Prêt personnel, travaux, auto, étudiant, crédit renouvelable et rachat
Montant
50€ à 75.000€
Durée
6 à 84 mois (120 mois sous conditions)
Taux
0.5% à 21%
Organismes
Banques classiques, banques en ligne et organismes spécialisés
Qu’est-ce qu’un crédit à la consommation ?
Un crédit à la consommation finance tous les achats du foyer à l’exception du financement d’un bien immobilier. Le nom “crédit à la consommation” est une catégorie qui regroupe les prêts en 2 catégories, les crédits non affectés et les crédits affectés :
Non affecté : le prêt personnel, le micro crédit et le crédit renouvelable
Affecté : le prêt auto, le prêt travaux et le prêt étudiant
CRÉDIT AFFECTÉ lié à un achat précis
✅ Taux moins élevé ⛔️ Non modifiable
CREDIT NON AFFECTÉ libre d’utilisation
⛔️ Taux plus élevé ✅ Modifiable
Ces prêts sont adaptés aux usages que vous ferez des sommes empruntées. Le montant maximal d’un crédit à la consommation est de 75.000€ sur une durée de 6 à 84 mois. Sous certaines conditions, la durée d’emprunt peut aller jusqu’à 120 mois (prêt travaux).
Le taux d’intérêt appliqué à un crédit à la conso varie en fonction du produit. Il varie entre 0.5% et 21%.
Comprendre la différence entre crédit affecté et crédit non affecté
Contrairement au crédit non affecté, le crédit affecté oblige l’emprunteur à remettre un justificatif de son achat. Cette condition permet cependant à l’emprunteur de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux (environ 1% de différence entre le crédit à la consommation non affecté et le crédit affecté).
OrganismesBanques ayant signé une convention avec l’Etat
CumulableOui
Prêt étudiant
Banque Populaire
Jusqu’à50 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.000€
Montant maximum50.000€
Durée minimale12 mois
Durée maximale120 mois
Taux d’intérêtEntre 0.90 et 2.15%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
Caisse d’Épargne
Jusqu’à60 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.500€
Montant maximum60.000€
Durée minimale4 mois
Durée maximale120 mois
Taux d’intérêtEntre 0.90 et 3.99%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
Crédit Agricole
Jusqu’à50 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum750€
Montant maximum50.000€
Durée minimale12 mois
Durée maximale120 mois
Taux d’intérêt1%
ÂgeEntre 16 et 30 ans
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
Crédit Mutuel
Jusqu’à80 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.000€
Montant maximum80.000€
Durée minimale1 an
Durée maximale10 ans
Taux d’intérêtÀ partir de 0.90%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
LCL
Jusqu’à75 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.500€
Montant maximum75.000€
Durée minimale1 an
Durée maximale10 ans
Taux d’intérêtEntre 0.99 et 1.51%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Le crédit à la consommation englobe plusieurs prêts non affectés dont le prêt auto, le prêt travaux, le renouvelable, le rachat de crédit ou le prêt étudiant.
Le prêt personnel est applicable pour les besoins suivants :
Organisation d’un événement familial : mariage, naissance
Loisirs divers
Financement d’un voyage
Électroménager, meubles
Besoin de trésorerie
Découvert bancaire
Un prêt personnel est obtenu sans présentation de documents justifiant l’usage de la somme empruntée, vous pouvez faire ce que vous voulez de l’argent emprunté. Les taux sont en général un peu plus hauts que pour les travaux ou l’achat d’un véhicule.
Simulations de prêts personnels
Le tableau ci-dessous illustre des exemples d’utilisations d’un prêt personnel (qui ne nécessite aucun document pour justifier les dépenses. Il est à noter que le coût représente le coût total des intérêts sur toute la période.
Le prêt travaux s’applique à une résidence principale, une résidence secondaire ou un logement locatif. Il sert à financer des travaux intérieurs et extérieurs (embellissements, aménagement d’une piscine ou d’une terrasse, etc.).
Simulation de prêt travaux
Le tableau ci-dessous reprend des exemples d’usages du prêt travaux.
Montant
Usage
Mensualité
Durée
Taux
Coût
3.000€
Peinture
133€
2 ans
6%
180€
6.000€
Rénovation salle de bain
184€
3 ans
7%
630€
12.000€
Piscine
275€
4 ans
5%
1.200€
16.000€
Ravalement
307€
5 ans
6%
2.400€
3. Le Prêt auto
Crédit auto Cetelem
Jusqu’à75 000 €
Réponse immédiate
Montant minimum500€
Montant maximum 75.000€
Durée minimum12 mois
Durée maximum120 mois
TauxEntre 1,90% et 21,10%
Souscription En ligne
Prêt auto
Cofidis
Jusqu’à35 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum500€
Montant maximum35.000€
Durée minimale6 mois
Durée maximale84 mois
Taux d’intérêt4.90%
Justificatifs nécessairesIdentité, preuve d’achat, revenus et RIB
Le crédit renouvelable (ou revolving) est une réserve de trésorerie mise à la disposition de l’emprunteur pour financer à tout moment des achats personnels comme de l’électroménager, un voyage ou des vêtements.
L’utilisation du capital disponible est laissée à l’appréciation de l’emprunteur. Le remboursement des mensualités reconstitue, au fur et à mesure, le capital emprunté. Il a un taux d’intérêt plus élevé qu’un prêt à la consommation classique.
Les personnes en difficulté financière passagère, aux faibles revenus, en situation de chômage ou bénéficiaires des minima sociaux ont accès au micro crédit. Les sommes empruntées peuvent aller de 50€ à 3.000€, la durée du prêt s’étale entre 6 mois et 4 ans.
Il est possible de rembourser par anticipation votre emprunt sans pénalités. Le taux appliqué varie entre 1.5% et 4%.
Micro crédit : pour qui ?
Le micro crédit s’adresse aux personnes exclues du système bancaire classique, il n’existe pas de conditions de revenus pour pouvoir en bénéficier.
Ce micro crédit ne prend pas en considération les revenus de l’emprunteur, mais demande d’avoir un projet personnel ou professionnel en rapport avec l’emprunt. La somme empruntée ne pourra pas par exemple servir à financer des loisirs ou des vacances.
Montant
Usage
Mensualité
Durée
Taux
Coût
500€
Formation professionnelle
23€
2 ans
8%
40€
1.000€
Ordinateur
32€
3 ans
9%
135€
1.500€
Voiture d’occasion
38€
4 ans
10%
300€
Micro crédit : Où faire la demande ?
Les banques ne proposent pas de micro crédit, il existe cependant des entreprises privées que vous pouvez gratuitement comparer sur notre site, ainsi que le micro crédit social.
Concernant le social, la demande peut se faire auprès d’associations telles qu’Emmaüs ou les Restos du cœur.
Justificatifs nécessairesRIB, justificatifs d’identité et de revenu
SouscriptionDans un point de l’association
Micro crédit
Restos du Cœur
Jusqu’à3 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 8 ou 15 jours
Montant minimum300€
Montant maximum3.000€
Durée minimale12 mois
Durée maximale60 mois
Taux1%
Justificatifs nécessairesRIB, justificatifs d’identité et de revenu
SouscriptionDans un centre d’accueil des Restos du Cœur
Micro crédit
Croix-Rouge française
Jusqu’à3 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 8 ou 15 jours
Montant minimum300€
Montant maximum3.000€
Durée minimale6 mois
Durée maximale36 mois
TauxEntre 2 et 4%
SouscriptionDans un centre de la Croix-Rouge
Micro crédit
Emmaüs
Jusqu’à1 500 €
Versement sous 8 ou 15 jours
Montant minimum100€
Montant maximum1.500€
Durée minimale1 mois
Durée maximale24 mois
Taux0%
Justificatifs nécessairesRIB, justificatifs d’identité, de revenu et preuves d’endettement
SouscriptionDans un centre Emmaüs
Micro crédit
ADIE
Jusqu’à12 000 €
Accord de principe sous 10 jours
Versement sous 14 jours
Montant minimum300€
Montant maximum12.000€
Durée minimale6 mois
Durée maximale48 mois
Taux8,47%
Conditions d’accèsEntreprise de moins de 5 ans, avoir reçu 1 refus de prêt
Conditions si entreprise existanteCA < 200.000€, au moins 3 employés
Le micro crédit social est une offre d’emprunt dont le montant est en moyenne de 5.000€. Sa durée varie généralement de 6 à 48 mois. Il est octroyé par des organismes publics ou associatifs comme la Caisse d’allocation familiale (CAF), les Restos du cœur ou Emmaüs.
Cette solution permet aux ménages qui n’ont pas accès au système bancaire classique de financer un projet professionnel ou personnel en lien avec une insertion sociale comme un permis de conduire, une reconversion professionnelle ou l’achat d’électroménager.
Il s’adresse particulièrement aux chômeurs inscrits à Pôle Emploi, aux bénéficiaires du RSA, aux personnes en FICP ou encore aux étudiants et retraités.
6. Rachat ou regroupement de crédits
Rachat de crédits
Floa Bank
Jusqu’à75 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 8 ou 15 jours
Montant minimum10.000€
Montant maximal75.000€
Durée minimum24 mois
Durée maximale180 mois
Taux d’intérêtA partir 5%
CompositionCrédits conso
Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
Le rachat de crédit regroupe plusieurs crédits à la consommation en un seul prêt. Les prêts renouvelables sont principalement concernés car ils ont un taux d’intérêt supérieur aux autres prêts.
La nouvelle mensualité doit au moins être égale à 60% du total des anciennes mensualités, ce qui revient à dire que vous ne pourrez pas réduire de plus de 40% vos remboursements mensuels.
Rachat de crédit et capacité à emprunter plus
Le rachat de crédit permet de réduire les mensualités, ces mensualités réduites permettent de libérer du revenu disponible chaque mois et de faire baisser le taux d’endettement, puisque votre revenu est inchangé mais que votre mensualité est plus faible.
Il est donc possible de souscrire un emprunt complémentaire grâce à cette solution.
Simulation du fonctionnement du rachat de crédit
Dans cet exemple, 2 prêts ont été contractés :
Un prêt conso : durée de 5 ans d’un montant de 10.000€
Un prêt immobilier : durée de 20 ans d’un montant de 60.000€
Les mensualités actuelles : 187.5€ et 300€ soit un total de 487.5€
Prêts
Montant total
Durée totale
Mensualités
Taux actuels
Durée restante
Montant restant
Conso
10.000€
5 ans
187.5€
5%
2 ans
4.000€
Immobilier
60.000€
20 ans
300€
2%
7 ans
21.000€
Pour réduire le total de ses mensualités, la solution peut être de recourir au rachat de crédits.
Dans notre exemple, le rachat de crédit porte sur les montants restants à rembourser soit 4.000€ et 21.000€ qu’il faudra rembourser sur 8 ans à un taux de 6%. La nouvelle mensualité sera de 322.9€.
Crédit
Mensualité nouvelle
Durée nouvelle
Taux
Nouveau crédit
322.9€
8 ans
6%
La nouvelle mensualité représente 66% du total des anciennes mensualités donc il est possible de procéder à ce rachat de crédit.
OrganismesBanques ayant signé une convention avec l’Etat
CumulableOui
Prêt étudiant
Banque Populaire
Jusqu’à50 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.000€
Montant maximum50.000€
Durée minimale12 mois
Durée maximale120 mois
Taux d’intérêtEntre 0.90 et 2.15%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
Caisse d’Épargne
Jusqu’à60 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.500€
Montant maximum60.000€
Durée minimale4 mois
Durée maximale120 mois
Taux d’intérêtEntre 0.90 et 3.99%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
Crédit Agricole
Jusqu’à50 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum750€
Montant maximum50.000€
Durée minimale12 mois
Durée maximale120 mois
Taux d’intérêt1%
ÂgeEntre 16 et 30 ans
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
Crédit Mutuel
Jusqu’à80 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.000€
Montant maximum80.000€
Durée minimale1 an
Durée maximale10 ans
Taux d’intérêtÀ partir de 0.90%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Prêt étudiant
LCL
Jusqu’à75 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum1.500€
Montant maximum75.000€
Durée minimale1 an
Durée maximale10 ans
Taux d’intérêtEntre 0.99 et 1.51%
Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
SouscriptionEn ligne et en agence
Le prêt étudiant bénéficie de conditions plus avantageuses qu’un crédit à la consommation classique et permet de financer :
Les frais de scolarité
Les frais de logement (loyer, électricité, etc.)
Les frais de transport (dans certains cas même l’achat d’une voiture)
Les frais du quotidien et les équipements
Le taux d’intérêt est généralement inférieur à 1% et dépend de la scolarité suivie (école de commerce ou d’ingénieur, université) et des accords passés entre l’organisme bancaire et l’établissement du cursus étudiant.
Exemple du prêt étudiant BNP Paribas
À titre d’exemple, BNP Paribas propose un prêt étudiant de 15.000€ remboursable en 48 mensualités au taux de 0.80% pour une mensualité de 246€, soit un coût total du prêt de 15.246€ hors assurance.
Estimer ma future mensualité
Demande en 3 min. Réponses immédiates. Fonds sous 48h
Il est possible de faire une demande à son conseiller actuel, mais aussi, de formuler une demande dans une banque dans laquelle, l’intéressé n’est pas client.
Avantages des banques classiques
L’avantage de solliciter sa banque est que celle-ci connait le profil financier du futur emprunteur et est en mesure de donner rapidement une réponse de principe.
Inconvénients des banques classiques
La difficulté réside dans le fait que la demande de crédit doit passer généralement par un comité et que l’accord du financement est relativement long à obtenir.
2. Les organismes spécialisés
Les organismes de crédit proposent des crédits à la consommation aux taux d’intérêt parfois plus attractifs que ceux des banques classiques (à partir de 5.000€ empruntés notamment).
Leurs activités financières ne concernent que les prêts à la consommation. Les prêts immobiliers et les prêts aidés par les pouvoirs publics ne font pas partie de leurs propositions de crédit.
Younited Credit est un organisme indépendant 100% en ligne, basé sur un schéma de fonctionnement différent du reste de ses concurrents. Younited Credit agit comme intermédiaire entre des prêteurs privés/particuliers et des emprunteurs potentiels.
Caractéristiques associées aux crédits à la consommation
Lors de la souscription d’un prêt à la consommation, les organismes de crédit proposent différentes options et avantages, comme l’assurance emprunteur, la modulation et report de mensualité et le remboursement anticipé (partiel ou total).
1. L’assurance emprunteur
La souscription d’une assurance-crédit met en sécurité l’emprunteur en cas de :
Décès
Invalidité
Incapacité temporaire
Perte d’emploi
Assurance emprunteur non obligatoire
L’assurance emprunteur d’un crédit à la consommation, n’est pas obligatoire. Son taux est généralement compris entre 1% et 3%.
En cas de décès de l’emprunteur, le prêt est remboursé par l’assureur. Si l’emprunteur n’a pas souscrit d’assurance pour son prêt à la consommation, la dette est alors transmise aux héritiers de la personne décédée.
2. Moduler les mensualités
Selon les contrats il est possible de moduler les mensualités d’un crédit à la consommation.
Les organismes de crédits spécialisés proposent souvent plus de flexibilité que les banques traditionnelles. Les espaces clients proposés offrent des possibilités de modifier de manière autonome les mensualités.
Augmenter sa mensualité
Si les revenus de l’emprunteur augmentent, il peut alors décider d’augmenter ses mensualités, ce qui aura une double conséquence à la fois de raccourcir la durée d’emprunt mais aussi de diminuer le cout du prêt.
En général, ceci n’engendre aucun frais, toutefois chaque contrat diffère, nous vous encourageons à vous y référer.
Diminuer sa mensualité
Si l’emprunteur rencontre des difficultés selon les contrats il pourra ou non moduler ses mensualités en les réduisant, cela rallongera le crédit et donc augmentera son coût. Dans ce cas, il est plutôt pratiqué le report de mensualités que la modulation.
3. Report de mensualités
Un report de mensualité d’une à trois fois par an est possible en cas de difficulté passagère.
Condition : Le prêteur pourra accepter de reporter les mensualités s’il n’y a pas eu d’incident de paiement auparavant
Conséquences : La durée sera allongée et le coût du crédit sera supérieur, ou bien il faudra augmenter les mensualités futures
4. Remboursement anticipé partiel ou total
Le législateur impose l’acceptation, par tout organisme bancaire, d’un remboursement partiel ou total d’un prêt à la consommation. Les conditions d’un remboursement anticipé sont notifiées dans le contrat de prêt et peuvent exposer à des frais de gestion.
Condition : le versement doit être au moins 3 fois supérieur à une mensualité normale
Coût : il est interdit de percevoir des indemnités de remboursement anticipé (IRA) si le crédit est inférieur à 10.000€. Si le terme du crédit est inférieur à 1 an, le plafond des indemnités est fixé à 0.5% du montant remboursé, si le terme est supérieur à 1 an, le plafond sera de 1%.
Faire une demande de prêts à la consommation
Les banques et organismes de crédit facilitent la souscription d’un prêt à la consommation par le biais de leur site internet.
1
Trouver l’organisme prêteur
2
Simuler les offres de l’organisme prêteur
3
Remplir le formulaire qui fera office de dossier
4
Fournir les pièces justificatives
5
Envoyer le dossier
Documents à fournir
Pièce d’identité en cours de validité
Justificatif de domicile ou certificat d’hébergement
Fiche de paie, dernier avis d’imposition ou liasse fiscale pour les entrepreneurs
Bulletin de pension de retraite
Liste des prêts en cours, y compris les crédits renouvelables
D’autres éléments peuvent être demandés par l’organisme bancaire selon le type de prêt à la consommation sollicité.
Documents pour un crédit renouvelable
Pour un crédit renouvelable dont le plafond peut aller jusqu’à 4.000€, la plupart des organismes ne demandent aucun justificatif, les éléments que vous communiquerez ne seront que déclaratifs.
Souscrire un crédit à la consommation : Cas particuliers
Les personnes sans justificatifs, sans revenus, en période de chômage, intermittents ou ayant une faible pension de retraite doivent pouvoir présenter un garant. Cette caution peut être :
Familiale
D’un organisme spécialisé en caution personnelle (BPI France notamment)
Un bien immobilier
Un portefeuille-titres
Les personnes en situation FICP ou interdites bancaires ne peuvent pas souscrire de prêt à la consommation.
Emprunter à deux
Un prêt à la consommation peut être souscrit par deux co-emprunteurs qui devront chacun fournir leurs justificatifs personnels.
Les fonds sont mis à disposition sur un seul et unique compte bancaire, de préférence en situation de compte-joint.
Comment résilier son crédit à la consommation ?
Il peut être résilié à tout moment par l’emprunteur. Cette opération peut être effectuée par remboursement total anticipé ou au terme du contrat. L’emprunteur doit prendre attache auprès de l’organisme de crédit pour connaître le montant exact restant dû.
Les crédits à la consommation ne donnent pas lieu à la perception de frais de remboursement anticipé sauf indication contraire mentionnée dans le contrat de prêt.
Les mentions à vérifier sur son contrat
Avant la signature d’un contrat de prêt à la consommation, le souscripteur est invité à vérifier la présence de chaque information ci-dessous :
Informations sur les crédits à la consommation
Montant du crédit
Code de la consommation et article sur la loi Lagarde (délai légal de rétractation).
Informations sur l’établissement de prêt
Identité
Adresse postale du prêteur
Nom de contact
Détail des offres de l’organisme de prêt
Conditions de mises à disposition (demande de justificatif d’achat du bien en cas de crédit affecté)
Durée du crédit en mois et calendrier de versement des mensualités
Montant total dû et/ou Coût total des frais au centime près
TAEG applicable exprimé en pourcentage du montant du prêt et transparence sur le mode de calcul
Montant des frais de dossier et Frais engagés en cas de retard de paiement
Détails des fonctionnalités des offres de prêts à la consommation
Montant de l’assurance emprunteur
Remboursement anticipé total ou partiel possible
Délai de rétractation
Possibilité de recevoir sur demande et sans aucuns frais, un exemplaire de l’offre du prêt sollicité
Trouver le meilleur taux pour y souscrire
Le marché du crédit à la consommation est encadré par le législateur. Il permet d’emprunter entre 50€ et 75.000€, sur une durée minimale de remboursement de 3 mois.
Chacun de ces établissements est libre de proposer un crédit à la consommation selon un taux d’intérêt, un terme et un montant laissé à sa discrétion jusqu’à 75.000€. Ils sont l’intermédiaire officiel entre le souscripteur et le créancier.
Enfin, il est à noter que d’autres établissements proposent des prêts à la consommation, notamment :
La souscription d’un contrat à la consommation permet de financer plusieurs choses : des travaux (à son domicile, résidence principale ou logement locatif), des biens de consommation courante, un véhicule neuf ou d’occasion, un réserve de trésorerie en cas de besoin urgent, un rachat de crédit, ou la souscription à un crédit renouvelable.
Le souscripteur d’un crédit affecté doit remettre le justificatif de sa dépense qui correspond au montant emprunté (moins un apport personnel éventuel). La banque règle alors directement le fournisseur et le prêt peut être annulé en cas de non-réalisation de l’achat.
Le souscripteur d’un crédit non affecté ne remet pas de justificatif de son achat et peut répartir la somme empruntée entre plusieurs achats.
Une personne en situation FICP ou interdit bancaire ne peut pas souscrire à un crédit à la consommation.
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