Les solutions de crédits pour la consommation

Les crédits à la consommation sont des solutions permettant le financement de vos projets jusqu’à 75.000€ sur 6 à 120 mois à un taux qui varie de 0.5% à 21%. Il existe un crédit adapté à chaque projet parmi les solutions suivantes : Prêt personnel, prêt travaux, prêt auto, prêt étudiant, crédit renouvelable, rachat de crédit.

Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?

Un crédit à la consommation finance tous les achats du foyer à l’exception du financement d’un bien immobilier. Le nom “crédit à la consommation” est une catégorie qui regroupe les prêts en 2 catégories, les crédits non affectés et les crédits affectés :

• Non affecté : le prêt personnel, le micro crédit et le crédit renouvelable
• Affecté : le prêt auto, le prêt travaux et le prêt étudiant

Ces prêts sont adaptés aux usages que vous ferez des sommes empruntées. Le montant maximal d’un crédit à la consommation est de 75.000€ sur une durée de 6 à 84 mois. Sous certaines conditions, la durée d’emprunt peut aller jusqu’à 120 mois (prêt travaux).

Le taux d’intérêt appliqué à un crédit à la conso varie en fonction du produit. Il varie entre 0.5% et 21%.

Les offres de crédits à la consommation

Le crédit à la consommation englobe plusieurs prêts non affectés dont le prêt auto, le prêt travaux, le renouvelable, le rachat de crédit ou le prêt étudiant.

1. Le Prêt personnel

Le prêt personnel est applicable pour les besoins suivants :

• Organisation d’un événement familial : mariage, naissance
• Loisirs divers
• Financement d’un voyage
• Électroménager, meubles
• Besoin de trésorerie
• Découvert bancaire

Un prêt personnel est obtenu sans présentation de documents justifiant l’usage de la somme empruntée, vous pouvez faire ce que vous voulez de l’argent emprunté. Les taux sont en général un peu plus hauts que pour les travaux ou l’achat d’un véhicule.

Simulations de prêts personnels

Le tableau ci-dessous illustre des exemples d’utilisations d’un prêt personnel (qui ne nécessite aucun document pour justifier les dépenses. Il est à noter que le coût représente le coût total des intérêts sur toute la période.

Montant	Usage	Mensualité	Durée	Taux	Coût
5000€	Voyage	221€	2 ans	6%	300€
8.000€	Soins dentaires	246€	3 ans	7%	840€
15.000€	Mariage	281€	5 ans	5%	1.875€
20.000€	Objet d’art	383€	5 ans	6%	3.000€

2. Le Prêt travaux

Le prêt travaux s’applique à une résidence principale, une résidence secondaire ou un logement locatif. Il sert à financer des travaux intérieurs et extérieurs (embellissements, aménagement d’une piscine ou d’une terrasse, etc.).

Simulation de prêt travaux

Le tableau ci-dessous reprend des exemples d’usages du prêt travaux.

Montant	Usage	Mensualité	Durée	Taux	Coût
3.000€	Peinture	133€	2 ans	6%	180€
6.000€	Rénovation salle de bain	184€	3 ans	7%	630€
12.000€	Piscine	275€	4 ans	5%	1.200€
16.000€	Ravalement	307€	5 ans	6%	2.400€

3. Le Prêt auto

Le crédit auto finance l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion : Voiture, Moto, Scooter, Quad, Bateau à moteur et camping-car.

Un prêt auto peut être contracté dans un organisme spécialisé, dans une banque traditionnelle ou directement chez son concessionnaire.

Simulation de prêt auto

Montant	Usage	Mensualité	Durée	Taux	Coût
8.000€	Crédit Renault	347€	2 ans	4%	320€
20.000€	Crédit Yamaha	597€	3 ans	5%	1.500€
25.000€	Crédit Peugeot	573€	4 ans	5%	2.500€
20.000€	Crédit Ford	358€	5 ans	3%	1.500€

4. Le Crédit renouvelable

Le crédit renouvelable (ou revolving) est une réserve de trésorerie mise à la disposition de l’emprunteur pour financer à tout moment des achats personnels comme de l’électroménager, un voyage ou des vêtements.

L’utilisation du capital disponible est laissée à l’appréciation de l’emprunteur. Le remboursement des mensualités reconstitue, au fur et à mesure, le capital emprunté. Il a un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt à la consommation classique.

5. Le Micro crédit

Les personnes en difficulté financière passagère, aux faibles revenus, en situation de chômage ou bénéficiaires des minima sociaux ont accès au micro crédit. Les sommes empruntées peuvent aller de 50€ à 3.000€, la durée du prêt s’étale entre 6 mois et 4 ans.

Il est possible de rembourser par anticipation votre emprunt sans pénalités. Le taux appliqué varie entre 1.5% et 4%.

Ce micro crédit ne prend pas en considération les revenus de l’emprunteur, mais demande d’avoir un projet personnel ou professionnel en rapport avec l’emprunt. La somme empruntée ne pourra pas par exemple servir à financer des loisirs ou des vacances.

Montant	Usage	Mensualité	Durée	Taux	Coût
500€	Formation professionnelle	23€	2 ans	8%	40€
1.000€	Ordinateur	32€	3 ans	9%	135€
1.500€	Voiture d’occasion	38€	4 ans	10%	300€

Le micro crédit social

Le micro crédit social est une offre d’emprunt dont le montant est en moyenne de 5.000€. Sa durée varie généralement de 6 à 48 mois. Il est octroyé par des organismes publics ou associatifs comme la Caisse d’allocation familiale (CAF), les Restos du cœur ou Emmaüs.

Cette solution permet aux ménages qui n’ont pas accès au système bancaire classique de financer un projet professionnel ou personnel en lien avec une insertion sociale comme un permis de conduire, une reconversion professionnelle ou l’achat d’électroménager.

Il s’adresse particulièrement aux chômeurs inscrits à Pôle Emploi, aux bénéficiaires du RSA, aux personnes en FICP ou encore aux étudiants et retraités.

6. Rachat ou regroupement de crédits

Le rachat de crédit regroupe plusieurs crédits à la consommation en un seul prêt. Les prêts renouvelables sont principalement concernés car ils ont un taux d’intérêt supérieur aux autres prêts.

La nouvelle mensualité doit au moins être égale à 60% du total des anciennes mensualités, ce qui revient à dire que vous ne pourrez pas réduire de plus de 40% vos remboursements mensuels.

Simulation du fonctionnement du rachat de crédit

Dans cet exemple, 2 prêts ont été contractés :

• Un prêt conso : durée de 5 ans d’un montant de 10.000€
• Un prêt immobilier : durée de 20 ans d’un montant de 60.000€
• Les mensualités actuelles : 187.5€ et 300€ soit un total de 487.5€

Prêts	Montant total	Durée totale	Mensualités	Taux actuels	Durée restante	Montant restant
Conso	10.000€	5 ans	187.5€	5%	2 ans	4.000€
Immobilier	60.000€	20 ans	300€	2%	7 ans	21.000€

Pour réduire le total de ses mensualités, la solution peut être de recourir au rachat de crédits.

Dans notre exemple, le rachat de crédit porte sur les montants restants à rembourser soit 4.000€ et 21.000€ qu’il faudra rembourser sur 8 ans à un taux de 6%. La nouvelle mensualité sera de 322.9€.

Crédit	Mensualité nouvelle	Durée nouvelle	Taux
Nouveau crédit	322.9€	8 ans	6%

La nouvelle mensualité représente 66% du total des anciennes mensualités donc il est possible de procéder à ce rachat de crédit.

7. Prêt étudiants

Le prêt étudiant bénéficie de conditions plus avantageuses qu’un crédit à la consommation classique et permet de financer :

• Les frais de scolarité
• Les frais de logement (loyer, électricité, etc.)
• Les frais de transport (dans certains cas même l’achat d’une voiture)
• Les frais du quotidien et les équipements

Le taux d’intérêt est généralement inférieur à 1% et dépend de la scolarité suivie (école de commerce ou d’ingénieur, université) et des accords passés entre l’organisme bancaire et l’établissement du cursus étudiant.

Comprendre le fonctionnement des crédits à la consommation

1. Les banques françaises qui proposent ces solutions

Les banques classiques comme la Caisse d’épargne, la CIC, le Crédit Mutuel, la Société Générale, la BNP Paribas, la Banque Postale, le Crédit Agricole, la Banque Populaire et la LCL sont en mesure de proposer des crédits à la consommation.

Il est possible de faire une demande à son conseiller actuel, mais aussi, de formuler une demande dans une banque dans laquelle, l’intéressé n’est pas client.

2. Les organismes spécialisés

Les organismes de crédit proposent des crédits à la consommation aux taux d’intérêt parfois plus attractifs que ceux des banques classiques (à partir de 5.000€ empruntés notamment).

Leurs activités financières ne concernent que les prêts à la consommation. Les prêts immobiliers et les prêts aidés par les pouvoirs publics ne font pas partie de leurs propositions de crédit.

• Les principaux organismes avec agences : Cetelem, Cofinoga, Sofinco et Cofidis
• Les principaux organismes sans agences : les grandes enseignes comme Carrefour, Auchan, Casino ou Franfinance et Financo
• Les principaux organismes en ligne uniquement : Banque Carrefour, Floa Bank, Franfinance, N26, Oney, Younited Credit, Monabanq, Financo et Hello bank!

Caractéristiques associées aux crédits à la consommation

Lors de la souscription d’un prêt à la consommation, les organismes de crédit proposent différentes options et avantages, comme l’assurance emprunteur, la modulation et report de mensualité et le remboursement anticipé (partiel ou total).

1. L’assurance emprunteur

La souscription d’une assurance-crédit met en sécurité l’emprunteur en cas de :

• Décès
• Invalidité
• Incapacité temporaire
• Perte d’emploi

En cas de décès de l’emprunteur, le prêt est remboursé par l’assureur. Si l’emprunteur n’a pas souscrit d’assurance pour son prêt à la consommation, la dette est alors transmise aux héritiers de la personne décédée.

2. Moduler les mensualités

Selon les contrats il est possible de moduler les mensualités d’un crédit à la consommation.

Les organismes de crédits spécialisés proposent souvent plus de flexibilité que les banques traditionnelles. Les espaces clients proposés offrent des possibilités de modifier de manière autonome les mensualités.

Augmenter sa mensualité

Si les revenus de l’emprunteur augmentent, il peut alors décider d’augmenter ses mensualités, ce qui aura une double conséquence à la fois de raccourcir la durée d’emprunt mais aussi de diminuer le cout du prêt.

En général, ceci n’engendre aucun frais, toutefois chaque contrat diffère, nous vous encourageons à vous y référer.

Diminuer sa mensualité

Si l’emprunteur rencontre des difficultés selon les contrats il pourra ou non moduler ses mensualités en les réduisant, cela rallongera le crédit et donc augmentera son coût. Dans ce cas, il est plutôt pratiqué le report de mensualités que la modulation.

3. Report de mensualités

Un report de mensualité d’une à trois fois par an est possible en cas de difficulté passagère.

• Condition : Le prêteur pourra accepter de reporter les mensualités s’il n’y a pas eu d’incident de paiement auparavant
• Conséquences : La durée sera allongée et le coût du crédit sera supérieur, ou bien il faudra augmenter les mensualités futures

4. Remboursement anticipé partiel ou total

Le législateur impose l’acceptation, par tout organisme bancaire, d’un remboursement partiel ou total d’un prêt à la consommation. Les conditions d’un remboursement anticipé sont notifiées dans le contrat de prêt et peuvent exposer à des frais de gestion.

• Condition : le versement doit être au moins 3 fois supérieur à une mensualité normale
• Coût : il est interdit de percevoir des indemnités de remboursement anticipé (IRA) si le crédit est inférieur à 10.000€. Si le terme du crédit est inférieur à 1 an, le plafond des indemnités est fixé à 0.5% du montant remboursé, si le terme est supérieur à 1 an, le plafond sera de 1%.

Faire une demande de prêts à la consommation

Les banques et organismes de crédit facilitent la souscription d’un prêt à la consommation par le biais de leur site internet.

Documents à fournir

• Pièce d’identité en cours de validité
• Justificatif de domicile ou certificat d’hébergement
• Fiche de paie, dernier avis d’imposition ou liasse fiscale pour les entrepreneurs
• Bulletin de pension de retraite
• Liste des prêts en cours, y compris les crédits renouvelables

D’autres éléments peuvent être demandés par l’organisme bancaire selon le type de prêt à la consommation sollicité.

Souscrire un crédit à la consommation : Cas particuliers

Les personnes sans justificatifs, sans revenus, en période de chômage, intermittents ou ayant une faible pension de retraite doivent pouvoir présenter un garant. Cette caution peut être :

• Familiale
• D’un organisme spécialisé en caution personnelle (BPI France notamment)
• Un bien immobilier
• Un portefeuille-titres

Les personnes en situation FICP ou interdites bancaires ne peuvent pas souscrire de prêt à la consommation.

Comment résilier son crédit à la consommation ?

Il peut être résilié à tout moment par l’emprunteur. Cette opération peut être effectuée par remboursement total anticipé ou au terme du contrat. L’emprunteur doit prendre attache auprès de l’organisme de crédit pour connaître le montant exact restant dû.

Les crédits à la consommation ne donnent pas lieu à la perception de frais de remboursement anticipé sauf indication contraire mentionnée dans le contrat de prêt.

Les mentions à vérifier sur son contrat

Avant la signature d’un contrat de prêt à la consommation, le souscripteur est invité à vérifier la présence de chaque information ci-dessous :

Informations sur les crédits à la consommation

• Montant du crédit
• Code de la consommation et article sur la loi Lagarde (délai légal de rétractation).

Informations sur l’établissement de prêt

• Identité
• Adresse postale du prêteur
• Nom de contact

Détail des offres de l’organisme de prêt

• Conditions de mises à disposition (demande de justificatif d’achat du bien en cas de crédit affecté)
• Durée du crédit en mois et calendrier de versement des mensualités
• Montant total dû et/ou Coût total des frais au centime près
• TAEG applicable exprimé en pourcentage du montant du prêt et transparence sur le mode de calcul
• Montant des frais de dossier et Frais engagés en cas de retard de paiement

Détails des fonctionnalités des offres de prêts à la consommation

• Montant de l’assurance emprunteur
• Remboursement anticipé total ou partiel possible
• Délai de rétractation
• Possibilité de recevoir sur demande et sans aucuns frais, un exemplaire de l’offre du prêt sollicité

Trouver le meilleur taux pour y souscrire

Le marché du crédit à la consommation est encadré par le législateur. Il permet d’emprunter entre 50€ et 75.000€, sur une durée minimale de remboursement de 3 mois.

Ces prêts peuvent être souscrits auprès de banques ou d’organismes de crédit.

Enfin, il est à noter que d’autres établissements proposent des prêts à la consommation, notamment :

• Les concessionnaires automobiles proposant des crédits auto
• Certaines enseignes qui proposent des crédits renouvelables souvent sous forme de cartes de financement