Comment bénéficier d’un crédit quand on est interdit bancaire ?

De nombreuses solutions de prêt à la consommation existent lorsqu’on l’on est interdit bancaire : microcrédit, prêt entre particuliers, prêt hypothécaire, prêt sur gage, vente en réméré, rachat de crédits, etc. Certains organismes spécialisés proposent également des offres adaptées.

Quelles sont les solutions pour emprunter en étant interdit bancaire ?

Souscrire un crédit à la consommation en étant interdit bancaire reste très compliqué tant le risque d’un impayé est plus grand aux yeux des organismes de prêt. Il existe toutefois plusieurs solutions pour sortir de cette situation.

1. Le micro crédit social

Le micro crédit social est un financement destiné aux personnes exclues du système bancaire.

• Montant : entre 300 et 5.000€
• Durée de remboursement : entre 6 mois et 4 ans
• TAEG : entre 1,5 et 4%
• Pour quoi faire ? Pour financer des biens (l’achat d’une voiture par exemple) ou des services (une formation professionnelle, un permis de conduire)
• Comment l’obtenir ? Faire appel à un accompagnateur social (Régie de quartier, Maison de l’emploi, CCAS, associations à vocation sociale comme La Croix Rouge, l’Adie…)

2. Le prêt personnel

Certaines banques ou organismes de crédits se sont spécialisés dans le prêt aux personnes fichées au FCC (Fichier central des chéquiers). C’est le cas de la Banque Postale par exemple.

Les autres sont parfois enclines à accorder un prêt personnel, notamment pour l’achat d’une voiture, s’il facilite l’accès à l’emploi. Il est possible de faire sa demande en ligne.

Montant	Mensualité et durée	TAEG indicatif
1.500€	64€ sur 24 mois	6.60%
2.500€	73€ sur 36 mois	5%
3.000€	67€ sur 48 mois	4.90%

3. Le rachat de crédit

Le rachat de crédits permet de retrouver un équilibre financier très rapidement.

Avantages :

• Les prêts en cours sont regroupés en un seul
• L’allongement de la durée de remboursement réduit la mensualité entre 30 et 60% selon les dossiers
• Le niveau d’endettement est ramené à 33% des revenus de l’emprunteur

Inconvénient :

• Le coût du crédit est plus important du fait de l’allongement de la durée de remboursement

Les personnes inscrites au FICP (Fichier des incidents de paiement) auront du mal à l’obtenir dans une banque traditionnelle. Toutefois, des organismes comme Crédigo, EIG Finances, Crédit Lift du Crédit Agricole, Cetelem ou Floa Bank par exemple étudieront leur dossier.

4. Le crédit renouvelable

Certains organismes accordent un crédit renouvelable en ligne aux personnes inscrites au FICP sous réserve que leur capacité de remboursement soit suffisante. Les seuls justificatifs demandés sont une pièce d’identité et un RIB. Mieux vaut demander une somme minime afin d’éviter que le crédit soit refusé.

5. Le prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers se développe beaucoup sur Internet. Il s’agit de plateformes qui mettent en relation prêteurs et emprunteurs. Il faut toutefois être vigilant, les faux profils sont nombreux. Le prêt doit se matérialiser par un contrat ou une reconnaissance de dettes en bonne et due forme.

Exemples de plateformes accréditées :

• Finfrog
• Younited Crédit

6. Le prêt hypothécaire pour propriétaire

Les propriétaires obtiendront facilement un prêt en hypothéquant leur bien sous réserve qu’il leur appartienne en nom propre.

Conditions pour l’obtenir

• Déclarer ses revenus en France
• Être résident fiscal en France
• Justifier de revenus suffisants compte tenu des charges en cours

Avantages :

• Montant : entre 50 et 70% de la valeur du bien
• Durée de remboursement : 5 à 35 ans (dernière échéance avant les 95 ans de l’emprunteur)

Inconvénients :

• Frais de notaire
• Frais de main levée
• Bien saisi en cas de défaut de remboursement

7. La vente en réméré

Le propriétaire a la possibilité de recourir à une vente en réméré. L’opération consiste à vendre son bien avec un contrat d’occupation. L’argent lui permet de sortir du fichage à la Banque de France. Il paie des indemnités pendant une période définie. À la fin de celle-ci, il rachète le bien au prix de la vente.

La durée du contrat est comprise en 6 mois et 5 ans.

8. Le prêt sur gage

Sur le principe de l’hypothèque, l’emprunteur propose un objet en échange d’une somme d’argent. Il rembourse ce prêt à un taux relativement élevé (à partir de 7%). Le montant dépend de sa valeur. L’opération permet de rééquilibrer son budget.

• Justificatifs à présenter : pièce d’identité, justificatif de domicile
• Durée du prêt : 6 mois à 1 an, renouvelable 1 an
• Montant : jusqu’à 3.000€ par virement ou par chèque

Crédit pour interdit bancaire et situation personnelle

Une inscription au Fichier Central des chèques de la Banque de France dure au maximum 5 ans. Toutefois, la régularisation des impayés efface instantanément le fichage.

Pour obtenir un prêt dans cette situation, l’emprunteur doit prouver un certain nombre d’éléments propres à rassurer le prêteur :

• Son identité
• Son domicile
• Sa solvabilité

Les types de prêts accessibles pour les personnes ayant des revenus :

Situation personnelle	Type de financement
Salarié en CDI	• Regroupement de crédits avec trésorerie supplémentaire • Prêt sur gage • Prêt entre particuliers • Crédit renouvelable
Salarié en CDD, intérimaire	• Micro-crédit social • Crédit renouvelable • Prêt sur gage
Autoentrepreneur	• Micro-crédit professionnel • Micro-crédit personnel • Prêt sur gage • Crédit renouvelable

D’autres prêts peuvent également être obtenus si l’interdit bancaire est propriétaire, retraité, au RSA ou bien chômeur :

Situation personnelle	Type de financement
Propriétaire	• Regroupement de crédits avec bien en gage • Prêt hypothécaire • Vente en réméré • Prêt sur gage • Prêt entre particuliers • Crédit renouvelable
Retraités	• Rachat de crédits (paiement de la dernière échéance à 83 ans révolus) • Prêt sur gage • Prêt entre particuliers • Crédit renouvelable
RSA	• Prêt CAF • Micro-crédit social
Chômeur	• Crédit renouvelable • Micro-crédit social • Prêt d’honneur Caf • Prêt sur gage

Crédit pour interdit bancaire et surendettement

Le dossier de surendettement s’impose dès lors que le particulier ne peut plus faire face à ses dettes personnelles (factures, découvert bancaire, remboursement de crédits, etc.).

Le dossier de surendettement peut être déposé en ligne. Il est accepté en fonction de certains critères :

• L’importance de l’endettement
• La nature des dettes (les dettes professionnelles sont exclues)
• La bonne foi du demandeur

Si le dossier est recevable, le demandeur, les créanciers, la ou les banques ainsi que la CAF sont informés par courrier recommandé avec accusé de réception.

Conséquences :

• Les prêts souscrits ne génèrent plus d’intérêts
• Le demandeur ne peut plus souscrire de crédits, ses dépenses sont surveillées
• Les moyens de paiement sont réduits
• Un plan de redressement est établi
• Le versement de l’APL est versé au bailleur

Si le dossier est irrecevable, la Banque de France explique les motifs au seul demandeur.

Crédit pour interdit bancaire à l’étranger

Les établissements bancaires à l’étranger n’ont pas accès aux fichiers de la Banque de France. Il est donc facile d’y souscrire un crédit. Néanmoins, les modalités de prêt peuvent être très différentes. Il est important de rester vigilant sous peine de compliquer sa situation personnelle.

Notre avis pour souscrire un crédit pour interdit bancaire

Les banques et organismes financiers sont volontairement prudents dans le but de ne pas aggraver la situation financière d’une personne en difficulté. La meilleure solution est de sortir des fichiers FCC et FICP en régularisant sa dette.

Le rachat de crédits apparaît comme la meilleure option. En restructurant ses crédits, l’emprunteur retrouve un reste à vivre suffisant d’une manière pérenne.