Quel crédit pour un besoin express ?
Le crédit express est une offre de crédit, sous la forme d’un mini prêt, qui permet de financer un besoin d’argent soudain, proposée principalement par des établissements en ligne comme les intermédiaires de financement participatif (Finfrog, Lydia, etc.). Son montant est en moyenne autour de 2.500€ à 3.000€ et le déblocage des fonds se fait sous 24 à 72h après validation du dossier de prêt. Si votre besoin concerne de l’ameublement ou un achat express à réaliser, vous pouvez envisager de contracter un crédit renouvelable en magasin.
Est-ce possible d’obtenir un crédit express ?
En France, les mini-prêts permettent d’obtenir les fonds d’un crédit en quelques jours voire quelques heures. La majorité de ces offres se demandent exclusivement en ligne et nécessitent très peu de justificatifs (une pièce d’identité et un RIB suffisent généralement).
Si elles promettent des fonds en 24h parfois, leurs plafonds sont en moyenne à 3.000€ et leurs coûts peuvent être élevés (proche du taux d’usure).
Qu’est-ce qu’un crédit express ?
Le crédit express est une appellation qui englobe les offres de crédits à la consommation comme le micro crédit ou le crédit renouvelable (dans certaines conditions) dont le critère fondamental est le déblocage des fonds en urgence.
Ils ont en commun d’être proposés par des établissements principalement en ligne qui offrent une réponse de principe sous 24h et une obtention des fonds jusqu’à 72h après accord définitif.
Les sommes disponibles se situent entre 100€ et 6.000€ toutefois en moyenne le montant emprunté tourne autour des 2.500€ à 3.000€.
Excepté quelques établissements qui proposent un micro crédit sans taux, comme BoursoBank ou LCL, la moyenne des taux de crédit express se situe proche du taux d’usure (environ 21%).
En combien de temps obtenir ses fonds ?
La plupart des offres de crédit express se présentent comme des crédits disponibles en 24h et mettent en avant un virement des fonds rapide. En réalité, pour obtenir les fonds, il faut en général attendre 24 à 72h après envoi et validation de son dossier. Ce délai peut varier en fonction :
- Du type d’établissement : IFP, banques en ligne, banques classiques, assureurs
- De la méthode de souscription : en ligne, en magasin, en agence
- Du montant : plus le montant est élevé et plus le délai de versement des fonds est long puisqu’il demande à l’emprunteur d’effectuer plus de vérifications sur son client (solvabilité, etc.)
Quels établissements proposent des prêts disponibles en quelques jours ?
Les crédits express sont généralement accordés par des établissements bancaires en ligne comme :
- Des organismes bancaires en ligne : FLOA Bank, etc.
- Des Intermédiaires de financement participatif (IFP) : Finfrog, Lydia, Moneybounce, etc.
- Des banques en ligne : BoursoBank, Fortuneo, etc.
- Des banques classiques et des compagnies d’assurance : LCL, GMF, BNP Paribas, etc.
Quels sont les différents types de crédit express ?
| Crédits | Micro crédit | Crédit renouvelable | Prêt personnel |
|---|---|---|---|
| Versement express | ✔️ | ✔️ | ✖️ |
| Délai | 24 à 72h | Immédiat à 14 jours | 8 à 14 jours |
| Montant | Jusqu’à 5.000€ | Jusqu’à 6.000€ | Jusqu’à 75.000€ |
| Taux | Jusqu’à 21% | Jusqu’à 21% | Jusqu’à 18% |
| Durée | Jusqu’à 36 mois | Jusqu’à 60 mois | Jusqu’à 84 mois |
Est-ce possible de demander un crédit express sans frais ?
Le crédit express a toujours un coût, car il s’agit d’une opération financière d’établissements prêteurs. La seule offre sans intérêts du marché est celle de BoursoBank, nommée CLIC. En contrepartie, Boursorama Banque pratique des frais par tranche de crédit débloqué.
1. Comment bénéficier d’un micro crédit express ?
Le micro crédit a révolutionné le marché depuis quelques années avec l’obtention et la délivrance de faibles montants sur une durée très courte de remboursement.
L’avantage de ce type de prêt est un accord et un déblocage très rapide, avec le minimum d’opérations administratives. En contrepartie, son coût est élevé. Son taux est proche du taux d’usure.
Selon les établissements, le délai d’obtention des fonds varie :
- Chez les banques en ligne : 24h après validation du dossier lors de la souscription de l’option de virement express
- Chez les Intermédiaires de financement participatif (IFP) : 24 à 48h après validation du dossier
- Chez certaines banques ou assureurs si client de l’établissement : versement sous 24 à 48h
Quelle est la différence entre un mini-prêt et un crédit renouvelable ?
Le mini-prêt, comme le prêt personnel, est un crédit amortissable ce qui signifie qu’il est limité dans le temps. Lors de l’octroi du prêt, un tableau d’amortissement vous est fourni indiquant le début et la fin effective de votre emprunt.
Ce n’est pas le cas pour le crédit renouvelable qui par sa forme ne dispose pas de date de clôture, car la réserve d’argent se régénère au fur et à mesure des remboursements. C’est un crédit non amortissable.
C’est aussi le seul crédit à pouvoir être adossé à une carte de paiement contrairement aux autres qui sont versés directement sur un compte bancaire.
Quels sont les organismes en ligne qui proposent un mini prêt ?
FLOA est le seul organisme de crédit en ligne à commercialiser une offre de mini prêt directement via son site ou ses partenaires : Lydia, Bankin ou BNP Paribas (maison mère de FLOA). Son offre permet d’emprunter jusqu’à 2.500 euros sur quelques mois et à l’avantage d’être très facilement accessible. Tout se fait en ligne et en quelques minutes.
L’établissement propose une option payante qui permet à son client de bénéficier d’un virement immédiat des fonds sur son compte.
Quels sont les intermédiaires de financement participatif qui en commercialisent ?
Les intermédiaires de financement participatifs (IFP) correspondent à l’une des catégories d’acteur du système bancaire. Ils n’ont pas le statut de banques, ni d’établissements bancaires, mais ce sont des professionnels qui sont en capacité et ont le droit de commercialiser des produits comme des crédits.
Ils ne sont pas soumis aux mêmes législations que les autres établissements et peuvent proposer des crédits rapidement comme des micro crédits spécialement conçus pour être débloqués en quelques jours.
Parmi ses établissements, on peut citer Finfrog qui propose un micro crédit jusqu’à 600€ en 24h, Moneybounce qui permet d’obtenir 6.000€ en 72h ou encore Lydia qui commercialise un prêt express qui permet d’obtenir 1.500€ en quelques heures.
Quels sont les micro crédits express accessibles en étant client d’un établissement bancaire ?
Certains établissements proposent des offres avantageuses de crédit uniquement réservées à leurs clients. C’est le cas de BoursoBank ou de LCL qui proposent des mini prêts express et à faible coût :
- BoursoBank permet à ses clients d’emprunter jusqu’à 2.000€ sur 3 mois, à faible coût (jusqu’à 20€) disponible sous 24h
- LCL offre la possibilité à ses clients, grâce à son micro crédit FLEX, de disposer de 3.000€ sur 6 mois, sans intérêts (frais fixes jusqu’à 20€) disponibles immédiatement
2. Comment disposer d’un crédit renouvelable express ?
Le crédit renouvelable consiste à attribuer une réserve d’argent pour permettre de financer, à un moment donné, un besoin de trésorerie. Les intérêts du prêt n’interviennent qu’en cas d’utilisation des fonds. Le capital se reconstitue au gré des remboursements mensuels, en fonction du montant débloqué.
Il offre une souplesse financière intéressante mais son taux est souvent élevé, proche du taux d’usure, lorsque les durées de remboursement sont longues. À l’instar du prêt personnel, les fonds sont généralement longs à être débloqués : 8 à 15 jours après validation du crédit.
En revanche, en faisant une demande de crédit en magasin, il est possible d’obtenir les fonds d’un crédit renouvelable en quelques minutes. De nombreuses enseignes proposent en partenariat avec des établissements bancaires en ligne (Cetelem, Cofidis, Oney, etc.) des offres de cartes de paiement adossées à un crédit renouvelable.
En vous rendant au guichet ou dans l’espace dédié du magasin, il suffira de remplir un formulaire, de fournir un RIB et une pièce d’identité pour faire la demande du prêt. Après acceptation, les fonds sont disponibles et il vous sera possible de payer tous achats à hauteur de 3.000 euros dans ce magasin ou une enseigne partenaire.
3. Est-ce possible d’obtenir un prêt personnel express ?
Le prêt personnel est le crédit à la consommation classique proposé par l’enseigne des établissements du système bancaire dont l’avantage est de permettre d’emprunter une grosse somme d’argent à utiliser librement (dès 500€) à un taux fixe généralement plus bas que les autres crédits non affectés (dès 0.2%).
En revanche, il n’est pas possible de disposer d’un prêt personnel en express. Le processus de souscription est plus long et le dossier administratif est plus dense que pour un mini prêt ou un crédit renouvelable.
Enfin, le déblocage des fonds est soumis au délai de rétractation. Il faut, à compter de la validation de son dossier entre 8 et 15 jours pour disposer des fonds. L’urgence est donc plus difficile à traiter avec ce type de prêt.
4. Et pourquoi pas opter pour un prêt entre particuliers ?
Le prêt entre particuliers, nommé PAP (Prêts de particulier à particulier), est autorisé, mais se traite hors système bancaire. Il peut se réaliser entre membres d’une même famille, du même entourage, mais sous conditions particulières à partir de 760€ (reconnaissance de dette et déclaration de contrat de prêt – Formulaire n°2062 – auprès des services fiscaux).
Nos conseils pour bien préparer son emprunt
Pour trouver le crédit qui vous convient, comparez les offres du marché en fonction des critères suivants :
- Le taux d’intérêt : plus il est bas, moins vous paierez de frais
- La durée de remboursement : plus elle est longue, plus vos mensualités seront faibles, mais plus vous paierez d’intérêts au total
- Les clauses de remboursement : elles peuvent varier d’un établissement à l’autre, notamment en ce qui concerne les pénalités de remboursement anticipé
Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit, il est également important de présenter un dossier solide. Cela signifie notamment d’avoir des revenus réguliers, une situation financière stable et une bonne solvabilité.
Si vous ne remplissez pas ces critères, vous pouvez toujours tenter de demander un crédit express, mais les conditions seront généralement moins avantageuses.
Comment souscrire un crédit express ?
| Crédits | Micro crédit | Crédit renouvelable | Prêt personnel |
|---|---|---|---|
| Justificatifs d’identité | ✔️ | ✔️ | ✖️ |
| Justificatifs de domicile | ✖️ | ✔️ | ✔️ |
| Justificatifs de revenus | ✖️ | ✔️ | ✔️ |
| RIB | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
** Sauf si déjà client de la banque
En général, les sites spécialisés proposent des simulations permettant au potentiel demandeur de comparer les solutions qui lui sont offertes. Après diverses simulations, il suffit de choisir l’offre qui convient et de faire la demande directement sur le site.
Après la réponse de principe de l’établissement, il faudra retourner le dossier de prêt complété, signé et accompagné des pièces justificatifs nécessaires. Au minimum, les documents demandés sont :
- Une pièce d’identité à jour (Carte nationale d’identité ou passeport)
- Un RIB pour le déblocage des fonds et les remboursements
- Selon le montant et les établissements, il vous sera aussi demandé de fournir un justificatif de revenu
Est-ce possible d’avoir un crédit express sans justificatif ?
Dans le cas de crédit express sans justificatif, ou pour des montants faibles, une pièce d’identité et carte de crédit peuvent suffire, avec pour certains établissements la demande de vos identifiants de connexion à votre banque.
Remboursement et garanties d’un crédit express
| Crédits | Micro crédit | Crédit renouvelable | Prêt personnel |
|---|---|---|---|
| Remboursement anticipé | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Rachat de crédits | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| Assurance obligatoire ? | ✖️ | ✖️ | ✖️ |
| FICP | ✔️ | ✖️ | ✖️ |
| Co-empruntable | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
Que se passe-t-il en cas d’incapacité de paiement ?
Dans le cas de difficultés de remboursement, l’emprunteur peut demander à l’établissement prêteur un rééchelonnement de sa dette. En cas de refus, l’emprunteur peut saisir le juge d’instance pour obtenir un délai de grâce de deux ans maximum, avec, quelquefois, l’exonération des intérêts.
Toutefois, cette solution implique que l’emprunteur n’ait pas contracté ce prêt pour « vivre au-dessus de ses moyens », ou multiplié les dossiers de crédits à la consommation.
Ultime étape en cas de refus du juge et de la banque, la commission de surendettement de la Banque de France peut intervenir pour proposer au banquier un étalement et une réorganisation totale de la dette.
1. Est-ce possible de rembourser un crédit express par anticipation ?
Un crédit express peut être remboursé à tout moment par anticipation. Aucune indemnité n’est due par le prêteur, sauf dans quelques cas particuliers.
Le remboursement anticipé de prêt à la consommation est soumis à indemnité dans le cas où le montant du prêt excède 10.000€ sur une durée supérieure à 12 mois. Les pénalités sont de 1% si le délai du prêt à courir excède 12 mois, 0.5% en dessous de 12 mois. Dans tous les cas, ce montant de pénalités ne peut pas être supérieur au montant des intérêts restant à courir.
2. Est-ce possible de rachat un crédit express ?
Un rachat de crédit consiste à rembourser l’établissement prêteur avant la date d’échéance du prêt.
Ce remboursement peut être fait à tout moment, par suite d’une entrée d’argent, où par l’intermédiaire d’une opération de rachat de crédit, consistant à remplacer un ou plusieurs crédits à la consommation par un seul crédit à taux inférieur et sur une longue durée.
3. Est-ce obligatoire de prendre une assurance emprunteur ?
Les établissements de crédit express proposent régulièrement la souscription d’une assurance emprunteur en complément de la souscription du prêt.
Cette assurance couvre généralement l’invalidité et le décès, et peut aussi prévoir la couverture chômage. Le coût de ces assurances est souvent très élevé, notamment pour la couverture chômage. La souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire dans le cadre des prêts express.
Choisir son assurance emprunteur
L’emprunteur peut refuser la proposition et même opter pour une assurance autre que celle du prêteur.
4. Est-ce possible d’emprunter en étant FICP ?
Un individu inscrit au fichier des Incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ne peut pas accéder au système d’emprunt classique. Il ne peut donc pas souscrire un crédit express tant qu’il n’a pas remboursé ses dettes. Toutefois, il lui est possible d’accéder à des offres de micro crédit.
5. Comment emprunter avec un co-emprunteur ?
Le co-emprunteur est très souvent le conjoint de l’emprunteur. Beaucoup d’établissements prêteurs demandent cette formule car elle permet de sécuriser l’opération. En effet, on rencontre ce type d’opération lorsque les montants sont élevés : ceci peut impliquer aussi une co-adhésion aux assurances.
Foire aux questions
-
Le crédit express est une offre qui englobe l’ensemble des crédits à la consommation non affectés (prêt personnel, micro crédit, crédit renouvelable) qui peuvent être obtenus en 24h.
-
Des organismes en ligne comme Finfrog, Lydia ou FLOA proposent des offres de micro crédits dont les fonds peuvent être versés en express (sous 24 à 72h).
-
Seuls les prêts express dont les montants sont inférieurs ou égaux à 200€ peuvent être débloqués en 24h.
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