Le calcul de ses mensualités dépend de plusieurs facteurs : le montant du capital emprunté, la durée de remboursement, le taux d’intérêt et les frais annexes facturés par l’organisme de prêt. La méthode de calcul s’applique aussi bien aux crédits à la consommation qu’aux crédits immobiliers.
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Montant du capital emprunté, durée de remboursement, taux d’intérêt, frais annexes (frais de dossier, assurance de prêt)
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Estimer les mensualités de son crédit
Comment calculer la mensualité de son crédit ?
La mensualité d’un crédit est la somme qu’un emprunteur doit rembourser tous les mois jusqu’au terme du contrat. Le montant de la mensualité dépend du capital emprunté, de la durée de remboursement et du TAEG (taux comprenant les intérêts et les frais). Il n’est pas toujours fixe.
Pour estimer ses mensualités, il faut diviser le coût total de son crédit (capital + intérêts) par la durée (en mois).
Calcul des mensualités d’un crédit
Mensualités (M) = (Capital + Coût) / Durée (en mois)
Comment calculer le coût de son crédit ?
Le coût d’un crédit dépend du taux d’intérêt, de la durée de l’emprunt et de la souscription ou non d’une assurance emprunteur. Les organismes de crédit en ligne ne facturent pas en général de frais de dossier afin de rester très concurrentiels sur leur secteur d’activités.
Mais les banques classiques les facturent souvent parce qu’ils rapportent beaucoup d’argent. Ils représentent en effet un pourcentage calculé sur le capital emprunté et appliqué sur toute la durée du prêt.
Calcul du coût d’un crédit
Coût du crédit = (Montant emprunté/2) x Taux d’intérêt annuel x Durée (années)
Simulation des mensualités d’un crédit
Montant
Durée
Taux indicatif
Coût
Mensualité
1.000€
4 mois
15%
144€
286€
6.000€
36 mois
20%
2.028€
223€
75.000€
84 mois
5%
14.040€
1.060€
250.000€
240 mois
2.5%
68.000€
1.325€
2. Comment calculer sa capacité d’emprunt ?
Pour obtenir l’accord de l’organisme de prêt, la mensualité ne doit pas dépasser un taux d’endettement de 35%. C’est un seuil établi par la législation. Elle considère que jusque là, la mensualité est adaptée au budget de l’emprunteur. Il n’aura en principe pas de difficulté à honorer ses mensualités.
Le taux d’endettement correspond à la somme des charges fixes mensuelles que l’on soustrait ensuite aux revenus. Il est donc conseillé de calculer sa capacité d’emprunt avant de simuler son prêt sur une calculette en ligne.
Calcul de la capacité d’emprunt
Capacité d’emprunt = Reste à vivre* x 35%
Reste à vivre = revenus – charges
3. Comment réduire sa mensualité ?
Il existe trois possibilités pour diminuer sa mensualité. La première consiste à allonger la durée de remboursement. Il faut toutefois savoir que la durée du prêt impacte le taux d’intérêt et le coût du crédit.
La deuxième possibilité est valable si plusieurs crédits sont en cours de remboursement. Le rachat de crédits consiste à les regrouper en un seul prêt à un taux renégocié avec une seule assurance de prêt à payer.
La troisième solution est de mettre en concurrence l’assurance de crédit conso proposée par l’organisme de crédit. Cela est possible depuis les lois Lagarde, Hamon et Bourquin sur la délégation d’assurance et la résiliation des contrats.
Calculer les mensualités des différents types de crédit
Le crédit immobilier permet d’accéder à la propriété en finançant l’achat ou la construction d’un bien immobilier. Son montant est défini selon le projet et le profil de l’emprunteur, mais il peut aller de 30.000€ à plus de 400.000€. Sa durée de remboursement est en général de 25 ans. Le taux d’intérêt est en moyenne autour de 2.5%.
Taux d’un crédit immobilier sur le marché européen
Sur le marché du crédit immobilier, le taux peut être variable. Cela signifie qu’il n’est pas fixé à l’avance, il peut varier à la hausse comme à la baisse en fonction des indices Euribor. L’indice Euribor correspond au taux moyen auxquelles les banques prêtent de l’argent.
Pour avoir une estimation des mensualités d’un crédit immobilier à taux variable, il suffit de remplacer le taux d’intérêt fixe par le taux moyen de son emprunt dans la formule proposée précédemment.
Le prêt personnel est un crédit amortissable à taux fixe. La mensualité ne varie pas tout au long du contrat sauf si un report d’échéance est demandé par exemple. Dans ce cas, des intérêts intercalaires peuvent s’ajouter, modifiant ainsi le montant de la mensualité.
Le capital d’un prêt personnel est compris entre 200€ et 75.000€ à rembourser sur 6 à 84 mois. Le taux d’intérêt varie entre 0.20% et 18% avec un taux moyen hors assurance de 5%.
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent jusqu’à 6.000€ à taux révisable. La mensualité est recalculée à chaque utilisation de la réserve en fonction de la somme et de la durée de remboursement choisie. Le taux d’intérêt peut atteindre 21%.
La durée de remboursement s’étend sur 3 à 60 mois. Il est conseillé de rembourser rapidement chacune des sommes utilisées pour réduire le coût du crédit. Pour estimer les mensualités de son crédit renouvelable, il faudra diviser la somme utilisée (avec intérêt) par le nombre de mois restants.
Formule pour estimer le coût des mensualités d’un crédit renouvelable
Mensualités (M) = (Capital utilisé + Coût des sommes utilisées) / Durée restante (en mois)
Simulation des mensualités d’un crédit renouvelable
Montant
Durée
Taux indicatif
Coût
Mensualité
1.000€
12 mois
20%
116€
93€
3.000€
36 mois
20%
996€
111€
6.000€
60 mois
20%
3.540€
159€
4. Calcul des mensualités du crédit auto
Crédit auto Cetelem
Jusqu’à75 000 €
Réponse immédiate
Montant minimum500€
Montant maximum 75.000€
Durée minimum12 mois
Durée maximum120 mois
TauxEntre 1,90% et 21,10%
Souscription En ligne
Prêt auto
Cofidis
Jusqu’à35 000 €
Réponse immédiate
Versement sous 48h
Montant minimum500€
Montant maximum35.000€
Durée minimale6 mois
Durée maximale84 mois
Taux d’intérêt4.90%
Justificatifs nécessairesIdentité, preuve d’achat, revenus et RIB
Le crédit auto est un prêt amortissable à taux fixe à l’instar du prêt personnel. Le montant des capitaux est similaire (500€ à 75.000€) tout comme la durée de remboursement (6 à 84 mois).
En revanche, le crédit auto étant un crédit affecté à une dépense spécifique (l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion), le taux d’intérêt est plus attractif. Il tourne en moyenne autour des 3%.
Le micro crédit est un prêt à la consommation amortissable et à taux fixe. Il permet d’emprunter jusqu’à 5.000€ sur 1 à 36 mois. Le taux d’intérêt varie entre 0.5% et 21%. Des frais de virement express peuvent impacter le calcul de la mensualité. Ils dépendent du montant emprunté.
Mensualités d’un micro crédit
Pour un micro crédit, il arrive souvent que la première mensualité ne représente que le montant des frais et les autres le capital emprunté. Par exemple, pour un emprunt de 600€ sur 4 mois à 20%, il faudra s’acquitter directement du coût du crédit (intérêts + frais de dossier, de gestion, etc.) puis de 150€/mois pendant 4 mois.
Le prêt travaux est autre crédit à la consommation amortissable et à taux fixe. C’est un prêt affecté, comme le crédit auto. Le taux d’intérêt est donc plus intéressant. Le capital peut atteindre 75.000€ à rembourser sur 12 à 120 mois. Le taux moyen se situe autour des 3%.
Simulation des mensualités d’un prêt travaux
Montant
Durée
Taux indicatif
Coût
Mensualité
1.500€
12 mois
3%
24€
127€
30.000€
60 mois
3%
2.340€
539€
75.000€
120 mois
3%
11.880€
724€
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La mensualité d’un prêt personnel est connue avant de signer l’offre de prêt. Sauf à solliciter certaines fonctionnalités comme le report ou la modulation d’échéance, elle restera identique jusqu’au terme du contrat.
C’est possible à tout moment. En cas de remboursement partiel, soit la mensualité est recalculée soit la durée de remboursement est raccourcie.
Le coût d’un crédit dépend du taux d’intérêt appliqué, de sa durée, des frais de dossier et/ou de gestion et de la souscription d’une assurance emprunteur.
Article rédigé par notre expert
Pascale
Experte en banques et crédits – Pascale épluche le marché pour fournir des conseils adaptés et pointus à ses lecteurs. Pascale rédige depuis 7 ans pour GotoInvest
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