Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits en cours en un seul et même crédit, avec une seule échéance à rembourser. Il est également possible d’y intégrer d’autres dettes : retard de charges, de loyers, d’impôts, factures impayées, etc.

Pourquoi avoir recours au rachat de crédits ?

Il est possible d’y avoir recours pour baisser votre mensualité afin d’augmenter votre restant à vivre ou pour éviter le surendettement en ramenant votre taux d’endettement en dessous de la barre des 35%.

Il peut aussi être très intéressant pour augmenter votre capacité d’emprunt afin de financer un nouveau projet ou disposer d’une trésorerie supplémentaire.

Mensualité allégée, mais coût total augmenté ?

La durée de remboursement est allongée, permettant ainsi une mensualité allégée mais provoquant dans le même temps un coût total des crédits potentiellement bien plus élevé.

En effet, le taux d’intérêt est calculé tous les ans sur le capital restant dû. Étant donné que la durée augmente, le TAEG est calculé sur davantage de temps et c’est ainsi que le coût est augmenté.

Quels sont les types de rachat de crédits ?

Il existe trois types d’offres :

1. Le rachat de crédits à la consommation : il s’agit du regroupement de vos crédits conso en cours
2. Le rachat de crédit immobilier : il s’agit ici simplement d’une renégociation de votre crédit immobilier en cours
3. Le rachat de crédit immobilier et de crédits conso, ensemble : si la part du crédit immobilier prend plus de 60% des crédits totaux, alors la législation du crédit immobilier s’applique pour le nouveau prêt (et donc son taux d’intérêt bien plus abordable que ceux des crédits conso)

Quels sont les prêts qui peuvent être rachetés ?

Tous les prêts à la consommation (prêt personnel, crédit renouvelable, crédit auto, prêt travaux, micro crédit et découvert bancaire) et les crédits immobiliers sont éligibles à un regroupement de crédits.

Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédits ?

L’opération est proposée par l’ensemble des acteurs du secteur bancaire. Il est possible d’en obtenir un auprès :

• Des organismes spécialisés dans le rachat : Cafpi, Créatis, CGI, Crédit Lift, etc.
• Des banques traditionnelles : BNP Paribas, Caisse d’Épargne, etc.
• Des banques en ligne : Cetelem, Cofidis, etc.
• Des sociétés spécialisées dans le crédit : Cetelem, Cofidis, Sofinco, etc.

Quel montant est-il possible de regrouper ?

Dans le cas du rachat de crédits conso, le montant qui peut être regroupé ne peut excéder 75 000€. Pour le rachat de crédit immobilier, il n’existe pas de montant maximal.

Quelle est la durée maximale des rachats de crédits ?

• 12 ans pour un rachat de crédits conso si l’emprunteur est locataire
• 15 ans pour un rachat de crédits conso si l’emprunteur est propriétaire
• 35 ans pour un rachat de crédit immobilier

Quel est le taux d’un rachat de crédits ?

Le taux annuel effectif global (TAEG) proposé lors d’un regroupement de crédits dépend de la durée de remboursement et du profil de l’emprunteur. Pour que l’opération soit avantageuse, on considère qu’il doit y avoir au moins un point d’écart entre le taux moyen des anciens crédits et le nouveau.

Quel est le délai d’obtention des fonds ?

Il faut compter entre 10 et 30 jours pour recevoir une offre.

Quel est notre avis sur le rachat de crédits ?

Comment réussir son regroupement de crédits ?

Pour bénéficier des meilleures conditions possibles, il est recommandé de suivre les conseils suivants :

• Faire appel à un courtier qui étudiera plusieurs offres
• Racheter les prêts s’ils sont dans le premier tiers de la durée de remboursement : c’est la période où la part d’intérêts sur le capital remboursé est plus importante
• Étudier la différence de taux : le nouveau taux doit être inférieur de 1% au moins à la moyenne des anciens taux
• Comparer le coût du crédit par rapport à la durée
• Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération

Simulation de l’utilisation du rachat de crédits

Un couple a souscrit plusieurs crédits à la consommation pour aménager son bien. Le capital restant dû s’élève à 13 500€. Ils souhaitent réduire leur taux d’endettement pour obtenir une trésorerie pour un nouveau projet.

Situation avant le regroupement de prêts

Type de prêt	Montant restant dû	Taux	Mensualité	Durée	Coût total
Prêt personnel	2 900€	10,50%	136€	24 mois	327€
Crédit auto	6 600€	8%	207€	36 mois	845€
Crédit renouvelable	4 000€	19%	117€	48 mois	1 740€
Total	13 500€	–	460€	48 mois	2 912€

Situation après regroupement de crédits

Montant du nouveau prêt	13 500€
Ancienne mensualité	460€
Nouvelle mensualité	220€
Taux moyen	9,90%
Durée	84 mois
Coût total	5 267€

La mensualité est réduite de 52%. Le nouveau taux est plus intéressant que le taux moyen de tous les prêts en cours. L’emprunteur dispose de 240€ supplémentaires sur son budget mensuel. La gestion de ses crédits est facilitée puisqu’une seule échéance est à régler.

En revanche, le coût des crédits augmente d’un peu moins du double du coût des crédits initiaux. C’est le cas pour tous les rachats de crédits, il faut donc y rester vigilant et le savoir avant d’en souscrire un.

Comment souscrire un rachat de crédits ?

La souscription se déroule comme pour n’importe quel crédit à la consommation. Après avoir monté le dossier, il faut faire sa demande auprès des établissements sélectionnés. Après étude de la faisabilité du projet, une réponse est donnée sous 10 jours.

Le particulier dispose d’un délai de rétractation qui commence à la date de signature du contrat de prêt. Depuis la loi Lagarde, ce délai est de 14 jours pour un prêt à la consommation et de 10 jours pour un prêt immobilier.

Quelles sont les conditions d’éligibilité ?

Pour bénéficier d’une offre, il faut respecter les critères suivants :

• Âge : être majeur et en bonne santé
• Nationalité : être Français ou résider en France métropolitaine
• Solvabilité : ne pas être en situation de surendettement, disposer de revenus stables et suffisants pour le remboursement
• Garantie : disposer d’un capital pour offrir une garantie de remboursement

Quels sont les justificatifs demandés ?

Des documents liés à votre situation personnelle ainsi qu’à vos prêts vont vous être demandés.

Quels sont les documents administratifs ?

• Pièce d’identité : carte nationale d’identité, passeport en cours de validité, un titre de séjour en cours de validité
• Livret de famille
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Documents de mariage ou de Pacs

Quels sont les documents financiers ?

• 3 derniers bulletins de salaire + le bulletin de salaire de décembre
• Contrat de travail
• Avis d’imposition (N-1)
• 3 derniers mois des relevés de comptes bancaires
• Attestation d’allocations familiales
• Quittance de loyer ou offre de prêt immobilier

Quels sont les contrats de prêts en cours ?

• Offres de prêt en cours (prêt immobilier, prêt personnel, prêt auto, crédit travaux, crédit renouvelable, etc.)
• Tableaux d’amortissement
• Dernier décompte des crédits renouvelables en cours

Est-ce possible d’accéder à un rachat de crédits sans revenus fixes ?

Il est quasiment impossible de souscrire un prêt sans avoir de revenus.

Est-ce possible de regrouper des crédits sans justificatifs ?

Ce n’est pas possible. Un établissement ne peut vous prendre au sérieux si vous ne fournissez aucun justificatif.

Qui ne peut pas souscrire un rachat de crédits ?

Situation personnelle	Possible ou non
FICP	Non
Chômage	Avec un co-emprunteur
CDD	Avec un co-emprunteur
Intérimaires	Avec un co-emprunteur
+65 ans / retraité	Possible selon la durée de remboursement
Intermittent	Selon les dossiers

Dès qu’un dossier de surendettement est déposé à la Banque de France, le demandeur n’a plus le droit de souscrire un crédit sans autorisation. Les seules dérogations possibles concernent la mobilité vers l’emploi ou le retour à l’emploi. La source de financement accordée sera alors soit un micro crédit soit un micro crédit social.

Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédits ?

Le report de mensualité et le remboursement emprunteur sont toujours disponibles pour un rachat de crédits, de même que l’assurance emprunteur.

Report des mensualités

La plupart des contrats prévoient un à deux reports d’échéances en cas de difficultés financières passagères. Il peut être total ou partiel.

• Report partiel : l’emprunteur paye les intérêts et l’assurance de prêt
• Report total : l’emprunteur paye l’assurance de prêt. Des intérêts intercalaires sont alors facturés

Remboursement anticipé

Le remboursement anticipé partiel ou total est possible à tout moment et pour tous les types de crédits (consommation ou immobilier).

1. Crédit à la consommation : sans frais supplémentaires si le capital restant dû est inférieur à 10 000€. Si la somme est supérieure à 10 000€ : l’indemnité est plafonnée à 0,5% si la durée du crédit est inférieure à 1 an. L’indemnité est plafonnée à 1% si la durée du crédit est supérieure à 1 an
2. Crédit immobilier : sans frais supplémentaires en fonction des contrats. En cas d’indemnités dues, elles représentent 3% du capital restant dû sans excéder 6 mois d’intérêts

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est facultative dans le cas d’un crédit à la consommation. Elle protège toutefois l’assuré et sa famille en cas de décès, d’invalidité (PTIA) et de perte d’emploi. Elle est exigée pour un crédit immobilier.

Toutefois, la loi Lagarde sur la délégation d’assurance autorise l’emprunteur à mettre en concurrence le contrat de groupe proposé par l’organisme prêteur. La loi Hamon lui permet de la résilier tout au long de la première année, puis chaque année à la date anniversaire de la signature avec un préavis de deux mois (amendement Bourquin).

Quel est le rôle du courtier en rachat de crédits ?

C’est un expert en rachat de crédits. Il analyse votre situation financière et connaît les meilleures offres du marché selon celle-ci.

Il a développé des partenariats avec des établissements pour obtenir des modalités de prêts avantageuses.

Une fois le crédit choisit à vos côtés, il constitue votre dossier et fait la demande à votre place. Tout au long du processus, il vous explique les démarches.

Vous gagnez ainsi du temps et vous gagnez en expertise. Cependant, ce service est évidemment payant (un pourcentage du montant emprunté).