Rachat de crédit

Sommaire

Le rachat de crédit permet de regrouper des crédits à la consommation et immobiliers en un seul. Il permet de ramener le taux d’endettement à 33%. La durée de remboursement peut atteindre entre 12 et 25 ans. Le TAEG démarre à 1.40%.

Présentation du rachat de crédit

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation et /ou immobiliers en un seul. Il est également possible d’intégrer d’autres dettes (retard de charges, de loyers, d’impôts, factures impayées, etc.).

Le rachat de crédit a deux objectifs :

• Éviter le surendettement en ramenant son taux d’endettement en dessous de la barre des 33%
• Augmenter sa capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet ou disposer d’une trésorerie supplémentaire

Le taux annuel effectif global (TAEG) proposé lors d’un regroupement de crédits dépend de la durée de remboursement et du profil de l’emprunteur. Pour que l’opération soit avantageuse, on considère qu’il doit y avoir au moins un point d’écart entre le taux moyen des anciens crédits et le nouveau.

Les prêts pouvant être rachetés

Tous les prêts à la consommation sont éligibles au rachat de crédits :

• Prêt personnel
• Crédit renouvelable
• Crédit auto
• Prêt travaux
• Micro-crédit
• Découvert bancaire

Les prêts immobiliers éligibles :

• Crédit immobilier classique
• Crédit immobilier pour travaux
• Crédit immobilier à taux zéro

Les prêts sociaux, type PASS, et les éco-prêts à taux zéro n’en font pas partie.

Souscription de regroupement de crédits

La plupart des banques traditionnelles proposent à leur client des solutions de regroupement de crédits :

Banques en ligne :

Boursorama Banque ne propose pas de rachat de crédits à la consommation. Toutefois, le regroupement peut inclure un prêt personnel.

Organismes de crédit :

Les établissements spécialisés dans le rachat de crédit :

Caractéristiques du rachat de prêt

Le fait d’allonger la durée de remboursement réduit de facto le montant de la mensualité. La baisse du taux compense le coût du crédit en partie.

Si la part du ou des crédits immobiliers représente 60% du montant total des prêts à regrouper, le nouveau prêt sera un crédit immobilier.

Dossier et réponse

À l’issue de sa simulation en ligne, l’emprunteur télécharge l’ensemble des pièces justificatives demandées. Le délai d’instruction du dossier avant accord définitif est d’environ 10 jours.

Proposition de l’offre et signature

Le délai de réflexion commence à la date de signature du contrat de prêt. Depuis la loi Lagarde, le délai de rétractation est de 14 jours pour un prêt à la consommation et de 10 jours pour un prêt immobilier.

Justificatifs

Documents administratifs

• Pièce d’identité : carte nationale d’identité, passeport en cours de validité, un titre de séjour en cours de validité
• Livret de famille
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Documents de mariage ou de Pacs

Documents financiers

• 3 derniers bulletins de salaire + le bulletin de salaire de décembre
• Contrat de travail
• Avis d’imposition (N-1)
• 3 derniers mois des relevés de comptes bancaires
• Attestation d’allocations familiales
• Quittance de loyer ou offre de prêt immobilier

Documents financiers pour les professions libérales et entrepreneurs

• 3 derniers bilans
• 3 derniers avis d’imposition

Contrats de prêts en cours

• Offres de prêt en cours (prêt immobilier, prêt personnel, prêt auto, crédit travaux, crédit renouvelable, etc.)
• Tableaux d’amortissement
• Dernier décompte des crédits renouvelables en cours

Utilisation du rachat de crédit

Situation avant rachat de crédit

Exemple de prêts à la consommation à regrouper :

Effet et situation après rachat de crédit

Exemple de rachat de crédits pour baisser sa mensualité :

Récapitulatif

• La mensualité est réduite de 52%
• Le nouveau taux est plus intéressant que le taux moyen de tous les prêts en cours
• L’emprunteur dispose de 240€ supplémentaires sur son budget mensuel

Les avantages du rachat de crédit

• Baisser sa mensualité pour augmenter son restant à vivre
• Baisser son taux d’endettement pour augmenter son effort d’épargne
• Rembourser son découvert bancaire
• Demander une trésorerie pour reconstituer une épargne
• Financer un nouveau projet : achat immobilier, travaux, véhicule, etc.

Simulation d’un regroupement de crédit

Situation avant rachat de crédits

Un couple a souscrit un prêt immobilier et plusieurs crédits à la consommation pour aménager son bien. Leurs échéances s’élèvent à 1.440€ par mois, ce qui représente un taux d’endettement de 45%. Le capital restant dû s’élève à 159.890€.

Ils souhaitent réduire leur taux d’endettement pour obtenir une trésorerie pour un nouveau projet.

Situation après rachat de crédit

Récapitulatif

• Le taux d’endettement est passé de 45% à 33%
• Le couple bénéficie d’une trésorerie supplémentaire

Fonctionnalités du rachat de crédit et avis

Délais d’obtention des fonds

Le rachat de crédit est régi par le code de la Consommation. La loi Lagarde impose un délai de réflexion 14 jours. Cependant, il est possible de réduire le délai à 7 jours si l’emprunteur mentionne sur le contrat de prêt vouloir accélérer le délai d’obtention des fonds. Dès que les fonds sont débloqués, il sera définitivement engagé.

Report des mensualités

La plupart des contrats prévoient un report d’échéances en cas de difficultés financières passagères. Il peut être total ou partiel.

• Report partiel : l’emprunteur paye les intérêts et l’assurance de prêt
• Report total : l’emprunteur paye l’assurance de prêt. Des intérêts intercalaires sont alors facturés

Remboursement anticipé

Le remboursement anticipé partiel ou total est possible à tout moment.

Crédit à la consommation : sans frais supplémentaires si le capital restant dû est inférieur à 10.000€. Si la somme est supérieure à 10.000€ : l’indemnité est plafonnée à 0,5% si la durée du crédit est inférieure à 1 an. L’indemnité est plafonnée à 1% si la durée du crédit est supérieure à 1 an.

Crédit immobilier : sans frais supplémentaires en fonction des contrats. En cas d’indemnités dues, elles représentent 3% du capital restant dû sans excéder 6 mois d’intérêts.

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est facultative dans le cas d’un crédit à la consommation. Elle protège toutefois l’assuré et sa famille en cas de décès, d’invalidité (PTIA) et de perte d’emploi. Elle est exigée pour un crédit immobilier.

Toutefois, la loi Lagarde sur la délégation d’assurance autorise l’emprunteur à mettre en concurrence le contrat de groupe proposé par l’organisme prêteur. La loi Hamon lui permet de la résilier tout au long de la première année, puis chaque année à la date anniversaire de la signature avec un préavis de deux mois (amendement Bourquin).

Exemple pour un prêt de 10.000€ :

Cas particuliers

Un ménage trop endetté peut recourir à la commission de la Banque de France. Si son dossier est éligible, elle lui apportera diverses solutions :

• Suspension des saisies
• Rééchelonnement des dettes
• Report
• Effacement partiel

Rachat de crédit sans justificatifs

Il est quasiment impossible de souscrire un prêt sans justifier de ses revenus. Toutefois, certains établissements acceptent contre un TAEG très élevé pour couvrir tout risque d’impayé.

Dès qu’un dossier de surendettement est déposé à la Banque de France, le demandeur n’a plus le droit de souscrire un crédit sans autorisation. Les seules dérogations possibles concernent la mobilité vers l’emploi ou le retour à l’emploi. La source de financement accordée sera alors soit un micro-crédit personnel soit un micro-crédit professionnel.

Notre avis sur le rachat de crédit

Avantages

• Une seule mensualité donc une gestion du budget plus facile
• Une réduction du montant de la mensualité jusqu’à 60%
• Un meilleur taux d’intérêt en comparant les offre
• Un taux d’endettement plus bas
• Éviter le surendettement
• Une seule assurance de prêt donc des économies sur le coût global du crédit
• Une trésorerie supplémentaire

Inconvénients

• Augmentation de la durée du prêt et donc du coût du crédit
• Des frais supplémentaires à payer : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.

Conclusion et mise en garde

Le rachat de crédits doit répondre à des besoins précis dans la mesure où il a un coût, la durée de remboursement est en effet allongée. Il s’adresse exclusivement aux personnes disposant de revenus réguliers. Pour que la baisse du taux d’endettement soit pérenne, l’emprunteur devra fournir un effort de gestion durable.

Nos conseils pour réussir votre rachat de crédits :

• Faire appel à un courtier qui étudiera plusieurs offres
• Racheter les prêts s’ils sont dans le premier tiers de la durée de remboursement. C’est la période où la part d’intérêts sur le capital remboursé est plus importante
• Etudier la différence de taux : le nouveau taux doit être inférieur de 1% au moins à la moyenne des anciens taux
• Comparer le coût du crédit par rapport à la durée
• Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération
• Faire jouer la délégation d’assurance pour optimiser les coûts