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Rachat de crédit

Le rachat de crédit permet de regrouper des crédits à la consommation et les crédits immobiliers en un seul et de ramener le taux d’endettement à 35%. Son montant varie selon sa constitution. Pour un rachat de crédits majoritairement composé de prêts à la consommation, son montant est plafonné à 75.000€ et sa durée est limitée à 12 ans. Dans le cas inverse, son montant dépend du taux d’endettement du client et sa durée peut aller jusqu’à 25 ans.

Rachats de crédits

sans justificatifs 100% en ligne. Réponse immédiate. Sans engagement.

Analyse Partners Finances

: l’essentiel

Types de crédits éligiblesCrédits à la consommation et crédits immobiliers
Crédits exclusMicro crédits sociaux, prêts à taux zéro, crédits professionnels
TauxSelon la composition du rachat de crédits
MontantsJusqu’à 75.000€ (60% ou plus de crédits conso), selon taux d’endettement (60% ou plus de crédits immo)
DuréesJusqu’à 12 ans (60% ou plus de crédits conso), Jusqu’à 25 ans (60% ou plus de crédits immo)

Mise en garde sur le rachat de crédits

Le rachat de crédits doit répondre à des besoins précis dans la mesure où il a un coût, la durée de remboursement est en effet allongée. Il s’adresse exclusivement aux personnes disposant de revenus réguliers.

Pour que la baisse du taux d’endettement soit pérenne, l’emprunteur devra fournir un effort de gestion durable.

Le fait d’allonger la durée de remboursement réduit de facto le montant de la mensualité. La baisse du taux compense le coût du crédit en partie. En revanche, l’allongement de l’emprunt entraînera une hausse de son coût final.

Notre sélection d’offres de rachat de crédits

Notre coup de coeur
Rachat de crédits
Floa Bank
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
Rachat de crédits
Cetelem
  • Jusqu’à100 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours

1. Le rachat de crédits FLOA Bank

Rachat de crédits
Floa Bank
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum10.000€
  • Montant maximal75.000€
  • Durée minimum24 mois
  • Durée maximale180 mois
  • Taux d’intérêtA partir 5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

FLOA Bank propose une offre de rachat de crédits dont le montant est compris entre 10.000€ et 75.000€ sur une durée de 24 à 180 mois. Elle concerne l’ensemble des crédits à la consommation. Il n’est pas possible de racheter un crédit immobilier chez FLOA Bank. La diminution des mensualités après l’opération est de plafonnée à 60%.

Le taux d’intérêt démarre à 4.90%.

2. Le rachat de crédits Cetelem

Rachat de crédits
Cetelem
  • Jusqu’à100 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximal100.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtDe 2% à 9%
  • CompositionCrédit conso et crédit immobilier
  • Réduction des mensualités30% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le rachat de crédits Cetelem permet de regrouper jusqu’à 300.000€ sur une durée de 300 mois. Tous les types de crédits (consommation et immobilier) sont éligibles à l’offre Cetelem. Les nouvelles mensualités représenteront minimum 70% des anciennes (diminution de 30% maximum).

Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.

3. Le rachat de crédits Cofidis

Rachat de crédits
Cofidis
  • Jusqu’à80 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximal80.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtDe 5% à 21%
  • CompositionCrédit conso et crédit immobilier
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le rachat de crédits Cofidis ne permet pas de racheter des crédits immobiliers (composé à 60% ou plus d’un crédit immo). Son offre permet de regrouper des crédits consommation à hauteur de 80.000€ sur 144 mois. La diminution des mensualités est de 60%.

Pour cette offre, le taux d’intérêt varie entre 5% et 21%.

4. Le rachat de crédits Sofinco

Rachat de crédit
Sofinco
  • Jusqu’à100 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximum100.000€
  • Durée minimale36 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêtA partir de 4.10%
  • CompositionCrédit conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client

Sofinco propose une offre de rachat de crédits qui ne permet que de regrouper des crédits à la consommation. Son montant est 3.000€ à 100.000€ sur une durée maximale de 144 mois.

Le taux d’intérêt du rachat de crédits Sofinco est en moyenne à 4.10%.

5. Le rachat de crédits de la Banque Postale

Rachat de crédits
Banque Postale
  • Jusqu’à75 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum1.500€
  • Montant maximum75.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtDe 2% à 7%
  • CompositionCrédit conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client

La Banque Postale propose une offre de rachat de crédits qui permet de regrouper l’ensemble des ses crédits à la consommation en un seul est unique crédit à hauteur de 75.000€ sur 144 mois. Elle ne propose pas de rachat de crédits hypothécaires (crédit immo représentant 60% ou plus de l’opération).

Le taux d’intérêt varie entre 2% et 7%.

6. Le rachat de crédits de Carrefour Banque

Rachat de crédits
Carrefour Banque
  • Jusqu’à150 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum1.500€ ou 3.000€ (avec garantie hypothécaire)
  • Montant maximal150.000€ ou sans plafonds (avec garantie hypothécaire)
  • Durée minimum60 mois ou 90 mois (avec garantie hypothécaire)
  • Durée maximale120 mois ou 300 mois (avec garantie hypothécaire)
  • Taux d’intérêtDe 3% à 6%
  • CompositionCrédit conso et crédit immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le rachat de crédits Carrefour Banque permet de regrouper l’ensemble de ses crédits (conso et immo). Le montant de son offre varie selon la nature de la composition de l’opération :

  • Pour un rachat de crédits à la consommation, le montant maximal est de 150.000€ sur 120 mois
  • Pour un rachat de crédits immobiliers (avec garantie hypothécaire), le crédit n’est pas plafonné et sa durée maximale est de 300 mois

Le taux d’intérêt est en moyenne de 5%.

7. Les rachats de crédits Creatis

Rachat de crédits Conso
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à250 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum7.500€
  • Montant maximal250.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits hypothécaire
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à400 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum50.000€
  • Montant maximal400.000€
  • Durée minimum120 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits Projet
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à200 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum7.500€
  • Montant maximal200.000€
  • Durée minimum24 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Conditions d’accèsPropriétaires voulant faire un prêt personnel
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits immo
Creatis
Logo Creatis
  • Jusqu’à500 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum80.000€
  • Montant maximal500.000€
  • Durée minimum120 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Creatis est un organisme spécialisé dans le rachat de crédits qui propose une gamme de rachat de crédits allant de 3.000€ à 500.000€ selon la composition du regroupement. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 300 mois.

Le taux d’intérêt moyen des offres de rachat de crédits est de 5%.

8. Le rachat de crédit CGI Finance

Rachat de crédits immo
CGI Finance
Logo CGI Finance
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • MontantSelon le projet
  • Durée maximaleSelon le projet
  • Taux d’intérêtSelon le projet
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

CGI Finance propose une offre complète de rachat de crédits qui permet de regrouper des crédits à la consommation et immobilier. Le montant de l’opération, la durée et le taux varie en fonction de l’opération.

9. Les rachats de crédits Credit Lift

Rachat de crédits Minilift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à25 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximal25.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal96 mois
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits Consolift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à100 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum25.000€
  • Montant maximal100.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal144 mois
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits Unilift
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Jusqu’à150 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum5.000€
  • Montant maximal150.000€
  • Durée minimum36 mois
  • Durée maximal144 mois (180 mois sous condition)
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits Hypolift Conso
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum50.000€
  • Montant maximalSelon projet
  • Durée minimum60 mois
  • Durée maximal300 mois
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Rachat de crédits Hypolift Immo
Credit Lift
Logo Credit Lift
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum85.000€
  • Montant maximalSelon projet
  • Durée minimum60 mois
  • Durée maximal300 mois
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Credit Lift propose une gamme de rachats de crédits qui permettent de regrouper l’ensemble de ses crédits à hauteur de 150.000€ pour les rachats de crédits conso. Le montant maximal des rachats de crédits immobiliers et hypothécaires est défini sur devis en fonction de son projet.

Le remboursement du rachat de crédits se fait sur 36 à 300 mois. Le taux moyen est défini en fonction du projet.

10. Le rachat de crédits Sygma

Rachat de crédits
Sygma
Logo Sygma
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • MontantSelon projet
  • DuréeSelon projet
  • CompositionCrédits conso + immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

La banque Sygma est une filiale de BNP Personnal Finance et propose une offre de rachat de crédits dont le montant, la durée et le taux varient en fonction de la composition du regroupement de crédits et de son projet.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits consiste à regrouper plusieurs crédits à la consommation et /ou immobiliers en un seul. Il est également possible d’intégrer d’autres dettes (retard de charges, de loyers, d’impôts, factures impayées, etc.).

Il est possible d’avoir recours à un rachat de crédits pour :

  • Baisser sa mensualité pour augmenter son restant à vivre de jusqu’à 60%
  • Éviter le surendettement en ramenant son taux d’endettement en dessous de la barre des 35%
  • Augmenter sa capacité d’emprunt pour financer un nouveau projet ou disposer d’une trésorerie supplémentaire
  • Rembourser son découvert bancaire

Baisse des mensualités de jusqu’à 60%

Le rachat de crédits permet de diminuer le coût total de ses mensualités actuelles de jusqu’à 60%. Cela signifie qu’après négociation de l’opération, la nouvelle mensualité correspondra à minima à 40% des mensualités précédentes.

Concrètement, pour des mensualités cumulées de 1.000€, le coût après rachat sera à minima de 400€. La nouvelle mensualité ne pourra pas être inférieure à cette somme.

Il existe majoritairement deux types de rachat de crédits qui varient selon leur contenu :

  • Le rachat de crédits locataire : destiné aux non-propriétaires, composé principalement de crédits à la consommation
  • Le rachat de crédits immobiliers : composé de crédits immobiliers et de crédits conso

1. Quel est le montant d’un rachat de crédits ?

Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum

Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans

Le montant et la durée d’un rachat de crédits varient en fonction de la répartition des types de crédits.

  • Crédit à la consommation (part supérieure ou égale à 60%) : 75.000€ sur 12 ans maximum
  • Crédit immobilier (part supérieure ou égale à 60%) : en fonction du taux d’endettement sur 25 ans

Le taux annuel effectif global (TAEG) proposé lors d’un regroupement de crédits dépend de la durée de remboursement et du profil de l’emprunteur. Pour que l’opération soit avantageuse, on considère qu’il doit y avoir au moins un point d’écart entre le taux moyen des anciens crédits et le nouveau.

Quels sont les frais d’un rachat de crédits ?

À l’instar de tout crédit à la consommation, le rachat de crédits engendre des frais qui sont liés :

  • Aux intérêts pratiqués pour le rachat de crédits
  • À l’assurance emprunteur
  • Aux honoraires : frais liés à la constitution et l’étude du dossier de crédits
  • Au remboursement anticipé : indemnités fixées par l’établissement créditeur
  • Aux frais de notaire : uniquement en cas de rachat de crédits hypothécaires

2. Quel taux d’intérêt est appliqué lors d’un rachat de crédits ?

La loi Lagarde prévoit d’applique un taux d’intérêt différent selon la composition du rachat de crédits entrepris. Selon le pourcentage de crédit à la consommation ou de crédit immobilier regroupé, les modalités évoluent :

  • 60% ou plus de crédits conso : l’organisme se doit d’appliquer le taux d’un crédit à la consommation
  • 60% ou plus d’un crédit immobilier : l’organisme se doit d’appliquer le taux d’un crédit immobilier

3. Quel est le délai d’obtention des fonds d’un rachat de crédits ?

Il faut compter entre 10 et 30 jours pour recevoir une offre de rachat de crédits. Pour un rachat de crédit immobilier, le délai sera plus long, car il faut fournir une garantie hypothécaire ou une garantie Crédit Logement.

Qu’est-ce que la garantie Crédit Logement ?

La garantie Crédit Logement est un mécanisme de garantie immobilière accessible à tous. Elle permet aux emprunteurs de garantir leur crédit immobilier en échange d’une compensation financière à une caisse commune. Son recours est moins cher et moins formel que le recours à une hypothèque.

4. Quels sont les prêts qui peuvent être rachetés ?

Prêt travaux

Prêt personnel

Micro crédit

Rachat de crédit

Crédit renouvelable

Prêt étudiant

Prêt auto

Tous les prêts à la consommation et les crédits immobiliers sont éligibles au rachat de crédits :

Quels sont les crédits qui ne sont pas éligibles au rachat ?

Les crédits sociaux (micro crédit sociaux, etc.), les prêts à taux zéro, les crédits professionnels et les dettes de jeu ne sont pas éligibles à un rachat de crédits.

5. Quels sont les organismes qui proposent un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits est proposé par l’ensemble des acteurs du secteur bancaire. Il est possible d’en obtenir un auprès :

  • Des banques traditionnelles : BNP Paribas, Caisse d’Épargne, etc.
  • Des banques en ligne : Cetelem, Cofidis, etc.
  • Des organismes de crédits spécialisés : Cafpi, Fivens, etc

Avoir recours à un courtier pour demander un rachat de crédits

Il est possible de faire appel à un courtier pour obtenir l’offre de rachat de crédits la plus intéressante et la plus adaptée à sa situation.

Exemples d’organismes de rachat de crédits

OrganismeMontant maximalDurée maximale
Crédit Agricole250.000€15 ans
FLOA Bank75.000€15 ans
Cetelem100.000€25 ans
Creatis400.000€25 ans

Simulation de l’utilisation du rachat de crédit

Un couple a souscrit plusieurs crédits à la consommation pour aménager son bien. Le capital restant dû s’élève à 13.500€. Ils souhaitent réduire leur taux d’endettement pour obtenir une trésorerie pour un nouveau projet.

1. Situation avant rachat de crédit

Type de prêtMontant restant dûTaux indicatifMensualitéDurée restante
Prêt personnel2.900€10.50%136€24 mois
Crédit auto6.600€8%207€36 mois
Crédit renouvelable4.000€19%117€48 mois
Total13.500€460€48 mois

Les échéances du couple s’élèvent à 460€ par mois.

2. Situation après rachat de crédit

Montant du nouveau prêt13.500€
Ancienne mensualité460€
Nouvelle mensualité220€
Taux moyen9.90%
Durée84 mois

Récapitulatif de l’utilisation du rachat de crédit

  • La mensualité est réduite de 52%
  • Le nouveau taux est plus intéressant que le taux moyen de tous les prêts en cours
  • L’emprunteur dispose de 240€ supplémentaires sur son budget mensuel

Comment souscrire un rachat de crédits ?

1

Trouver l’organisme prêteur

2

Simuler les offres de l’organisme prêteur

3

Remplir le formulaire qui fera office de dossier

4

Fournir les pièces justificatives

5

Envoyer le dossier

6

Étude de faisabilité

7

Réponse de l’organisme

La souscription d’un rachat de crédits se déroule comme pour n’importe quel crédit à la consommation. Après avoir monté un dossier de rachat de crédits, il suffit de faire sa demande auprès des établissements sélectionnés. Après étude de la faisabilité du projet, une réponse est donnée sous 10 jours.

Le particulier dispose d’un délai de réflexion qui commence à la date de signature du contrat de prêt. Depuis la loi Lagarde, le délai de rétractation est de 14 jours pour un prêt à la consommation et de 10 jours pour un prêt immobilier.

Notice d’informations concernant le rachat de crédits

Depuis la loi Lagarde, l’établissement prêteur est obligé de fournir à son client un document d’information sur les conditions du rachat de crédits. Il doit être remis au plus tard avec la proposition d’offre. Il est composé d’un tableau permettant de comparer les situations financières avec les crédits actuels et après rachat.

Quelles sont les conditions d’éligibilité à un rachat de crédits ?

Âge

Nationalité

Solvabilité

Garantie

Pour bénéficier d’une offre de rachat de crédits, il faut respecter les critères suivants :

  • Âge : être majeur et en bonne santé. Un rachat de crédits est accessible jusqu’à 80 ans
  • Nationalité : être Français ou résider en France métropolitaine
  • Solvabilité : ne pas être en situation de surendettement, disposer de revenus stables et suffisants pour le remboursement
  • Garantie : disposer d’un capital pour offrir une garantie de remboursement

Quels sont les justificatifs demandés pour un rachat de crédits ?

Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)

Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)

Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)

1. Les documents administratifs

  • Pièce d’identité : carte nationale d’identité, passeport en cours de validité, un titre de séjour en cours de validité
  • Livret de famille
  • Justificatif de domicile de moins de 3 mois
  • Documents de mariage ou de Pacs

2. Les documents financiers

  • 3 derniers bulletins de salaire + le bulletin de salaire de décembre
  • Contrat de travail
  • Avis d’imposition (N-1)
  • 3 derniers mois des relevés de comptes bancaires
  • Attestation d’allocations familiales
  • Quittance de loyer ou offre de prêt immobilier

Les documents financiers à fournir pour les professions libérales et entrepreneurs

  • Les 3 derniers bilans
  • Les 3 derniers avis d’imposition

3. Les contrats de prêts en cours

  • Offres de prêt en cours (prêt immobilier, prêt personnel, prêt auto, crédit travaux, crédit renouvelable, etc.)
  • Tableaux d’amortissement
  • Dernier décompte des crédits renouvelables en cours

Est-ce possible d’accéder à un rachat de crédit sans revenus fixes ?

Il est quasiment impossible de souscrire un prêt sans justifier de ses revenus. Toutefois, certains établissements acceptent contre un TAEG très élevé pour couvrir tout risque d’impayé. Un ménage trop endetté peut recourir à la commission de la Banque de France. Si son dossier est éligible, elle lui apportera diverses solutions :

  • Suspension des saisies
  • Rééchelonnement des dettes
  • Report
  • Effacement partiel

Tableau d’accès au rachat de crédits sans justificatif

Situation personnellePossible ou non
FICPNon
ChômageAvec un co-emprunteur
CDDAvec un co-emprunteur
IntérimairesAvec un co-emprunteur
+65 ans / retraitéPossible selon la durée de remboursement
IntermittentSelon les dossiers

Dès qu’un dossier de surendettement est déposé à la Banque de France, le demandeur n’a plus le droit de souscrire un crédit sans autorisation. Les seules dérogations possibles concernent la mobilité vers l’emploi ou le retour à l’emploi. La source de financement accordée sera alors soit un micro crédit soit un micro crédit social.

Quelles sont les fonctionnalités du rachat de crédits ?

Report des mensualités

Remboursement anticipé

Assurance emprunteur

1. Report des mensualités

La plupart des contrats prévoient un report d’échéances en cas de difficultés financières passagères. Il peut être total ou partiel.

  • Report partiel : l’emprunteur paye les intérêts et l’assurance de prêt
  • Report total : l’emprunteur paye l’assurance de prêt. Des intérêts intercalaires sont alors facturés

2. Remboursement anticipé

Le remboursement anticipé partiel ou total est possible à tout moment et pour tous les types de crédits (consommation ou immobilier).

  1. Crédit à la consommation : sans frais supplémentaires si le capital restant dû est inférieur à 10.000€. Si la somme est supérieure à 10.000€ : l’indemnité est plafonnée à 0.5% si la durée du crédit est inférieure à 1 an. L’indemnité est plafonnée à 1% si la durée du crédit est supérieure à 1 an
  2. Crédit immobilier : sans frais supplémentaires en fonction des contrats. En cas d’indemnités dues, elles représentent 3% du capital restant dû sans excéder 6 mois d’intérêts

Frais de remboursement anticipé

Le remboursement anticipé d’un crédit n’est pas toujours gratuit. Il faut intégrer dans le rachat du crédit les indemnités de remboursement anticipé prévues au contrat. Elles représentent au maximum 6 mois d’intérêts. Il est possible de négocier les indemnités au moment de la signature du contrat.

3. Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur est facultative dans le cas d’un crédit à la consommation. Elle protège toutefois l’assuré et sa famille en cas de décès, d’invalidité (PTIA) et de perte d’emploi. Elle est exigée pour un crédit immobilier.

Toutefois, la loi Lagarde sur la délégation d’assurance autorise l’emprunteur à mettre en concurrence le contrat de groupe proposé par l’organisme prêteur. La loi Hamon lui permet de la résilier tout au long de la première année, puis chaque année à la date anniversaire de la signature avec un préavis de deux mois (amendement Bourquin).

Coût de l’assurance de prêt

Le coût d’une assurance d’un crédit conso représente en moyenne entre 1% et 5% du capital emprunté. Elle impacte donc le coût total du crédit.

Exemple du coût d’une assurance emprunteur pour un crédit de 10.000€

MontantDuréeTaux indicatifCoût
10.000€72 mois1.56%96.48€

Notre avis sur le rachat de crédit

Avantages du rachat de crédits

  • Une seule mensualité donc une gestion du budget plus facile
  • Une réduction du montant de la mensualité jusqu’à 60%
  • Un taux d’endettement plus bas
  • Éviter le surendettement

Inconvénients du rachat de crédits

  • Augmentation de la durée du prêt et donc du coût du crédit
  • Des frais supplémentaires à payer : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, etc.

Nos conseils pour réussir votre rachat de crédits

Faire appel à un courtier

Comparer le coût du crédit par rapport à la durée

Racheter les prêts qui sont dans le premier tiers du remboursement

Étudier la différence de taux

Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération

Faire jouer la délégation d’assurance

Pour effectuer un rachat de crédits dans les meilleures dispositions possibles, il est recommandé de suivre les conseils suivants :

  • Faire appel à un courtier qui étudiera plusieurs offres
  • Racheter les prêts s’ils sont dans le premier tiers de la durée de remboursement. C’est la période où la part d’intérêts sur le capital remboursé est plus importante
  • Étudier la différence de taux : le nouveau taux doit être inférieur de 1% au moins à la moyenne des anciens taux
  • Comparer le coût du crédit par rapport à la durée
  • Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération
  • Faire jouer la délégation d’assurance pour optimiser les coûts

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