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Quel crédit pour un besoin express ?

Le crédit express est une offre de crédit, sous la forme d’un mini prêt, qui permet de financer un besoin d’argent soudain, proposée principalement par des établissements en ligne (Finfrog, Lydia, etc.). Son montant est en moyenne autour de 3 000€ et le déblocage des fonds se fait sous 24 à 72h après validation du dossier de prêt. Si votre besoin concerne de l’ameublement ou un achat express à réaliser, vous pouvez envisager de contracter un crédit renouvelable en magasin.

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Type de créditMini prêt
AlternativeCrédit renouvelable (en magasin)
Délai de validationSous 24h
Délai d’obtention des fonds24h à 72h (après validation du dossier)
MontantJusqu’à 6 000€ (en moyenne 3 000€)
TauxJusqu’à 21%
DuréeJusqu’à 36 mois

Est-ce possible d’obtenir un crédit express ?

En France, les mini-prêts permettent d’obtenir les fonds d’un crédit en quelques jours voire quelques heures. La majorité de ces offres se demandent exclusivement en ligne et nécessitent très peu de justificatifs (une pièce d’identité et un RIB suffisent généralement).

Si elles promettent des fonds en 24h parfois, leurs plafonds sont en moyenne à 3.000€ et leurs coûts peuvent être élevés (proche du taux d’usure).

Notre top 5 des crédits express

OrganismesMontantDélai de réponseDélai d’obtentionTaux

Logo FLOA

Jusqu’à 2 500€ImmédiatSous 24h (Payant)10.38% à 21.88%

Jusqu’à 600€ImmédiatSous 24h10% à 21%

Jusqu’à 1 500€ImmédiatSous 24h20% à 21%

Jusqu’à 6 000€ImmédiatSous 72hJusqu’à 21.16%

Jusqu’à 2 000€ImmédiatSous 24h0% (Frais de dossier)
Sélection des meilleurs crédits express (Source : Gotoinvest)

Comment choisir son crédit express ?

Pour trouver le crédit qui vous convient, comparez les offres du marché en fonction des critères suivants :

  • Le taux d’intérêt : plus il est bas, moins vous paierez de frais
  • La rapidité d’obtention du prêt : elles peuvent varier de quelques jours (24h à 72h) à quelques semaines (8 à 15 jours)
  • La durée de remboursement : plus elle est longue, plus vos mensualités seront faibles, mais plus vous paierez d’intérêts au total
  • Les clauses de remboursement : elles peuvent varier d’un établissement à l’autre, notamment en ce qui concerne les pénalités de remboursement anticipé

Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit, il est également important de présenter un dossier solide. Cela signifie notamment d’avoir des revenus réguliers, une situation financière stable et une bonne solvabilité.

Si vous ne remplissez pas ces critères, vous pouvez toujours tenter de demander un crédit express, mais les conditions seront généralement moins avantageuses.

Qu’est-ce qu’un crédit express ?

Le crédit express est une appellation qui englobe les offres de crédits à la consommation comme le micro crédit ou le crédit renouvelable (dans certaines conditions) dont le critère fondamental est le déblocage des fonds en urgence.

Ils ont en commun d’être proposés par des établissements principalement en ligne qui offrent une réponse de principe sous 24h et une obtention des fonds jusqu’à 72h après accord définitif.

Les sommes disponibles se situent entre 100€ et 6 000€ toutefois en moyenne le montant emprunté tourne autour des 2 500€ à 3 000€.

Excepté quelques établissements qui proposent un micro crédit sans taux, comme BoursoBank ou LCL, la moyenne des taux de crédit express se situe proche du taux d’usure (environ 21%).

En combien de temps obtenir ses fonds ?

La plupart des offres de crédit express se présentent comme des crédits disponibles en 24h et mettent en avant un virement des fonds rapide. En réalité, pour obtenir les fonds, il faut en général attendre 24 à 72h après envoi et validation de son dossier. Ce délai peut varier en fonction :

  1. Du type d’établissement : IFP, banques en ligne, banques classiques, assureurs
  2. De la méthode de souscription : en ligne, en magasin, en agence
  3. Du montant : plus le montant est élevé et plus le délai de versement des fonds est long puisqu’il demande à l’emprunteur d’effectuer plus de vérifications sur son client (solvabilité, etc.)

Quels sont les différents types de crédit express ?

CréditsMicro créditCrédit renouvelablePrêt personnel
Versement express
✔️
✔️
(en magasin)

✖️

Délai24 à 72hImmédiat à 14 jours8 à 14 jours
MontantJusqu’à 5 000€Jusqu’à 6 000€Jusqu’à 75 000€
TauxJusqu’à 21%Jusqu’à 22%Jusqu’à 18%
DuréeJusqu’à 36 moisJusqu’à 60 moisJusqu’à 84 mois

Est-ce possible de demander un crédit express sans frais ?

Le crédit express a toujours un coût, car il s’agit d’une opération financière d’établissements prêteurs. La seule offre sans intérêts du marché est celle de BoursoBank, nommée CLIC. En contrepartie, Boursorama Banque pratique des frais par tranche de crédit débloqué.

Comment bénéficier d’un micro crédit express ?

Le micro crédit a révolutionné le marché depuis quelques années avec l’obtention et la délivrance de faibles montants sur une durée très courte de remboursement.

L’avantage de ce type de prêt est un accord et un déblocage très rapide, avec le minimum d’opérations administratives. En contrepartie, son coût est élevé. Son taux est proche du taux d’usure.

Selon les établissements, le délai d’obtention des fonds varie :

  1. Chez les banques en ligne : 24h après validation du dossier lors de la souscription de l’option de virement express
  2. Chez les Intermédiaires de financement participatif (IFP) : 24 à 48h après validation du dossier
  3. Chez certaines banques ou assureurs si client de l’établissement : versement sous 24 à 48h

Quelle est la différence entre un mini-prêt et un crédit renouvelable ?

Le mini-prêt, comme le prêt personnel, est un crédit amortissable ce qui signifie qu’il est limité dans le temps. Lors de l’octroi du prêt, un tableau d’amortissement vous est fourni indiquant le début et la fin effective de votre emprunt.

Ce n’est pas le cas pour le crédit renouvelable qui par sa forme ne dispose pas de date de clôture, car la réserve d’argent se régénère au fur et à mesure des remboursements. C’est un crédit non amortissable.

C’est aussi le seul crédit à pouvoir être adossé à une carte de paiement contrairement aux autres qui sont versés directement sur un compte bancaire.

Quels sont les organismes en ligne qui proposent un mini prêt ?

FLOA est le seul organisme de crédit en ligne à commercialiser une offre de mini prêt directement via son site ou ses partenaires : Lydia, Bankin ou BNP Paribas (maison mère de FLOA).

Son offre permet d’emprunter jusqu’à 2 500€ sur quelques mois et à l’avantage d’être très facilement accessible. Tout se fait en ligne et en quelques minutes.

L’établissement propose une option payante qui permet à son client de bénéficier d’un virement immédiat des fonds sur son compte.

Quels sont les intermédiaires de financement participatif qui en commercialisent ?

Les intermédiaires de financement participatifs (IFP) correspondent à l’une des catégories d’acteur du système bancaire. Ils n’ont pas le statut de banques, ni d’établissements bancaires, mais ce sont des professionnels qui sont en capacité et ont le droit de commercialiser des produits comme des crédits.

Ils ne sont pas soumis aux mêmes législations que les autres établissements et peuvent proposer des crédits rapidement comme des micro crédits spécialement conçus pour être débloqués en quelques jours.

Parmi ses établissements, on peut citer Finfrog qui propose un micro crédit jusqu’à 600€ en 24h, Moneybounce qui permet d’obtenir 6 000€ en 72h ou encore Lydia qui commercialise un prêt express qui permet d’obtenir 1 500€ en quelques heures.

Quels sont les micro crédits express accessibles en étant client d’un établissement bancaire ?

Certains établissements proposent des offres avantageuses de crédit uniquement réservées à leurs clients. C’est le cas de BoursoBank ou de LCL qui proposent des mini prêts express et à faible coût :

  • BoursoBank permet à ses clients d’emprunter jusqu’à 2 000€ sur 3 mois, à faible coût (jusqu’à 20€) disponible sous 24h
  • LCL offre la possibilité à ses clients, grâce à son micro crédit FLEX, de disposer de 3 000€ sur 6 mois, sans intérêts (frais fixes jusqu’à 20€) disponibles immédiatement

Comment disposer d’un crédit renouvelable express ?

En quelques minutes, il est possible d’obtenir un crédit renouvelable dans un magasin d’une enseigne en partenariat avec des établissements bancaires en ligne (Cetelem, Cofidis, Oney, etc.).

Il suffit de se rendre au guichet ou dans l’espace dédié du magasin, de remplir un formulaire, de fournir un RIB et une pièce d’identité. Les fonds sont ensuite disponibles pour payer tous achats à hauteur de 3 000€ dans ce magasin ou une enseigne partenaire.

Est-ce possible d’obtenir un prêt personnel express ?

Il n’est pas possible de disposer d’un prêt personnel en express. Le processus de souscription est plus long et le dossier administratif est plus dense que pour un mini prêt ou un crédit renouvelable.

Enfin, le déblocage des fonds est soumis au délai de rétractation (Code de la consommation français). Il faut, à compter de la validation de son dossier entre 8 et 15 jours pour disposer des fonds. L’urgence est donc plus difficile à traiter avec ce type de prêt.

Et pourquoi pas opter pour un prêt entre particuliers ?

Le prêt entre particuliers, nommé PAP (Prêts de particulier à particulier), est autorisé, mais se traite hors système bancaire. Il peut se réaliser entre membres d’une même famille, du même entourage, mais sous conditions particulières à partir de 760€ (reconnaissance de dette et déclaration de contrat de prêt – Formulaire n°2062 – auprès des services fiscaux).

Comment souscrire un crédit express ?

CréditsMicro créditCrédit renouvelablePrêt personnel
Justificatifs d’identité
✔️
✔️

✖️

Justificatifs de domicile

✖️

✔️
*
✔️
Justificatifs de revenus

✖️

✔️
*
✔️
RIB
✔️
✔️
**
✔️
* Sauf en magasin
** Sauf si déjà client de la banque

En général, les sites spécialisés proposent des simulations permettant au potentiel demandeur de comparer les solutions qui lui sont offertes. Après diverses simulations, il suffit de choisir l’offre qui convient et de faire la demande directement sur le site.

Après la réponse de principe de l’établissement, il faudra retourner le dossier de prêt complété, signé et accompagné des pièces justificatifs nécessaires. Au minimum, les documents demandés sont :

  • Une pièce d’identité à jour (Carte nationale d’identité ou passeport)
  • Un RIB pour le déblocage des fonds et les remboursements
  • Selon le montant et les établissements, il vous sera aussi demandé de fournir un justificatif de revenu

Est-ce possible d’avoir un crédit express sans justificatif ?

Dans le cas de crédit express sans justificatif, ou pour des montants faibles, une pièce d’identité et carte de crédit peuvent suffire, avec pour certains établissements la demande de vos identifiants de connexion à votre banque.

Remboursement et garanties d’un crédit express

CréditsMicro créditCrédit renouvelablePrêt personnel
Remboursement anticipé
✔️
✔️
✔️
Rachat de crédits
✔️
✔️
✔️
Assurance obligatoire ?

✖️

✖️

✖️

FICP
✔️

✖️

✖️

Co-empruntable
✔️
✔️
✔️
* Non obligatoire mais fortement conseillé

Que se passe-t-il en cas d’incapacité de paiement ?

Dans le cas de difficultés de remboursement, l’emprunteur peut demander à l’établissement prêteur un rééchelonnement de sa dette. En cas de refus, l’emprunteur peut saisir le juge d’instance pour obtenir un délai de grâce de deux ans maximum, avec, quelquefois, l’exonération des intérêts.

Toutefois, cette solution implique que l’emprunteur n’ait pas contracté ce prêt pour « vivre au-dessus de ses moyens », ou multiplié les dossiers de crédits à la consommation.

Ultime étape en cas de refus du juge et de la banque, la commission de surendettement de la Banque de France peut intervenir pour proposer au banquier un étalement et une réorganisation totale de la dette.

Foire aux questions

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  1. Avatar de Louise
    Louise

    Bonjour,
    J’ai un statut d’auto entrepreneur, ma banque ne veut pas me prêter, quelle solution auriez-vous ?
    Merci

    1. Avatar de Alexis Beaumont
      Alexis Beaumont

      Bonjour Louise,
      Finfrog propose des crédits aux auto entrepreneurs, nous vous conseillons d’essayer de faire une demande chez ce partenaire.
      L’autre solution sera de co emprunter avec un proche ayant un CDI, vous pouvez faire cela dans la majorité des organismes de crédits. Vous pourrez comparer leurs offres directement en ligne sur ce formulaire.
      Pour le futur, essayez le portage salarial, vous aurez un statut de salarié, et votre dossier sera plus facilement accepté

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