Comment fonctionne le paiement différé ?

Le paiement différé consiste à régler la totalité d’un achat plus tard. Le paiement est soit fractionné soit reporté. Plusieurs organismes offrent cette possibilité en ligne ou en magasin à partir de 50€ jusqu’à 3.000€. La durée de remboursement est en général comprise entre 3 et 10 mois. Le TAEG varie de 0 à 21%.

Paiement différé définition

Le paiement différé permet de régler un achat immédiatement tout en étant débité plus tard. Le paiement peut également être échelonné : l’acheteur verse une partie de son achat le jour même puis deux ou trois autres versements 30, 60 ou 90 jours plus tard. C’est ce que l’on appelle le paiement en plusieurs fois.

Type de paiement	Montant	Nombre de mensualités	TAEG
Paiement différé sur internet	50 et 3.000€	3 à 10 fois	0% à 21%
Paiement différé en magasin	Jusqu’à 4.000€	3 à 10 fois	2 à 21%

1. Paiement différé en ligne sur quels sites

De nombreux sites proposent à leurs clients de régler par carte bancaire leur commande en plusieurs fois via un intermédiaire : PayPal (4X) par exemple ou Oney (3X, 4X).

De nombreux magasins de la grande distribution proposent également cette possibilité via l’organisme qui a délivré la carte de paiement de l’enseigne.

En général, le montant est compris entre 50 et 3.000€. Le remboursement peut s’échelonner sur 3, 4 ,5 ou 10 mois. Le taux d’intérêt varie entre 0 et 21%.

Au moment de payer, l’acheteur paye un acompte (1/3 de la somme par exemple pour un paiement en 3X ou parfois seulement le montant des intérêts) puis le solde en 2 fois à 30 jours d’intervalles.

Le paiement différé PayPal

Pour bénéficier du paiement en 4 fois PayPal, il suffit d’ouvrir un compte sur la plateforme en ligne et d’y enregistrer sa carte bancaire. Aucun justificatif n’est exigé. Le règlement en 4 fois est disponible à partir de 50€ jusqu’à 2.000€ et sans frais.

Le paiement différé sur Amazon

Amazon France a établi un partenariat avec Cofidis. Le paiement différé appelé PayMens offre la possibilité de régler ses dépenses en plusieurs fois dès 100€. L’échelonnement est compris entre 3 et 24 fois. Le montant peut atteindre 3.000€. Le taux d’intérêt oscille entre 4 et 21%.

Le paiement différé sur Zalando

Le site offre la possibilité d’essayer ses achats et de les régler seulement quelques semaines plus tard s’ils ne sont pas retournés, sans frais.

Les commandes peuvent également être réglées en plusieurs fois en sélectionnant PayPal au moment du paiement.

2. Paiement différé en magasin

Les grandes enseignes de la distribution proposent à leurs clients un paiement différé en magasin. Pour cela, il faut souscrire une carte de crédit adossée à un crédit renouvelable.

Le montant s’élève entre 3.000 et 4.000€ en général. Plusieurs fractionnements sont possibles : 3X, 4X, 5X, 10X. Le TAEG est compris entre 2 et 21%.

Enseigne	Montant	Durée	TAEG	Paiement échelonné
Leclerc	2.000 – 4.000€	Jusqu’à 36 mois	13% en moyenne	3X ou 5X sauf pour l’alimentaire
Cora	500 – 4.000€	3 à 60 mois	6.1 – 15.9%	3X, 5X ou 10X sans frais selon les offres du moment
Boulanger	100 – 3.000€	Jusqu’à 36 mois	16.9 – 19.9%	4X à partir de 100€ et 10X à partir de 150€

3. Carte à débit différé

Les cartes bancaires classiques ou les cartes de crédit peuvent être à débit immédiat ou différé. Lorsqu’elles sont à débit différé, le montant total des achats effectué entre le 1^er et le 30 ou 31 est prélevé en une seule fois le 4 du mois suivant.

L’avantage est d’éviter un découvert bancaire. La plupart des cartes de magasin ou des organismes de crédit propose cette fonctionnalité.

Les crédits comme alternative au paiement différé

Les crédits à la consommation permettent d’échelonner une grosse dépense grâce au montant des capitaux empruntables.

• Le prêt personnel : 750 – 75.000€ remboursables entre 12 et 84 mois. Le TAEG démarre à 0.50%
• Le micro crédit : 100 – 2.500€ remboursables entre 3 et 6 mois. Le TAEG est compris entre 1.5 et 18%
• Le crédit renouvelable : 500 – 6.000€ remboursable jusqu’à 60 mois. Le TAEG peut atteindre 21%

Type de crédit	Montant	Durée	TAEG
Prêt personnel	750 – 75.000€	12 à 84 mois	0.50% – 10%
Micro crédit	100 – 2.500€	3 à 6 mois	1.5 – 18%
Crédit renouvelable	500 – 6.000€	3 à 60 mois	2.4 – 21%

Le crédit renouvelable, le micro-crédit et le prêt personnel sont des crédits non affectés. L’emprunteur n’a pas à justifier l’utilisation des fonds. A l’inverse, le crédit auto ou le prêt travaux sont des crédits affectés : un devis ou une facture sera exigée pour le déblocage des fonds.

1. Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur.

Le capital est compris entre 500 et 6.000€. Jusqu’à 3.000€ utilisés, la durée de remboursement peut s’étaler jusqu’à 36 mois. Au-delà, elle peut atteindre 60 mois. Plus la durée de remboursement est longue, plus le TAEG est élevé.

Organisme	Montant	Durée	TAEG
FLOA Bank	500 – 6.000€	Jusqu’à 60 mois	A partir 2.4%
Cetelem	500 – 4.000€	• Jusqu’à 60 mois • En 3, 5, 10 ou 20 fois	Entre 6 et 21%

2. Le micro crédit

Les micro crédits permettent d’emprunter entre 100 et 2.500€ remboursables en 3, 4 ou 6 fois, parfois plus.

Organisme	Montant	Durée	Taux
Coup de Pouce FLOA Bank	100 – 2.500€	4 mois	Entre 1.4 et 3.1%
Lydia	100 – 3.000€	3 – 36 mois	2.99 – 25.7%
Finfrog	Jusqu’à 600€	3 – 4 mois	3.3 – 4.1%

3. Prêt personnel

Le prêt personnel permet de concrétiser un projet plus important (équipement, voyage, mariage, ameublement, etc.). Le capital emprunté peut atteindre 75.000€ remboursables sur 12 à 84 mois, parfois 120 mois.

Organisme	Montant	Durée	TAEG
Sofinco	1.000 – 75.000€	12 – 84 mois	1 – 17%
Oney	Jusqu’à 21.500€	12 – 60 mois	1 – 15%

4. Le crédit auto

Le crédit auto est un prêt affecté. L’organisme règle directement le garagiste ou le concessionnaire sur présentation de la facture. Il permet d’emprunter jusqu’à 75.000€. La durée de remboursement peut atteindre 84 mois. Le taux est compris entre 2 et 6%.

Organisme	Montant	Durée	TAEG
Cetelem	Jusqu’à 75.000€	6 – 84 mois	1 – 5%
Cofidis	Jusqu’à 21.500€	6 – 84 mois	1 – 7%

Simulation de paiement différé

Le choix de la solution de financement dépend de ses besoins.

Exemples de simulation de paiement en plusieurs fois :

Organismes	Montant	Durée	Mensualité	TAEG indicatif	Coût total
PayPal	650€	4 mois	166,70€	2.2%	664€
Amazon	1.500€	23 mois	69€	9.9%	1 587€
Carte Cora	500€	3 mois	166€	0%	500€
Carte Boulanger	100€	4 mois	25.50€	16.9%	102€

Simulation micro crédit

Exemples de simulation pour un micro crédit :

Organismes	Montant	Durée	Mensualité	TAEG indicatif	Coût total
Mon coup de Pouce	600€	4 mois	14€ + 3X 200€	2.4%	614€
Prêt Lydia	400€	3 mois	137€	3.4%	411€
Finfrog	300€	3 mois	103€	3.3%	309€

Simulation crédit conso

Exemple de simulation pour un crédit à la consommation :

Organismes	Montant	Durée	Mensualité	TAEG indicatif	Coût total
Prêt personnel Cetelem	3.500€	6 mois	601€	6.1%	3 611€
Crédit renouvelable Sofinco	500€	10 mois	52€	8.1%	518€
Crédit auto Cofidis	5.000€	12 mois	423€	1.7%	5.085€

Récapitulatif

Le paiement différé permet d’effectuer un achat plus ou moins important ou un achat coup de cœur sans mettre en danger son équilibre financier. Le micro-crédit répond davantage à un besoin urgent d’argent (facture imprévue, découvert bancaire, etc.).

Le prêt personnel et le crédit auto sont plutôt destinés aux projets réfléchis (voyage, mariage, achat d’un véhicule, etc.). Le crédit renouvelable permet à l’emprunteur de disposer d’une réserve d’argent disponible à tout moment.

Avantages :

• Une offre de financement variée dont plusieurs crédits non affectés
• Un engagement dans la durée au choix du souscripteur (3 – 84 mois)
• Une souscription en ligne ou en magasin facilitée (peu de documents exigés)
• Les simulateurs permettent de visualiser le coût total du crédit

Inconvénients :

• Les taux peuvent atteindre 21% (crédit renouvelable)
• Le déblocage des fonds rapide dans le cas du micro-crédit peut occasionner des frais élevés
• Le risque de surendettement est réel