Comment calculer un TAEG ?

Le TAEG (taux annuel effectif global) est un élément fondamental pour comparer les crédits. Il représente le coût total du prêt contracté. Soumis au taux d’usure qu’il ne doit pas dépasser, il a pour objectif d’éclairer l’emprunteur tout en le protégeant. Les organismes de crédits ont l’obligation d’afficher le TAEG sur leurs publicités et leurs offres. Le TAEG peut est plafonné à 21%.

Qu’est que le TAEG ?

Le TAEG ou taux annuel effectif global correspond au coût total d’un crédit. Il englobe tous les frais inhérents au prêt d’argent :

• Le taux d’intérêt débiteur
• Les frais de dossier et les éventuels frais d’ouverture de compte
• Les commissions perçues par les intermédiaires
• L’assurance de prêt

D’autres frais s’ajoutent dans le cas du crédit immobilier : les frais de garantie, les frais d’évaluation du bien immobilier, les frais bancaires. Le TAEG s’exprime en pourcentage du capital emprunté, il est calculé sur toute la durée de remboursement. Il est obligatoire d’afficher le TAEG sur les offres de prêt depuis 2016 (Loi Scrivener).

A quoi sert le TAEG ?

Le TAEG est utile pour comparer les offres de prêt à montant égal. Il protège également le consommateur puisqu’il ne peut pas dépasser le taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximum auquel les organismes de prêt ont le droit de prêter de l’argent. Le taux d’usure est calculé tous les trimestres par la Banque de France et publié au Journal officiel.

A l’inverse, le taux d’intérêt débiteur (anciennement taux nominal) est calculé par chaque organisme de crédit, il correspond au seul loyer de l’argent. On l’appelle aussi taux d’intérêt brut.

TAEG et taux d’usure des crédits à la consommation

Le taux d’usure qui sert de référence au TAEG des crédits à la consommation est calculé en fonction du montant du capital emprunté. Il a été défini trois fourchettes :

• Capital inférieur ou égal à 3.000€
• Capital compris entre 3.001 et 6.000€
• Capital supérieur à 6.001€

TAEG est taux d’usure des crédits immobiliers

Le taux d’usure est calculé ici en fonction de la durée de remboursement selon trois périodes :

• Jusqu’à 10 ans
• Entre 10 et 20 ans
• Supérieur à 20 ans

Comment est calculé le TAEG ?

La formule de calcul utilisée par les organismes de crédit est très utile à connaître pour négocier son crédit auprès de sa banque. Il est en effet possible de jouer sur les frais de dossier ou l’assurance de prêt.

Le calcul du TAEG ne prend pas en compte les indemnités de remboursement anticipé, les pénalités en cas de retard de paiement, le report ou la modulation d’échéance. Dans le cas d’un crédit immobilier, le TAEG ne comprend pas non plus les frais de mainlevée d’une hypothèque.

Il existe deux types de TAEG : le TAEG fixe et le TAEG variable ou révisable.

1. Le TAEG fixe

Le TAEG fixe n’évolue pas tout au long du crédit, le montant de la mensualité est identique jusqu’au terme du contrat. La formule de calcul reflète le pourcentage annuel :

TAEG = [( montant total à rembourser – montant du capital emprunté) : montant de l’emprunt ] X nombre de mensualités

Pour que ce calcul soit juste, il réclame une totale transparence des frais.

2. Le TAEG variable ou révisable

Le TAEG variable suit les variations de l’indice Euribor, taux d’emprunt d’une banque à une autre banque. Les mensualités peuvent donc augmenter ou baisser en cours de contrat. Il n’existe pas de formule de calcul. Le coût total du crédit n’est pas connu à l’avance.

3. TAEG et assurance de prêt

La délégation d’assurance permet de baisser le TAEG. Depuis la loi Lagarde, l’emprunteur est en droit de renoncer à l’offre d’assurance de l’organisme de prêt pour souscrire à des garanties moins chères chez un assureur concurrent.

Par ailleurs, ‘assurance de prêt n’est pas obligatoire pour les crédits à la consommation même si elle est fortement conseillée pour protéger ses proches en cas d’accident de la vie.

Assurance de prêt dégressive et TAEG

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, l’assurance de prêt dégressive, calculée sur le capital restant dû, influence davantage le TAEG. Les primes prélevées seront en effet supérieures en début de crédit. Il est préférable de choisir une assurance de prêt calculée sur le capital emprunté.

4. TAEG et notion de risque

Le taux d’intérêt débiteur est calculé par chaque organisme de crédits. Il prend en compte un certain nombre de paramètres qui représentent autant de risques d’impayés. Il s’agit de l’âge de l’emprunteur, sa situation personnelle et professionnelle, le montant du capital emprunté ou la durée de remboursement.

Ainsi, par exemple le taux d’intérêt débiteur sera plus attractif si l’emprunteur est plutôt jeune, que sa situation professionnelle est stable et qu’il emprunte à deux une somme supérieure à 6.000€ sur une période de remboursement assez courte.

Comment trouver le meilleur TAEG ?

Le TAEG diffère selon les établissements de crédit et selon le type de prêt. Parmi les crédits à la consommation par exemple, le TAEG des crédits non affectés (prêt personnel, micro crédit et crédit) est plus élevé que celui des crédits affectés (crédit auto et prêt travaux). Les crédits de faibles montants sont également plus onéreux. Le crédit renouvelable est un cas à part.

L’avantage des prêts à la consommation souscrits en ligne auprès d’organismes de crédits est l’absence de frais de dossier.

1.TAEG et prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit entre 200€ et 75.000€ remboursable sur 6 à 120 mois. Il permet de concrétiser toute sorte de projets à la discrétion de l’emprunteur. Les fonds sont mis à sa disposition sous 8 à 14 jours. Le taux d’intérêt est fixe, il oscille entre 0.20% et 18%.

2. TAEG et micro crédit

Le micro crédit est un financement inférieur à 5.000€. Il est destiné à réaliser de petits projets ou à répondre à un besoin d’argent urgent. La durée de remboursement est courte, en moyenne 3 à 4 mois.

Les fonds sont mis à disposition sous 24 heures ou 8 jours. Le virement express est une option payante, les frais ne sont pas intégrés dans le TAEG. Le taux est fixe, entre 0.5% et 21%.

3. TAEG et crédit auto

Le crédit auto est un prêt affecté à taux fixe. Il est dédié à l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Il est nécessaire de fournir un devis ou une facture pour l’obtenir. Le capital emprunté est compris entre 1.000€ et 75.000€ à rembourser sur 12 à 84 mois.

Le taux d’intérêt est en moyenne inférieur de 1% par rapport à un prêt personnel.

4. TAEG et prêt travaux

Le prêt travaux est un prêt affecté à taux fixe à l’instar du crédit auto. Il est dédié à l’univers de la maison : décoration, aménagement, travaux, achat d’équipements, etc.

Le montant peut atteindre 75.000€. La durée de remboursement est comprise entre 12 et 84 mois. Le taux d’intérêt moyen se situe entre 3% et 4%.

5. TAEG et crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent à taux révisable. Il peut donc changer en cours de contrat. Dans ce cas, l’établissement de prêt a l’obligation d’en informer l’emprunteur. Le montant est plafonné à 6.000€ remboursable sur 3 à 60 mois. Le taux d’intérêt varie entre 2 et 21%.

Comment simuler son TAEG ?

Des outils de simulation en ligne permettent de simuler son TAEG en fonction du capital emprunté et de la durée de remboursement.

Tableau de simulation des mensualités d’un crédit de 10.000€

Taux indicatif	12 mois	24 mois	36 mois	48 mois	60 mois	84 mois
1%	838€	421€	282€	213€	143€	123€
3%	847€	430€	291€	221€	152€	132€
5%	856€	439€	300€	230€	189€	141€
8%	870€	452€	313€	244€	203€	156€
10%	879€	461€	323€	254€	212€	166€

Le TAEG est-il le seul critère de choix ?

Le TAEG permet de comparer le coût total d’un crédit. Il n’est pas le seul critère de choix. Une offre s’apprécie en fonction d’autres paramètres : les montants, les durées de remboursement , les frais de retard, les indemnités de remboursement anticipé, les services proposés.

1. TAEG et frais de retard

Les frais de retard en cas d’échéance de prêt impayé ne sont pas compris dans le TAEG. Ils sont censés indemniser le prêteur. Leur coût figure sur la fiche d’information précontractuelle remise à l’emprunteur à l’issue de la souscription. Ces frais sont mentionnés également dans les dispositions particulières du contrat. Il est conseillé de les comparer avant de souscrire.

2. TAEG et report de mensualité

Le fait de pouvoir reporter une mensualité évite l’impayé et les frais qui vont avec. C’est donc une fonctionnalité très intéressante, surtout si la durée de remboursement est longue. En général, il est possible d’y recourir deux fois par an. Toutefois, le report n’est pas gratuit. Il génère en effet des intérêts supplémentaires qui se répercuteront jusqu’à la fin du contrat..

3. TAEG et modulation des échéances de prêt

La modulation des échéances de prêt apporte de la flexibilité dans la gestion de son contrat : l’emprunteur peut augmenter entre 10% et 30% le montant de ses échéances en cas d’augmentation de ses revenus ou au contraire le baisser en cas de difficultés financières passagères.

Le fait d’augmenter ses échéances a un impact positif sur le coût du crédit puisqu’il réduit la durée de remboursement. A l’inverse, quand on réduit le montant de sa mensualité, la durée de remboursement est allongée, le coût du crédit s’alourdit.

4. Le remboursement anticipé

Le remboursement anticipé partiel ou total du crédit avant le terme du contrat est une disposition légale, tous les établissements de prêts sont tenus de s’y soumettre. L’emprunteur a la faculté d’y recourir à n’importe quel moment. Toutefois, certains contrats ne prévoient pas le versement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Pour mémoire, les IRA s’appliquent seulement si le capital restant dû est supérieur à 10.000€.

TAEG : les étapes de souscription d’un crédit

La souscription d’un prêt en ligne est très rapide. L’avantage d’un comparateur de crédits est de pouvoir obtenir l’offre la plus intéressante en regard de son projet.

1. Les étapes de la souscription

• Simuler son TAEG à l’aide de l’outil de simulation en ligne puis valider
• Remplir le formulaire de renseignements (identité, situation personnelle, professionnelle et financière)
• Télécharger les justificatifs demandés
• Signer et envoyer le dossier complet

À l’issue de la procédure, l’emprunteur reçoit une fiche d’information récapitulant le montant du prêt, le TAEG, les modalités de remboursement, etc. Le délai de rétractation légal commence à courir pour une durée de 14 jours calendaires.

2. Les justificatifs exigés

Les organismes de crédits et les banques sont obligés de vérifier l’identité et la solvabilité des emprunteurs. Ils doivent être majeurs et résider en France. Il n’existe donc pas de prêts sans justificatifs à cet égard. Il faut fournir les documents suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Un RIB
• La photocopie du ou des trois derniers bulletins de salaire, de pension ou avis d’imposition

3. Les critères d’accessibilité au crédit

Pour obtenir leur prêt, les emprunteurs doivent répondre à plusieurs autres critères :

• Percevoir des revenus réguliers
• Ne pas être FICP
• Respecter un taux d’endettement correspondant à 35% de ses revenus

Méthode pour calculer sa capacité d’emprunt