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Prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est un crédit à la consommation qui permet de financer les études sans apport ni caution. C’est Bpifrance (la Banque Publique d’Investissement) qui se porte garant à 70% de la somme empruntée. Celle-ci peut atteindre 15.000€ sur une durée de remboursement de 2 ans à 10 ans maximum.

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Les informations essentielles de l’article

  • Montant : jusqu’à 15.000€
  • Durée : de 2 à 10 ans
  • Taux d’intérêt (TAEG) fixe : environ 1%
  • Conditions d’accès : avoir entre 18 et 28 ans, être étudiant, pas de caution personnelle ni de garants parentaux à avoir (BPIfrance se porte garant à hauteur de 70% du montant emprunté)
  • Organismes qui proposent le PEGE : Caisse d’Épargne, Société Générale, Banque Populaire, Crédit Mutuel et le CIC
  • Cas pratique : 10.000€, 60 mois, TAEG de 0.90%, mensualités de 171€, coût total du crédit 10.231€

Qu’est-ce que le prêt étudiant garanti par l’État ?

Le Prêt Étudiant Garanti par l’État (PEGE) est un budget spécial voté chaque année. La Banque Publique d’Investissement (Bpifrance) se porte garant à hauteur de 70% de la somme empruntée.

En cas de non-paiement du crédit, c’est Bpifrance qui prendra en charge le remboursement des mensualités à 70%.

Le taux d’intérêt et le montant des frais de dossier sont fixés librement par les 5 banques partenaires de Bpifrance.

Il existe aujourd’hui un réseau de 5 banques partenaires de Bpifrance qui octroient le PEGE :

  1. La Caisse d’Épargne
  2. La Société Générale
  3. La Banque Populaire
  4. Le Crédit Mutuel
  5. Le CIC

L’emprunteur doit faire une demande directement auprès d’une des banques partenaires

Il n’est pas exigé d’être déjà client de l’établissement bancaire, mais certaines banques peuvent refuser les dossiers des demandeurs extérieurs.

Disponibilité limitée du PEGE

Le prêt étudiant garanti par L’État est proposé de mai à août, avant la rentrée universitaire. Le nombre de prêts est limité par an, il est donc conseillé de s’y prendre à l’avance dès le mois de mai pour avoir une chance de bénéficier de ce prêt avantageux.

Les conditions du prêt étudiant garanti par l’État

Voici les conditions requises pour être éligibles au prêt étudiant garanti par l’État :

  • Être Français ou citoyen d’un pays de l’Espace économique européen (EEE)
  • Être inscrit dans un établissement en France pour préparer un diplôme de l’enseignement supérieur français : université, école de commerce ou d’ingénieur, lycée pour un BTS, etc.
  • Être âgé de plus de 18 ans et de moins de 28 ans
  • Le montant emprunté est de 15.000€ maximum
  • Le prêt total (emprunt + intérêts) peut être remboursé sur une durée de 2 ans minimum et une durée de 10 ans maximum
  • Aucune obligation de caution personnelle ou d’un garant parental
  • Pas conditions de ressources exigées ou de preuves de revenus à fournir

Refus du dossier de prêt étudiant garanti par l’État

La banque a tout à fait le droit de refuser le prêt si elle estime que vous ne pourrez jamais rembourser, même avec la garantie de l’État.

Les modalités de remboursement du PEGE

Il existe 3 solutions pour rembourser le prêt :

  • Rembourser uniquement les intérêts et les primes d’assurances pendant les études
  • Rembourser en différé la totalité du prêt (emprunt + intérêts restants) après les études
  • Rembourser le prêt par anticipation selon les conditions de la banque

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais conseillée. En souscrire une entraînera un surcoût de 2 à 5% du prêt contracté.

Délais d’obtention d’un prêt étudiant garanti par l’État

Le prêt étudiant garanti par l’État est soumis au Code de la consommation. L’emprunteur dispose d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires à partir de la date de la signature.

Après ce délai de rétractation, les fonds sont versés en quelques jours sur le compte bancaire.

Simulations de prêts étudiants garantis

Le taux d’un prêt étudiant garanti par l’État est autour de 1%.

Chaque banque fixe librement ses conditions générales ainsi que le montant des frais de dossier, ce qui va faire la différence lors du choix de la banque.

Vous trouverez dans le tableau ci-dessous plusieurs exemples de prêts hors assurance facultative*, par banque.

Caisse d’Epargne

Montant Durée TAEG Mensualité Coût total
3.000€ 48 mois 0.90% 64€ 3.056€
5.000€ 106€ 5.092€
10.000€ 60 mois 171€ 10.231€
15.000€ 256€ 15.346€

Société Générale

Montant Durée TAEG Mensualité Coût total
3.000€ 48 mois 0.90% 66€ 3.153€
5.000€ 110€ 5.319€
10.000€ 60 mois 182€ 11.015€
15.000€ 273€ 16.523€

Banque Populaire

Montant Durée TAEG Mensualité Coût total
3.000€ 48 mois 0.99% 68€ 3.242€
5.000€ 124€ 5.940€
10.000€ 60 mois 198€ 11.880€
15.000€ 298€ 17.873€

Crédit Mutuel

Montant Durée TAEG Mensualité Coût total
3.000€ 48 mois 0.99% 68€ 3.242€
5.000€ 124€ 5.940€
10.000€ 60 mois 198€ 11.880€
15.000€ 298€ 17.873€

CIC

Montant Durée TAEG Mensualité Coût total
3.000€ 48 mois 0.90% 66€ 3.153€
5.000€ 110€ 5.319€
10.000€ 60 mois 182€ 11.015€
15.000€ 273€ 16.521€

* Le montant des mensualités indiqué ci-dessus ne comprend pas l’assurance facultative qui comprend : assurance Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Invalidité et Incapacité de Travail (ITT).

Le TAEG fixe (ou Taux Annuel Effectif Global) prend en compte :

  • La totalité des frais occasionnés par la souscription d’un prêt comme le taux nominal
  • Les frais de dossier
  • Les frais de tenue de compte, etc.

C’est pourquoi les mensualités par mois et le coût total du prêt varient légèrement d’une banque à l’autre.

Taux d’intérêt moyen des PEGE

Ces exemples de prêts sont donnés à titre indicatif et peuvent varier d’une année à l’autre, mais le taux de 1% est la norme en vigueur.

Prêt étudiant : les autres solutions

Il existe des solutions alternatives pour obtenir un prêt pour financer vos études comme :

  1. Le prêt jeune
  2. Le prêt personnel
  3. Le microcrédit, etc.

Il existe un prêt étudiant semblable au PEGE : le Fonds de garantie des solidarités étudiantes (FGSE).

Le FGSE est alimenté par la Banque Populaire et la LMDE pour un prêt d’un montant de 25.000€ maximum

Comme pour la souscription d’un prêt étudiant garanti, l’emprunteur doit être âgé de moins de 28 ans et être inscrit dans un établissement de l’enseignement supérieur.

Utilisation en caution pour un prêt étudiant

Le Fonds de Garantie des Solidarités Étudiantes (FGSE) peut également servir de caution de prêt étudiant.

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