Micro crédit FICP

Il est possible d’obtenir un emprunt en étant fiché par la Banque de France sans recourir au prêt entre particuliers ou au prêt sur gage. Vous pouvez faire une demande de micro crédit auprès d’organismes spécialisés tels que : Cashper, Finfrog, FLOA Bank, etc.

C’est quoi un micro crédit pour FICP ?

Les microcrédits sont destinés aux ménages exclus des prêts à la consommation comme les personnes :

• Inscrites au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
• Interdits bancaires
• Percevant des minima sociaux (AAH, RSA, ASPA, etc.)
• Ayant une situation professionnelle instable (intérimaires, intermittents du spectacle, etc.)

Le microcrédit est un prêt dont le montant est compris entre 50 et 5.000€. Sa durée de remboursement est de 2 semaines à 4 ans, exceptionnellement 5. Le taux est fixé librement par l’organisme de prêt mais ne peut pas dépasser le taux d’usure (environ 21%).

Un microcrédit est destiné à financer un projet personnel (soins, départ en vacances, équipement de la maison, etc.) ou professionnel (achat de stock, d’un véhicule, financement d’une formation, etc.).

Ces prêts sont consentis par des établissements spécialisés, en ligne ou non. Certains peuvent avoir une vocation sociale.

Comment faciliter ses chances d’obtention en tant qu’interdit bancaire ou fiché à la Banque de France ?

Les organismes de crédit consultent les trois fichiers d’incidents de paiement (FICP, fichier central des chèques, fichier national des chèques irréguliers). Ils découvriront lors de l’examen du dossier si le demandeur a connu des difficultés.

Pour les convaincre de sa solvabilité et de sa bonne foi, le mieux est de répondre à leurs questions avec sincérité.

Il faut privilégier les demandes d’un montant faible avec une durée de remboursement courte (1 à 4 échéances) pour augmenter les chances de voir son dossier accepté.

Les organismes de micro crédit FICP en ligne

Des organismes comme Finfrog, Moneybounce, Lydia ou FLOA Bank proposent des micro prêts en ligne sur leur site internet, mais également sur leur application mobile.

L’avantage d’une démarche en ligne : débloquer des fonds en urgence

Quand une demande est faite en ligne, une réponse de principe est donnée immédiatement ou dans la journée. Les fonds sont ensuite versés sur le compte bancaire :

• En 24h gratuitement : chez Finfrog et Money bounce
• En 24h avec des frais : chez FLOA et Lydia

Cela permet de faire face à un besoin d’argent urgent, combler un découvert bancaire, payer une facture ou financer des réparations sur son véhicule.

1. Micro crédit rapide FLOA Bank

FLOA commercialise des crédits à la consommation, des crédits entre particuliers, des assurances et des cartes bancaires. Son crédit est ouvert aux personnes inscrites au FICP.

• Entre 100€ et 2.500€
• Sous 3 mois
• Justificatifs d’identité et RIB

Le taux d’intérêt varie entre 0.5% et 10%.

2. Le micro crédit express Finfrog

Finfrog est un intermédiaire de financement participatif (ICP). C’est une plateforme qui fait virtuellement le lien entre des emprunteurs et des investisseurs privés pour contracter des mini prêts.

• Entre 100€ et 600€
• Entre 3 et 6 mois
• RIB

Le taux d’intérêt varie de 10% à 20%.

3. Le micro crédit instantané Moneybounce

Comme Finfrog, Moneybounce est un organisme intermédiaire de prêt entre particuliers. Ce sont des investisseurs (particuliers ou non) qui financent les micro prêts de la plateforme.

• Entre 100€ et 1.000€
• Entre 3 et 48 mois
• RIB et identité

Le taux d’intérêt exercé sur cette offre est de 21.16%.

4. Le micro crédit urgent Lydia

Lydia propose un petit prêt express, en partenariat avec FLOA Bank, pour tous ses utilisateurs vérifiés (association d’un compte bancaire et authentification de l’identité).

• Entre 100€ et 3.000€
• Entre 3 et 36 mois
• RIB et identité

Le taux d’intérêt est compris entre 20 et 21%.

5. Micro crédit FICP : Cashper

Cashper est une filiale de la banque maltaise Novum Bank Limited. Elle alloue des micro prêts sur Internet (l’activité est actuellement suspendue).

• Entre 50€ et 199€
• Entre 15 et 30 jours
• RIB

Le taux d’intérêt peut aller de 10% à 18%.

Les micro crédits sociaux

Les organismes sociaux accordent des prêts aux personnes rencontrant des difficultés financières pour financer un projet en lien avec l’insertion sociale. Il peut s’agir de prêts à taux zéro.

Pour obtenir un micro crédit social, il faut s’adresser à l’association concernée et constituer un dossier avec des justificatifs (ressources, charges, description du projet, etc.).

Les membres des associations vont analyser la situation financière et le projet du demandeur en amont, mais ils vont également l’accompagner dans la réalisation de ce dernier.

1. Micro crédit FICP : Le Crédit Municipal

Le Crédit Municipal est un organisme financier à vocation sociale présent dans de nombreuses villes. Ses services sont accessibles aux personnes enregistrées au FICP. Les conditions varient d’une région à l’autre.

• Entre 300 et 3.000€
• Entre 6 et 60 mois
• Justificatifs de revenus, RIB, identité, de projet

Le taux d’intérêt est compris entre 1.5% et 4%.

2. La Croix-Rouge française

La Croix-Rouge s’est associée à des banques pour pouvoir financer les projets de ceux à la situation économique ou sociale précaire.

• Entre 300€ et 3.000€
• Entre 6 et 36 mois
• Justificatif de revenus, d’identité et RIB

Le taux d’intérêt est de 4%.

3. Crésus

Crésus accompagne les personnes en situation de surendettement dans la direction de leur budget. L’association compte 27 associations réparties sur le territoire français avec 480 bénévoles prêt à aider les plus démunis financièrement parlant.

• Entre 300€ et 8.000€
• Entre 6 et 84 mois
• Justificatifs de revenus, d’identité et RIB

Le micro crédit Crésus est d’un taux situé aux alentours des 4%.

4. CAF

La caisse d’allocations familiales met en place un micro crédit pour les familles allocataires dont le quotient familial est situé entre 500€ et 1.100€.

• Entre 200€ et 3.500€
• Entre 3 et 36 mois
• Justificatif du quotient familial, d’achat et d’identité, RIB

Le micro crédit CAF est une offre à taux zéro.

5. Emmaüs

Emmaüs est une association dont l’objectif est d’aider les personnes les plus précaires d’un point de vue financier. Elle propose donc un micro crédit qui va dans ce sens.

• Entre 100€ et 1.500€
• Entre 1 et 24 mois
• Justificatifs d’identité, de revenus, preuves d’endettement et RIB

Le micro crédit Emmaüs possède un taux de 0%.

6. Les Restos du cœur

L’association met en place une aide à l’obtention d’un micro crédit. Un bénévole se charge du dossier en analysant la situation financière du demandeur. Si la capacité de remboursement est approuvée, il se charge d’effectuer une demande de micro crédit au nom du demandeur auprès d’un partenaire bancaire local.

• Entre 300€ et 3.000€
• Entre 12 et 60 mois
• Justificatifs d’identité, de revenus et RIB

Son taux d’intérêt est fixé à 1%.

7. UNAF

L’Union Départementale des Associations Familiales accompagne et conseille le demandeur pour l’obtention d’un micro crédit, de la constitution du dossier jusqu’à son remboursement complet.

• Entre 300€ et 3.000€
• Entre 6 et 36 mois
• Justificatifs d’identité, de revenus et RIB

Le taux d’intérêt est plafonné à 4%.

8. Souscrire un micro crédit professionnel avec l’ADIE

L’association pour le droit à l’initiative économique (ADIE) accorde des microcrédits professionnels. Ils s’adressent aux personnes qui créent ou développent leur entreprise et à celles qui ont besoin de passer le permis ou d’acheter un véhicule pour travailler.

En plus d’octroyer un financement, l’ADIE met en place un accompagnement pour aider les entrepreneurs dans la réussite de leur projet professionnel.

Motif du prêt	Montant maximum disponible	Durée de remboursement	Taux fixe
Acheter un véhicule Passer le permis	5.000€	36 mois maximum	7,45% + contribution de solidarité (entre 3 et 5%)
Créer ou développer une entreprise	10.000€	6 à 36 mois	7,45% + contribution de solidarité (5%)

Il faut fournir une pièce d’identité, un justificatif de revenus et les 3 derniers relevés de compte. L’ADIE peut exiger un garant ou une caution pour au moins 50% de la valeur du prêt.

Simulation de micro crédit FICP

Nature du prêt et motif	Montant emprunté	Durée de remboursement	Montant des mensualités	Taux	Coût du crédit
Microcrédit pour combler un découvert	200€	30 jours	304€	19%	4€
Crédit renouvelable pour partir en vacances	1.000€	12 mois	91€	18,50%	95€
Microcrédit pour passer le permis	3.000€	24 mois	135€	12%	380€

Faire sa demande de micro crédit

Il est possible de faire sa demande de crédit en ligne, par téléphone ou en se rendant dans les bureaux de l’établissement de prêt. Il faut toujours présenter une pièce d’identité, et un relevé d’identité bancaire. Des documents complémentaires sont exigés par certains organismes comme :

• Un justificatif de revenus
• Les derniers relevés de comptes
• Une preuve d’achat ou un devis

1. Est-il possible d’effectuer une demande avec un garant ?

Selon les établissements, il peut être demandé un garant. En règle générale, il n’est pas nécessaire d’en avoir un pour un micro prêt FICP.

Dans le cas où il est obligatoire de présenter cette caution, c’est en fait elle qui va prendre en charge les mensualités dans le cas où l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser (défaut de paiement).

Le garant ne doit pas être endetté à plus de 33% dans l’éventualité où il prendrait en charge la totalité du prêt pour que le dossier soit valide.

2. Qui est éligible ?

Sont éligibles les Français majeurs résidant en France et possédant un compte bancaire domicilié en France.

3. Quels sont les justificatifs à prévoir ?

Le demandeur doit prouver son identité et son âge (pièce d’identité, passeport), son niveau de revenus (3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition) ainsi que son lieu de vie (factures énergétiques de moins de 3 mois).

Le RIB ou relevé d’identité bancaire permet à l’organisme d’envoyer les sommes du prêt sur le compte du souscripteur.

4. Délais de réponse et d’obtention des fonds

Les délais de réponse varient de quelques heures, pour les demandes en ligne urgentes, à plusieurs semaines pour les microcrédits sociaux.

Les fonds sont disponibles une fois le délai de rétractation de 14 jours écoulé, sauf si l’option de paiement express est choisie. L’argent peut alors être viré en 24 à 48 heures.

Pour trouver le meilleur taux en étant FICP, il est possible de demander conseil à un courtier spécialisé. Il négociera pour le demandeur auprès des banques et les convaincra de son sérieux et de sa solvabilité. Il pourra aussi l’aider à obtenir un rachat de crédit avec souscription d’un nouveau prêt personnel.

Un point sur les FICP

Les fichés ne peuvent plus obtenir de crédits tant que leur situation n’est pas régularisée. Ils se retrouvent donc fortement limités d’un point de vue financier.

1. Comment devient-on fiché FICP ?

On devient FICP à partir du moment où :

• Deux mensualités consécutives de crédit n’ont pas pu être réglées
• Une échéance non mensuelle n’a pas été payée pendant plus de 60 jours
• Le découvert autorisé est utilisé de manière abusive

Le prêteur doit prévenir l’emprunteur de son intention de l’inscrire dans les fichiers FICP si la situation n’est pas régularisée. À partir de ce moment, l’emprunteur dispose de 30 jours calendaires pour la régler.

L’inscription au FICP est signifiée par courrier.

2. Combien de temps est-on FICP ?

L’inscription dure 5 ans maximum pour les incidents de paiement de crédit. Si la situation est régularisée avant ce délai, l’inscription est annulée de façon anticipée.

Dans le cas d’un surendettement, la durée varie selon la mesure de surendettement choisie :

• Plan conventionnel de redressement : 7 ans
• Mesures de la commission de surendettement : 7 ans
• Rétablissement personnel avec liquidation judiciaire : 5 ans
• Rétablissement personnel sans liquidation judiciaire : 5 ans

3. Quelles différences entre un FICP et un interdit bancaire ?

Les interdits bancaires sont inscrits au FCC ou Fichier Central des Chèques. L’inscription se fait si le client a émis un chèque sans provision (solde pas assez élevé pour payer un bénéficiaire) et qu’il n’arrive pas à régler cette situation dans le délai fixé par la banque.

Les fichés FICP le sont pour des cas de non-remboursements de crédits ou d’abus de découvert autorisé.

Les fichés au FCC ne pourront plus détenir de chèque ni de carte bancaire, mais recevront à la place une carte à autorisation systématique. Ils ne pourront plus faire de découvert autorisé. Dans certains cas, la banque clôt le compte en banque.

4. Nos conseils afin d’éviter d’être FICP

Pour ne pas être inscrit au FICP par la Banque de France, il faut éviter tout retard dans le paiement de mensualités. En cas de difficulté financière, il est possible de :

• Solliciter un report de mensualité
• Faire jouer l’assurance emprunteur
• Rachat de crédit (regrouper ses crédits)
• Renégocier ses mensualités

Si l’inscription au FICP est déjà effective et que les ressources de l’inscrit le permettent, il faut procéder à un remboursement anticipé des dettes pour pouvoir être radié du fichier.

Les alternatives

Il existe des alternatives au micro crédit pour les fichés FICP :

• Le micro prêt entre particuliers
• L’avance ou l’acompte sur salaire
• Le crowdfunding ou financement participatif
• Le prêt sur gage
• Le prêt à l’étranger

1. Micro crédit entre particuliers

Il s’agit ici d’évoquer les prêts entre particuliers, sans intermédiaire et sans aucun établissement bancaire pour le réguler. Ces types de prêts se font généralement entre membres d’une même famille ou bien entre personnes très proches. Il en est ainsi, car le facteur confiance est primordial.

Cela dit, il est tout de même possible de sécuriser une telle transaction :

• Rédiger un contrat de prêt avec les mêmes informations qu’un prêt classique : identité et adresse des parties, type de prêt accordé, montant, durée, taux…
• Établir une reconnaissance de dettes : atteste d’une créance
• Déclarer son prêt auprès du service des impôts pour tous les prêts supérieurs à 5.000€ : à faire à l’aide de l’imprimé 2062
• Enregistrer l’acte de prêt : pour 125€, cette opération atteste de la rédaction du contrat de prêt et de sa date

Tous ces éléments permettent de protéger les deux parties en cas de litiges.

2. L’avance et l’acompte sur salaire

L’avance et l’acompte d’argent permettent de répondre à des besoins d’argent urgent sans contracter de crédit et sans s’endetter. L’employeur n’a pas le droit de refuser une demande de son salarié. Il faut distinguer avance et acompte :

• Avance sur salaire : paiement des heures non effectuées dans le mois
• Acompte sur salaire : paiement en avance des heures déjà effectuées dans le mois

Le remboursement de l’avance se fait par des retenues sur salaire sur les mois qui suivent. Elles ne peuvent pas dépasser plus de 10% du salaire net mensuel.

3. Le crowdfunding

Le financement participatif est disponible pour tous les particuliers ou professionnels via les plateformes internet agréées. Le but est de convaincre les internautes de financer son projet (qui peut être de n’importe quelle nature) à l’aide de dons ou d’investissement divers et variés.

Il existe quatre types de financement :

• Le don sans contrepartie
• Le don avec contrepartie
• L’investissement
• Le prêt

Le plafond de collecte de dons est situé à 8 millions d’euros.

4. Le prêt sur gage

Le prêt sur gage est mis en place du côté du Crédit Municipal. Le principe est simple : l’emprunteur obtient une somme d’argent contre le dépôt d’un objet de valeur. Ce dernier fait figure de garantie du bon remboursement.

Le montant du prêt est déterminé en fonction de la valeur réelle de l’objet. C’est un commissaire-priseur qui se charge de cette étude.

5. Le prêt à l’étranger

Le prêt à l’étranger est une autre solution pour les personnes fichées au FICP pour la simple raison que les banques étrangères ne peuvent pas avoir accès au fichier national FICP.

En revanche, le demandeur doit avoir un lien avec le pays dans lequel il souhaite emprunter, que ce soit en vivant là-bas ou à la frontière ou en ayant un projet bénéfique pour le pays et son économie par exemple.

6. Prêt hypothécaire pour propriétaire FICP

Les propriétaires d’un bien immobilier peuvent utiliser leur patrimoine pour garantir leur prêt et souscrire un crédit hypothécaire. En cas de difficultés dans les remboursements, le bien est saisi par la banque pour rembourser la dette.

Cette solution rassure les établissements bancaires, mais elle présente un risque pour le propriétaire en cas d’incident de remboursement. Les locataires ne peuvent pas contracter de prêt hypothécaire. S’ils disposent d’objets de valeur, ils peuvent opter pour un prêt sur gage.