Comment obtenir un crédit évitant un refus ?
Il n’existe pas de prêt sans refus. Tout organisme de crédit a le droit de refuser une demande de prêt. Attention aux arnaques que vous pourriez trouver sur internet qui promettent un mini-prêt sans refus ou crédit express sans refus. Toutes les offres qui promettent un prêt sans refus en contrepartie d’un versement préalable d’argent de votre part sont des arnaques potentielles.
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Comment obtenir un crédit sans justificatif ?
Tous les crédits dits “non affectés” pourront être demandés sans justificatif d’utilisation des fonds. Les seuls crédits (dits affectés) sont le crédit auto et le prêt travaux, qui obligeront l’emprunteur à présenter un bon de commande, devis ou une facture pour obtenir la libération des fonds. Tous les autres formes de crédits : mini-prêt, crédit renouvelable ou prêt personnel permettent d’obtenir les sommes empruntées sans avoir à justifier de l’usage qui en sera fait. Ainsi vous pourrez utiliser ces fonds pour toutes les dépenses que vous souhaitez.
Le crédit sans justificatif le plus souple est le crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve d’argent donc le plafond est déterminé par l’établissement prêteur en fonction de votre situation personnelle. Il faut 14 jours pour que les fonds soient disponibles, ce délai peut toutefois être ramené à 8 jours si vous renoncez à votre droit de rétractation. Une fois le crédit obtenu, vous pourrez virer sur votre compte les fonds nécessaires dans la limite du plafond fixé par l’établissement de crédit. Vous n’aurez rien à justifier pour virer les fonds. Les fonds seront sur votre compte 48h après la demande et pourront être utilisés pour n’importe quelle dépense sans aucune justification.
Au fur et à mesure de vos remboursements, la réserve se reconstitue. Vous pourrez donc par la suite réemprunter les sommes remboursées. Evidemment, le coût du crédit ne s’applique qu’aux sommes réellement empruntées et pas sur le montant global de votre réserve.
Exemple d’usage d’un crédit renouvelable
L’établissement vous attribue un crédit de 6.000€, cela veut dire que vous pourrez emprunter le montant que vous souhaitez jusqu’à 6.000€. Vous décidez d’emprunter uniquement 1.000€, vous ne payerez des intérêts que sur ces 1.000€.
A vous aussi de déterminer votre vitesse de remboursement. Si vous décidez de rembourser en 1 an, 2 ans ou plus les mensualités seront adaptées au rythme choisi.
Le mini-prêt et le prêt personnel fonctionnent de manière similaire. Vous empruntez une somme précise à rembourser sur un délai déjà établi. Par exemple, 2.000€ sur 3 ans. Vous aurez alors une mensualité claire et définie à l’avance. Le crédit sera clôturer après la dernière mensualité.
Si vous souhaitez un crédit le plus souple possible sans justificatif nous recommandons le crédit renouvelable. Ainsi vous n’aurez pas de dossier ou de demande à faire à chaque besoin. Tant que vous ne le clôturer pas votre crédit renouvelable, la réserve sera disponible.
Comment obtenir un crédit sans justificatif de revenus ?
En France, tous les établissements seront dans l’obligation d’étudier votre situation personnelle et votre capacité à rembourser un crédit avant de vous accorder un prêt. Certains établissements ne vous demanderont pas les justificatifs de revenus mais se pourront se connecter, avec votre accord, directement à votre compte bancaire et téléchargeront vos relevés bancaires pour les étudier et valider ou non votre demande. Cette opération que nous vous recommandons est plus rapide qu’une étude de dossier classique et totalement sans risque.
Ne pas avoir de bulletin de paie, n’est pas un critère de refus. Si vous n’avez pas de CDI ou n’êtes pas salarié vous pouvez pour autant avoir toute autres formes de revenus. Dans ce cas l’établissement demandera vos avis d’imposition pour étudier votre capacité d’emprunt et valider votre demande.
👌 Quelles sont les conditions à remplir pour obtenir un crédit les refus ?
Les organismes de crédits étudieront 2 éléments principaux, ne pas être en situation de surendettement et avoir des revenus réguliers. Le profil de l’emprunteur parfait est le suivant :
- Avoir un CDI
- Etre propriétaire
- Avoir plus de 40 ans
- Ne pas être FICP (en surrendettement)
Cela ne veut pas dire que les profils différents de celui-ci n’auront pas accès à un crédit, par exemple vous pouvez être indépendant (sans CDI) mais avec des revenus cela convient aussi, être locataire n’est évidemment pas un motif de refus, etc..
Toutefois plus votre profil se rapproche de cette description, plus le risque de refus est faible.
Quelle que soit votre situation nous vous recommandons d’effectuer une simulation, les réponses de principe des organismes est immédiate en utilisant notre formulaire.
🤔 Pourquoi il n’existe pas de prêt urgent sans refus ?
Car la loi oblige l’établissement le prêteur à consulter le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers). Être inscrit sur ce fichier est la conséquence d’un défaut de paiement d’un précédent crédit ou d’un non remboursement d’un découvert autorisé.
Consulter ce fichier permet aussi de protéger le demandeur contre un risque de surendettement.
Ce motif (l’inscription au FICP) constitue un motif de refus quasi certain par l’ensemble des établissements de crédits.
Par ailleurs, un taux d’endettement trop élevé, à savoir supérieur à 35% des revenus, constitue aussi un motif de refus pour l’octroi du crédit.
Comment calculer mon taux d’endettement
Le calcul du taux d’endettement est le suivant :
Total des mensualités de tous vos crédits et/ou loyer + autres charges fixes (pension alimentaire par exemple) /
Montant total des revenus (salaires nets + revenus complémentaires)
Ce taux doit être inférieur à 35% pour ne pas constituer un motif de refus.
Sur certains sites web, en commentaires d’articles ou sur des forums des personnes malveillantes peuvent faire croire qu’elles sont en mesure d’offrir des prêts ou mini-prêts rapides et sans refus. Souvent les montants proposés sont très importants, parfois jusqu’à 100.000€. Surtout fuyez ces propositions, il s’agit d’arnaques professionnelles très répandues.
Pour vous assurer que les propositions qui vous sont faites sont honnêtes vous devez vous assurer que l’organisme prêteur
- Possède bien un numéro d’agrément auprès de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (APCR)
- Est enregistrée à l’ORIAS
Ces deux conditions permettent de garantir que la proposition provient d’un établissement sérieux.
🕵️ Comment détecter l’arnaque ?
Si une personne vous garantit l’obtention d’un prêt à coup sûr en contre partie d’un paiement au préalable de votre part, méfiez-vous il s’agit d’une arnaque puisque cette pratique est totalement interdite en France par la Loi MURCEF.
La loi MURCEF
Cette loi interdit notamment qui que ce soit de percevoir de l’argent avant la mise à disposition effective des fonds par l’établissement prêteur.
🏆 Quels sont les crédits les plus facilement acceptés ?
Nous avons établi un classements de solutions pour obtenir un crédit ou étaler un paiement en minimisant les risques de refus.
| Types | 1. Paiement en plusieurs | 2. Crédit renouvelable | 3. Mini prêt | 4. Micro crédit social |
|---|---|---|---|---|
| Montants | Jusqu’à 3.000€ | Jusqu’à 6.000€ | Jusqu’à 3.000€ | Jusqu’à 8.000€ |
| Profils conseillés | Tous les profils | -Non endettés -Revenus stables | -Non endettés -Revenus stables -FICP | -FICP |
Notre classement des prêts les plus facilement acceptés
Chacune de ces solutions propose des plafonds de montants différents.
- Le mini-prêt est le crédit avec le moins de refus. Les fonds sont versés en 24h après acceptation.
- Le crédit renouvelable est le plus souple et permet d’obtenir le plafond le plus élevé parmi ces solutions. Une fois obtenu, plus de besoin de vérification pour faire des virements, donc plus de risque de refus.
- Le paiement en plusieurs fois permet de financer à la fois des biens ou des services, aucune vérification ne sera faite. Si votre carte est valide et si sur votre compte vous avez de quoi payer la première mensualité, il n’y aura pas de refus.
- Le micro-crédit social, est un crédit proposée par certaines banques. Vous devez être accompagné.e par une association type la Croix-rouge, les Restos du coeur ou autre. Les fonds ne peuvent servir que pour des projets précis, qui permettent d’améliorer votre situation sociale ou professionnelle.
Chacune de ces solutions exigera des justificatifs sauf le paiement en plusieurs fois.
En tant que FICP, vous n’aurez généralement pas accès au crédit renouvelable ou au mini-prêt. Seules solutions, le micro-crédit social ou les paiements en plusieurs fois (si vous avez conservé l’autorisation d’avoir une carte bancaire).
💸 Comment obtenir un mini-prêt ?
Le prêt avec le moins de refus, parfois accessible aux FICP.
Les refus sont rares en raison des petites sommes prêtées. Ils permettent d’obtenir jusqu’à environ 3.000€.
Les réponses sont immédiates, la livraison des fonds peut se faire dans la journée. Cette option est payante (Coup de pouce FLOA) ou gratuite (CLIC de Boursorama, FLEX de LCL, Finfrog, Moneybounce) selon les établissements.
Ils permettent le plus souvent d’emprunter de 50€ à 3.000€ sur une durée allant de 14 jours à 60 mois. Toutefois, toute demande de crédit peut être refusée. Les organismes s’assurent de la solvabilité des demandeurs. Lorsque le demandeur a de faibles revenus, il peut être intéressant de se tourner vers un micro-crédit social.
Comment en souscrire un ?
La souscription se fait 100% en ligne, que ce soit sur leur site internet ou sur leur application.
La demande sera analysée, grâce à des justificatifs de revenus ou l’analyse de votre compte bancaire (Open Bankin – vous devrez autoriser les organismes à se connecter à votre compte, ceci est sans danger et accélère l’obtention des fonds).
Est-il disponible sans justificatif ?
Grâce à l’Open Bankin aucun justificatif de revenus ne sera nécessaire.
Seuls ces éléments seront nécessaires :
- Carte d’identité
- RIB
Quelles sont les conditions pour souscrire un mini-prêt ?
En général, les conditions pour bénéficier de ces prêts sont les suivantes :
- Ne pas être fiché au Fichier national des incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP) sauf dans le cas du micro crédit social
- Dans certains cas, avoir un compte dans la banque qui propose le micro-prêt (FLEX Lcl, Clic Boursobank, etc.)
- Être majeur (ou dans certains cas être âgé de plus de 21 ans)
- Être domicilié en France
- Disposer d’un compte bancaire dans une banque française
- Dans certains cas d’un numéro de téléphone portable français
- En tant que FICP, vous n’aurez généralement pas accès au crédit renouvelable ou au mini-prêt. Seules solutions, le micro-crédit social ou les paiements en plusieurs fois (si vous avez conservé l’autorisation d’avoir une carte bancaire).
Focus sur le Coup de Pouce FLOA & Finfrog
- Si votre besoin est inférieur à 600€, nous recommandons Finfrog, qui est la solution la plus rapide et avec le moins de refus.
- Si votre besoin se trouve entre 600€ et 2.500€ nous recommandons le mini-prêt Coup de Pouce de Floa proposé par FLOA directement sur son site mais aussi par l’intermédiaire de nombreux établissements : Cdiscount, Lydia, Bankin’, Fortuneo. C’est le mini-prêt le plus rapide et facile à obtenir.
💥 Comment souscrire un crédit renouvelable ?
Il y a peu de refus sur ce crédit. La variable d’ajustement sera le plafond qui sera plus ou moins haut en fonction de votre dossier. En général, quiconque peut avoir un crédit d’au moins 1.500€.
Comment souscrire en ligne auprès d’un organisme de crédit ?
En général, il est plus long d’obtenir ce type de prêt (comptez 8 jours) et surtout plus difficile puisque les organismes demanderont des justificatifs de revenus. Le montant sera quant à lui bien supérieur aux crédits accordés en magasin.
Comment souscrire en magasin ?
Votre demande en magasin, si la somme souhaitée est inférieure à 3.000€, ne fera pas l’objet d’une analyse approfondie de vos finances par l’établissement le proposant.
L’obtention de votre crédit se fait donc uniquement sur du déclaratif et en magasin.
La demande est acceptée immédiatement, et vous pouvez utiliser les fonds tout de suite dans le magasin en question, mais pas à l’extérieur, chez un autre commerçant.
Est-il disponible sans justificatif ?
Prévoyez deux justificatifs avant de vous rendre en magasin :
- Une copie de votre carte d’identité
- Une copie de votre RIB (relevé d’identité bancaire)
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🚀 Comment fonctionne le paiement en plusieurs fois ?
Si vous êtes FICP et que vous avez une carte bancaire, c’est le choix à privilégier puisqu’il est rarement refusé.
Le paiement en plusieurs fois comporte généralement 3 à 4 mensualités étalées sur moins de 3 mois. Légalement, ce n’est pas un crédit à la consommation.
Les enseignes ne vérifient pas votre solvabilité, ni même votre présence sur les fichiers FICP. Elles ne demandent qu’une carte bancaire pour être éligible.
Elle ne doit pas être à autorisation automatique, être prépayée ou être virtuelle. Sa péremption doit avoir lieu après la date de dernière échéance de paiement.
Des frais supplémentaires doivent généralement être payés (jusqu’à 4%). La majorité des organismes (comme Paypal) ou des magasins, n’en proposent pas ou les prennent à leur charge. 2. Comment souscrire un crédit renouvelable ?
🤩 Comment fonctionne le micro crédit social ?
Probablement le seul crédit que vous pourriez obtenir sans refus. Ce dernier ne peut servir que pour un projet précis qui vous aide à améliorer votre situation :
- L’achat d’un véhicule pour vous permettre de vous rendre au travail ou à une formation
- Le financement d’une formation professionnelle
- Le financement de meubles ou d’équipements pour améliorer votre logement
- Le paiement de frais de santé qui ne sont pas pris en charge par la sécurité sociale
- Etc.
Les démarches doivent être réalisées auprès d’une association présente dans votre quartier ou votre ville comme Les Restos du Cœur, Le Crédit Municipal ou encore Emmaüs.
Ce sont leurs conseillers qui vont vous accompagner dans votre demande de micro-prêt auprès d’une de leur banque partenaire.
Ces conseillers vont vous demander des justificatifs et des explications sur votre projet et pourquoi vous avez besoin de ce prêt.
Ils vont également effectuer des vérifications concernant le bon remboursement de vos dettes, dans le cas où vous êtes FICP.
Son montant ne peut pas excéder les 8.000€ tandis que son taux est de 0% à 4%.
Comment en profiter ?
Prenez rendez-vous dans une association proposant ce micro crédit proche de vous. Vous pouvez vous faire accompagner par un conseiller Banque de France en appelant le 3414.
Nombre de justificatifs sont à prévoir :
- Une pièce d’identité
- Un justificatif de domicile à votre nom
- Un justificatif de revenus
- Une lettre de motivation avec indication de votre projet
- Les tableaux d’amortissement des prêts qui vous ont endettés et que vous remboursez actuellement dans le cas où vous êtes FICP
- Des frais supplémentaires doivent généralement être payés (jusqu’à 4%). La majorité des organismes (comme Paypal) ou des magasins, n’en proposent pas ou les prennent à leur charge. 2. Comment souscrire un crédit renouvelable ?
Exemple : Accompagnement Crédit Municipal de Paris
Vous pouvez solliciter le Crédit Municipal de Paris si vous habitez en Île-de-France et que vous souhaitez un micro crédit social.
Il faut prendre rendez-vous en appelant le 01.44.61.65.55 (ouvert de 9h à 18h du lundi au vendredi) ou en leur envoyant un email à cette adresse : microcredit@creditmunicipal.fr.
Le Crédit Municipal est présent partout en France dans les plus grandes villes, et non pas seulement à Paris.
Les justificatifs à prévoir sont les suivants :
- Pièce d’identité en cours de validité
- RIB
- Devis du projet ou du besoin
- Derniers bulletins de salaire, bulletin de pension, invalidité, rente
- Dernier avis d’imposition ou de non-imposition
- Notification d’ouverture de droit Pôle emploi
- Derniers relevés mensuels de vos comptes bancaires
- Dernières quittances de loyer
- Derniers relevés des prestations CAF
- Contrat de vos prêts en cours de remboursement
- 4. Comment fonctionne le micro crédit social ?
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Foire aux questions
-
Une demande de micro-prêt se fait simplement et rapidement en ligne, sans envoi de justificatif papier.
-
Il n’y a pas besoin de justifier sa demande pour un micro prêt. Ce dernier peut aussi bien servir pour s’offrir des objets de consommation, des services ou encore à rembourser une facture.
-
Le versement d’un micro prêt peut être très rapide. Il est généralement versé en 7 ou 14 jours, mais le versement peut aussi être instantané en payant l’option express.
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