Carte de financement
Les grandes enseignes de la distribution proposent toutes une carte de financement. Il s’agit d’une carte de crédit combinée à une carte de paiement. Son fonctionnement est semblable à celui de la carte bancaire classique, mais le plus souvent, elle est associée à un crédit renouvelable.
Les cartes de financement de la grande distribution
Carte de financement : présentation
Une carte de financement est à la fois une carte de paiement et de fidélité. Rattachée au réseau Visa ou Mastercard, elle permet de bénéficier de plusieurs avantages dans les enseignes de la grande distribution. En général, une carte de financement est associée à un crédit renouvelable proposé par un organisme de prêt partenaire de l’enseigne.
La carte est également associée au compte bancaire de l’emprunteur. Elle lui sert à régler des achats ou à retirer de l’argent dans tous les endroits qui acceptent le dispositif Mastercard ou Visa. Il est possible de s’en servir en France, mais aussi à l’étranger et en ligne.
L’emprunteur pourra payer au comptant, à crédit ou en différé. Et toutes les semaines, il pourra retirer de l’argent à un distributeur. Cependant, les retraits et les paiements sont plafonnés en fonction des conditions prévues dans le contrat de crédit.
Bon à savoirGrâce à la loi Lagarde, la fonction fidélité d’une carte de financement peut être dissociée de sa fonction crédit. L’emprunteur n’a qu’à présenter sa carte en caisse sans l’utiliser pour pouvoir profiter des avantages fidélité.
Carte de financement : le crédit renouvelable associé
L’emprunteur peut utiliser sa carte de financement comme une carte de crédit. Dans ce cas, il obtiendra un crédit renouvelable. Cela consiste à avoir à disposition une réserve d’argent qui peut être utilisée pour faire des achats dans le magasin auquel la carte est rattachée.
Il est également possible de retirer de l’argent de la réserve à tout moment. Elle se renouvellera à chaque remboursement. Par ailleurs, l’emprunteur devra régler des intérêts sur les sommes empruntées tous les mois.
Le crédit renouvelable est différent du prêt personnel, car la réserve se reconstitue et elle peut être dépensée une nouvelle fois. Par contre, comme le prêt personnel, il ne nécessite pas de justificatifs d’achat.
Les caractéristiques du crédit renouvelable ou revolving
| Montant | Durée de remboursement | Taux |
|---|---|---|
| Jusqu’à 75.000€ | • De 3 à 36 mois (pour un montant d’emprunt inférieur ou égal à 3.000€) • De 6 à 60 mois (pour un montant d’emprunt supérieur à 3.000€) |
De 5 à 21% |
Montant du crédit renouvelableDans le cadre d’une demande de crédit renouvelable, si le montant souhaité est égal ou supérieur à 1.000€, l’organisme de prêt est obligé de fournir une proposition de crédit à la consommation pour que l’emprunteur choisisse l’offre la plus avantageuse pour lui.
Carte de financement : les frais
Les cartes de financement de la grande distribution sont moins chères que les autres types de cartes de paiement. Cependant, leur utilisation génère des intérêts que l’emprunteur sera dans l’obligation de rembourser.
Pour les cartes de financement des grandes enseignes, la cotisation annuelle varie entre 10 et 20€ contre 35€ pour les cartes bancaires traditionnelles. Il y a même des magasins qui proposent des cartes gratuites, mais pour la première année seulement (exemple : Ikea).
Carte de financement : les modes de paiement
Toutes les cartes de financement proposent le paiement comptant, le paiement en 3 ou 4 fois et elles permettent aussi de payer à crédit. C’est à l’emprunteur de choisir son mode de paiement lors de l’achat. Cependant, les taux de crédit appliqués sont assez élevés et les intérêts générés peuvent devenir conséquents. Il faut savoir que les taux peuvent aller jusqu’à 21,08%.
Moyen de paiement et achatLe paiement à crédit ou en différé n’est pas disponible pour tous les achats. Par contre, il peut arriver que l’emprunteur bénéficie d’un paiement en plusieurs fois sans frais (3, 4, 5 ou 10 fois).
Carte de financement : les avantages
Posséder une carte de financement présente un grand nombre d’avantages, à savoir :
- Profiter d’un crédit sans avoir besoin de justifier ses dépenses
- Faire face aux imprévus sans puiser dans son épargne
- Choisir entre rembourser son crédit en une seule fois sans intérêts ou par petites mensualités
- Acheter sur Internet
- Payer à l’étranger sans avoir à changer son argent
- Éviter les frais de dossier
- Payer une faible cotisation
- Profiter de primes de voyage, d’assurances et de garanties prolongées
- Profiter des programmes de fidélité des magasins, etc.
Le tableau suivant présente les cartes de financement de 3 enseignes de la grande distribution : les Galeries Lafayette, la Fnac et Auchan.
| Carte de financement | Coût de la carte | Type de paiement | Taux du crédit renouvelable | Montant du crédit renouvelable | Durée du crédit renouvelable |
|---|---|---|---|---|---|
| Galeries Lafayette (Cofinoga) |
10€ | • Comptant • À crédit • Différé |
De 6 à 21% | Jusqu’à 4.500€ | Jusqu’à 36 mois |
| Fnac (Sofinco) |
12€ | • Comptant • À crédit • Différé |
De 5 à 21% | Jusqu’à 10.000€ | Jusqu’à 60 mois |
| Auchan (Oney) | 15€ | • Comptant • À crédit • Différé |
De 5 à 20,8% | Jusqu’à 10.000€ | Jusqu’à 60 mois |
Simulation de paiement avec une carte de financement
Le tableau ci-dessous est une simulation de crédit renouvelable attaché à une carte de financement. Le taux présenté est donné à titre indicatif et les résultats affichés ne comprennent pas les frais d’assurance emprunteur.
| Achat | Montant | Durée | Mensualité | TAEG usuel | Coût total |
|---|---|---|---|---|---|
| Retraits au distributeur | 500€ | 3 mois | 168€ | 6,17% | 4,90€ |
| Smartphone | 900€ | 10 mois | 947€ | 11,91% | 47€ |
| Meubles | 3.000€ | 36 mois | 111€ | 21,15% | 958€ |
| SmartTV | 4.000€ | 60 mois | 94€ | 9,96% | 1.615€ |
Obtenir une carte de financement
Pour obtenir un crédit revolving et pouvoir profiter de la carte de financement, l’emprunteur doit être majeur. Il doit également être en capacité de rembourser toutes les sommes empruntées.
Faire la demande de carte
Pour faire une demande de carte de financement et profiter du crédit renouvelable associé, l’emprunteur doit se rendre directement dans le magasin concerné. Il peut aussi faire sa demande en ligne si c’est possible.
Toutefois, il devra obligatoirement prouver sa solvabilité, et pour cela, il devra fournir les documents suivants :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile
- Un RIB
- Des fiches de paie ou un avis d’imposition
L’organisme de prêt se réserve le droit de refuser certaines candidatures ou d’exiger des justificatifs complémentaires. Dans certaines situations, il pourra demander des documents supplémentaires pour s’assurer que l’emprunteur pourra réellement rembourser le prêt.
Cas particuliersPour les retraités et pour les travailleurs indépendants, sachant qu’ils ne pourront pas présenter de bulletins de salaire, l’organisme demandera des avis d’imposition.
Pour les personnes sans emploi, il faudra fournir des justificatifs de ressources (Caf, Pôle Emploi, etc.). Par contre, pour les personnes interdits bancaires ou sans revenus, le crédit renouvelable sera automatiquement refusé.
Modalités et assurance
Le remboursement d’un crédit revolving peut être modulé en fonction des capacités financières de l’emprunteur. Il peut augmenter ou baisser ses mensualités et même reporter une échéance tous les 6 mois.
Cependant, pour que l’organisme accepte, il faut que l’emprunteur ne présente aucun défaut de paiement. Les nouveaux intérêts de remboursement seront calculés en fonction des nouvelles durées demandées.
Assurance de prêtEn ce qui concerne l’assurance emprunteur, il faut savoir qu’elle n’est que facultative pour un crédit renouvelable.
Rembourser par anticipation
Un crédit renouvelable peut être remboursé de façon totale ou partielle à tout moment. La loi interdit aux organismes de prêt et aux enseignes de demander des pénalités de remboursement anticipé. Autrement dit, le remboursement par anticipation sera possible et il se fera sans frais.
Résilier son crédit et sa carte
Pour résilier un contrat qui comprend une carte de financement et un crédit renouvelable associé, l’emprunteur dispose de 14 jours après la signature. Sur cette période, il peut envoyer un bordereau de rétractation fourni par l’enseigne en lettre recommandée avec accusé de réception. Cependant, même si la résiliation aura eu lieu, il devra obligatoirement rembourser toutes les sommes utilisées.
S’il souhaite résilier le crédit au-delà des 14 jours, l’emprunteur devra rembourser intégralement le prêt.
Prêt personnel ou carte de financement
Pour effectuer un achat à crédit, il peut être plus intéressant d’opter pour un prêt personnel. En effet, les taux seront beaucoup plus raisonnables que dans le cadre d’un crédit revolving.
Par ailleurs, les deux solutions ont un point commun : la liberté d’utilisation des sommes. L’emprunteur n’a pas besoin de fournir de justificatif d’achat à l’organisme de prêt comme il aurait dû le faire pour un crédit affecté (exemple : crédit auto). Qu’il choisisse le prêt personnel ou le crédit renouvelable, les fonds seront directement versés sur son compte bancaire.
Prêt personnel et crédit renouvelable : les différences
La grande différence qui existe entre le prêt personnel et le crédit renouvelable, c’est la durée de vie du prêt. Le crédit revolving peut rester ouvert indéfiniment alors que le prêt personnel se ferme dès que le dernier remboursement est effectué.
En résuméAvec un prêt personnel, vous allez devoir refaire une demande de crédit en présentant à nouveau toutes vos pièces justificatives pour financer un nouveau projet. Avec le crédit renouvelable, la réserve d’argent reste disponible même si toutes les mensualités ont été remboursées.
Choisir entre prêt personnel et crédit renouvelable
Les caractéristiques d’un prêt personnel
| Montant | Durée de remboursement | Taux |
|---|---|---|
| Jusqu’à 75.000€ | De 3 mois à 8 ans | De 0,50 à 5% |
Le tableau ci-dessous présente une simulation de prêt personnel. Les taux sont donnés seulement à titre indicatif et les sommes présentées ne comprennent pas les possibles frais d’assurance.
| Montant emprunté | Durée de remboursement | Mensualité | TAEG usuel | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 500€ | 3 mois | 168€ | 6,17% | 4,92€ |
| 900€ | 10 mois | 94€ | 11,91% | 47€ |
| 3.000€ | 36 mois | 96€ | 9,96% | 461€ |
| 4.000€ | 60 mois | 79€ | 7,20% | 749€ |
Il est possible d’observer que pour emprunter un montant égal ou supérieur à 3.000€, le prêt personnel semble plus intéressant que le crédit renouvelable. Le taux d’intérêt est plus bas et donc le coût total du crédit aussi.
Cependant, le choix entre un prêt personnel et un crédit renouvelable dépendra surtout des habitudes de consommation de l’emprunteur. S’il souhaite planifier ses projets à l’avance, le prêt personnel est plus conseillé, et cela lui permettra de profiter de taux d’intérêt plus bas.
A contrario, s’il souhaite financer des projets imprévus dans des délais plus courts, le crédit renouvelable lui conviendra davantage.