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Comment choisir le meilleur crédit auto ?

Le crédit auto est proposé par des banques classiques, des banques en ligne et des concessionnaires automobiles. Il permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ sur 6 à 120 mois pour financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, sans apport personnel. Il existe des alternatives au prêt auto comme les locations longue durée (LLD et LOA).

Montant760€ à 75.000€
Durée4 à 120 mois
TauxEn moyenne 5%
AlternativesLOA et LLD

Qu’est-ce qu’un crédit auto ?

Un crédit auto permet de financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion en empruntant de 760€ à 75.000€ maximum, sur une durée allant de 4 mois à 120 mois.

La durée moyenne d’un crédit auto est de 3 à 5 ans. C’est le temps qu’il faut amortir une voiture neuve. Le meilleur moment pour vendre vote véhicule est lorsqu’elle atteint les 70.000km, soit entre 3 et 5 ans, selon le nombre de kilomètres que vous parcourez chaque année.

La première année, votre voiture perd 30% de sa valeur initiale. Ensuite elle perd 10% de sa valeur chaque année jusqu’à la 3ème année, puis 7% en moyenne chaque année par la suite.

Avec ce type de prêt, l’acquéreur est couvert si l’achat n’aboutit pas, et le prêt est automatiquement annulé si la voiture n’est pas livrée. Les véhicules qui peuvent être financés grâce à un crédit voiture sont :

  • Les voitures : essence, diesel ou électrique, sans permis
  • Les deux-roues : scooter, moto, quad
  • Les résidences mobiles : mobil-homes et les camping-cars
  • Les bateaux : à moteur, à voiles

Sont exclus de ce financement les véhicules de plus de 3.5 tonnes.

Quel est le taux actuel de crédit auto ?

Le taux varie entre 1.90% et 21%, mais il est généralement autour des 4% à 5%. Le taux dépend du montant emprunté et de la durée de remboursement.

Le crédit auto à taux zéro, ça existe ?

Oui, il est possible d’obtenir un crédit auto à taux zéro. Cependant, ces offres sont rares et soumises à des conditions strictes (absence de crédit en cours, souscription d’une assurance, remboursement sur une courte durée, etc.).

Elles sont généralement proposées par des organismes publics comme l’État ou les collectivités territoriales. Certains constructeurs automobiles ou concessionnaires en proposent aussi.

Les banques, quant à elles, sont plus réticentes à en accorder, car elles prennent des risques financiers à accorder des prêts sans intérêts.

Quelle banque propose le meilleur taux pour son crédit auto ?

Les établissements qui, selon nous, proposent les meilleurs crédits auto sont :

  • Cetelem
  • FLOA
  • Cofidis
  • BNP Paribas (Mention honorable)

Cetelem est réputé pour proposer le taux le plus intéressant du marché (1.90%) pour un crédit auto de montant élevé (20.000€ et plus).

Son offre permet d’obtenir jusqu’à 75.000€ sur une durée de 7 à 84 mois. La souscription se fait en ligne ou en contactant le service client Cetelem.

Réponse de principe immédiate

FLOA propose un crédit auto avec un taux intéressant pour un montant emprunté de 6.000€ ou plus (3.80%).

Son offre permet d’emprunter de 3.000€ à 40.000€, sur une durée de 6 à 84 mois. La souscription se fait entièrement en ligne.

Logo FLOA

Fonds disponibles sous 24h

Cofidis propose une offre de prêt automobile d’un montant compris entre 5.000€ et 35.000€ dont le taux commence à 4.91%.

La durée de remboursement est au maximum de 84 mois. La souscription peut se faire en ligne.

Fonds disponibles sous 48 à 72h après acceptation

Mention honorable pour BNP Paribas qui propose une offre de crédit auto d’un montant pouvant aller jusqu’à 75.000€ sur 108 mois. La souscription peut se faire en ligne.

Quels sont les avantages et les inconvénients du crédit auto ?

Un crédit auto permet d’acquérir une voiture sans disposer de l’épargne nécessaire. Les mensualités sont fixes, ce qui permet de mieux maîtriser son budget.

Le taux d’intérêt des crédits auto sont généralement inférieurs à ceux des crédits non affectés. Cela s’explique par le fait que les banques considèrent les crédits affectés comme moins risqués. Elles savent exactement à quoi les fonds empruntés vont être utilisés, ce qui limite le risque de défaut de paiement.

En revanche, c’est un engagement financier important, qui doit être bien réfléchi. La durée de remboursement est longue, des frais de dossier sont à prévoir et le coût total peut être élevé.

Est-ce facile d’obtenir un crédit auto ?

En général, il est plus facile d’obtenir un crédit auto si vous disposez d’une situation financière stable, un revenu régulier et un historique de crédit positif. Si vous ne remplissez pas ces critères, vous aurez peut-être besoin d’un apport personnel ou vos conditions d’emprunt ne seront pas aussi avantageuses (taux plus élevé par exemple).

Est-ce qu’il y a un âge limite pour souscrire un crédit auto ?

La loi n’impose pas d’âge limite pour souscrire un crédit. Il suffit d’être majeur pour demander un prêt. Cependant, les banques sont réticentes à accorder des crédits aux personnes de plus de 70 ans pour plusieurs raisons :

  • Le remboursement d’un crédit sur une longue durée est plus difficile à assumer pour les personnes âgées
  • Le risque de décès est plus élevé chez les personnes âgées, ce qui augmente le risque de défaut de paiement
  • Les revenus des personnes âgées sont souvent plus limités, ce qui peut également rendre le remboursement d’un crédit plus difficile

Comment obtenir un crédit auto pas cher ?

Pour augmenter vos chances d’obtenir le meilleur crédit possible, voici quelques conseils :

  • Rassemblez tous vos documents avant de faire votre demande de crédit
  • Soyez honnête et transparent avec l’établissement bancaire sur votre situation financière
  • Comparez les différentes offres disponibles sur le marché

Si vous avez des doutes sur votre capacité à obtenir un prêt, il est préférable de demander conseil à un conseiller financier.

Vous pouvez aussi faire appel à un courtier qui se chargera de vous trouver le prêt le plus adapté à votre situation et de vous accompagner tout au fur et à mesure des démarches.

Quelles mensualités pour son crédit auto ?

Durée10.000€15.000€20.000€25.000€
2 ans439€658€877€1.097€
3 ans300€450€599€749€
4 ans230€345€461€576€
5 ans189€283€377€472€
6 ans161€242€322€403€

Quels sont les organismes qui proposent un crédit voiture ?

Afin de souscrire un prêt auto, plusieurs options existent. Il est possible de s’adresser :

  • À un organisme de crédit : De nombreux établissements financiers proposent des prêts auto. Les banques traditionnelles et les banques en ligne proposent des offres relativement proches au niveau des montants, taux et durées. Pour négocier des taux plus avantageux, il est préférable de s’adresser à sa banque habituelle.
  • À un concessionnaire automobile : Pour souscrire un crédit voiture, il est possible de passer directement par un concessionnaire automobile, qui peut proposer ces offres grâce à un accord avec un organisme bancaire.

L’avantage de cette solution est le fait que le concessionnaire s’occupe de monter le dossier, et la rapidité du processus de souscription. Toutefois, les crédits souscrits auprès des concessionnaires ont parfois des taux plus élevés, et les critères d’attribution du crédit ne sont pas les mêmes que dans une banque.

Il est donc préférable de se renseigner directement auprès du concessionnaire visé.

Est-ce possible d’obtenir un prêt auto en 24h ?

Même si le temps de réponse d’une demande de prêt auto est très court (réponse de principe immédiate), le temps de déblocage des fonds ne se fait qu’après un délai de 14 jours.

Comment faire un crédit auto ?

Le crédit auto est réservé aux personnes majeures qui souhaitent financer partiellement ou totalement l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion, sous réserve d’étude et d’acceptation définitive du dossier par l’organisme prêteur.

Les prêts auto financent l’acquisition de véhicules de 4 roues de moins de 3.5 tonnes. La demande d’un crédit auto se fait en ligne en quelques minutes seulement.

Avec certains organismes prêteurs, il est également possible de souscrire en contactant un conseiller par téléphone ou par mail. Pour souscrire un prêt auto, les justificatifs nécessaires sont les suivants :

  • Une pièce d’identité : carte nationale d’identité, passeport, etc.
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois : taxe foncière, quittance de loyer, etc.
  • Un justificatif de revenu : avis d’imposition, contrat de travail, 3 derniers bulletins de salaire, etc.
  • Un RIB

Est-ce qu’une promesse d’embauche est suffisante pour obtenir un crédit auto ?

Une promesse d’embauche n’est pas suffisante pour rassurer les banques, car elle n’est pas un contrat de travail définitif.

Même si l’emprunt est souscrit sur une durée courte, elles préféreront attendre la signature du CDI pour accorder un financement.

Même sans CDI, il est possible d’obtenir un crédit auto, à condition de justifier de revenus suffisants, stables et réguliers, ainsi que d’un apport personnel d’au moins 20% du capital demandé.

Comment faire une demande en ligne ?

Pour souscrire un crédit auto en ligne, il suffit de se connecter sur le site de l’organisme qui propose l’offre et d’utiliser un simulateur (gratuit et sans engagement) pour connaître ses mensualités selon le montant emprunté et la durée de remboursement.

La demande sera validée en complétant un formulaire en ligne et en envoyant une copie numérique des justificatifs demandés.

Quelle est la durée d’obtention des fonds ?

Le versement des fonds, une fois la demande acceptée, a lieu après expiration du délai de rétractation de 14 jours.

En cas de demande express, les fonds peuvent être mis à disposition dès le 8ème jour suivant la date d’acceptation de l’offre.

La durée du délai de rétractation est de 14 jours à compter du jour de l’acceptation de l’offre.

Pourquoi un crédit auto peut être refusé ?

Les banques examinent votre dossier de crédit auto selon leurs propres critères. SI votre dossier ne répond pas à ses critères, votre demande peut être refusée. Voici les principaux motifs de refus :

  1. Votre situation financière ne permet pas de rembourser le crédit. Les banques examinent votre revenu, vos charges, vos historiques de crédit et votre situation professionnelle pour évaluer votre capacité de remboursement.
  2. Vous êtes fiché à la Banque de France. Si vous êtes fiché FICP, il est très probable que votre demande soit refusée
  3. Votre situation professionnelle est jugée trop précaire. Les banques préfèrent accorder des crédits à des personnes ayant un emploi stable et durable. Si vous êtes en CDD, en intérim ou si vous êtes auto-entrepreneur, il est possible que votre demande soit aussi refusée.

Que faire en cas de refus ?

En cas de refus de votre demande de crédit, il ne faut pas baisser les bras, vous disposez de solutions :

  • Revoir son dossier en prenant en considération les éléments qui ont incité la banque à émettre un avis défavorable à votre demande. Optez pour un nouveau crédit avec des paramètres différents. La durée était peut-être mal choisie ou les mensualités étaient potentiellement trop importantes.
  • Refaire une demande de crédit dans un établissement différent. Chaque banque a ses propres critères pour valider ou non une demande de prêt. Un avis défavorable peut être une réponse favorable dans un autre établissement bancaire.

Comment annuler un crédit auto ?

La résiliation d’un crédit auto est possible, mais elle peut entraîner des pénalités financières. Voici les cas dans lesquels un prêt affecté peut être résilié sans conséquences :

  1. Dans les 14 jours suivants, la signature du contrat, l’emprunteur peut se rétracter sans frais, à condition que les fonds n’aient pas encore été versés et que l’emprunteur n’ait pas déjà utilisé le véhicule.
  2. Si la vente est annulée, le crédit est également annulé.
  3. En cas de vice caché de fabrication ou de non-conformité du produit, l’emprunteur peut demander la résiliation du contrat de vente, et, par conséquent, du contrat de crédit.

Dans tous les autres cas, la résiliation d’un crédit auto entraînera des pénalités financières, dont le montant est fixé par le contrat de crédit.

Remboursement et garanties d’un crédit auto

Les offres de prêt auto, à l’instar des prêts à la consommation, disposent de garanties et d’options qui permettent d’assurer leurs remboursements comme : le remboursement par anticipation, le rachat de crédits, ou encore la possibilité de souscrire une assurance de crédit conso.

Quelles sont les alternatives au crédit auto : LOA et LLD ?

Le “leasing” (ou location long terme) est l’alternative au crédit auto lorsque vous souhaitez acquérir un véhicule motorisé. On distingue la Location longue durée (LLD) et la location avec option d’achat (LOA) :

La LLD s’apparente à une location de voiture longue durée (sur plusieurs années), avec entretien et assistance inclus dans les mensualités. La durée d’engagement varie généralement de 24 à 60 mois et il n’est pas possible de racheter la voiture à la fin de la période de location.

La LOA (location avec option d’achat) permet de racheter la voiture à la fin du contrat de location, à une valeur fixée à la signature du contrat (qui dépend de la durée de location, du kilométrage prévu, du modèle de la voiture et des prévisions de décote).

Un apport doit être versé au début de la location, dont le montant peut atteindre plusieurs milliers d’euros.

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