Comment trouver un micro-crédit en étant FICP ?

Il est possible d’obtenir un emprunt en étant fiché par la Banque de France sans recourir au prêt entre particuliers ou au prêt sur gage. Les micro crédits sociaux sont votre meilleure chance d’obtention. Ils doivent être demandés par l’intermédiaire d’une association : Restos du Cœur, Emmaüs, Crésus ou encore La Croix-Rouge.

🤷‍♀️ Les FICP ont-ils interdiction d’accéder au crédit ?

Sur le principe, les FICP n’ont pas l’interdiction d’accéder au crédit. Vous pouvez donc effectuer une demande auprès de n’importe quel organisme pour n’importe quel type de prêt.

Cela dit, ces profils ne sont généralement pas acceptés, car beaucoup trop risqués d’un point de vue financier. Les dossiers sont majoritairement refusés pour 2 raisons :

• Eviter pour la banque le risque de non remboursement
• Eviter pour l’emprunteur un risque de surendettement aggravé

Toutefois les organismes pourront orienter vers le regroupement de crédit qui peut aider à rembourser ses dettes et retrouver une situation financière plus confortable. Ce rachat est encore plus facile si l’emprunteur est propriétaire.

🤔 Cela veut-il dire que vous ne pouvez plus du tout emprunter ?

Non, il reste des options tout de même. La première à envisager est le micro crédit social. Son obtention est très conditionnée.

Ce qu’on vous demande principalement ici est d’avoir un projet à financer qui puisse changer profondément votre situation sociale ou professionnelle. L’exemple typique d’un tel projet est l’achat d’un véhicule pour se rendre sur votre lieu de travail.

La deuxième option à envisager est le mini-prêt personnel. Ce dernier est si minime qu’il arrive que des établissements vous l’accordent même si vous êtes FICP.

Même si les sommes ne sont pas astronomiques, vous êtes déjà dans une situation délicate. Ne l’aggravez pas et vérifiez votre capacité d’emprunt. Ne vous dirigez pas du côté de ce crédit si vous n’avez pas de revenus réguliers.

🔍 Un point sur les FICP

Les fichés ne peuvent plus obtenir de crédits tant que leur situation n’est pas régularisée. Ils se retrouvent donc fortement limités d’un point de vue financier.

Comment devient-on fiché FICP ?

On devient FICP à partir du moment où :

• Deux mensualités consécutives de crédit n’ont pas pu être réglées
• Une échéance non mensuelle n’a pas été payée pendant plus de 60 jours
• Le découvert autorisé est utilisé de manière abusive

Le prêteur doit prévenir l’emprunteur de son intention de l’inscrire dans les fichiers FICP si la situation n’est pas régularisée. À partir de ce moment, l’emprunteur dispose de 30 jours calendaires pour la régler.

L’inscription au FICP est signifiée par courrier.

Pendant combien de temps reste-t-on FICP ?

L’inscription dure 5 ans maximum pour les incidents de paiement de crédit. Si la situation est régularisée avant ce délai, l’inscription est annulée de façon anticipée.

Dans le cas d’un surendettement, la durée varie selon la mesure de surendettement choisie :

• Plan conventionnel de redressement : 7 ans
• Mesures de la commission de surendettement : 7 ans
• Rétablissement personnel avec liquidation judiciaire : 5 ans
• Rétablissement personnel sans liquidation judiciaire : 5 ans

Quelles différences entre un FICP et un interdit bancaire ?

Les interdits bancaires sont inscrits au FCC ou Fichier Central des Chèques. L’inscription se fait si le client a émis un chèque sans provision (solde pas assez élevé pour payer un bénéficiaire) et qu’il n’arrive pas à régler cette situation dans le délai fixé par la banque.

Les fichés FICP le sont pour des cas de non-remboursements de crédits ou d’abus de découvert autorisé.

Les fichés au FCC ne pourront plus détenir de chèque ni de carte bancaire, mais recevront à la place une carte à autorisation systématique. Ils ne pourront plus faire de découvert autorisé. Dans certains cas, la banque clôt le compte en banque.

Nos conseils afin d’éviter d’être FICP

Pour ne pas être inscrit au FICP par la Banque de France, il faut éviter tout retard dans le paiement de mensualités. En cas de difficulté financière, il est possible de :

• Solliciter un report de mensualité
• Faire jouer l’assurance emprunteur
• Rachat de crédit (regrouper ses crédits)
• Renégocier ses mensualités

Si l’inscription au FICP est déjà effective et que les ressources de l’inscrit le permettent, il faut procéder à un remboursement anticipé des dettes pour pouvoir être radié du fichier.

🕵️‍♀️ C’est quoi un micro crédit pour FICP ?

Les microcrédits sont destinés aux ménages exclus des prêts à la consommation comme les personnes :

• Inscrites au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
• Interdits bancaires
• Percevant des minima sociaux (AAH, RSA, ASPA, etc.)
• Ayant une situation professionnelle instable (intérimaires, intermittents du spectacle, etc.)

Le microcrédit est un prêt dont le montant est compris entre 50 et 5.000€. Sa durée de remboursement est de 2 semaines à 4 ans, exceptionnellement 5. Le taux est fixé librement par l’organisme de prêt, mais ne peut pas dépasser le taux d’usure (environ 21%).

Un microcrédit est destiné à financer un projet personnel (soins, départ en vacances, équipement de la maison, etc.) ou professionnel (achat de stock, d’un véhicule, financement d’une formation, etc.).

Ces prêts sont consentis par des établissements spécialisés, en ligne ou non. Certains peuvent avoir une vocation sociale.

Comment faciliter ses chances d’obtention en tant qu’interdit bancaire ou fiché à la Banque de France ?

Les organismes de crédit consultent les trois fichiers d’incidents de paiement (FICP, fichier central des chèques, fichier national des chèques irréguliers). Ils découvriront lors de l’examen du dossier si le demandeur a connu des difficultés.

Pour les convaincre de sa solvabilité et de sa bonne foi, le mieux est de répondre à leurs questions avec sincérité.

Il faut privilégier les demandes d’un montant faible avec une durée de remboursement courte (1 à 4 échéances) pour augmenter les chances de voir son dossier accepté.

📝 Faire sa demande de micro crédit

Pour une demande de micro crédit social, il va obligatoirement falloir prendre rendez-vous dans les bureaux de l’association choisie. Un ou plusieurs bénévoles vous accueilleront et prendront en charge votre demande.

Prévoyez tous les documents justificatifs en amont, et préparez-vous à défendre votre projet. Pour rappel, ce dernier doit permettre d’améliorer votre situation sociale ou professionnelle.

Du côté du micro crédit personnel, il est possible de faire sa demande en ligne, par téléphone ou en se rendant dans les bureaux de l’établissement de prêt (ce qui est néanmoins plus rare).

Nous vous conseillons de privilégier la demande 100% en ligne. Grâce à elle, ces démarches sont rapides et simplifiées. Pour déterminer le montant ainsi que la durée souhaitée, vous n’aurez qu’à simuler votre offre.

Cette simulation, une fois réalisée, vous redirigera vers un formulaire où toutes vos informations devront être renseignées. Tous les documents sont dématérialisés et l’organisme peut analyser votre dossier à distance.

Est-il possible d’effectuer une demande avec un garant ?

Selon les établissements, il peut être demandé un garant. En règle générale, il n’est pas nécessaire d’en avoir un pour un micro prêt FICP.

Dans le cas où il est obligatoire de présenter cette caution, c’est en fait elle qui va prendre en charge les mensualités dans le cas où l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser (défaut de paiement).

Le garant ne doit pas être endetté à plus de 33% dans l’éventualité où il prendrait en charge la totalité du prêt pour que le dossier soit valide.

Qui est éligible ?

Sont éligibles les Français majeurs résidant en France et possédant un compte bancaire domicilié en France.

Quels sont les justificatifs à prévoir ?

Le demandeur doit tout le temps prouver son identité et son âge à l’aide d’une pièce d’identité, d’un passeport ou d’une carte de séjour.

Son niveau de revenus (3 derniers bulletins de salaire ou avis d’imposition) ainsi que son lieu de vie (factures énergétiques de moins de 3 mois par exemple) devront être prouvés dans le cas d’un micro crédit social.

Pour ce dernier, vous pouvez également prévoir des documents attestant du bon remboursement de vos dettes. Une lettre de motivation peut vous être demandée pour défendre votre projet et expliquer votre besoin.

Sinon, pour les mini prêts personnels, il n’est souvent pas nécessaire de prouver ses revenus avec des documents. Les organismes utilisent l’Open Banking, un système de partages de données entre organismes bancaires.

Concrètement, au moment de la demande, vous allez rentrer vos identifiants bancaires. Cela permettra à l’établissement de vérifier votre solvabilité en analysant les flux de votre compte en banque.

Un autre document essentiel est votre RIB ou relevé d’identité bancaire. Il permet à l’organisme d’envoyer les sommes du prêt sur le compte du souscripteur.

Délais de réponse et d’obtention des fonds

Les délais de réponse varient de quelques heures, pour les demandes en ligne urgentes, à plusieurs semaines pour les microcrédits sociaux.

Les fonds sont disponibles une fois le délai de rétractation de 14 jours écoulé, sauf si l’option de paiement express est choisie. L’argent peut alors être viré en 24 à 48 heures.

Pour trouver le meilleur taux en étant FICP, il est possible de demander conseil à un courtier spécialisé. Il négociera pour le demandeur auprès des banques et les convaincra de son sérieux et de sa solvabilité. Il pourra aussi l’aider à obtenir un rachat de crédit avec souscription d’un nouveau prêt personnel.

👛 Les alternatives

Il existe des alternatives au micro crédit pour les fichés FICP :

• Le micro prêt entre particuliers
• L’avance ou l’acompte sur salaire
• Le crowdfunding ou financement participatif
• Le prêt sur gage
• Le prêt à l’étranger

Comment fonctionne le Micro-crédit entre particuliers ?

Il s’agit ici d’évoquer les prêts entre particuliers, sans intermédiaire et sans aucun établissement bancaire pour le réguler. Ces types de prêts se font généralement entre membres d’une même famille ou bien entre personnes très proches. Il en est ainsi, car le facteur confiance est primordial.

Cela dit, il est tout de même possible de sécuriser une telle transaction :

• Rédiger un contrat de prêt avec les mêmes informations qu’un prêt classique : identité et adresse des parties, type de prêt accordé, montant, durée, taux…
• Établir une reconnaissance de dettes : atteste d’une créance
• Déclarer son prêt auprès du service des impôts pour tous les prêts supérieurs à 5.000€ : à faire à l’aide de l’imprimé 2062
• Enregistrer l’acte de prêt : pour 125€, cette opération atteste de la rédaction du contrat de prêt et de sa date

Tous ces éléments permettent de protéger les deux parties en cas de litiges.

Comment fonctionne l’avance et l’acompte sur salaire ?

L’avance et l’acompte d’argent permettent de répondre à des besoins d’argent urgent sans contracter de crédit et sans s’endetter. L’employeur n’a pas le droit de refuser une demande de son salarié. Il faut distinguer avance et acompte :

• Avance sur salaire : paiement des heures non effectuées dans le mois
• Acompte sur salaire : paiement en avance des heures déjà effectuées dans le mois

Le remboursement de l’avance se fait par des retenues sur salaire sur les mois qui suivent. Elles ne peuvent pas dépasser plus de 10% du salaire net mensuel.

Comment fonctionne le crowdfunding ?

Le financement participatif est disponible pour tous les particuliers ou professionnels via les plateformes internet agréées. Le but est de convaincre les internautes de financer son projet (qui peut être de n’importe quelle nature) à l’aide de dons ou d’investissement divers et variés.

Il existe quatre types de financement :

• Le don sans contrepartie
• Le don avec contrepartie
• L’investissement
• Le prêt

Le plafond de collecte de dons est situé à 8 millions d’euros.

Comment fonctionne le prêt sur gage ?

Le prêt sur gage est mis en place du côté du Crédit Municipal. Le principe est simple : l’emprunteur obtient une somme d’argent contre le dépôt d’un objet de valeur. Ce dernier fait figure de garantie du bon remboursement.

Le montant du prêt est déterminé en fonction de la valeur réelle de l’objet. C’est un commissaire-priseur qui se charge de cette étude.

Comment faire un prêt à l’étranger ?

Le prêt à l’étranger est une autre solution pour les personnes fichées au FICP pour la simple raison que les banques étrangères ne peuvent pas avoir accès au fichier national FICP.

En revanche, le demandeur doit avoir un lien avec le pays dans lequel il souhaite emprunter, que ce soit en vivant là-bas ou à la frontière ou en ayant un projet bénéfique pour le pays et son économie par exemple.

Comment obtenir un prêt hypothécaire en étant propriétaire FICP ?

Les propriétaires d’un bien immobilier peuvent utiliser leur patrimoine pour garantir leur prêt et souscrire un crédit hypothécaire. En cas de difficultés dans les remboursements, le bien est saisi par la banque pour rembourser la dette.

Cette solution rassure les établissements bancaires, mais elle présente un risque pour le propriétaire en cas d’incident de remboursement. Les locataires ne peuvent pas contracter de prêt hypothécaire. S’ils disposent d’objets de valeur, ils peuvent opter pour un prêt sur gage.

Pour aller plus loin concernant le micro-crédit social

Les organismes sociaux accordent des prêts aux personnes rencontrant des difficultés financières pour financer un projet en lien avec l’insertion sociale. Il peut s’agir de prêts à taux zéro.

Pour obtenir un micro crédit social, il faut s’adresser à l’association concernée et constituer un dossier avec des justificatifs (ressources, charges, description du projet, etc.).

Les membres des associations vont analyser la situation financière et le projet du demandeur en amont, mais ils vont également l’accompagner dans la réalisation de ce dernier.

Vous retrouverez ci-dessous une présentation des principaux organismes de crédits sociaux.

Comment fonctionne le micro-crédit du Crédit Municipal ?

Le Crédit Municipal est un organisme financier à vocation sociale présent dans de nombreuses villes. Ses services sont accessibles aux personnes enregistrées au FICP. Les conditions varient d’une région à l’autre.

• Entre 300 et 3.000€
• Entre 6 et 60 mois
• Justificatifs de revenus, RIB, identité, de projet

Le taux d’intérêt est compris entre 1.5% et 4%.

Comment fonctionne le micro-crédit de la Croix-Rouge ?

La Croix-Rouge s’est associée à des banques pour pouvoir financer les projets de ceux à la situation économique ou sociale précaire.

• Entre 300€ et 3.000€
• Entre 6 et 36 mois
• Justificatif de revenus, d’identité et RIB

Le taux d’intérêt est de 4%.

Comment fonctionne le micro-crédit Crésus ?

Crésus accompagne les personnes en situation de surendettement dans la direction de leur budget. L’association compte 27 associations réparties sur le territoire français avec 480 bénévoles prêt à aider les plus démunis financièrement parlant.

• Entre 300€ et 8.000€
• Entre 6 et 84 mois
• Justificatifs de revenus, d’identité et RIB

Le micro crédit Crésus est d’un taux situé aux alentours des 4%.

Comment fonctionne le micro-crédit de la CAF ?

La caisse d’allocations familiales met en place un micro crédit pour les familles allocataires dont le quotient familial est situé entre 500€ et 1.100€.

• Entre 200€ et 3.500€
• Entre 3 et 36 mois
• Justificatif du quotient familial, d’achat et d’identité, RIB

Le micro crédit CAF est une offre à taux zéro.

Comment fonctionne le micro-crédit Emmaüs ?

Emmaüs est une association dont l’objectif est d’aider les personnes les plus précaires d’un point de vue financier. Elle propose donc un micro crédit qui va dans ce sens.

• Entre 100€ et 1.500€
• Entre 1 et 24 mois
• Justificatifs d’identité, de revenus, preuves d’endettement et RIB

Le micro crédit Emmaüs possède un taux de 0%.

Comment fonctionne le micro-crédit des restos du coeur ?

L’association met en place une aide à l’obtention d’un micro crédit. Un bénévole se charge du dossier en analysant la situation financière du demandeur. Si la capacité de remboursement est approuvée, il se charge d’effectuer une demande de micro crédit au nom du demandeur auprès d’un partenaire bancaire local.

• Entre 300€ et 3.000€
• Entre 12 et 60 mois
• Justificatifs d’identité, de revenus et RIB

Son taux d’intérêt est fixé à 1%.

Comment fonctionne le micro-crédit de l’UNAF ?

L’Union Départementale des Associations Familiales accompagne et conseille le demandeur pour l’obtention d’un micro crédit, de la constitution du dossier jusqu’à son remboursement complet.

• Entre 300€ et 3.000€
• Entre 6 et 36 mois
• Justificatifs d’identité, de revenus et RIB

Le taux d’intérêt est plafonné à 4%.

Comment fonctionne le micro-crédit de l’ADIE ?

L’association pour le droit à l’initiative économique (ADIE) accorde des microcrédits professionnels. Ils s’adressent aux personnes qui créent ou développent leur entreprise et à celles qui ont besoin de passer le permis ou d’acheter un véhicule pour travailler.

En plus d’octroyer un financement, l’ADIE met en place un accompagnement pour aider les entrepreneurs dans la réussite de leur projet professionnel.

Motif du prêt	Montant maximum disponible	Durée de remboursement	Taux fixe
Acheter un véhicule Passer le permis	5.000€	36 mois maximum	7,45% + contribution de solidarité (entre 3 et 5%)
Créer ou développer une entreprise	10.000€	6 à 36 mois	7,45% + contribution de solidarité (5%)

Il faut fournir une pièce d’identité, un justificatif de revenus et les 3 derniers relevés de compte. L’ADIE peut exiger un garant ou une caution pour au moins 50% de la valeur du prêt.