Paiement en plusieurs fois
Le paiement en plusieurs fois permet de régler sa dépense en 3 ou 4 échéances soit 90 jours. S’il n’est pas proposé par le commerçant, il est possible de souscrire un prêt et de rembourser en plus de 3 mois. Le coût de l’opération varie de 0 à 21%.
- En magasin ou en ligne
- Carte de crédit renouvelable de l’enseigne
- Crédit renouvelable
Alternatives au paiement échelonné :
- Micro crédit
- Prêt personnel
- Prêt affecté : travaux, auto
Payer en plusieurs fois
Le paiement en plusieurs fois, appelé aussi paiement échelonné, est une facilité de paiement proposée par certains commerçants, en boutique ou sur Internet.
Le règlement peut se faire en 2, 3, 4 mensualités ou plus, mais au delà, il sera considéré comme un crédit à la consommation. Il n’y a pas de limite au montant pouvant être réglé en plusieurs fois.
Le paiement échelonné peut être :
- Gratuit, on parle alors de paiement en plusieurs fois sans frais
- Payant, dans ce cas il engendre des frais de dossier ou de paiement différé
Règlement du paiement en plusieurs foisLe jour de l’achat, le client acquiert le bien mais ne paie qu’une partie du prix affiché avec sa carte bancaire.
Le reste est prélevé mensuellement, selon le nombre d’échéances convenu avec le commerçant ou l’organisme spécialisé qui prend en charge le paiement fractionné.
Cette option de paiement peut être utilisée pour régler l’achat :
- D’appareils électroménagers
- D’un smartphone
- D’un billet d’avion
- De meubles
- D’un deux-roues
- D’accessoires de luxe, etc.
1. Paiement en plusieurs fois en ligne
Le paiement en plusieurs fois est disponible au moment de régler ses dépenses, en magasin ou en ligne, chez la plupart des grandes enseignes, comme :
Il est assuré par un organisme spécialisé dans les crédits à la consommation et les services bancaires tels que :
Ils agissent en tant qu’intermédiaire entre l’acheteur et le vendeur. Ce sont eux qui se chargent de prélever les échéances et de régler le commerçant.
• PayPal
PayPal est une entreprise américaine qui a inventé un système de paiement alternatif à la carte bancaire sans frais. Les titulaires d’un compte PayPal peuvent régler leurs achats en ligne dans le monde entier en plusieurs fois.
La facilité de paiement :
- S’applique aux achats de 50 à 2.000€
- Permet un règlement en 4 échéances sous 89 jours
| Montant de l’achat | Mensualités | Coût total |
|---|---|---|
| 300€ | 75€ | 300€ |
| 1.000€ | 250€ | 1.000€ |
| 2.000€ | 500€ | 2.000€ |
• Facily Pay
Facily Pay est un outil de paiement en plusieurs fois fournit à plus de 150 partenaires par Oney, une filiale bancaire du groupe Auchan. Facily Pay permet de régler en 3 ou 4 fois.
Les frais appliqués dépendent du commerçant. Ils n’excèdent pas :
- 1,45% de la somme dépensée, dans la limite de 15€ pour le paiement en 3 fois
- 2,2% de la somme dépensée, dans la limite de 30€ pour le paiement en 4 fois
| Montant de l’achat | Nombre d’échéances | Échéances | Frais | Coût total |
|---|---|---|---|---|
| 200€ | 3 | 67€ | 1,45% | 202€ |
| 1.000€ | 4 | 255€ | 2,20% | 1.022€ |
| 2.000€ | 4 | 507€ | 1,50% | 2.030€ |
2. Paiement en plusieurs fois en magasin
Pour payer en plusieurs fois dans une boutique, il est possible d’utiliser :
- La carte de paiement de l’enseigne
- La carte de crédit délivrée par un établissement dédié aux crédits à la consommation
Ces cartes sont associées à des crédits renouvelables et permettent de payer en plus de 4 fois moyennant le versement d’intérêts débiteurs.
3. Paiement en plusieurs fois sans frais
Certains commerçants proposent le paiement en plusieurs fois sans frais. Les clients bénéficient du paiement échelonné sans s’acquitter des intérêts ou des coûts annexes à l’opération. C’est le vendeur qui les prend en charge.
Si le magasin ne propose pas le règlement en plusieurs fois avec ou sans frais, il existe des solutions alternatives pour financer un projet, même sans avoir d’épargne.
Il est possible de souscrire :
- Un prêt personnel
- Un crédit renouvelable
- Un micro crédit
- Un prêt affecté : auto, travaux
Les crédits pour payer en plusieurs fois
Différents types d’emprunts permettent de payer en plusieurs fois. Le contrat de crédit est conclu entre le client et un organisme spécialisé dans les crédits à la consommation ou un établissement bancaire.
Les crédits à la consommation
Selon la nature du bien acheté et son montant, il est possible de recourir à différentes solutions de financement.
| Type de crédit | Montant | Durée de remboursement |
|---|---|---|
| Crédit renouvelable | De 200 à 75.000€ | • 36 mois max si inférieur à 3.000€ • 60 mois max si supérieur 3.000€ |
| Prêt personnel | De 3 à 120 mois | |
| Crédit affecté | ||
| Micro crédit | De 300 à 5.000€ | De 6 à 24 mois |
TAEG des crédits à la consommation
- Si le crédit est inférieur à 3.000€ : 21.16% max
- Entre 3.000 et 6.000€ : 9,97% max
- Si le crédit est supérieur à 6.000€ : 5,07% max
1. Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est aussi appelé crédit revolving ou crédit permanent. C’est un moyen d’avoir de la trésorerie disponible.
Il fonctionne comme une réserve d’argent. Les mensualités de remboursements comprennent des intérêts et une part de capital. Elles reconstituent la réserve, qui peut à nouveau être utilisée.
Pour souscrire un crédit renouvelable il faut :
- Être majeur
- Ne pas être en situation de surendettement
- Pouvoir justifier de son identité et de ses revenus
Le TAEG est révisable. Il évolue pendant la période de remboursement en fonction des sommes utilisées.
2. Prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation non affecté. Il permet de financer tous types de biens de consommations de 200 à 75.000€, à l’exception des biens immobiliers, sans devoir présenter de justificatifs d’achat.
Les conditions pour contracter un prêt personnel sont les mêmes que pour un crédit renouvelable.
3. Micro crédit
Le micro crédit personnel n’est pas considéré comme un prêt à la consommation si sa durée de remboursement est inférieure à 3 mois. Son montant est généralement compris entre 50 et 5.000€.
Pour constituer le dossier de demande, il suffit généralement de fournir :
- Une pièce d’identité
- Un relevé d’identité bancaire (RIB)
Eligibilité au micro créditLe micro crédit est ouvert aux personnes habituellement exclues des crédits à la consommation comme les personnes sans revenus fixes, celles interdit bancaires ou inscrites au Fichier national des incidents de remboursement aux particuliers (FICP).
Ces mini prêts sont proposés par des applications et des sociétés spécialisées dans les services bancaires.
- Lydia
Lydia est une application française qui permet d’envoyer et de recevoir des paiements entre particuliers. Elle a développé le petit prêt express en partenariat avec FLOA Bank et Younited Credit.
| Type de prêt | Montant | Durée de remboursement | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| Petit prêt express | 1.000 à 3.000€ | 3 à 36 mois | Frais de 7 à 29% de la somme empruntée |
- Finfrog
Finfrog est un intermédiaire en financement participatif (IFP) qui propose des micro crédits entre particuliers. Il s’est associé à Amazon pour développer un prêt à taux zéro sous forme de bons d’achat.
| Type de prêt | Montant | Durée de remboursement | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| Finfrog | 100 à 600€ | 3 à 6 mois | 3,35 à 4,15% de la somme empruntée |
- Cashper
Cashper est un IFP. Deux micro crédits sont disponibles le Crédit Start, un prêt amortissable de 200€ maximum et le Crédit Plus, un crédit renouvelable jusqu’à 1.000€.
| Type de prêt | Montant | Durée de remboursement | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| Crédit Start | De 50 à 199€ | 15 jours après le virement | TAEG de 17,9% |
- Coup de Pouce FLOA Bank
FLOA Bank (ex banque Casino) commercialise Coup de Pouce, un mini prêt en partenariat avec Cdiscount, dont les fonds peuvent être décaissés dès que l’offre de prêt est acceptée.
| Type de prêt | Montant | Durée de remboursement | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| Coup de Pouce | À partir de 100€ | 3 mois | Frais de 3,13% du montant emprunté maximum |
4. Crédit affecté
Les crédits affectés sont des prêts liés à une vente. Les fonds libérés servent exclusivement à acheter le bien mentionné dans le contrat de crédit. Les prêts affectés les plus connus sont :
- Les crédits auto, destinés au financement d’une voiture, d’un deux-roues ou d’un véhicule de loisirs
- Les crédits travaux, destinés au financement de la rénovation ou de la décoration d’un bien immobilier
Il est également possible de souscrire un crédit affecté pour acquérir :
- Un téléviseur
- Un ordinateur
- Un téléphone portable
L’emprunt peut être contracté auprès :
- Du vendeur
- D’une banque
- D’un assureur
- D’un organisme spécialisé
En cas d’annulation de la vente ou de refus de la demande de prêtSi la demande de crédit affectée est refusée, la vente est annulée sans frais pour l’acheteur. Il en va de même si la vente n’a pas lieu. Le crédit est annulé sans pénalités.
Simulation de paiement en plusieurs fois
Selon le projet à financer, il est possible de choisir entre différentes solutions de paiement en plusieurs fois.
Ces simulations ne prennent pas en compte le coût de l’assurance emprunteur facultative.
| Solution de paiement | Montant de l’achat | Mensualité | Durée de remboursement | Frais | Coût total de l’achat |
|---|---|---|---|---|---|
| Paiement en 3 fois sans frais | 600€ | 200€ | 3 mois | Aucuns | 600€ |
| Paiement en 4 fois | 1.000€ | 255€ | 4 mois | 2,20% | 1.022€ |
| Prêt personnel | 1.000€ | 35€ | 36 mois | 17,50% | 1.269€ |
| Crédit renouvelable | 1.000€ | 50€ | 24 mois | 20,80% | 1.208€ |
| Crédit affecté | 1.500€ | 45€ | 35 mois | 2,94% | 1.564€ |
| Micro crédit | 600€ | 156€ | 4 mois | 4,15% | 24€ |
Chaque solution de paiement présente des avantages et des inconvénients.
- Le paiement en plusieurs fois est facile d’utilisation et ne nécessite pas de constituer un dossier de demande. Son coût est peu élevé
- Les crédits à la consommation, comme le prêt personnel et le crédit renouvelable, sont plus chers. Mais ils permettent de rembourser sur des périodes plus longues et donc d’emprunter plus
- Les crédits affectés présentent les taux les plus bas. Mais ils sont aussi les plus contraignants. Tous les biens ne sont pas éligibles et il faut fournir des preuves d’achat (devis, factures)
Demande de paiement en plusieurs fois
La demande de paiement en plusieurs fois se fait au moment de régler ses achats.
Lors de la validation du panier ou sur le terminal de carte bancaire, il faut sélectionner l’option paiement en plusieurs fois et définir le nombre de mensualités.
Selon les opérateurs, une première mensualité ou les frais de dossier sont prélevés directement.
1. Conditions pour bénéficier du paiement en plusieurs fois
Il est nécessaire de s’assurer en amont que le commerçant propose bien cette facilité de paiement et que le montant des achats est éligible.
Les conditions varient selon les intermédiaires de paiement et les commerçants. Dans tous les cas il faut :
- Posséder une carte bancaire
- Créer un compte auprès du vendeur ou de l’intermédiaire
D’autres critères peuvent être exigés comme :
- Résider en France
- Avoir déjà commandé sur le site
- Disposer du montant de son achat sur son compte bancaire
- Avoir la carte de fidélité du magasin
2. Justificatifs de paiement échelonné
Il n’est pas nécessaire de présenter des justificatifs d’identité ou de domicile pour payer en plusieurs fois, mais il faut communiquer :
- Ses noms et prénoms
- Sa date de naissance
- Son adresse
- Son IBAN
3. Cartes bancaires éligibles au paiement en plusieurs fois
Toutes les cartes bancaires ne sont pas compatibles avec le paiement en plusieurs fois. Pour pouvoir y prétendre, il faut posséder une carte bancaire à débit immédiat ou différé, comme une Mastercard Standard ou Premium et une Visa Premier ou classique.
Cartes non éligibles au paiement échelonnéLes cartes à autorisation systématique, comme les cartes American Express, Visa Electron ou Maestro Mastercard ne permettent généralement pas le paiement en plusieurs fois. Les cartes bancaires virtuelles non plus.
La carte doit être valide au moins jusqu’à la date de prélèvement de la dernière échéance. Certains créanciers exigent parfois que la carte soit encore valable deux mois après la dernière mensualité.
Cartes bancaires des banques en ligneLes cartes des banques en ligne (Boursorama Banque, N26, Revolut, etc.) nécessitent une autorisation systématique de la banque pour accepter les transactions, mais elles sont la plupart du temps compatibles avec le paiement en plusieurs fois.