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Quelles sont les différentes cartes de financement qui existent ?

Les grandes enseignes proposent toutes une carte de financement. Il s’agit d’une carte de crédit permettant l’achat de leurs produits. Son utilisation est semblable à celui de la carte bancaire classique, mais son fonctionnement diverge beaucoup puisqu’elle est associée à un crédit renouvelable, supposant donc le paiement de frais supplémentaires et de mensualités de remboursement.

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Modes de paiementComptant, différé, fractionné
AvantagesPraticité, souplesse d’utilisation, pas de justification des achats, avantages fidélités
InconvénientsCoût élevé, risque de surendettement

❓ Qu’est-ce qu’une carte de financement ?

Une carte de financement, aussi appelée carte privative, est à la fois une carte de crédit et une carte de fidélité.

Rattachée au réseau Visa ou Mastercard, elle permet de bénéficier de plusieurs avantages auprès de l’enseigne qui la met en place. En général, une carte de financement est associée au crédit renouvelable d’un organisme de prêt partenaire de l’enseigne.

La carte et son crédit se renouvellent tous les ans s’ils sont utilisés au moins une fois par an. Le contrat est donc reconduit tous les 12 mois.

L’emprunteur pourra payer au comptant ou à crédit ses achats, ou se faire des virements sur son compte bancaire. Il pourra également, s’il le souhaite, retirer de l’argent dans les DAB (distributeurs de billets) compatibles. Les retraits et les paiements sont plafonnés en fonction des conditions prévues dans le contrat de crédit.

💡 Qu’est-ce que le crédit renouvelable qui lui est associé ?

L’emprunteur peut utiliser sa carte de financement comme une carte de crédit. Dans ce cas, il se servira du crédit renouvelable associé à la carte. Ce prêt est une réserve d’argent qui peut être utilisée pour faire des achats dans le magasin auquel la carte est rattachée.

Il est également possible de retirer de l’argent de la réserve à tout moment. La réserve se reconstitue à chaque remboursement. Par ailleurs, l’emprunteur devra régler des intérêts sur les sommes empruntées.

Le crédit renouvelable est différent du prêt personnel, ce dernier se clôturant lors du paiement de la dernière échéance de remboursement, contrairement au premier qui ne se clôture qu’en en faisant la demande ou en ne l’utilisant pas pendant un an. Par contre, comme le prêt personnel, il ne nécessite pas de justificatifs d’achat.

Quelles sont les caractéristiques du crédit renouvelable ?

MontantDuréeTaux
Jusqu’à 75 000€ en théorie, plutôt 10 000€ dans les faits• De 3 à 36 mois (emprunt ≤ à 3 000€)
• De 6 à 60 mois (emprunt > à 3 000€)
De 5 à 22%

Quels sont les frais d’une carte de financement ?

Les cartes de financement de la grande distribution sont moins chères que les autres types de cartes de paiement. Cependant, leur utilisation génère des intérêts que l’emprunteur sera dans l’obligation de rembourser.

Pour les cartes de financement des grandes enseignes, la cotisation annuelle varie entre 10 et 20€ contre 35€ pour les cartes bancaires traditionnelles. Il y a même des magasins qui proposent des cartes gratuites, mais pour la première année seulement (exemple : Ikea).

Quid du taux d’intérêt ?

Le taux d’intérêt varie quant à lui de 5 à 22%, mais il a tendance à se rapprocher des 22%. Le taux varie en fonction du montant emprunté ainsi que de la durée de remboursement choisie. Le taux des cartes de financement est généralement variable, cela signifie qu’il peut évoluer en cours de contrat.

Prenez donc le temps, avant d’utiliser votre crédit, de vérifier s’il n’a pas évolué depuis votre dernière utilisation.

Quels sont les modes de paiement ?

Toutes les cartes de financement proposent le paiement comptant (parfois sans frais), le paiement différé (parfois sans frais), le paiement en 3 ou 4 fois (parfois sans frais) et le paiement à crédit sur le long terme (avec des taux jusqu’à 22%).

C’est à l’emprunteur de choisir son mode de paiement lors de l’achat. Selon les achats et les produits, certains modes de paiement ne sont pas disponibles.

👍👎 Quel est notre avis concernant les cartes de paiement ?

La carte de financement offre une grande liberté d’utilisation, permettant de bénéficier d’un crédit sans avoir à justifier ses dépenses, ce qui peut être très pratique pour faire face aux imprévus sans puiser dans son épargne.

De plus, elle offre une flexibilité de remboursement certaine, avec des mensualités pouvant être modifiées et des reports de mensualités possibles.

Elle facilite les achats en ligne et les paiements à l’étranger, évitant ainsi les tracas liés à la conversion de devises.

De plus, les cartes de financement sont souvent assorties de nombreux avantages exclusifs, tels que des primes de voyage, des assurances et des garanties prolongées, ainsi que l’accès à des programmes de fidélité dans certains magasins.

Quels sont les inconvénients ?

Bien que ces cartes offrent une grande liberté d’utilisation, elles peuvent également entraîner des coûts importants puisque le taux d’intérêt est généralement assez élevé.

Par conséquent, il est crucial de faire preuve de prudence, car une surutilisation peut rapidement conduire à une situation de surendettement.

Selon la Banque de France, le crédit renouvelable est responsable d’environ 45% des dossiers de surendettement, ce qui souligne la nécessité de l’utiliser avec parcimonie et responsabilité.

💰 Trois exemples de cartes de financement

Le tableau suivant présente les cartes de financement de 3 enseignes de la grande distribution : les Galeries Lafayette, la Fnac et Auchan.

CartePrêteurFraisPaiementTauxMontant

Cofinoga10€/an• Comptant
• À crédit
• Différé
De 6 à 21%Jusqu’à 4 500€

Sofinco12€/an• Comptant
• À crédit
• Différé
De 5 à 21%Jusqu’à 10 000€

Oney15€/an• Comptant
• À crédit
• Différé
De 5 à 20,8%Jusqu’à 10 000€

Simulation de paiement avec une carte de financement

Le tableau ci-dessous est une simulation de crédit renouvelable attaché à une carte de financement. Le taux présenté est donné à titre indicatif et les résultats affichés ne comprennent pas les frais d’une éventuelle assurance emprunteur.

AchatMontantDuréeMensualitéTAEGCoût total
Retraits au distributeur500€3 mois168€6,17%4,90€
Smartphone900€10 mois947€11,91%47€
Meubles3 000€36 mois111€21,15%958€
SmartTV4 000€60 mois94€9,96%1 615€

📝 Comment obtenir une carte de financement ?

Pour faire une demande de carte de financement et profiter du crédit renouvelable associé, l’emprunteur doit se rendre directement dans le magasin concerné. Il peut aussi faire sa demande en ligne si c’est possible.

L’emprunteur doit être majeur et être solvable. Il doit également être en mesure de rembourser toutes les sommes empruntées.

Quels sont les justificatifs à fournir ?

Le demandeur devra obligatoirement prouver sa solvabilité, et pour cela, il devra fournir les documents suivants :

  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Un RIB
  • Des fiches de paie ou un avis d’imposition

L’organisme de prêt se réserve le droit de refuser certaines candidatures ou d’exiger des justificatifs complémentaires. Dans certaines situations, il peut demander des documents supplémentaires.

Cas particuliers

Pour les retraités et pour les travailleurs indépendants, sachant qu’ils ne pourront pas présenter de bulletins de salaire, l’organisme demandera des avis d’imposition.

Pour les personnes sans emploi, il faudra fournir des justificatifs de ressources (Caf, Pôle Emploi, etc.). Par contre, pour les personnes interdites bancaires ou sans revenus, le crédit renouvelable sera automatiquement refusé.

Quelles sont les modalités et les options d’assurance ?

Le remboursement d’un crédit revolving peut être modulé en fonction des capacités financières de l’emprunteur. Il peut augmenter ou baisser ses mensualités et même reporter une échéance tous les 6 mois.

Cependant, pour que l’organisme accepte, il faut que l’emprunteur ne présente aucun défaut de paiement. Les nouveaux intérêts de remboursement seront calculés en fonction des nouvelles durées demandées.

En ce qui concerne l’assurance emprunteur, il faut savoir qu’elle n’est que facultative pour un crédit renouvelable. Il est d’ailleurs possible de choisir une assurance autre que celle proposée par l’organisme de crédit.

Est-il possible de rembourser par anticipation ?

Un crédit renouvelable peut être remboursé de façon totale ou partielle, à tout moment.

Est-il possible de résilier son crédit et sa carte ?

Pour résilier un contrat qui comprend une carte de financement et un crédit renouvelable associé, l’emprunteur dispose de 14 jours de délai de rétractation après la signature.

Sur cette période, il peut envoyer un bordereau de rétractation fourni par l’enseigne en lettre recommandée avec accusé de réception.

S’il souhaite résilier le crédit au-delà des 14 jours, l’emprunteur devra rembourser intégralement le prêt puis il pourra demander à ce que la carte et son crédit soient clôturés.

🏆 Faut-il choisir un prêt personnel ou une carte de financement ?

On observe que pour emprunter un montant égal ou supérieur à 3 000€, le prêt personnel semble plus intéressant que le crédit renouvelable. Le taux d’intérêt est plus bas et donc le coût total du crédit l’est également.

Cependant, le choix entre un prêt personnel et un crédit renouvelable dépendra surtout des habitudes de consommation de l’emprunteur. S’il souhaite planifier ses projets à l’avance, le prêt personnel est plus conseillé, et cela lui permettra de profiter de taux d’intérêt plus bas.

A contrario, s’il souhaite financer des projets imprévus dans des délais plus courts, le crédit renouvelable lui conviendra davantage.

Quelles sont les différences ?

La grande différence qui existe entre le prêt personnel et le crédit renouvelable, c’est la durée de vie du prêt. Le crédit revolving peut rester ouvert indéfiniment alors que le prêt personnel se ferme dès que le dernier remboursement est effectué.

Sinon, le prêt personnel est généralement moins coûteux que le crédit renouvelable avec 6 à 12% en moyenne contre généralement 22% pour un crédit renouvelable. C’est un facteur à connaître avant de souscrire.

En résumé

Avec un prêt personnel, vous allez devoir refaire une demande de crédit en présentant à nouveau toutes vos pièces justificatives pour financer un nouveau projet. Avec le crédit renouvelable, la réserve d’argent reste disponible même si toutes les mensualités ont été remboursées.

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Foire aux questions

Laisser un commentaire

  1. Avatar de Jo
    Jo

    Je vois dans votre article qu’il est possible de souscrire une carte de magasin sans fournir de justificatifs de revenus ni même prouver sa situation financière? est-ce que ce n’est pas dangereux?

    1. Avatar de Rubens
      Rubens

      Bonjour,

      En effet, les établissements ne demandent généralement aucun justificatif lié à vos revenus lorsque le crédit renouvelable souhaité n’excède pas les 3 000€. En fait, vous déclarez vos revenus via un formulaire, mais vous n’avez pas à les prouver. Le seul impératif financier toujours vérifié est votre présence ou non sur le fichier des interdits bancaires (FICP).

      En cas de défaut de remboursement, le détenteur du crédit se retrouvera dans une situation de surendettement et sera fiché au FICP. Il ne pourra plus souscrire de nouveau crédit jusqu’à nouvel ordre. De plus, il peut être amené à devoir régler des frais supplémentaires.

      Surprenamment, cela semble convenir aux établissements, malgré le risque évident que cela représente. C’est pourquoi nous ne pouvons qu’encourager les personnes ayant porté leur intérêt sur ces offres à bien vérifier qu’ils sont en mesure de les rembourser en temps et en heure.

      Cordialement,
      Gotoinvest.com

  2. Avatar de Lily
    Lily

    C’est quoi la meilleure option si je veux payer mon mac en plusieurs fois? J’aimerais bien étaler sur 24 mois son paiement

    1. Avatar de Rubens
      Rubens

      Bonjour,

      Apple ne permet plus de payer en 24 fois en France donc vous pouvez d’ores et déjà éliminer cette option. Selon nous, les offres d’enseignes les plus intéressantes sont :
      – La Fnac et son paiement en 24 fois : TAEG à 21,15%
      – Darty et son paiement en 24 fois : TAEG à 21,15%
      – Rue du commerce et son paiement en 20 fois : TAEG de 21,99%
      – Boulanger et son paiement en 24 fois : TAEG de 20,50%
      – Cdiscount et son paiement en 24 fois : TAEG de 22%

      Chacun de ces établissements propose une carte de crédit renouvelable pouvant être obtenue en ligne ou en magasin. Pour le demander, il suffit d’être un majeur solvable et détenteur d’un compte en banque. En général, il faut simplement prévoir une carte d’identité et une carte bancaire (ou un RIB).

      Cordialement,
      Gotoinvest.com

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