Financement voiture

Pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion il existe plusieurs solutions principalement: le crédit auto, le prêt personnel, la LOA, la LLD. Il est possible d’emprunter entre 500€ et 75.000€ à rembourser sur 84 mois maximum.

Financer l’achat d’une voiture

Prêt auto

Le prêt auto est un crédit à la consommation. Il peut être souscrit auprès d’une banque, d’un organisme spécialisé ou directement avec le concessionnaire. Dans le cas d’un crédit auto, la voiture appartient à l’emprunteur qui rembourse des mensualités. C’est un crédit affecté. Il est accordé sur présentation de justificatifs d’achat et ne peut pas être utilisé à d’autres fins que l’acquisition du véhicule.

Location avec option d’achat (LOA)

La location avec option d’achat (LOA) parfois appelée leasing, crédit-bail ou location avec promesse de vente est aussi un crédit à la consommation, mais le conducteur n’est pas propriétaire de la voiture. Il paye chaque mois des loyers. À l’issue du contrat, il peut choisir de rendre ou de conserver le bien. S’il veut le garder, il devra alors payer le solde correspondant à la valeur du véhicule moins les échéances déjà versées.

Location longue durée (LLD)

La location longue durée (LLD) n’est pas un emprunt. C’est un contrat de location conclu pour plusieurs années. La voiture est totalement mise à disposition d’un utilisateur en échange du paiement de loyers mensuels. Quand l’engagement arrive à son terme, l’utilisateur restitue la voiture au propriétaire, généralement une société spécialisée.

Ces 3 méthodes de financement sont détaillées ci-dessous.

Établir son budget afin de choisir le meilleur financement

Avant de signer pour un crédit auto, une LOA ou une LLD, il est conseillé de définir le budget nécessaire à l’achat de la voiture ainsi que les fonds disponibles.

En plus du coût du véhicule, il faut prendre en compte :

• le coût de l’assurance et du carburant, ces frais viendront s’ajouter aux loyers ou aux échéances du prêt
• l’entretien est aussi un poste de dépense non négligeable. Il est à la charge de l’utilisateur à moins de souscrire une option dans le contrat de LOA ou de LLD.

Le crédit auto assure de rester propriétaire du véhicule à la fin de l’engagement. Il est ainsi possible de le revendre pour avoir un apport et changer de véhicule.

Participer au financement en faisant reprendre sa voiture

Si l’achat sert à remplacer un ancien modèle, il est possible de négocier avec le garage ou le concessionnaire la reprise du véhicule précédent. Grâce à des programmes ponctuels de prime à la reprise ou d’aides gouvernementales (prime à la conversion…) cette somme peut être augmentée.

Un prêt personnel pour l’achat d’une voiture: plus avantageux ?

Un prêt personnel permet d’emprunter une somme allant jusqu’à 75.000 euros. Avec ce crédit sans justificatif, il n’est pas nécessaire de présenter une preuve d’achat.

Cependant les taux observés sont généralement plus élevés que pour un prêt auto, et l’emprunteur ne dispose pas des garanties d’un prêt affecté. Il devra le rembourser même si la vente est annulée.

Financement de voiture : le crédit auto

Le crédit auto est un crédit affecté. L’offre de prêt précise que les fonds sont destinés à acheter un bien en particulier.

Selon les contrats, le crédit auto peut servir à acheter :

• une voiture
• un deux-roues (moto, scooter…)
• un véhicule de loisirs (bateau, camping-car, caravane…)

Il est possible de contracter un crédit auto pour acquérir un véhicule neuf ou d’occasion. Si la transaction se déroule entre particuliers, la banque demandera comme justificatif une attestation sur l’honneur de vente signée par le vendeur.

Tous les modèles de voiture sont éligibles à un crédit auto : diesel, essence, électrique ou hybride, etc. Le choix dépend des goûts, des moyens et des habitudes de conduite de chacun.

Selon les établissements, la demande de crédit auto peut se faire :

• en ligne
• par téléphone
• dans une agence ou sur le lieu de vente du véhicule

Pour que la demande soit étudiée, les organismes de prêt exigent certains documents. Il faut fournir :

• une pièce d’identité
• un justificatif de domicile
• des preuves de revenus des 3 derniers mois (bulletins de salaire, notification de retraite, avis d’imposition…)
• les 3 derniers relevés bancaires
• un relevé d’identité bancaire (RIB)
• un justificatif d’achat

Pour obtenir un crédit auto, l’emprunteur doit être majeur. Son taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%.

Les banques et les organismes de crédit sont tenus de vérifier le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Les personnes inscrites au FICP ou interdits bancaires risquent de voir leur demande rejetée.

Le crédit auto à taux 0

Avec un prêt à taux zéro, aucun intérêt n’est facturé. Le débiteur rembourse seulement le capital. Contrairement à l’immobilier, il n’existe pas de crédit auto à taux zéro.

Cependant, certains vendeurs et, plus rarement, certains organismes de prêt, proposent des prêts à taux 0 lors d’évènements promotionnels. Ces opérations sont généralement annoncées dans les médias.

Financer une voiture avec la LOA

La LOA est un contrat de crédit passé entre une société spécialisée et l’emprunteur. La voiture appartient à la société de crédit. Le conducteur en a la jouissance exclusive pour une durée déterminée, généralement comprise entre 24 et 72 mois. En échange, il verse chaque mois des loyers. À l’issue de l’engagement, il a le choix entre rendre ou acheter le véhicule.

Longtemps réservée au neuf, la LOA se développe maintenant sur le marché de l’occasion. Le principe est surtout utilisé pour les voitures, mais on peut aussi y avoir recours pour financer une moto, un bateau ou un véhicule de tourisme.

L’entretien et l’assurance sont à la charge de l’utilisateur. Il doit restituer le bien en bon état à la fin du contrat, sous peine de devoir payer des pénalités.

Il n’est pas nécessaire d’avoir un apport ou de faire reprendre son ancien véhicule pour signer une LOA. Cependant, le premier loyer est souvent majoré. Plus il est élevé, moins les mensualités seront importantes.

Pour qui est faite la LOA ?

La LOA s’adresse avant tout aux conducteurs soigneux qui sont sûrs de rendre le bien dans son état d’origine.

Le contrat impose un certain kilométrage à ne pas dépasser. Les kilomètres supplémentaires sont facturés lors de la reprise du véhicule. Pour tirer pleinement avantage de ce mode d’achat, il faut donc pouvoir maitriser son utilisation.

C’est une solution pour les consommateurs qui aiment changer de voiture régulièrement et apprécient rouler dans des modèles neufs. C’est aussi une façon de limiter les démarches, liées à la revente du véhicule.

La demande se fait auprès de l’enseigne qui vend la voiture. Il peut s’agir d’un garage, d’un concessionnaire ou d’un site Internet. Dans certains cas, le dossier peut se faire sur le site du vendeur ou de la banque.

Les documents à fournir sont les mêmes que pour un crédit auto :

• une preuve d’identité
• un justificatif de domicile
• des justificatifs des ressources des 3 derniers mois (fiche de paie, attestation de versement de retraite, avis d’imposition…)
• les 3 derniers relevés bancaires
• un RIB

Le justificatif d’achat sera joint directement par le vendeur qui constitue le dossier.

Comme pour un crédit à la consommation, le consommateur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours une fois l’accord de l’établissement donné. Pendant cette période, il peut annuler le contrat sans frais.

Le financement de véhicule avec la LLD

Contrairement au prêt affecté ou à la LOA, la LLD n’est pas un emprunt. La voiture appartient à une société spécialisée. Elle la met à disposition de l’utilisateur contre le versement de loyers mensuels. À la fin du contrat, le véhicule est restitué à son propriétaire.

Plusieurs types de produits sont disponibles en LLD :

• voitures neuves ou d’occasion
• deux roues (moto, scooter)
• caravane, etc.

La location dure entre 12 et 60 mois. Il n’est pas nécessaire de disposer d’un apport, mais le loueur peut réclamer un premier loyer majoré ou une caution. Le dépôt de garantie est restitué quand le véhicule est rendu en parfait état.

Les avantages de la LLD

La LLD permet de :

• changer fréquemment de modèle
• rouler dans des véhicules toujours neufs
• ne pas se soucier des démarches administratives

Certains contrats incluent :

• l’assurance
• une assistance en cas de panne ou d’accident
• la prise en charge de l’entretien par le propriétaire

La demande se fait auprès de :

• la société propriétaire de la voiture
• l’intermédiaire qui commercialise la location
• une banque

Dans certains cas, il est possible de réserver la voiture et de déposer son dossier en ligne.

La LLD nécessite de produire moins de justificatifs qu’un crédit ou une LOA. Le loueur demandera généralement :

• une pièce d’identité
• un justificatif de domicile
• le dernier avis d’imposition
• un RIB