Crédit à la consommation : de quoi s’agit-il ?

Les crédits à la consommation prennent deux formes : affectés ou non affectés. Ils permettent généralement d’emprunter jusqu’à 75 000€ remboursables sur 3 à 84 mois. Les taux varient d’un crédit à l’autre, mais ne peuvent pas dépasser 22%.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation est un accord pour la mise à disposition d’une somme d’argent entre un emprunteur, généralement un particulier, et un prêteur, souvent une banque ou un établissement de crédit.

L’emprunteur s’engage en retour à rembourser le prêt, et la plupart du temps à payer des intérêts, selon les conditions du contrat établi par le prêteur. Ce dernier est lui-même soumis à une législation et doit respecter des règles du droit français, par l’intermédiaire du Code de la consommation.

Qu’est-ce qui caractérise le crédit à la consommation ?

Une des règles fondamentales est que le taux d’intérêt de ce crédit, exprimé par le taux annuel effectif global (TAEG), ne peut dépasser un taux d’usure. Il est actuellement fixé à 22%, mais est amené à changer régulièrement selon les recommandations de la Banque Centrale Européenne.

Le crédit à la consommation est obligatoirement de plus de 200 euros et d’une durée de remboursement de plus de 3 mois. C’est pourquoi les mini prêts ou les paiements en 3 à 4 fois n’appartiennent pas à cette catégorie de crédit car leur remboursement se fait souvent sur moins de 90 jours.

Pour quel type d’achat le prêt à la consommation peut-il être utilisé ?

Les crédits à la consommation peuvent être utilisés pour financer n’importe quels projets personnels, tels que l’achat d’un véhicule, l’aménagement d’un logement, le financement de travaux, des études, des vacances, etc.

Comment se fait le remboursement d’un crédit conso ?

En général, le remboursement se fait tous les mois, avec une partie des intérêts et une partie du capital emprunté qui est ainsi remboursée chaque mois. Ce type de prêt est dit “amortissable“. Prenons un exemple concret afin d’identifier correctement ce fonctionnement.

Un prêt de 1 500€ avec 12 mois de remboursement et un TAEG de 6% :

Mois	Mensualités	Capital remboursé	Intérêts remboursés	Reste à rembourser
1	129€	122€	8€	1 378€
2	129€	122€	7€	1 256€
3	129€	123€	6€	1 133€
4	129€	123€	6€	1 010€
5	129€	124€	5€	886€
6	129€	125€	4€	761€
7	129€	125€	4€	636€
8	129€	126€	3€	510€
9	129€	127€	3€	383€
10	129€	127€	2€	256€
11	129€	128€	1€	128€
12	129€	128€	1€	0€ (crédit remboursé)

Quels sont les prêts à la consommation ?

Les prêts à la consommation sont divisés en deux grandes catégories :

1. Les prêts affectés : prêt automobile, prêt travaux, prêt étudiant
2. Les prêts non affectés : prêt personnel, crédit renouvelable

Quelle différence entre le crédit affecté ou non ?

Le prêt affecté s’applique à un achat précis. Il est indissociable de la vente du produit et ne peut être utilisé autrement. Si l’achat n’a finalement pas lieu, le crédit est annulé.

Le prêt non affecté désigne un crédit dont le prêteur ne demande aucune justification de dépense. La somme débloquée peut être utilisée à l’envi de son détenteur.

Quelle est la particularité du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est très différent des autres crédits à la consommation. Contrairement à un prêt personnel, un prêt auto ou travaux, dont le remboursement est amortissable (qui se finit avec le paiement de la dernière échéance), le crédit renouvelable est une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Le crédit renouvelable est très pratique si vous avez besoin de fonds régulièrement, car il évite d’avoir à souscrire un nouveau prêt à chaque fois. Attention cependant car il s’agit là d’un crédit avec l’un des plus hauts taux d’intérêt et, de par son fonctionnement, on dénombre un certain nombre de dossiers de surendettement provoqué par sa mauvaise gestion.

Il est donc possible de réutiliser ce crédit sans faire de nouvelle demande.

C’est quoi le rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est un crédit à la consommation. Il permet de regrouper tous ses emprunts en un seul et unique. Le particulier jouit ensuite d’une réduction du montant global de ses mensualités et d’une meilleure gestion de ses finances.

En général, ce type de crédit allonge la durée globale de remboursement des prêts, entrainant une accentuation du coût final de ceux-ci.

Comment souscrire un crédit à la consommation ?

La souscription d’un crédit à la consommation se fait en plusieurs étapes :

1. Choix du crédit
2. Confection du dossier
3. Étude du dossier par l’organisme
4. Offre de prêt de l’établissement
5. Validation du prêt
6. Virement des fonds

Qu’est-ce que le délai de rétractation ?

Le délai de rétractation est une des obligations fondamentales du crédit à la consommation. Lorsque le contrat de crédit est signé, l’établissement a l’obligation d’attendre deux semaines avant d’envoyer les fonds, le temps que l’emprunteur puisse réfléchir et potentiellement se rétracter gratuitement.

L’emprunteur peut raccourcir ce délai en renonçant à celui-ci à partir de 7 jours après la signature du contrat. Il suffit d’envoyer un courrier au prêteur lui indiquant cette intention.

Quelles sont les choses sur lesquelles il faut rester vigilant ?

Taux d’intérêt élevé, accumulation de prêts, fausse déclaration, manque de transparence sur vos revenus, frais cachés, pénalités très élevées… Voilà un certain nombre de points sur lesquels il faut rester vigilant avant de souscrire un prêt.

Assurez-vous d’avoir en face de vous une bonne offre en comparant les modalités des crédits avant d’en souscrire un. Rendez-vous en ligne sur les sites des établissements et sur leur outil de simulation. Allez sur les comparateurs, prêtez attention au TAEG et au coût final. Il faut être proactif et ne pas se jeter sur la première offre présentée.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est constamment proposée par les établissements de crédit au moment d’une souscription. Elle permet de protéger l’emprunteur en cas de perte d’emploi ou d’invalidité partielle ou totale. Elle permet aussi de protéger ses proches en cas de décès.

Dans tous ces cas, l’assurance prend le relais et s’occupe de rembourser les mensualités.

Qui peut proposer un prêt à la consommation ?

Plusieurs possibilités :

• Les banques traditionnelles ou en ligne telles que la BNP, BoursoBank, LCL ou la SG
• Les organismes de crédits tels que Sofinco, FLOA, Cetelem ou Franfinance
• Les magasins ou enseignes de la grande distribution pour certaines cartes de crédit renouvelable