Prêt ou crédit étudiant
Le prêt étudiant permet de financer ses études. Il est uniquement possible d’en souscrire un auprès de son conseiller bancaire. Il permet d’emprunter, à taux (TAEG) fixe très bas, voire nul (prêt étudiant à taux zéro), jusqu’à 120.000€ sur une durée de 10 ans. Les étudiants sans garant disposent d’un prêt étudiant “garanti par l’État” qui leur permet de parer à leur besoin de liquidité et de financer leurs études.
Qu’est-ce que le prêt étudiant ?
Ce crédit est proposé par les banques classiques et les organismes de crédit, aux étudiants de moins de 28 ans.
Le prêt étudiant appartient aux crédits à la consommation au même titre que : le prêt auto, le prêt moto, le prêt travaux, le crédit renouvelable, le prêt personnel et le rachat de crédit.
Que finance un prêt étudiant ?
Le prêt étudiant est accessible à toutes personnes pouvant justifier d’un certificat de scolarité ou de justificatifs indiquant son statut d’étudiant.
Toute formation donnant accès au statut d’étudiant sont éligibles à un financement par un crédit étudiant (BTS, Ecole de commerce, Université, etc.). Il finance les frais de scolarité dans leur intégralité.
Le prêt étudiant prend aussi en charge le coût de la vie lors des études. Il permet de payer le loyer, les frais de fonctionnement (eau, électricité, téléphone, internet), l’alimentation, l’équipement du logement, l’ordinateur et les frais de transport durant l’intégralité des études.
Où souscrire un prêt étudiant ?
Il n’est possible de souscrire un prêt étudiant qu’auprès d’établissements bancaires et collectivités locales. L’État dispose d’un accord avec certaines banques pour proposer un prêt sans garant (Prêt étudiant “garanti par l’État”).
Les offres alternatives de crédit étudiant
Il existe deux autres types de prêts étudiants :
- Le prêt étudiant à taux 0
- Le prêt étudiant sans garant : le prêt étudiant garanti par l’État
Le prêt étudiant à taux 0
Toutes les banques ne proposent pas de prêt étudiant à taux zéro. Généralement de faible montant, il permet néanmoins de financer une partie des études.
Le prêt étudiant sans garant : le prêt étudiant garanti par l’État
Il est possible d’obtenir un prêt sans garant grâce à l’intervention de l’État.
Ce prêt étudiant permet d’emprunter la somme maximale de 15.000€ remboursable au minimum sur 2 ans sans obligation de caution parentale. L’État se porte caution à hauteur de 70% du montant de ce prêt.
Pour souscrire ce prêt à taux préférentiel, l’étudiant doit être de nationalité française ou issue de l’Espace économique européen. L’étudiant doit suivre un cursus de l’enseignement supérieur ou préparer un concours et être âgé de moins de 28 ans au moment de la signature du prêt à taux zéro.
Le remboursement de ce prêt peut être différé après la fin des études et peut également faire l’objet d’un remboursement anticipé partiel ou total avant la fin des études.
Le prêt étudiant garanti par l’État est :
- Sans caution personnelle
- Sans condition de ressources
- D’un montant maximal de 15.000€
- D’une durée minimale de remboursement de 2 ans
- Soumis à un taux d’intérêt fixé par l’établissement bancaire
Il remplace l’ancien prêt d’honneur. Il est proposé par la Banque Populaire, la Caisse d’Épargne, le Crédit Mutuel, le CIC et la Société Générale.
Les offres détaillées de prêts étudiants
Les crédits étudiants ne peuvent être souscrits qu’auprès d’établissements bancaires traditionnels. Voici une liste, non exhaustive, des offres de prêts des principales banques, selon nous, du marché.
Le “Prêt étudiant” de la BNP Paribas
La BNP Paribas propose un prêt étudiant d’un montant plafond de 75.000€ remboursement sur une durée maximale de 12 ans. Elle propose :
- Un TAEG de 1,5%
- Aucuns frais de dossier
- Offres avantageuses en partenariats avec des établissements et universités françaises.
Le prêt étudiant du Crédit Agricole
Le Crédit Agricole propose une offre de prêt étudiant qui permet d’emprunter jusqu’à 50.000€ sur une durée de 2 à 5 ans (pouvant être prolongée). Les montants et TAEG de ses offres varient en fonction de la caisse régionale du Crédit Agricole à laquelle le prêt est souscrit. Elle propose :
- Un TAEG fixe autour de 1%
- Une offre flexible
- Un remboursement ajustable (remboursement anticipé)
Le “Crédit étudiant” de la Caisse d’Épargne
L’offre de crédit étudiant de la Caisse d’Épargne permet d’emprunter jusqu’à 45.000€ (60.000€ en Île-de-France) sur une durée possible de 10 ans. Elle propose une offre :
- Avec un TAEG fixe de 2%
- Des mensualités et remboursements ajustables (remboursement anticipé)
Le “Prêt Etudiant évolutif” de la Société Générale
La Société Générale propose un crédit adapté aux étudiants, mais il est réservé aux clients ayant déjà un compte bancaire chez eux. L’offre “Evolutif” permet d’emprunter de 1.000€ à 120.000€ sur une période allant de 1 à 10 ans. Elle propose :
- Un TAEG fixe de 0,94%
- Une flexibilité des remboursements
- Une offre sans apport et sans justificatifs de dépenses
Les offres étudiantes du LCL
Le LCL propose deux offres étudiantes complémentaires : “Avance études” et “Solution études” :
- “Avance études” : Prêt qui permet de financer des dépenses immédiates de rentrée de scolarité (frais d’inscription, achats de livres, etc.) de 500€ à 1.000€, à taux 0 et d’une durée de 2 à 12 mois.
- “Solution études” : Prêt qui permet de financer les études d’un montant compris entre 1.500€ et 75.000€ (selon le cursus suivi) d’une durée de 1 à 10 ans. Son TAEG est compris entre 0,8% et 2%.
Les offres de prêts étudiants à taux 0
Les banques ne proposent pas toutes des crédits étudiants à taux 0. De faible montant il est souvent proposé sur une courte durée, à travers des offres promotionnelles.
Voici une liste, non exhaustive, de quelques offres de prêts à taux 0 proposés par des établissements bancaires.
| Banques | Montant | Durée | Frais de dossier |
|---|---|---|---|
| BNP Paribas | De 760€ à 5.000€ | De 4 à 72 mois | Aucuns frais |
| LCL | De 1.500€ à 5.000€ | De 12 à 60 mois | Offerts |
Simulations de prêts étudiants
Choisir le montant du prêt étudiant à souscrire
Le tableau ci-dessous, présente deux simulations de prêts étudiant d’une durée de 120 mois. La première situation correspond à celle d’un étudiant en école de design et la seconde au cas d’un étudiant en droit à l’université.
| Études | Durée des études | Coût scolarité | Coût vie et équipement | Apport parental | Montant prêt étudiant |
|---|---|---|---|---|---|
| Design | 3 ans | 18.000€ | 40.000€ | 20.000€ | 38.000€ |
| Droit | 5 ans | 3.000€ | 40.000€ | 20.000€ | 23.000€ |
- A coût de vie et apport parental égaux, mener des études dans une école de Design revient plus cher (de 15.000€) que de faire des études de Droits à l’Université malgré une durée d’étude plus courte (3 ans contre 5 ans).
- Un étudiant en design devra emprunter une somme plus importante pour accéder à une formation de l’enseignement supérieur.
Simulations de prêts étudiants de 5.000€, 15.000€ et 50.000€
Voici un tableau simulant plusieurs offres de crédit étudiant avec des montants, durées différentes :
| Montant | Durée | TAEG fixe (hors assurance) | Mensualité | Coût du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 5.000€ | 12 mois | 1,50% | 420€ | 40€ |
| 15.000€ | 36 mois | 1,50% | 426€ | 347€ |
| 50.000€ | 72 mois | 1,50% | 726€ | 2.299€ |
- Pour un crédit étudiant de 5.000€ sur 12 mois, les mensualités seront de 420€ et le coût de l’emprunt reviendra à 40€.
- Pour un crédit étudiant de 15.000€ sur 36 mois, les mensualités sont sensiblement les mêmes (426€), mais le coût du crédit passe à 347€.
- Enfin, pour un crédit de 50.000€ sur 72 mois, les mensualités sont, cette fois, de 726€ et le coût du crédit augmente à 2.299€.
Exemple : Si le montant emprunté est de 15.000€ sur 24 mois (plafond du prêt “garanti par l’État”) alors 1 mensualité sera égale à 15.000 divisé par 24 soit 625€.
Souscrire un prêt étudiant
Le prêt étudiant est une offre d’emprunt particulière qui nécessite de prendre rendez-vous avec son conseiller bancaire pour y souscrire. Il n’est pas possible de contracter un crédit étudiant en ligne.
Condition d’éligibilité
Pour souscrire un prêt étudiant, il est nécessaire :
- D’être majeur
- D’avoir la nationalité française
- D’avoir moins de 28 ans (voire 30 ans)
- D’avoir le statut étudiant
Justificatifs demandés
Voici la liste des justificatifs à présenter lors d’une souscription d’un crédit étudiant
Justificatifs administratifs
- Justificatif d’identité: Carte nationale d’identité, passeport ou carte de séjour
- justificatifs de domicile de moins de 3 mois ou certificat d’hébergement
Justificatifs financiers
- Justificatif de revenus : fiche de paie, pension alimentaire perçue, bulletin de versement de retraite
- Justificatifs bancaires : RIB, derniers relevés de compte
Refus d’un prêt étudiant
Un prêt étudiant peut être refusé si une situation personnelle ne permet pas d’intégrer les montants des remboursements mensuels, si le reste à vivre est insuffisant, et en cas d’absence de garant pour un prêt supérieur à 15.000€
Fonctionnalités du crédit étudiant
Délais de réception des fonds
Le prêt étudiant est soumis au Code de la Consommation. L’emprunteur dispose d’un délai de rétractation de 14 jours. Les fonds seront versés à partir du 15e jour.
Le report et le remboursement anticipé d’un prêt étudiant
Prêt étudiant : Report des mensualités
Les banques acceptent généralement de reporter de 1 à 3 mois le début des remboursements sans frais ni intérêts.
Un report de règlement du prêt en fin d’études est également possible, selon les établissements bancaires.
Il est donc recommandé de débloquer partiellement et au fur et à mesure des besoins, une partie du prêt étudiant pour limiter le montant des intérêts à rembourser.
Prêt étudiant : remboursement anticipé
La loi encadre le remboursement anticipé de tout crédit, que celui-ci soit un crédit immobilier, un crédit à la consommation ou un prêt étudiant.
Celui-ci a donc la possibilité de rembourser son crédit avant sa résiliation. Le conseiller remet alors le montant restant dû et clôture le contrat dès le règlement du solde.
- Durée supérieure à 1 an : Indemnités plafonnées à 1%
- Durée inférieure à 1 an : Indemnités plafonnées à 0,5%
Assurance emprunteur
La souscription d’une assurance emprunteur n’est pas obligatoire, mais vivement recommandée. Celle-ci fait l’objet d’un contrat distinct et vient en remplacement ponctuel ou total en cas de défaillance de l’étudiant. Elle engendre un coût supplémentaire de 1% à 5% du montant du crédit.
L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement de l’intégralité des mensualités en cas de décès et PTIA (Perte Totale et Irrémédiable d’Autonomie). Un remboursement ponctuel est généralement prévu au contrat lors d’une incapacité partielle ou totale.
Prêt étudiant : Cas particuliers
Étudiant outre-mer
Les étudiants ultramarins venant faire leurs études en métropole peuvent bénéficier d’aides spécifiques, comme la prise en charge de leur billet d’avion et la priorité d’affectation d’un logement universitaire.
Les Collectivités territoriales apportent également leur support financier à ces étudiants, dans le cadre de leurs études supérieures. Cela permet ainsi de diminuer le montant du prêt étudiant à solliciter auprès d’un établissement bancaire.
Étudiant étranger
Les étudiants issus de l’Espace économique européen désirant faire ses études en France peuvent accéder à un prêt étudiant, tant auprès d’une banque française classique qu’auprès de la BPI France pour le prêt étudiant “garanti par l’État”.
Pour les étudiants hors Zone européenne, il existe des accords d’études entre différents pays et la France. L’étudiant doit alors interroger le consulat français de son pays d’origine pour connaître les modalités d’aides éventuelles.
Prêt étudiant : Étudiant mineur ou/et sans revenus
Un étudiant sans revenu et/ou mineur doit obligatoirement bénéficier d’une caution parentale ou familiale.
Ce sont donc ses parents ou personnes de sa famille qui s’engagent à rembourser le prêt en cas de défaillance de l’étudiant.
Le Prêt étudiant est-il déductible de ses impôts lorsqu’on le rembourse ?
Le remboursement du prêt effectué par les parents d’un étudiant peut être déduit de leurs revenus. Il est alors assimilé au versement d’une pension alimentaire.
