Comment financer une voiture d’occasion ?
Le crédit auto permet de financer un véhicule d’occasion. Son montant varie selon l’âge du véhicule et du type d’établissement sélectionné. Ce crédit à la consommation peut être proposé par les banques classiques, les organismes de crédit en ligne ou encore les concessionnaires.
| Voiture d’occasion éligible ? | ✔️ |
|---|---|
| Différences de taux | Selon l’âge du véhicule |
| Catégories d’occasion | ≤ à 2 ans, > à 2 ans |
| Quels montants ? | 200€ à 75.000€ |
| Quelles durées ? | 3 à 120 mois |
Il s’inscrit dans l’ensemble des prêts à la consommation qui est composé du : prêt auto, prêt travaux, prêt personnel, crédit renouvelable, rachat de crédit.
L’acquisition d’un véhicule d’occasion est finançable directement en ligne auprès des banques et organismes de crédit ainsi qu’en prenant rendez-vous avec un conseiller en agence bancaire.
Le crédit auto est un crédit affecté, l’emprunteur doit remettre la facture de son achat à l’organisme prêteur pour justifier de sa dépense.
Qui propose des crédits auto d’occasion ?
Les organismes qui proposent un crédit auto d’occasion sont :
- Les banques : Crédit Agricole, BNP Paribas, LCL, etc.
- Les banques en ligne : BoursoBank, FLOA, etc.
- Les établissements de crédit : Cetelem, Cofidis, etc.
- Les sociétés d’assurance : MACIF, MAIF, etc.
- Les concessionnaires automobiles : Volkswagen, Renault, Peugeot, etc.
Les concessionnaires disposent de leur propre service financier, ce qui permet aux particuliers de faire leur demande de crédit directement en concession.
Quels véhicules peuvent être financés avec un crédit auto d’occasion ?
Tout véhicule motorisé d’occasion est éligible à ce crédit auto : voiture classique, électrique ou hybride, moto, quad, scooter, camping-car (ou van) et des bateaux à moteur.
Quel est le délai d’obtention des fonds d’un crédit voiture d’occasion ?
Le délai d’accord du prêt parvient entre 24 et 72 heures après la réception des éléments justificatifs de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Les fonds sont versés sur le compte bancaire à partir du 15e jour, selon la loi Lagarde ou droit de rétractation.
Quelle différence de montant du crédit en fonction de l’âge du véhicule ?
Les banques et organismes de crédit adaptent leurs offres de prêt auto selon l’âge du véhicule. Ils proposent ainsi des taux d’intérêt différents pour un crédit pour une voiture neuve ou un crédit pour une voiture d’occasion. Certains plafonnent la souscription d’un prêt auto d’occasion selon l’âge du véhicule.
En règle générale, les banques et organismes de crédit distinguent les véhicules neufs des véhicules de plus et de moins de 2 ans. Les taux d’intérêt pratiqués par les banques classiques sont plus ou moins identiques à ceux des concessionnaires et des organismes de crédit.
Le prêt à taux zéro octroyé par les concessionnaires automobiles ainsi que le prêt classique avec justificatif imposent un apport personnel entre 10% et 30%.
Comment estimer son crédit voiture d’occasion ?
Pour choisir le crédit qui vous convient, comparez les offres du marché. Prêtez attention aux taux proposés, à la durée du prêt et aux clauses de remboursement.
Ces dernières vous permettent de rembourser le prêt par anticipation ou de reporter une ou plusieurs mensualités.
Simulations de crédit auto occasion de 10.000€ empruntés sur 36 mois
| Mensualité | Taux d’intérêt | Coût |
|---|---|---|
| 296€ | 4.3% | 656€ |
| 292€ | 3.5% | 512€ |
| 290€ | 3% | 440€ |
| 298€ | 5% | 728€ |
| 288€ | 3.2% | 368 |
Est-ce qu’il est possible de financer un véhicule d’occasion autrement ?
Il existe des alternatives aux crédit voiture pour financer un achat d’un véhicule motorisé mais elles ne bénéficient pas des mêmes avantages.
N’importe quel crédit non affecté (prêt personnel, micro crédit ou crédit renouvelable) peut permettre d’acheter une voiture mais les conditions d’emprunt seront moins avantageuses ou plus limitées :
- Le prêt personnel permet d’emprunter un montant important (jusqu’à 75.000€) mais son taux moyen sera plus élevé que celui d’un crédit auto
- Le crédit renouvelable et le micro crédits excellent dans l’urgence mais sont tous les deux limités par leur montant (jusqu’à 6.000€) et par leur coût (taux proche du taux d’usure)
Les concessionnaires automobiles ne proposent pas d’offres de leasing (LOA et LLD) pour des véhicules d’occasion. Elles sont limités à des modèles neufs. Enfin, il reste deux possibilités :
- Demander de l’argent à des proches sous la forme d’un don
- Demander un prêt entre particuliers
Est-ce possible d’obtenir un crédit voiture d’occasion à taux zéro ?
Aucun organisme de crédit ne propose de crédits auto à taux zéro pour des véhicules d’occasion. Le crédit à taux zéro est uniquement proposé par des concessionnaires lors d’opérations promotionnelles, à l’occasion de l’anniversaire de la concession ou de journées spéciales comme le Black Friday.
Selon la période, les concessionnaires peuvent proposer un crédit auto à taux zéro dont ils prennent les intérêts en charge, mais qui est soumis à condition d’acceptation.
Les conditions de son obtention sont assez restrictives puisque l’emprunteur :
– Ne doit avoir aucun prêt en cours
– Doit avoir un apport personnel entre 10% et 30% du montant du véhicule
La période de remboursement est limitée à 24 mois, voire 36 mois si la valeur du véhicule est élevée, ce qui entraîne des mensualités assez élevées.
Il s’agit d’un accord commercial entre le concessionnaire et sa banque ou un organisme de financement. Les intérêts, à défaut d’être payés par l’acheteur, sont directement réglés par le vendeur au prêteur.
Le concessionnaire ne propose que peu de modèles accessibles à ce prêt à taux zéro puisqu’il revient à offrir, à son client, les intérêts qu’il aurait normalement dû payer en souscrivant un crédit classique.
Comment faire un crédit auto pour une voiture d’occasion ?
1
Trouver l’organisme prêteur
2
Simuler les offres de l’organisme prêteur
3
Remplir le formulaire qui fera office de dossier
4
Fournir les pièces justificatives
5
Envoyer le dossier
Un crédit auto pour une voiture d’occasion peut être souscrit auprès : d’un concessionnaire, d’un garage de vente de voitures d’occasion, d’une banque classique ou d’un organisme de crédit en ligne.
Les banques classiques proposent dorénavant la souscription en ligne d’un crédit auto d’occasion avec remise d’un accord de principe quasi immédiat. Les documents à fournir pour le prêt auto d’occasion sont :
- Pièce d’identité en cours de validité
- Justificatif de domicile récent ou certificat d’hébergement
- Dernières fiches de paie ou bulletins de versement de pension
- Liasse fiscale pour un entrepreneur
- Relevé d’Identité Bancaire (RIB)
- Liste des crédits en cours
Un crédit à taux zéro nécessite la remise de ces mêmes éléments, à l’exception de la liste des crédits en cours puisque le bénéficiaire ne doit avoir souscrit aucun prêt.
Quelles sont les conditions de souscription d’un crédit voiture d’occasion ?
Le souscripteur d’un crédit voiture d’occasion doit :
- Avoir sa résidence principale en France
- Être de nationalité française ou issu de l’Espace économique européen
- Être majeur
- Avoir des revenus réguliers ou posséder une caution personnelle
Si l’emprunteur n’a aucun crédit en cours, la solution du crédit à taux zéro peut être intéressante à condition de vérifier le montant des frais qui peuvent s’appliquer, notamment des frais de gestion de dossier. Le montant de l’assurance est également à prendre en considération.
Basée sur la valeur du véhicule d’occasion, l’assurance peut être plus élevée et faire perdre le bénéfice du prêt sans intérêt. Les banques et les organismes de crédit proposent régulièrement des prêts à taux d’intérêt promotionnel hors assurance, parfois inférieur à 1%.
Les banques appliquent souvent des frais de dossier alors que la plupart des organismes de crédit proposent des prêts auto d’occasion sans aucuns débours supplémentaires.
Comment souscrire un crédit voiture d’occasion auprès d’un concessionnaire ?
Un concessionnaire automobile propose également des véhicules d’occasion qui sont des voitures reprises aux clients ayant acheté un véhicule neuf. Choisir un véhicule d’occasion chez un concessionnaire est gage d’une plus grande sécurité. Ce dernier est entièrement révisé et bénéficie d’une période de garantie de 3, 6 ou 12 mois selon l’état du véhicule.
Les concessionnaires sont partenaires de banques et d’organismes de crédit. Ils proposent plusieurs solutions de financement, dont le crédit classique avec ou sans apport personnel.
Les taux appliqués sont dans la moyenne des prêts bancaires classiques, c’est-à-dire entre 4 et 8% selon le montant emprunté et la valeur du véhicule.
Sélectionner un crédit voiture d’occasion auprès des organismes de crédit
Les organismes de crédit financent également l’achat d’un véhicule d’occasion. Ces organismes sont généralement des filiales de banques classiques ou de grands groupes de la distribution.
Reconnu pour être cher, le crédit à la consommation de ces organismes peut néanmoins être plus concurrentiel qu’un crédit à la consommation bancaire du fait des offres promotionnelles régulièrement proposées.
Il est en effet possible de bénéficier d’un taux d’intérêt à partir de 1%, selon le montant emprunté et le terme du contrat.
Les options et garanties d’un crédit pour l’achat d’une voiture d’occasion
Le prêt auto d’occasion peut bénéficier d’avantages liés au crédit à la consommation :
- Report de la première échéance
- Pause dans les remboursements
- Modulation du montant de la mensualité
- Assurance emprunteur
1. Décès
2. Perte totale et irréversible d’autonomie
3. Incapacité totale ou partielle
4. Perte d’emploi
Selon la durée d’indemnisation en cas de sinistre et les franchises applicables, il vaut parfois mieux payer un peu plus cher son assurance et bénéficier de meilleures garanties.
1. Un bien immobilier dont il est propriétaire
2. Un portefeuille d’actions
3. Un contrat d’assurance vie
Un emprunteur en situation de FICP ou interdit bancaire ne peut souscrire de prêt auto d’occasion. Il existe cependant des crédits pour FICP et des crédits pour interdit bancaire qui permettent de faire face à un besoin d’agent comme le micro crédit ou le micro crédit social.
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Foire aux questions
-
Le crédit auto permet d’obtenir jusqu’à 75.000€. En moyenne, le montant octroyé est de 10.000€ à 15.000€.
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Le crédit voiture d’occasion fait partie des crédits à la consommation. Il est soumis au Code de la consommation français. Les fonds sont débloqués après 14 jours.
-
Il existe des alternatives au crédit voiture pour obtenir un véhicule d’occasion comme le crédit à taux zéro, le prêt personnel, le micro crédit ou encore le micro crédit social.
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Le prêt à taux zéro est accordé, suivant conditions, par le concessionnaire ayant vendu le véhicule d’occasion.
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Le souscripteur doit avoir son domicile principal en France, être majeur, être de nationalité française ou issu de l’Espace Économique Européen et avoir des revenus réguliers lui permettant de rembourser son prêt.
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