Report mensualité d’un crédit à la consommation

Le report mensualité et la suspension de crédit sont des fonctionnalités qui accompagnent le prêt à la consommation. Elles sont utiles à l’emprunteur en cas de problèmes de remboursement, en contrepartie d’un coût supplémentaire, calculé en fonction du taux d’intérêt et de la durée du report.

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Comment reporter la mensualité de son crédit conso ?

Le report mensualité s’avère être une solution à court terme intéressante pour ceux qui ont des difficultés à régler leurs mensualités.

Peut-on faire un report de crédit ?

Le report d’échéance est réalisable, uniquement avec l’accord du prêteur. Le contrat de crédit définit au préalable les détails de cette fonctionnalité.

Comment y procéder ?

  • Faire une demande ;
  • Fournir les pièces justificatives nécessaires ;
  • Attendre la validation de l’organisme prêteur.

Quels types de crédit ?

Le paiement de tous les crédits à la consommation peut faire l’objet d’un report mensualité.

Ce type de crédit inclut les crédits personnels et ceux qui sont destinés à financer un bien précis.

Cependant, il n’y aura pas de report de prêt pour les prêts renouvelables ou crédits revolving, car leurs taux sont variables.

Combien coûte le report ?

La majorité des organismes prêteurs ne demande aucuns frais bancaires supplémentaires pour les reports de crédit.

Bon à savoir

Cetelem réclame jusqu’à 4% des mensualités reportées.

En revanche, l’emprunteur devra payer un surplus d’intérêts et de frais d’assurance, calculé selon la durée du report.

Exemple de report de mensualités

Exemple d’un crédit dont l’amortissement s’étale sur 12 mois. Avec l’accord de l’organisme, l’emprunteur bénéficie d’un report de 2 échéances à partir du 5e mois. L’emprunteur décide de reporter les échéances du mois 6 et du mois 7.

Report partiel

S’il s’agit d’un report partiel, il remboursera les intérêts et l’assurance sans le capital restant dû (ou CDR), à l’arrivée des échéances n°6, 7.

À la fin, 2 échéances s’ajoutent au contrat et un nouveau tableau d’amortissement doit être présenté, ce qui fera 14 échéances au total.

Report total

S’il s’agit d’un report total, il rembourse uniquement les frais d’assurances lors des échéances n°6, et 7.

Pour rembourser la totalité du crédit, il sera également nécessaire de rajouter au moins 3 échéances au contrat faisant un total de 15 échéances minimum.

Explications et informations

Deux échéances pour rembourser celles qui ont été reportées et une autre pour rembourser les intérêts qui n’ont pas été payés pendant ces 2 échéances. Ceci pourra constitue une 3ème échéance d’un montant plus faible que les autres.

Le report total entraîne un coût plus important que le report partiel.

Combien de fois est-il possible de le faire ?

Le client peut reporter ses mensualités 1 à 2 fois par an, avec 3 reprises de mensualités non successives sur une période de 12 mois.

Si l’emprunteur saisit le tribunal d’instance, il pourra gagner 2 ans de report.

Mettre en pause ses mensualités de prêt conso

Cette solution permet à l’emprunteur d’assouplir le paiement de son crédit, le temps de mettre de l’ordre dans ses finances.

Comment mettre en pause ses mensualités ?

Un emprunteur a droit à une suspension de mensualité.

Certaines banques et organismes de crédit autorisent ses clients à soumettre une demande de suspension en ligne via leurs plateformes.

Cette option plus rapide et efficace permet d’interpeller le créancier dès qu’une souffrance budgétaire se présente chez l’emprunteur.

Le terme du contrat, sera-t-il reporté également ?

Deux cas peuvent se présenter :

  • Suspension de mensualités sans modification de terme et de nombre d’échéances prévu par le contrat initial. Lorsque le remboursement reprendra, l’emprunteur payera en même temps la somme non réglée durant la suspension et les échéances restantes.
  • Si l’emprunteur demande à rajouter plus d’échéances, le terme du contrat sera prolongé.

Dans tous les cas, un avenant doit être établi avec le nouveau tableau d’amortissement.

Quels sont les organismes qui proposent cette fonctionnalité ?

Voici une liste (non exhaustive) des organismes de crédit proposant un report ou une suspension de mensualité :

Modifier la date de prélèvement du crédit et autres fonctionnalités

De principe, la date du prélèvement du crédit a été définie en commun accord entre le prêteur et l’emprunteur.

Quelles sont les autres fonctionnalités généralement associées au prêt ?

Les fonctionnalités généralement associées à ce prêt sont :

  • Report de la / des mensualité(s) ;
  • Suspension d’un crédit ;
  • Rachat des crédits.

Comment changer la date de prélèvement des mensualités du crédit ?

Il faut commencer par faire une demande en soulignant les motifs et en fournissant des justificatifs.

Cette procédure réclame une négociation sérieuse pour bien convaincre l’organisme prêteur.

Changement de date de prélèvement

Chez Franfinance, aucun changement de date de prélèvement ne peut être accordé pour les prêts personnels. Certaines banques et sociétés de crédit sont plus indulgentes.

Comment faire pour prolonger la durée de report ?

Pour savoir si la prolongation est faisable ou pas, mieux vaut discuter avec un conseiller de crédit : en agence, par téléphone ou par mail.

La procédure diffère d’un créancier à l’autre.

Retard de paiement et incapacité à rembourser son crédit conso

Des incidents peuvent entraver le remboursement d’un prêt conso comme :

  • Perte d’emploi ;
  • Divorce ;
  • Nouvelle naissance dans la famille ;
  • Aléas climatiques.

Comment faire en cas d’incapacité de remboursement de prêt ? Due à un évènement particulier ou autres ?

  • Négocier un délai de paiement avec le créancier ;
  • Reporter une / des mensualités ;
  • Suspendre un / des échéances ;
  • Racheter les crédits en les regroupant en un seul prêt ;
  • Étaler les dettes afin de réduire le coût des mensualités et prolonger les échéances ;
  • Saisir le tribunal d’instance pour obtenir un délai de grâce ;
  • Faire appel à la commission en charge des surendettements.

Que se passe-t-il en cas de retard de paiement ?

Après 2 mensualités non remboursées, l’organisme prêteur avertit son client d’un éventuel fichage.

Il s’agit d’inscrire l’emprunteur au Fichier des incidents de remboursement ou FICP des crédits aux particuliers.

Cette liste se trouve entre les mains de la Banque de France.

Si aucune régularisation n’est faite durant les 30 jours suivant cet avertissement, le fichage est lancé.

Comment faire en cas de surendettement ? Quelles sont les solutions ?

La commission de surendettement se présente en dernier recours. Dans le cas d’un dossier non recevable, il va falloir redresser la situation en prenant des mesures judiciaires et conventionnelles.

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Tous les crédits à la consommation peuvent être reportés, sauf les crédits renouvelables ou crédits revolving.

Le calcul sera fait sur la base du taux d’intérêt, la durée du crédit, le capital restant dû et le nombre d’échéances à reporter.

En termes de coût et de simplicité, le rachat de crédit est plus intéressant sur le long terme comparé au report. De plus, certains organismes de crédit ne proposent pas le report d’échéance.