Assurance crédit auto

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Assurance crédit auto

Crédit autoLorsqu’un emprunteur fait une demande de crédit auto, le prêteur peut lui demander de souscrire une assurance de prêt. Elle permet au créancier de s’assurer que le crédit sera entièrement remboursé et elle couvre l’assuré contre différents risques. Son coût est en moyenne de 3% par an.

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Ce qu’il faut savoir sur l’assurance de crédit auto

Comment fonctionne-t-elle ?

L’assurance emprunteur permet de couvrir une personne lorsqu’elle contracte un crédit. Elle garantit le remboursement total ou partiel du capital restant dû si l’emprunteur se retrouve dans l’impossibilité de rembourser le crédit auto (sous certaines conditions).

Ne pas confondre

Il ne faut pas confondre l’assurance d’un crédit auto (assurance emprunteur) et l’assurance auto. L’assurance emprunteur sert à couvrir les échéances en cas de problème et l’assurance auto protège le conducteur et la voiture. De plus, il faut savoir que l’assurance auto est obligatoire pour utiliser une voiture.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit auto, mais elle est fortement recommandée. L’organisme prêteur est dans le droit de refuser un crédit à un emprunteur s’il n’a pas d’assurance qui lui offre les garanties demandées dans le contrat de prêt.

Auprès de qui la souscrire ?

Un emprunteur peut choisir l’assurance de prêt proposée par l’organisme ou la banque qui lui accorde le crédit ou il peut opter pour la délégation d’assurance. Ce sera alors à lui de chercher une assurance de crédit de son côté en choisissant un organisme différent.

Cependant, la nouvelle assurance emprunteur devra remplir les garanties demandées par le créancier.

Délégation d’assurance

La délégation d’assurance permet de faire des économies sur son assurance emprunteur. Grâce à elle, l’emprunteur peut bénéficier d’une assurance individuelle différente de celle proposée par le créancier, et bien souvent, l’assurance emprunteur d’un autre organisme offre un tarif plus compétitif et donc plus avantageux.

Que couvre-t-elle ?

L’assurance emprunteur offre différentes garanties qui protègent l’emprunteur contre les risques, à savoir :

  • La garantie décès : l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû si l’emprunteur décède ;
  • La garantie d’incapacité temporaire de travail (ITT) : l’assurance permet de prévenir le risque d’une incapacité de remboursement d’une échéance du crédit ;
  • La garantie face à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) : l’assurance prend en charge le remboursement du crédit si l’emprunteur perd son autonomie (maladies, accidents, etc.) ;
  • La garantie perte d’emploi : cette garantie fonctionne seulement pour le licenciement d’un contrat à durée indéterminée et pour les moins de 65 ans.

Âge butoir

Beaucoup de contrats d’assurance prévoient un âge butoir au-delà duquel les garanties ne fonctionnent plus. Pour la garantie décès, l’assurance ne couvre plus l’emprunteur dès qu’il atteint l’âge de 70 ans.

Coût de l’assurance d’un crédit auto

Le coût moyen observé d’une assurance pour un crédit auto se situe autour de 3% par an du capital restant.

Le tableau ci-dessous reprend le coût total sur toute la durée du crédit en fonction du montant du crédit et de sa durée.

Montant du crédit 24 mois 36 mois 48 mois 60 mois
5.000€ 150€ 225€ 300€ 375€
10.000€ 300€ 450€ 600€ 750€
15.000€ 450€ 675€ 900€ 1.125€
20.000€ 600€ 900€ 1.200€ 1.500€

Voici une série de deux tableaux présentant 3 simulations d’achat d’un véhicule de 5.000€ grâce à un crédit auto d’une durée de 48 mois. Le premier illustre la souscription de 3 crédits auto sans assurances, tandis que le second prend en compte la souscription d’une assurance emprunteur.

Simulations d’achat d’un véhicule de 5.000€ par souscription de crédit auto sans assurance d’une durée de 48 mois :

Organisme de prêt Montant du crédit Durée du crédit Taux usuel Mensualité sans assurance Coût total du crédit sans assurance
MAAF 5.000€ 48 mois 2,59% 110€ 5.266€
Crédit Agricole 5.000€ 48 mois 4,17% 113€ 5.425€
Sofinco 5.000€ 48 mois 7,20% 120€ 5.774€

Simulations d’achat d’un véhicule de 5.000€ par souscription de crédit auto avec assurance d’une durée de 48 mois :

Organisme Montant du crédit Durée du crédit Taux usuel Mensualité avec assurance Coût total de l’assurance Coût total du crédit avec assurance
MAAF 5.000€ 48 mois 2,59% 112€ 130€ 5.395€
Crédit Agricole 5.000€ 48 mois 4,17% 117€ 175€ 5.605€
Sofinco 5.000€ 48 mois 7,20% 125€ 276€ 6.020€

Coût assurance emprunteur credit auto de 5.000€

La souscription d’une assurance emprunteur lors de la signature d’un contrat de prêt entraîne un surcoût du prêt. Il est cependant à nuancer puisque son montant est en moyenne de 185€ sur une durée de 48 mois (selon les offres simulées).

Pourquoi prendre une assurance de crédit auto ?

La souscription d’un crédit auto implique que l’emprunteur devra être capable de rembourser les mensualités pendant plusieurs années. Or, une perte définitive ou temporaire d’autonomie peut entraîner une baisse des revenus.

Grâce à une assurance emprunteur, c’est l’assureur qui remboursera la totalité ou une partie du capital restant dû à la place de l’emprunteur. Pour l’organisme prêteur c’est une garantie que le prêt sera remboursé même si le client n’est plus en capacité de payer ses mensualités.

Refus de prêt

Il faut savoir qu’un établissement de prêt peut refuser d’octroyer un crédit auto à un emprunteur s’il n’a pas d’assurance de prêt.

Choisir et souscrire une assurance de prêt auto

La souscription sera différente en fonction du type d’assurance choisie :

  • Si l’emprunteur choisit de souscrire l’assurance du créancier, les démarches seront intégralement prises en charge. Il n’y aura aucune autre démarche à effectuer.
  • S’il opte pour une souscription à une délégation d’assurance, il devra alors réaliser les démarches administratives (justificatifs, etc.). Par la suite, l’assurance lui proposera les garanties et les tarifs qui correspondent à son profil.

Si l’offre d’assurance lui convient, une attestation lui sera fournie par le nouvel assureur et il lui suffira de la transmettre au créancier qui aura alors 10 jours pour lui répondre.

Comparer les offres

Afin de choisir au mieux son offre d’assurance, il est conseillé de comparer les produits d’assurance de différents assureurs. Les comparaisons ne doivent pas être basées uniquement sur les prix, mais surtout sur les niveaux de garanties.

C’est sur ce point que le créancier se basera pour accepter ou refuser la nouvelle assurance de prêt. Cependant, l’organisme prêteur devra obligatoirement justifier son refus.

Pour comparer les différentes assurances de prêt, il faut demander des fiches d’information à différents assureurs. Ces documents permettent d’observer l’équivalence des garanties entre les offres.

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