Faut-il assurer son crédit auto ?

Lorsqu’un emprunteur fait une demande de crédit auto, le prêteur peut lui demander de souscrire une assurance de prêt. Elle permet au créancier de s’assurer que le crédit sera entièrement remboursé et elle couvre l’assuré contre différents risques.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

Elle garantit le remboursement total ou partiel du capital restant dû si l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité de rembourser le crédit auto (sous certaines conditions).

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Elle n’est pas obligatoire pour un crédit auto, mais elle est fortement recommandée.

Le prêteur est dans le droit de refuser un crédit à un demandeur s’il ne prend pas d’assurance et que son profil est jugé trop risqué.

Quel est le coût de l’assurance d’un crédit auto ?

Le coût dépend d’un grand nombre de facteurs : profil emprunteur, montant emprunté, durée du prêt, garanties souscrites, assureur, risque d’impayés, etc.

On estime que le coût moyen d’une assurance emprunteur pour un crédit auto se situe entre 0,2 à 1% par an du capital restant dû. Ce pourcentage correspond au TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Celui-ci est obligatoirement mentionné dans le contrat de prêt. Il est intégré au TAEG (taux annuel effectif global), qui exprime l’entièreté du coût du prêt : taux débiteur, frais de dossier, assurances, etc.

Par exemple, sur un crédit de 60 mois pour un TAEA de 0,2%, le montant mensuel d’assurance à payer équivaut à 1% de la mensualité totale. Donc si la mensualité est de 400€, le montant de l’assurance est de 4€ par mois en moyenne.

Le coût total de l’assurance, en euros, est obligatoirement communiqué et inscrit dans le contrat. Ceci est régi par le Code de la consommation.

Pourquoi prendre une assurance de crédit auto ?

La souscription d’un crédit auto implique que l’emprunteur devra être capable de rembourser les mensualités pendant plusieurs années. Or, de multiples évènements peuvent entraîner une baisse des revenus.

Si un évènement prévu au contrat survient, l’assurance emprunteur permet donc de rembourser le crédit à la place de l’assuré, le soulageant ainsi financièrement.

Pour l’organisme prêteur, c’est une garantie que le prêt sera remboursé même si le client n’est plus en capacité de payer ses mensualités.

Que permet-elle de couvrir ?

L’assurance emprunteur offre différentes garanties qui protègent l’emprunteur contre les risques, à savoir :

• La garantie perte d’emploi : cette garantie fonctionne seulement pour le licenciement d’un contrat à durée indéterminée et pour les moins de 65 ans
• La garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT) : l’assurance permet de prévenir le risque d’une incapacité de remboursement d’une échéance du crédit
• La garantie face à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : l’assurance prend en charge le remboursement du crédit si l’emprunteur perd son autonomie (maladies, accidents, etc.)
• La garantie décès : l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû si l’emprunteur décède

Simulations d’assurances crédit auto

Voici une série de deux tableaux présentant trois simulations d’achat d’un véhicule de 5 000€ grâce à un crédit auto d’une durée de 48 mois.

Le premier illustre la souscription de trois crédits auto sans assurance, tandis que le second prend en compte la souscription d’une assurance emprunteur.

Simulations : 5 000€ sur 48 mois sans assurance

Organisme de prêt	Taux débiteur	Mensualités	Coût de l’assurance
MAAF	2,59%	110€	0€
Crédit Agricole	4,17%	113€	0€
Sofinco	7,20%	120€	0€

Simulations : 5 000€ sur 48 mois avec assurance

Organisme	Taux débiteur	Mensualités	Coût de l’assurance
MAAF	2,59%	112€	130€
Crédit Agricole	4,17%	117€	175€
Sofinco	7,20%	125€	276€

La souscription d’une assurance emprunteur lors de la signature d’un contrat de prêt entraîne un coût supplémentaire plus ou moins élevé.

Comment souscrire une assurance de prêt auto ?

La souscription sera différente en fonction du type d’assurance choisie :

• Si l’emprunteur choisit de souscrire l’assurance du créancier, les démarches seront intégralement prises en charge. Il n’y aura aucune autre démarche à effectuer
• S’il opte pour une souscription à une délégation d’assurance, il devra alors réaliser les démarches administratives (justificatifs, etc.). Par la suite, l’assurance lui proposera les garanties et les tarifs qui correspondent à son profil

Si l’offre d’assurance lui convient, une attestation lui sera fournie par le nouvel assureur et il lui suffira de la transmettre au créancier qui aura alors 10 jours pour lui répondre.

Comment résilier son assurance de crédit auto ?

Depuis 2022 et la Loi Lemoine, et dans la continuité de la Loi Hamon, il est désormais possible de résilier son contrat d’assurance emprunteur sans frais ni justificatif.

Pour résilier, il faut adresser un courrier recommandé avec avis de réception à l’adresse de l’assureur. Indiquez-y votre adresse, votre numéro de dossier et de contrat d’assurance, ainsi que la date souhaitée de résiliation.

Si vous rencontrez des problèmes dans la résiliation de votre contrat, n’hésitez pas à contacter le médiateur de l’assurance et d’éventuellement saisir un tribunal d’instance en dernier recours.