Souscrire un micro crédit doit répondre à vos enjeux particuliers

Le microcrédit express permet de disposer de petites sommes d’argent rapidement, entre 50€ et 3.000€. Elles sont remboursables sur des durées courtes, parfois sur 3 mois maximum voire plus pour les plateformes de prêts entre particuliers. Les taux s’échelonnent entre 0% et 21% selon les organismes.

🥇 Les meilleurs micro crédits instantanés en ligne

Organisme
Emprunt max	1.500€	600€	3.000€	1.000€	3.000€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Intérêts	0,5-10%	10-20%	10-21%	21%	20-21%	0%	0%	1-15%	5,60-21,15%	0,10-21,24%
Frais	0€	0€	0€	0€	0€	5-20€	2-20€	0€	0€	0€
Réponse de principe	Immédiat	24h	Immédiat	24h	Immédiat	Immédiat	Immédiat	72h	48h	24h
Livraison normale	8j	Instantané	48h	48h	8j	14j	14j	8j	8j	8j
Livraison accélérée	48h	✖️	✖️	Immédiat	Immédiat	24h	24h	✖️	✖️	✖️
Justificatifs	Identité, revenus, RIB	Identité, carte bancaire	Identité, domicile, revenus, RIB	Identité, carte bancaire	Identité	✖️	✖️	Identité, domicile, revenus, RIB	Identité, domicile, revenus, RIB	Identité, domicile, revenus, RIB

🕵️‍♀️ Qu’est-ce qu’un micro crédit express ?

Des organismes octroient des mini crédits en ligne en express. Les faibles montants, entre 50€ et 3.000€, ne nécessitent pas l’élaboration d’un dossier, seuls une pièce d’identité et un RIB sont nécessaires.

Cela explique en partie le traitement rapide de la demande mais ce n’en est pas la seule raison. Ce type de crédit peut être délivré instantanément, car il ne fait pas partie de la catégorie des crédits à la consommation.

Ces derniers délivrent une période de rétractation de deux semaines à partir de la signature du contrat pendant lesquelles l’emprunteur peut changer d’avis et annuler son prêt, supprimant donc toute chance de répondre à un besoin urgent.

Un des critères définissant le crédit à la consommation est que leur durée de remboursement est de minimum 3 mois. Certains micro crédits ne dépassent donc pas cette durée (CLIC de Boursorama, Coup de Pouce FLOA ou Flex LCL) pour permettre une livraison rapide et ne pas être considérés comme des crédits à la consommation.

D’autres, au contraire, la dépassent. C’est parce qu’ils sont en réalité des prêts entre particuliers (Finfrog, Younited Credit ou Moneybounce). Ces plateformes spécialisées financent leurs offres à l’aide de particuliers et d’entreprises qui injectent de l’argent dans celles-ci. Ils ne tombent donc pas sous le coup de la réglementation des crédits conso.

🖊 Souscription 100% en ligne en 5 minutes

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📄 Justificatifs à prévoir

Les deux documents constamment demandés sont la pièce d’identité ainsi que le relevé d’identité bancaire (RIB).

Le premier sert à vérifier que le demandeur soit bien français et qu’il réside en France (un justificatif de domicile à son nom peut aussi être nécessaire). La pièce d’identité est indispensable pour permettre la vérification des fichiers du FICP.

Le second est quant à lui nécessaire pour envoyer les fonds en cas d’acceptation du dossier.

Documents à prévoir selon les établissements

Organisme
Emprunt max	3.000€	600€	1.000€	1.500€	2.000€*	2.000€*	3.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Pièce d’identité	✔️	✔️	✔️	✔️	✖️	✖️	✔️	✔️	✔️	✔️
Domicile	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✔️	✔️	✔️	✔️
Revenus	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✔️	✔️	✖️	✔️
Carte bancaire	✖️	✔️	✔️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️
RIB	✖️	✖️	✖️	✔️	✖️	✖️	✔️	✔️	✔️	✔️
Achat	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️
Avis d’imposition	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✔️	✖️	✔️	✔️
Relevés de compte	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✔️	✔️

Existe-t-il un micro crédit sans justificatif ?

Il n’existe pas de prêteur ne demandant absolument aucun justificatif. En revanche, l’utilisation des fonds ne doit pas être justifiée contrairement aux crédits affectés (prêt auto ou prêt travaux par exemple).

⚡ Les organismes de micro crédit rapide

1. Prêt instantané Coup de Pouce FLOA Bank

Mon coup de pouce est un prêt instantané à partir de 100€ remboursables en 3 fois (90 jours).

Le taux d’intérêt varie entre 0.5% et 10%.

Le montant empruntable est personnalisé lors de la demande en ligne. Pour l’obtenir, il suffit de posséder un numéro de téléphone portable et un compte bancaire.

2. Prêt ultra rapide Finfrog

Finfrog permet d’emprunter 100€ à 600€ remboursables en 4 ou 6 mois au choix.

Le taux d’intérêt varie de 10% à 20%.

Ce mini crédit rapide est accessible à tous :

• Étudiants
• Salariés
• Indépendants
• Retraités

L’organisme est partenaire du Crédit Municipal et de l’ADIE (organisme spécialisé dans le microcrédit social et professionnel). Les fonds sont disponibles gratuitement en 24 heures.

3. Micro crédit express Lydia

Il s’agit d’un mini prêt accessible sur l’application Lydia pour ses clients. Il est alors possible d’emprunter entre 100 et 1.500€ sur une durée de 3 mois.

Le taux d’intérêt est compris entre 20 et 21%.

4. Petit crédit 24h Moneybounce

Le prêt Moneybounce est financé par des particuliers et des investisseurs en tout genre, lui permettant ainsi de ne pas figurer dans la liste des crédits à la consommation, malgré sa période de remboursement minimale de 3 mois.

Le montant disponible est situé entre 100€ et 1.000€. La souscription se fait exclusivement en ligne, tout comme la gestion de ce prêt.

Le taux d’intérêt exercé sur cette offre est de 21.16%.

5. Prêt bancaire rapide FLEX de LCL

Le crédit FLEX de LCL doit être remboursé sous 3 mois maximum, ne faisant donc pas de lui un crédit à la consommation classique. Le montant empruntable oscille entre 200€ et 2.000€.

Avec le micro crédit FLEX, il n’y a pas d’intérêts, mais des frais de dossier de 2€ à 20€, selon le montant emprunté, sont appliqués.

6. Prêt bancaire rapide CLIC de Boursorama

CLIC de Boursorama est similaire à FLEX que ce soit au niveau des montants (jusqu’à 2.000€) et de la durée de remboursement (jusqu’à 90 jours).

Pour l’obtenir, il ne faut pas avoir un financement CLIC en cours, détenir un compte Boursorama Banque depuis 6 mois minimum, avoir détenu 100€ au moins sur le compte bancaire en question depuis 3 mois et avoir effectué un paiement avec la carte associée sur la même temporalité.

Son taux d’intérêt est de 0% mais ses frais de dossier sont élevés à entre 5 et 20€.

7. Crédit réponse express Younited Credit

Le montant de ce micro prêt oscille entre 300€ et 5.000€ pour une durée de remboursement de 1 à 4 mois.

Le taux d’intérêt est situé entre 0,10% à 21,24%.

8. Crédit réponse rapide de Cofidis

Le montant de ce crédit renouvelable Cofidis Accessio est situé entre 500€ et 6.000€ pour une durée de 5 ans maximum. La souscription se fait en ligne mais également en agence.

Le taux d’intérêt est calculé selon le montant et la vitesse de remboursement choisi.

❓ Pourquoi choisir un micro crédit au virement immédiat ?

Ce crédit est surtout intéressant pour répondre à un besoin d’argent urgent, il constitue ainsi un petit coup de pouce bienvenu. Il est par exemple très utile pour remplacer une machine à laver, financer la réparation d’un véhicule ou encore se payer des billets d’avion.

Les organismes le livrent parfois en moins de 24h sans grande vérification autre que la présence du demandeur dans les fichiers FICP, en partie en raison des petits montants en jeu.

Il est aussi destiné aux personnes exclues du système bancaire traditionnel et ne pouvant pas obtenir de prêt du fait de leurs faibles revenus par exemple.

Comment le choisir ?

Tout d’abord, il faut analyser sa situation financière et son besoin. Une fois cela établi, il sera plus aisé de trouver l’offre qui correspond à son profil. Pour cela, il est conseillé de comparer les offres entre elles sur ces critères en particulier :

• Montant alloué
• Durée de remboursement
• Taux d’intérêt : il ne doit pas excéder les 21% environ
• Frais de dossier

Existe-t-il un micro crédit express pour FICP ou interdit bancaire ?

Les personnes inscrites au fichier des incidents de paiement de la Banque de France ne peuvent pas obtenir de nouveau prêt. L’objectif est de les prémunir d’une situation de surendettement.

Ce fichage est effectué dès que deux mensualités restent impayées malgré les relances de l’organisme de crédit.

Seul un microcrédit social peut leur être accordé dans ce cas et sous conditions.

Pour l’obtenir, il faut s’adresser obligatoirement à une association ou un organisme à vocation sociale, à savoir :

• La Caf
• Les Restos du cœur
• La Croix-Rouge
• Les CCAS
• Le Secours Catholique
• Les Maisons de quartier
• Les Maisons de l’emploi
• Les Foyers de jeunes travailleurs

Les personnes interdites bancaires sont également éligibles au microcrédit social sous réserve de leur capacité de remboursement. L’utilisation des fonds ne peut pas servir à rembourser des dettes personnelles (retard de loyer, découvert bancaire, etc.).

Existe-t-il un micro crédit jeune ou étudiant ?

Les jeunes ou les étudiants peuvent obtenir les micro crédits précédemment cités. Cependant, la situation se doit d’être urgente puisque des solutions bien plus intéressantes quoi que moins rapide s’offrent à ces profils.

Le prêt étudiant bénéficie en effet d’un taux d’intérêt beaucoup plus avantageux que le micro crédit avec environ 1% pour le premier et jusqu’à 21% pour le second, ce qui constitue le taux maximum légal en France (taux d’usure).

Cependant, les banques proposant des prêts étudiant demandent beaucoup plus de garanties qu’un micro prêt : caution et justificatif de revenus. Les jeunes ne possédant pas ce type de garanties n’ont pas d’autres choix que de se tourner vers le micro prêt ou des équivalents.

Existe-t-il un micro crédit RSA ?

Tous les micro crédits sont disponibles pour les personnes au RSA mais celui de la CAF est particulièrement adapté pour ces profils.

La demande se fait directement auprès de sa caisse d’allocation familiale. Le montant qui peut être obtenu oscille entre 200€ et 3.500€ pour une durée de remboursement entre 3 mois et 36 mois.

Le micro crédit CAF est une offre à taux zéro.

Le projet est étudié par les membres du comité de la caisse afin de garantir l’utilité du projet visant à être financé. Ainsi, de par son aspect social, ce crédit doit servir à améliorer la situation sociale ou professionnelle du demandeur :

• Financement d’une formation professionnelle
• Achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, financement du permis de conduire pour lui permettre de se rendre sur son lieu de travail
• Financement de soins dentaires ou achat de lunettes
• Achat d’un ordinateur

Existe-t-il un micro crédit rapide pour les autoentrepreneurs ?

Les entrepreneurs peuvent bénéficier d’un micro crédit professionnel. Il peut atteindre jusqu’à 12.000€ et doit être remboursé sous 5 ans maximum.

La demande doit être effectuée auprès d’organismes comme l’Adie, Mansa, Créa-sol, France Active ou encore Réseau Entreprendre.

💻 Faire sa demande de micro crédit express

Organisme
Emprunt max	600€	3.000€	1.000€	3.000€	1.500€	2.000€	2.000€	4.000€	75.000€	75.000€
Souscrire en ligne	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Présence d’une app	✔️	✔️	✖️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️	✔️
Souscrire en agence	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✖️	✔️	✖️	✔️	✖️
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Les demandes sont généralement à effectuer en ligne : l’emprunteur indique le montant souhaité, choisit sa durée de remboursement et remplit le formulaire éventuellement demandé.

Le taux annoncé lors de la demande en ligne peut être ajusté en fonction du profil de l’emprunteur et de la durée de remboursement.

Les documents demandés se résument à une pièce d’identité et un RIB. Selon le montant emprunté, un justificatif de revenus ou un justificatif de domicile sera exigé.

1. Délai de réponse

La réponse de principe est très rapide (entre quelques minutes et 24 heures). Tout dépend de la rapidité de transmission des documents.

Entre l’accord définitif et la signature de l’offre de prêt, le délai peut s’étendre à une semaine selon le montant demandé (délai légal de réflexion). En savoir plus sur le crédit express 24h.

2. Y a-t-il des prêts sans refus ?

Il existe des prêts plus ou moins faciles à obtenir mais un refus est toujours possible.

En tant que demandeur, la première et parfois seule étape à valider avant d’obtenir son prêt est de prouver son identité. Si la preuve d’identité ainsi fournie ne satisfait pas les exigences de l’organisme, un refus sera observé.

Le micro crédit est ce qui se rapproche cependant le plus d’un prêt sans enquête et sans refus.

🎮 Simulation de mini prêt urgent

Le mini prêt urgent est conçu pour répondre à un besoin de trésorerie urgent, quelle qu’en soit la nature.

Montant	Durée	Mensualité	TAEG	Coût crédit
100€	3 mois	35€	21%	4€
500€	3 mois	172€	18%	16€
600€	6 mois	106€	21%	36€
800€	9 mois	95€	15%	55€
1.000€	12 mois	91€	17%	92€

Il est possible de le rembourser par anticipation partielle ou totale à tout moment sans frais. En tant que crédit amortissable, le contrat prend fin dès lors que le capital est remboursé. Il n’est pas nécessaire de le résilier.

✍ Les modalités

Un micro prêt est accompagné de modalités diverses et variées permettant une gestion souple et efficace pour l’emprunteur : délai de rétractation, reports d’échéances, assurance emprunteur ou remboursement anticipé.

1. Y’a-t-il un délai de rétractation ?

Selon le type d’établissement et le type de micro crédit proposé, le délai de rétractation est disponible ou non.

Ce délai, de deux semaines, permet d’apporter un niveau de sécurité supplémentaire pour l’emprunteur et le prêteur afin de laisser un temps de réflexion au premier pour qu’il soit sûr de vouloir contracter ce prêt, qui doit absolument être remboursé. S’il se rend compte que ce n’est pas le cas, il peut se désengager sans pénalités.

Cette modalité ralentit donc l’obtention des fonds. Les plus pressés devront donc se tourner du côté des crédits qui ne la proposent pas ou pour qui elle n’est pas obligatoire :

• FLOA Bank, Boursorama Clic ou LCL Flex proposent des prêts sous 3 mois, ils ne sont donc pas sous le joug de la réglementation des crédits consommation et les souscripteurs peuvent renoncer à leur droit de rétractation dès la signature du contrat
• Finfrog, Younited Credit et Moneybounce proposent des prêts financés par des particuliers et ne sont donc pas considérés comme des crédits consommation, les souscripteurs peuvent donc obtenir les fonds sous 24h

Sur le papier, il est préférable de se laisser le choix de profiter ou non de cette modalité.

2. Est-il possible de reporter des échéances ?

Le report d’échéances est surtout disponible pour les prêts assez élevés aux nombreuses mensualités sur une longue période de temps. Il permet ainsi, 1 à 2 fois par an, de reporter le paiement d’une mensualité en cas d’imprévu ou de coup dur.

Les micro crédits express ne sont généralement pas accompagnés de cette modalité. En cas de retards de paiement, des pénalités pourront être appliquées comme avec les exemples suivants :

• Finfrog : 8% du montant de la mensualité à régler
• Moneybounce : 8% du montant de la mensualité en question et des frais administratifs jusqu’à 20€

Néanmoins, ces établissements proposent souvent de choisir les dates de prélèvement en avance pour éviter ces frais.

3. Faut-il souscrire une assurance emprunteur ?

Pour répondre à des situations inattendues et des cas de forces majeures (décès, invalidité ou perte d’emploi) qui pourraient être synonymes de mise en demeure, de paiements de pénalités voire même d’une inscription au fichier FICP, l’assurance emprunteur est la solution idéale.

Étant donné que le micro prêt dote l’emprunteur d’une somme modique et que sa durée de remboursement est très courte, il n’est pas très intéressant de contracter une assurance emprunteur.

4. Est-il possible de le rembourser de façon anticipée ?

Le remboursement anticipé (partiel ou total) permet de s’acquitter de ses dettes. En dessous d’une somme de 10.000€ remboursés, l’opération est gratuite. Au-dessus, elle occasionne des frais supplémentaires.

Cette option est disponible pour les micro crédits.

✈ Les micro prêts rapides à l’étranger

Les micro crédits étrangers sont accessibles pour les Français habitant à la frontière ou dans un pays étranger et surtout ceux y travaillant ou ceux y ayant un projet bénéfique pour le pays en question.

La Belgique, le Luxembourg, Andorre, la Suisse ou encore l’Espagne sont les destinations les plus populaires des emprunteurs français à la recherche d’une solution à l’étranger.

Focus rapide sur le prêt 24h en Belgique

Le marché belge est ouvert aux Français à travers 3 établissements de micro crédits ou en proposant parmi leur catalogue :

1. Crédal : disponible pour les particuliers, entre 500€ et 10.000€ (15.000€ en Wallonie), entre 18 à 48 mois (60 mois en Wallonie) pour rembourser
2. MicroStart : disponible pour les entrepreneurs, jusqu’à 25.000€ et un accompagnement professionnel inclus
3. Le Fonds de Participation : jusqu’à 25.000€

🤔 Les autres types de microcrédit et les alternatives

1. Le petit crédit social

Le microcrédit social est un prêt d’un faible montant destiné aux personnes exclues du système bancaire en raison de leurs revenus instables ou leur situation professionnelle précaire.

Il est attribué dans l’objectif d’améliorer la situation du demandeur : favoriser le retour à l’emploi, faciliter la mobilité au travail, financer des soins urgents.

2. Le petit crédit professionnel

Il est réservé aux créateurs ou repreneurs d’entreprises. Le montant peut atteindre 12.000€, l’entreprise doit être en cours de création ou du moins avoir moins de 5 ans d’existence.

Un garant à hauteur de 50% du capital emprunté est nécessaire. Le taux est généralement de 5% au moins, la durée de remboursement est comprise entre 36 et 48 mois.

D’autres microcrédits existent, comme le prêt social d’urgence et de secours. Ce crédit s’adresse aux familles en difficulté financière, il est non remboursable.

3. L’avance et l’acompte sur salaire

En tant que salarié, il est possible de demander un versement en avance du salaire mensuel :

• Pour le travail déjà effectué : c’est l’acompte
• Pour le travail pas encore réalisé : c’est l’avance

Cette dernière est similaire à un prêt et doit être remboursée au fur et à mesure des mois qui passent à l’aide de retenues sur les salaires mensuels.

Contrairement à une demande d’acompte, l’avance sur salaire peut être refusée par l’employeur. En revanche, elle n’est théoriquement pas limitée, même s’il faut tout de même rester réaliste.

L’avance, pour être formalisée, doit faire l’objet d’une convention entre les deux parties où devra être précisé le montant perçu par l’employé, la date de son versement, la méthode de paiement et les échéances de retenues sur salaire (avec leurs montants).

4. Le piège à éviter : les annonces de crédits entre particuliers

Sur le web et sur ses nombreux forums ou espaces commentaires, de nombreuses annonces promettent un prêt d’un particulier à un autre pour un taux d’intérêt nul et des sommes d’argent dérisoires.

Voilà des pièges à éviter. Le prêt entre particuliers est possible mais rarement entre deux inconnus. Des plateformes comme Younited Credit ou Finfrog mettent en place un système de prêt entre particuliers digne de confiance et répertorié auprès des instances régissant le marché financier en France (immatriculation au registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).

Il est donc préférable de se tourner du côté de ces solutions. Les proches et membres de la famille peuvent aussi être des options fiables, mais il ne faudra pas oublier de contractualiser l’opération (ou de réaliser une reconnaissance de dette). Tous les prêts d’un montant supérieur à 5.000€ devront être déclarés à l’aide du CERFA n°2062.

5. Le paiement en plusieurs fois

Cette facilité de paiement est utile pour financer n’importe quel type d’achat sans avoir les liquidités nécessaires à l’instant T et cela sans avoir à contracter de prêt ni à justifier de son identité ou de ses revenus.

Le paiement en plusieurs fois est proposé par des grandes enseignes, des sites de e-commerces (Amazon ou Boulanger par exemple) ou encore par des spécialistes (Pledg, Klarna, Oney ou encore FLOA Bank).

Achat	Mensualités	Frais
IPhone 13	3 x 276€	0€
PC gamer	3 x 1.000€	0€
Voyage Djerba	4 x 28,17€	0€

6. Crowdfunding

Le crowdfunding ou financement participatif peut être intéressant pour financer un projet. Le but ici est de conquérir une audience et un public, que ce soit en le touchant ou en l’enthousiasmant, et qu’il se décide à suivre le projet, à y croire et donc à la financer.

Le financement peut prendre plusieurs formes :

• Dons sans contrepartie
• Investissement en échange de titres de créance ou de capital
• Prêt ou crowdlending

Il existe diverses plateformes développant cette activité comme GoFundMe, Tudigo, Miimosa ou encore Finple.