Quels sont les avantages de cette durée de crédit auto ?

Une période de 72 mois est idéale pour alléger les mensualités de remboursement d’un crédit auto et minimiser son impact sur votre taux d’endettement. En revanche, son coût s’en trouve plus alourdi par rapport à un prêt de courte durée. FLOA Bank, Cetelem ou encore Franfinance sont des établissements auprès desquels vous pouvez trouver des crédits auto jusqu’à 75.000€ à rembourser sur 72 mois.

🕵️‍♂️ Pourquoi faut-il choisir cette durée ?

Un crédit auto doit être remboursé sur 12 à 84 mois (plus rarement 120). La durée de 72 mois est donc l’une des plus longues durées qu’il est possible d’obtenir pour ce type de prêt.

L’avantage d’une longue durée est que vous pouvez profiter de mensualités moins élevées et donc obtenir ce crédit même si vous ne disposez pas de revenus très importants.

Néanmoins, il faut souligner que plus la durée est longue, plus le coût du crédit sera important. Ainsi, les crédits sur 72 mois auront des coûts parmi les plus élevés sur le marché, surtout en comparaison des prêts sur 12, 24 ou 36 mois.

Il en est ainsi, car les établissements financiers estiment importante l’occurrence d’un défaut de paiement sur des crédits aussi longs.

Simulation et comparaison des coûts pour un crédit de 15.000€

Durée du crédit	Taux (TAEG)	Mensualités à payer	Coût du crédit	Remboursement total
12 mois	5,09%	1.284€	407€	15.407€
24 mois	5,19%	659€	805€	15.805€
36 mois	5,39%	451€	1.247€	16.247€
48 mois	5,39%	347€	1.666€	16.666€
60 mois	5,39%	285€	2.091€	17.091€
72 mois	5,39%	243€	2.524€	17.524€
84 mois	5,39%	215€	3.041€	18.041€

Résumé des avantages et inconvénients

Les banques sont moins enclines à accorder ce type de crédit aux personnes de plus de 50 ans, car le risque qu’elles ne puissent pas rembourser le crédit en raison de problèmes de santé est plus élevé, surtout sur les dernières années de remboursement.

Pour contrecarrer ce problème, vous pouvez souscrire une assurance qui se chargera de régler les mensualités si vous êtes amenés à rencontrer ce type de soucis et qu’il vous empêche de rembourser correctement votre prêt.

🤔 Qui choisir pour son crédit auto 72 mois ?

Les 4 établissements dans lesquels il est possible de se rendre pour souscrire un crédit auto sur 72 mois sont :

1. Les organismes de crédits : ce qui caractérise ces établissements, c’est la facilité et la rapidité d’obtention des fonds. En effet, ils sont généralement présents 100% en ligne et toutes les démarches peuvent être réalisées de façon dématérialisée
2. Les banques traditionnelles et en ligne : si votre banque propose un crédit auto, ne foncez pas tête baissée par facilité. Prenez du temps et comparez leurs offres avec celles des concurrents
3. Les spécialistes de l’assurance : en choisissant ces options, vous obtiendrez des offres “crédit + assurance emprunteur + assurance auto” des plus intéressantes ainsi que des montants potentiellement bien plus importants que la concurrence (jusqu’à 100.000€, contre généralement entre 50.000€ à 75.000€)
4. Les concessionnaires : nous vous conseillons de vous adresser directement dans une concession si vous avez un modèle précis éligible à un crédit auto 72 mois, vous pourrez ainsi profiter d’une potentielle remise commerciale sur le coût du véhicule en question. Les conseillers de ces établissements ne sont pas aussi experts que ceux des établissements précédemment cités, il faut donc s’attendre à des prestations moins aiguisées d’un point de vue financier

Le taux d’intérêt : le critère à vérifier en permanence

Selon nous, le choix de votre établissement doit surtout se faire en fonction des taux pratiqués par chacun. En voici un certain nombre d’exemples :

Organisme
Type d’organisme	Spécialiste du crédit	Spécialiste du crédit	Spécialiste du crédit	Spécialiste du crédit	Banques en ligne	Banque traditionnelle	Société d’assurances	Société d’assurances	Société d’assurances
Emprunt	Entre 6.000€ et 40.000€	Entre 500€ et 75.000€	Entre 7.500€ et 35.000€	Entre 3.500€ et 35.000€	Entre 5.000€ et 50.000€	Entre 1.500€ et 50.000€	Entre 3.000€ et 75.000€	Entre 2.650€ et 100.000€	Entre 1.500€ et 100.000€
Taux indicatif	Entre 3,80% et 6,91%	Entre 5,99% et 21,10%	Entre 5,97% et 6,63%	Entre 6,90% et 11,52%	Entre 4,79% et 11,29%	Entre 6,61% et 7,61%	Entre 5,26% et 6,12%	Environ 20,50%	Entre 5,85% et 6,59%

Tous ces organismes vous donnent une réponse rapide, mais les fonds ne sont débloqués qu’après la fin du délai de rétractation de 14 jours (ou 8 jours sur demande), à compter de la signature du contrat.

La souscription se fait 100% en ligne avec envoi dématérialisé de tous les justificatifs nécessaires à l’analyse de votre situation personnelle et financière : carte d’identité, justificatif de domicile, justificatif de revenus, RIB (relevé d’identité bancaire) et justificatif d’achat sous la forme d’une facture ou d’un bon de commande.

Les meilleurs taux de notre échantillon selon les montants empruntés

• Entre 500€ et 7.000€ : les meilleurs taux pour cette tranche sont proposés par la MACIF avec environ 6%, viennent ensuite la MAAF, BoursoBank ainsi que le Crédit Agricole avec des taux autour de 7%
• Entre 7.000€ et 15.000€ : sur cette tranche, c’est FLOA Bank qui est à privilégier avec un taux d’intérêt à 4% environ
• Entre 15.000€ et 50.000€ : BoursoBank et la MAAF sont les plus performants avec environ 5%, suivent la majorité des établissements avec des taux à 6% environ
• Entre 50.000€ et 75.000€ : la MAAF commercialise les taux les plus performants avec 5,39% et est suivie par Cetelem et ses 5,99%

🔎 FLOA Bank

FLOA Bank est détenue par la BNP Paribas. Son prêt auto sur 72 mois est l’un des plus intéressants sur le marché, car il est l’un des plus complets.

De faibles comme de hauts montants peuvent être demandés avec des sommes entre 6.000€ et 40.000€ disponibles. Pour avoir en dessous de 6.000€, il faut choisir une durée de moins de 60 mois.

Le taux d’intérêt est également l’un des plus intéressants pour un crédit auto, malgré le fait qu’il ne soit pas impacté comme certains concurrents par la nature du véhicule acheté.

En effet, en général, une réduction du taux est effectuée pour les véhicules “verts” électriques ou hybrides. Ce n’est pas le cas pour ce prêt.

Montant	Taux indicatif
Entre 6.000€ et 6.999€	6,91%
Entre 7.000€ et 14.999€	3,80%
Entre 15.000€ et 40.000€	6,91%

Vous pouvez débuter une demande et l’interrompre comme bon vous semble pendant 20 jours maximum. Passé ce délai, il faudra effectuer une nouvelle demande.

🔎 Cetelem

Cetelem est également une filiale de la BNP Paribas (sa branche Personal Finance). C’est l’un des plus grands acteurs du crédit à la consommation, pas seulement en France, mais aussi en Europe.

Son prêt auto peut s’étaler sur 72 mois et donne accès aux plus diverses sommes d’argent : entre 500€ et 75.000€. Néanmoins, pour les sommes les plus faibles (jusqu’à 3.000€), nous ne vous conseillons pas d’opter pour une durée aussi longue, car le coût de votre crédit sera trop important.

Comme FLOA, le fait que le véhicule acheté soit “vert” ou non ne fait aucune différence au niveau du TAEG.

Montant	Taux indicatif
Entre 500€ et 2.999€	21,10%
Entre 3.000€ et 5.999€	11,50%
Entre 6.000€ et 75.000€	5,99%

🔎 Franfinance

Franfinance est la marque de la Société Générale proposant des crédits à la consommation. C’est un organisme sérieux et comparable à Cetelem.

Le prêt auto Franfinance peut être d’une durée de 72 mois pour des montants empruntés entre 7.500€ et 35.000€. Contrairement à FLOA ou Cetelem, souscrire un véhicule “vert” impacte positivement son taux d’intérêt qui perd ainsi un peu moins de 1% comparé au taux classique.

Montant	Taux véhicule indicatif neuf/occasion	Taux indicatif véhicule “vert”
Entre 7.500€* et 35.000€	6,63%	5,97%

📝 Comment souscrire ?

La souscription peut se faire par trois moyens :

1. En ligne : allez sur le site internet de l’organisme choisi et engagez-vous dans la simulation proposée, elle fera figure de formulaire de demande, les documents devront être déposés numériquement. C’est la solution à privilégier pour les personnes les plus à l’aise avec le sujet des crédits et qui n’ont ainsi pas besoin d’être guidées
2. En agence : allez sur le site internet de l’organisme choisi et prenez rendez-vous dans l’agence la plus proche de chez vous, vous devrez photocopier vos documents justificatifs et les apporter aux conseillers. C’est la meilleure solution pour ceux qui ne sont pas totalement autonomes sur le sujet et qui souhaiteraient poser des questions
3. En appelant le service client : cette option est une sorte d’hybride entre les deux derniers moyens, avec d’un côté la facilité de rester à distance, mais également la mise en place d’un contact avec un professionnel par téléphone. Il saura vous guider de A à Z dans votre démarche

Quels documents ?

Certains établissements ne demandent pas de justificatifs d’achat sous un certain montant. C’est le cas de Cofidis notamment qui n’exige qu’une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile pour toute demande de financement inférieure à 3.000€.

Voici les documents précis à fournir :

• Identité : carte d’identité, passeport ou carte de séjour
• Revenus : avis d’imposition, 3 derniers bulletins de salaire
• Domicile : facture d’eau, de gaz, d’électricité, de téléphone
• Achat : facture ou bon de commande

Faut-il privilégier un type de véhicule en particulier ?

Avant tout, il faut identifier vos besoins et vos envies. Si l’un d’entre eux est de se déplacer tout en impactant le moins possible la planète, vous pouvez choisir un véhicule “vert” de type électrique ou hybride.

En plus d’effectuer un geste écologique, vous aurez accès à des crédits auto moins chers que la moyenne avec une perte d’environ 1% de TAEG annuel, ce qui peut tout changer au niveau du coût final du crédit.

Prenons l’exemple d’un crédit 18.000€ chez Franfinance qui propose cette réduction :

TAEG vert	TAEG classique	Coût avec TAEG vert	Coût avec TAEG classique
5,97%	6,63%	3.456€	3.888€

Le crédit auto classique vous coûtera ainsi ici plus de 400€ plus cher qu’un crédit auto vert. Cela n’est pas négligeable.