Crédit auto

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Crédit auto

Crédit autoPour financer l’achat une voiture, il est possible de souscrire un crédit auto (qui est un prêt affecté) avec une banque, un organisme spécialisé dans les prêts ou directement auprès du concessionnaire. Le montant est compris entre 500 et 75.000€, les taux dépendent du montant emprunté, de la durée et de l’établissement prêteur, ils débutent à 1%.

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Le crédit auto

Un prêt auto est un type de crédit à la consommation. C’est un crédit affecté. Il est destiné à financer le bien indiqué dans l’offre de prêt et la somme empruntée ne pourra pas servir à autre chose.

Infos générales crédit auto

  • Le montant d’un prêt affecté est compris entre 200 et 75.000 euros.
  • La durée de remboursement est de 3 mois minimum et généralement de 7 ans maximum.
  • Le taux annuel effectif global (TAEG) est fixé par les organismes de crédit. Il dépend du prêteur, de la somme mise à disposition et du nombre d’échéances. Ils est en moyenne situé entre 3 et 7%.

Ce n’est pas le seul moyen de financer l’achat d’un véhicule quand on ne dispose pas d’épargne. Il est aussi possible de choisir :

L’emprunt et la vente sont liés. L’acheteur est protégé car :

  • si la vente échoue, le crédit est annulé
  • les mensualités sont dues seulement quand la voiture est livrée
  • si le prêt est refusé, la transaction est annulée

Les fonds sont souvent libérés sous la forme d’un chèque de banque, à remettre au vendeur le jour de l’achat.

Le crédit auto est ouvert aux personnes majeures. Il n’est pas nécessaire d’avoir son permis de conduire, un apport, un garant ou une caution pour en contracter un.

Un crédit auto pour tous les types de véhicules

credit auto

Le prêt auto sert à acheter un véhicule neuf ou d’occasion. Il peut s’agir d’un moyen de transport pour les déplacements quotidiens comme :

Il est aussi possible de s’offrir un véhicule de loisirs, par exemple :

Les organismes qui proposent un crédit auto

Un prêt auto peut être souscrit auprès: d’une banque, d’un organisme spécialisé, dans les crédits conso, d’un concessionnaire auto.

Ou souscrire credit auto

Le tableau ci-dessous présente les établissements de crédits les plus souvent sollicités dans le cadre d’un crédit auto.

Organisme de crédit Montant disponible Durée de remboursement TAEG usuel Frais de dossier
Crédit Agricole 3.000 à 50.000€ 12 à 84 mois 3,4% à 4,45% Oui
LCL 3.000 à 75.000€ 12 à 84 mois 3,7% à 6,19% 1% du montant emprunté (minimum 60€)
MAAF 3.000 à 75.000€ 12 à 72 mois 2,69% Non
Boursorama Banque 5.000 à 50.000€ 12 à 72 mois 0,94% à 2,95% Non
Oney Bank 1.000 à 21.500€ 12 à 60 mois 0,5% à 19,04% Non
Sofinco 1.000 à 75.000€ 12 à 72 mois 1% à 17,5% Non
Cetelem 5.000 à 75.000€ 3 à 84 mois 2,95% à 21,15% Non

D’autres établissements bancaires ou spécialisés dans les crédits à la consommation commercialisent également des prêts affectés à l’achat d’un véhicule.

Faire reprendre son véhicule par le concessionnaire

Il n’est pas nécessaire d’avoir un apport pour contracter un prêt à la consommation. Cependant, lors de l’achat d’un nouveau modèle pour remplacer l’ancien, le concessionnaire peut reprendre votre véhicule.

Il achètera alors la voiture en l’état en se basant sur sa côte à l’ARGUS. Les démarches seront faites par l’acheteur. Il est possible de profiter d’offres promotionnelles de « prime à la reprise » pour augmenter la somme, ou des dispositifs de l’État comme la prime à la conversion.

Mais ce service a un coût. Le commerçant propose un prix moins élevé que ce qui peut être négocié pendant une vente directe entre particuliers.

Véhicule neuf ou d’occasion : quelles différences ?

Certaines banques imposent des conditions différentes selon l’ancienneté du bien.

La durée du prêt est basée sur le temps estimé d’utilisation du véhicule. Pour une voiture neuve ou de mois de 3 ans, elle peut aller au-delà de 5 ans. Plus la voiture sera ancienne, moins la durée de remboursement sera longue. Cela évite de devoir continuer à rembourser des mensualités pour une voiture devenue hors d’usage.

Le montant disponible est plus important pour une voiture récente car sa valeur est plus élevée. En cas d’incident de paiement, la banque pourra saisir et revendre le véhicule pour se rembourser.

Enfin, certains organismes de prêt n’attribuent pas de crédit affecté pour l’acquisition d’une voiture d’occasion. Il faut alors souscrire un prêt personnel sans justificatif.

Simulation de crédit auto

Avant d’effectuer des simulations pour trouver le meilleur taux pour son crédit auto, il faut définir son budget et ses besoins. Pour choisir le véhicule qui convient le mieux, plusieurs éléments doivent être pris en compte. Ce tableau en résume certains.

Le coût d’une voiture dépend de la marque, du modèle et des options choisies.

Gamme de véhicule Modèle Prix neuf (hors option)
Citadines Renault Twingo 11.700€
Toyota Aygo 12.000€
Familiales Volkswagen Golf 27.500€
Mercedes Classe A 30.500€
Peugeot 508 32.700€
SUV Citroën C3 Aircross 18.500€
Fiat 500X 22.000€
Opel Crossland X 15.150€
Voiture électrique Kia e-Nero 30.000€
Hyundai Kona 27.000€

Simulation de prêt auto

Il est toujours important de comparer les mensualités mais aussi le coût du crédit. Il se peut que les mensualités soient plus faibles dans un organisme que dans un autre mais du fait de la durée le coût soit plus élevé.

Modèle de véhicule Montant emprunté Mensualités Durée de remboursement TAEG usuel Coût du crédit
Renault Clio 14.000€ 599€ 24 mois 2,40% 377€
Peugeot 308 20.000€ 444€ 48 mois 3,10% 1.326€
Dacia Duster 13.000€ 731€ 36 mois 3,45% 731€
Renault Zoë 25.000€ 402€ 72 mois 4,90% 3.931€

Comment faire la demande ?

Selon l’organisme, la demande se fait : en ligne, par courrier, en agence.

Crédit auto chez son concessionnaire

L’emprunt peut aussi être souscrit directement auprès du concessionnaire lors de l’achat de la voiture. Le dossier sera alors constitué dans le garage ou la concession.

Concessionnaire credit auto:moto

Documents et justificatifs à fournir

Les pièces exigées varient selon les établissements. Il faudra toujours présenter :

  • une pièce d’identité
  • un justificatif de domicile
  • une preuve de vos ressources (avis d’imposition, bulletin de paie, notification de retraite…)
  • une preuve d’achat car s’il s’agit d’un crédit affecté

Avant de donner son accord, la banque vérifie la capacité de remboursement et le taux d’endettement du demandeur. Il ne doit pas dépasser 33% des ressources. Elle se réserve le droit d’imposer d’autres conditions comme :

  • habiter en France
  • être déjà client

Les fonctionnalités d’un crédit auto

Pour tous les prêts à la consommation, il est possible de solliciter :

  • une pause dans le remboursement des mensualités tous les 6 mois
  • une diminution ou une augmentation des échéances

Le taux d’intérêt sera recalculé en fonction de la nouvelle durée de remboursement.

Certains créanciers proposent de commencer à rembourser 30 ou 60 jours après la réception du véhicule ou de commencer avec des mensualités moins élevées les premiers mois. Attention, cette facilité peut faire augmenter le TAEG.

L’assurance de prêt

L’assurance emprunteur est facultative. Selon les contrats, elle est activée en cas de :

  • décès
  • perte totale et irréversible d’autonomie
  • invalidité
  • incapacité totale temporaire de travail
  • perte d’emploi

L’assurance prend en charge les mensualités pour une durée déterminée ou solde la totalité de la dette restante.

Les garanties en option

Certaines offres de prêt incluent des options telles que la garantie panne mécanique. Elle fonctionne comme une extension de garantie constructeur et rembourse les réparations en cas de dysfonctionnement.

Il est aussi possible d’adhérer à un contrat d’assistance pour être reconduit chez soi et bénéficier d’un véhicule de remplacement si le sien est inutilisable.

Avant de signer pour ces services, il est nécessaire de lire attentivement les conditions, notamment les critères d’exclusion et de comparer avec le prix d’une protection équivalente souscrite indépendamment.

Ces fonctionnalités sont facultatives. Elles ne remplacent pas l’adhésion obligatoire à une assurance automobile au tiers ou tous risques.

Suivre son dossier de crédit auto

Lors du dépôt d’une demande de crédit sur Internet l’organisme donne généralement une réponse de principe immédiatement ou en 24 heures. L’accord définitif est transmis dans la semaine.

La réponse pour un dossier fait avec un conseiller ou par courrier est donnée 7 jours maximum après réception des documents. Elle est définitive. L’absence de retour du créancier passé ce délai vaut refus de prêt.

Délais de rétractation et de mise à disposition des fonds

La loi impose d’attendre l’expiration du délai de rétractation de 2 semaines avant de libérer les fonds, mais il est possible de renoncer à ce droit et de solliciter par écrit un délai abrégé. L’argent et le véhicule pourront alors être disponibles immédiatement, si le prêteur permet cette option.

Faire un crédit en étant auto-entrepreneur

Le statut de micro entrepreneur peut rendre difficile l’accès au crédit pour les travailleurs indépendants. L’absence de ressources fixes et de sécurité de l’emploi sont souvent un synonyme de précarité pour les banques.

Pour acheter un véhicule à usage personnel, les auto-entrepreneurs peuvent présenter des garanties comme une caution ou un apport. Ils peuvent aussi adapter le montant de leurs remboursements pour rassurer l’établissement de prêt.

Si la voiture est utilisée dans le cadre de l’activité professionnelle, un micro crédit social permet d’accéder à des taux et des conditions de remboursement avantageux. Il faut alors se tourner vers des associations spécialisées comme la Nef ou l’Adie.

Le crédit auto à taux 0

Les banques et les organismes spécialisés ne proposent pas de prêt auto à taux zéro dans leur gamme de crédits.

Cependant, à l’occasion de promotions ou d’évènements publicitaires, les concessionnaires ou certains organismes mettent en place un paiement en plusieurs fois sans frais. L’offre est toujours limitée dans le temps. Elle peut aussi être réservée à certains modèles.

Dans un prêt à taux zéro, l’acheteur rembourse juste le capital. Aucun intérêt débiteur n’est dû.

Crédit auto à taux 0 : Attention

Attention cependant aux conditions de souscription. Pour compenser l’absence d’intérêt, le prêteur peut imposer l’adhésion à une assurance emprunteur ou des frais de dossier.

Ce qu’il faut savoir sur le prêt auto

Prendre un emprunt auprès d’un concessionnaire permet de limiter les interlocuteurs et les démarches. Le dossier de crédit est constitué en même temps que celui de vente du bien. Les conditions d’acceptation du dossier peuvent aussi être parfois plus souples car le vendeur souhaite conclure la transaction.

Mais quel que soit le prêteur envisagé, il faut comparer les devis, par exemple en utilisant un comparateur de crédits ou en faisant appel à un courtier pour trouver le meilleur taux.

Peut-on emprunter à deux ?

Les couples, comme les personnes mariées ou liées par un pacte civil de solidarité (Pacs) peuvent déposer un dossier ensemble. Avec des ressources plus importantes, le crédit a plus de chance d’être accordé.

Mais elles seront aussi solidaires de la dette, y compris en cas de séparation.

Comment résilier son crédit ?

Il est possible de résilier son crédit sans frais et sans raison dans les 14 jours calendaires qui suivent l’agrément de l’organisme de prêt. Il suffit d’envoyer un bordereau de rétractation en recommandé avec accusé de réception.

Le crédit affecté peut aussi être annulé sans pénalités si la voiture n’est pas livrée dans les délais ou si elle présente des malfaçons.

Dans les autres cas, le crédit ne peut pas être annulé. Il faut procéder à un remboursement anticipé total pour y mettre fin.

Cas particuliers

Selon la situation, la banque peut refuser une demande ou adapter les conditions.

Situation Peut souscrire un crédit Aménagement
• Retraité
• Plus de 65 ans
Oui Diminution de la durée de remboursement
Étudiant Oui • Mensualités et capital moins élevés
• Avoir un garant
Inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) Non
Interdit bancaire Non
En CDD, intérimaire, intermittent du spectacle Oui Durée et montant des remboursements adaptés au contrat de travail
Demandeur d’emploi avec des ressources Oui Durée de remboursement adaptée à la durée d’indemnisation
Sans ressources Non

Les demandes de crédit auto pour les professionnels peuvent se faire auprès d’une banque spécialisée ou d’un organisme accordant des micro crédits professionnels.

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Réponse immédiate et sans engagement. Formulaire en 3 min. Sans justificatifs.

Foire aux questions

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