipé
Comme tout crédit à la consommation, le crédit renouvelable peut être remboursé par anticipation totale ou partielle.
Le souscripteur a la possibilité de consulter le montant du capital restant dû dans son espace personnel ou sur demande par téléphone auprès de l’organisme de crédit. Le remboursement anticipé total n’entraîne aucuns frais ni pénalité.
Le remboursement partiel agit soit sur le montant de la mensualité qui peut être revue à la baisse. Le terme du contrat peut également être raccourci si l’emprunteur désire conserver la même mensualité.
Remboursement anticipé sans indemnitésLe remboursement partiel ne donne pas lieu à l’émission de frais, sauf si le montant restant dû dépasse 10.000€ sur une période de 12 mois.
Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est facultative, mais conseillée. Elle protège l’emprunteur d’un défaut de paiement en cas de décès, incapacité temporaire, partielle ou totale, d’invalidité et perte d’autonomie ou de perte de revenus. Une extension « perte d’emploi » peut également être souscrite. L’assurance entraîne un surcoût compris entre 1% et 5% du montant du crédit.
Souscrire une assuranceL’emprunteur est libre de souscrire une assurance dans l’établissement de son choix, à condition que celle-ci propose des garanties égales ou supérieures à celle proposées par l’établissement prêteur.
La résiliation d’un prêt renouvelable
Le prêt renouvelable n’est pas clôturer en cas de remboursement total. Le principe même de ce crédit est qu’il se renouvelle au fur et à mesure des remboursements de l’emprunteur. Il est conclu pour une durée d’un an, reconductible automatiquement.
Afin de résilier son prêt renouvelable, l’emprunteur doit :
- Solder le montant restant dû
- Adresser un courrier recommandé avec accusé de réception demandant la résiliation de la mise à disposition de la trésorerie accompagné de la carte de crédit coupée en morceaux associée au crédit.
Résiliation d’un crédit renouvelable en ligneCertains organismes autorisent la résiliation d’un contrat revolving en ligne, depuis l’espace sécurisé de l’emprunteur.
Peut-on avoir plusieurs crédits renouvelables ?
Un souscripteur peut avoir plusieurs crédits renouvelables. Il faut néanmoins être vigilant, car ces crédits peuvent rapidement engendrer une situation de surendettement. Il est donc plus prudent de :
- Terminer de rembourser le premier crédit renouvelable avant d’en souscrire un autre
- Solliciter la banque et demander une augmentation du plafond de ce crédit renouvelable
Crédit renouvelable : Cas particuliers
Un souscripteur se trouvant dans l’impossibilité de fournir l’ensemble des justificatifs, en situation de chômage, intermittent ou retraité à faibles revenus doit apporter une caution personnelle lors de la souscription du prêt renouvelable.
Cette garantie peut être une caution personnelle ou émanant d’un organisme spécialisé, l’apport en garantie d’un bien immobilier ou un portefeuille titres.
Emprunteur en situation de FICP ou en interdit bancaireUne personne interdite bancaire ou en situation de FICP ne peut pas souscrire de prêt renouvelable.