Crédit travaux
Le crédit travaux est un crédit à la consommation. Proposé par les organismes bancaires et banques classiques, il permet de financer des travaux en tant que propriétaire ou locataire d’une résidence principale ou secondaire. Son montant est plafonné à 75 000 €, remboursable sur une période de 120 mois au maximum.
Les taux du crédit travaux
Le prêt travaux est un prêt à la consommation, au même titre qu’un prêt auto ou prêt personnel. Il peut être généralement souscrit en ligne ou auprès d’un conseiller d’une agence locale d’un organisme de crédit.
Le fonctionnement d’un prêt travaux
Ce prêt à la consommation finance tout type de travaux d’une résidence principale, secondaire ou locative. Il peut être couplé à un prêt économie d’énergie dans le cadre d’un changement de chaudière ou isolation du domicile.
Le prêt travaux est remboursable par des mensualités au taux d’intérêt fixe et est automatiquement clôturé après le dernier versement.
Certaines mensualités peuvent faire l’objet d’un report ou d’une modulation après accord de l’organisme bancaire et selon les conditions du contrat de prêt.
Le prêt travaux, comme tout crédit à la consommation, est sans justificatif. L’emprunteur n’a pas de facture à fournir pour justifier l’utilisation de la somme mise à sa disposition.
Combien peut-on emprunter avec un crédit travaux ?
Le crédit travaux permet d’emprunter jusqu’à 75 000 €, remboursables au maximum en 120 mois. Certaines banques et organismes bancaires plafonnent ce montant et les mensualités à un niveau inférieur.
Que peut-on financer avec un crédit travaux ?
L’ensemble des travaux d’une maison principale, secondaire ou locative peut être financé par un prêt travaux. L’emprunteur n’a pas l’obligation de faire appel à un professionnel du bâtiment pour réaliser les travaux. Le financement peut donc uniquement porter sur un achat de matériel.
Un prêt travaux classique impose généralement l’intervention d’un professionnel et la remise d’un devis de pose et fourniture à remettre pour obtenir les fonds.
Les organismes de financement qui proposent le prêt travaux
Les crédits à la consommation sont proposés par les banques généralistes, mais également par les organismes de crédit comme Cofinoga ou Sofinco. Les banques en ligne ne proposent pas toutes une offre de crédit à la consommation. Ainsi, Monabanq et Boursorama n’intègrent-ils pas de prêt travaux et Fortuneo est partenaire de Younited Credit pour ces prêts à la consommation.
Vous trouverez ci-dessous les offres de crédit travaux fournies par les organismes bancaires
| Banque | Montant mini-maxi | Taux mini-maxi | Terme |
|---|---|---|---|
| Floa Bank (ex-Casino Bank) | 500€ — 40.000€ | 2,50% — 5,18 % | 6 — 84 mois |
| Carrefour | 1 000€ — 50.000€ | 4,70% — 20,50 % | 12 — 84 mois |
| Oney | 1.000€ – 21.500€ | 1% – 20% | 12 — 60 mois |
| Sofinco | 1.000€ — 75.000€ | 3,90% — 17,50 % | 12 — 120 mois |
| Younited Crédit | 1.000€ — 50.000€ | 0,10% — non précisé | 6 — 84 mois |
| Franfinance | 1.500€ — 75.000€ | <1% — 5% | 12 — 120 mois |
| Axa Banque | 3.000€ — 120.000 € | 3,30% — 7% | 12 — 84 mois |
| Cofinoga | 4.000€ — 75.000€ | 1% — 8% | 12 — 96 mois |
| Hello Bank | 5.000€ — 75.000€ | <1% — 5% | 12 — 84 mois |
Voici les offres de crédit travaux offerts par les banques classiques
| Banque | Montant mini-maxi | Taux mini-maxi | Terme |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas | 760€ — 75.000€ | 3,00% — 5% | 4 — 108 mois |
| CIC | 1.000€ — 50.000€ | 3,00% — 4% | 6 — 84 mois |
| Crédit Mutuel | 1.000€ — 50.000€ | 3,00% — 9% | 6 — 84 mois |
| Société Générale | 1.000€ — 75.000€ | 3,00% — 20% | 12 — 60 mois |
| Banque Postale | 1.500€ — 75.000€ | <1% — 14% | 12 — 48 mois |
| Banque Populaire | 2.000€ — 50.000€ | <1% — 7% | 4 — 120 mois |
| LCL | 3.000€ — 75.000€ | 4% — 7% | 12 — 84 mois |
Simulation de coût du prêt travaux
Le prêt travaux finance les réparations, rénovation, agrandissement et installation de biens d’équipement de la maison.
| Banque | Travaux | Montant | Mens. | Taux | Terme | Coût crédit | Coût total |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Société Générale | Cuisine | 10 000 € | 260€ | 3,14 % | 40 mois | 532€ | 10 532 € |
| Cofinoga | Piscine | 25 000 € | 317€ | 5,19 % | 96 mois | 5 463 € | 30 463 € |
| Banque Populaire | Toiture | 40 000 € | 548€ | 4,18 % | 84 mois | 6 082 € | 46 082 € |
| Banque Postale | Extension | 50 000 € | 461€ | 5,07 % | 144 mois | 16 430 € | 66 430 € |
| Franfinance | Rénovation | 75 000 € | 802€ | 5,19 % | 120 mois | 21 171 € | 96 171 € |
Où trouver un prêt travaux pas cher ?
Le taux d’intérêt détermine le coût total du crédit. Plus celui-ci est bas, plus la mensualité et le coût total du crédit seront intéressants. L’emprunteur a donc intérêt à trouver le prêt travaux le moins cher possible.
Les organismes bancaires et banques classiques proposent régulièrement des offres promotionnelles sur les taux d’intérêt. Il est donc intéressant de vérifier régulièrement les propositions de crédit travaux sur leurs sites internet.
L’emprunteur peut également confier à un courtier en crédit travaux, la recherche du meilleur taux d’intérêt. Le courtier effectue cette opération gracieusement pour le compte de son client. Lors de la souscription du contrat de prêt travaux, le courtier est alors rémunéré par l’organisme bancaire auquel l’emprunteur a souscrit le prêt. Cette opération est donc totalement transparente pour le client et il a la certitude d’obtenir un prêt travaux adapté tant à son budget qu’à ses besoins en financement.
GoToInvest met à votre disposition ses experts en crédit travaux ainsi qu’un simulateur de prêt travaux en ligne.
Prêt travaux : le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro est réservé aux seuls travaux effectués dans une résidence principale située dans une zone définie par les pouvoirs publics. Les résidences secondaires et le locatif sont ainsi exclus de ce système garanti par l’État.
Le prêt à taux zéro est également soumis sous condition de revenus du foyer et doit être accompagné d’un prêt travaux classique. Il n’est donc pas possible de souscrire un prêt à taux zéro en complément d’un prêt à la consommation (dont fait partie le prêt travaux).
Peut-on financer des travaux dans un logement en tant que locataire ?
Les locataires ont le droit de souscrire un prêt travaux, à la seule condition d’obtenir l’aval de son propriétaire avant de commencer les travaux.
Peut-on bénéficier d’un crédit d’impôt avec un prêt travaux ?
Le prêt travaux est un prêt à la consommation. Par conséquent, il n’entre pas dans le dispositif d’allégement fiscal, qui est uniquement prévu pour les prêts travaux classiques d’isolation et d’amélioration de l’habitat avec justificatifs et obligation de faire appel à un professionnel du secteur.
Pour bénéficier d’un crédit d’impôt sur des travaux d’une résidence en tant que propriétaire, vous devez obligatoirement souscrire un prêt en relation avec l’isolation du logement, le changement de portes et fenêtres, l’installation d’une pompe à chaleur ou tout travaux d’amélioration de l’habitat.
Existe-t-il des aides aux travaux d’une résidence principale ?
Des aides sont possibles dans le cadre de travaux dans une résidence principale uniquement ou pour des logements mis en location, à l’exception des membres de la famille. L’ANAH ainsi que l’État proposent des aides à la rénovation énergétique encadrées par des conditions strictes.
Peut-on acheter des meubles avec un prêt travaux ?
Un prêt travaux peut être utilisé pour acheter des meubles de cuisine ou de salle de bain et tout meuble fixe du domicile. Un achat de meubles de décoration fait l’objet d’un prêt personnel et ne peut être financé par un prêt travaux.
Les caractéristiques du prêt travaux
Le prêt travaux peut être souscrit sans justificatif. L’emprunteur doit néanmoins :
- Avoir des ressources stables
- Ne pas être interdit bancaire/FICP
- Être majeur
- Être de nationalité française ou issue de l’Espace Économique Européen
- Avoir sa résidence principale en France
Documents et justificatifs à fournir
Les pièces justificatives sont identiques à celle d’un crédit à la consommation classique :
- Justificatif d’identité en cours de validité
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois ou certificat d’hébergement
- Dernière fiche de paie, bulletin de versement de pension ou liasse fiscale pour les entrepreneurs
- Relevé de comptes bancaires
- Relevés de crédits renouvelables
Comment faire une demande de prêt travaux ?
L’emprunteur peut se rapprocher de sa banque ou consulter les offres en ligne proposées par les organismes bancaires et banques. GoToInvest peut également se charger de la souscription d’un crédit travaux pour le compte de son client.
Les fonctionnalités du crédit travaux
Le crédit travaux peut faire l’objet de plusieurs aménagements en cours de contrat.
Report et modulation des mensualités suivant conditions
La plupart des banques acceptent le report de la première mensualité. La modulation des remboursements est également possible en cas de difficulté financière passagère. La banque aménage ensuite le remboursement du montant restant dû en allongeant le terme du contrat ou en augmentant le montant des remboursements mensuels à venir.
Pause dans les remboursements
Une pause dans les remboursements peut avoir lieu d’une à trois fois par an, à condition de ne pas avoir eu d’incident de paiement antérieur.
Remboursement total ou partiel sans frais
Le remboursement total ou partiel est possible à tout moment de la vie du contrat. En cas de remboursement partiel, le terme du contrat ou le montant des futures mensualités sont revus. Si l’emprunteur effectue un remboursement total de son prêt travaux, le contrat est alors clôturé.
Assurance emprunteur
Cette assurance prend en charge les mensualités à venir, de façon ponctuelle ou définitive, après une période de carence. L’assurance intervient en cas de décès, perte totale d’autonomie, incapacité totale ou partielle. La loi autorise l’emprunteur à choisir l’assureur de son choix tant que les clauses et conditions applicables au contrat sont identiques à celles du contrat proposé par la banque.
Le report, la modulation et la pause dans le remboursement des mensualités peuvent faire l’objet de frais de gestion et indemnités perçues par la banque.
Délai de mise à disposition des fonds
La loi Lagarde impose un délai de 14 jours après la signature du contrat de prêt avant la mise à disposition du crédit travaux. Ce délai peut être réduit à 8 jours sur demande de l’emprunteur qui renonce, ainsi, partiellement, à son droit de rétractation.
Cas particuliers d’emprunt travaux
Lors d’un montant de travaux supérieur à 75.000€, la souscription d’un crédit immobilier travaux est obligatoire. Il est néanmoins possible de solliciter un prêt à la consommation jusqu’à 75.000€ et de réaliser un emprunt immobilier travaux de la somme complémentaire.
Nous vous recommandons de souscrire un seul et même prêt immobilier travaux, au taux généralement plus intéressant et d’étudier les possibilités qu’offre un prêt d’investissement immobilier couplé à un prêt travaux.
Cas particuliers de l’emprunteur
L’organisme bancaire demande une caution ou une garantie personnelle dans les cas suivants :
- Absence de justificatifs
- Aucun revenu ou revenus irréguliers
- Période de chômage
- Retraités aux faibles revenus
- Intermittents
La BPI France peut garantir une caution de prêt à hauteur de 15.000€ pour tout prêt remboursable en 2 ans minimum.
L’emprunteur peut apporter une caution personnelle, mais également mettre un bien personnel ou un portefeuille-titres en garantie.
Les personnes interdites bancaires/FICP ne peuvent souscrire de prêt travaux.
Un étudiant peut bénéficier d’un prêt adapté à sa situation.
Deux personnes peuvent emprunter conjointement sous réserve de fournir des justificatifs pour chacun.
