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Conditions éligibilité crédit conso

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Les organismes financiers ont mis en place un certain nombre de conditions à respecter pour souscrire un crédit à la consommation. Celles-ci ont pour but d’anticiper un potentiel défaut de remboursement de la part de l’emprunteur et d’éviter une situation de surendettement.

Conditions éligibilité crédit conso

: l’essentiel

Les principales conditionsCapacité de remboursement, statut administratif en règle, garanties
Les pièces justificativesPièce d’identité, justificatif de domicile, RIB, bulletins de salaire
Que faire si l’on n’est pas éligible ? Crédit sans justificatif, prêt entre particuliers, micro crédit social

Quelles sont les conditions d’obtention ?

Avant que les organismes bancaires étudient son dossier de demande de crédit conso, il est conseillé de constituer un dossier qui justifie de sa capacité à rembourser, de rassurer l’organisme prêteur en souscrivant à une garantie et en justifiant du fait que l’on n’a pas connu d’incidents de paiements dans le passé.

1. Avoir le statut d’emprunteur vérifié

Avoir plus de 18 ans

Être résident français

Jouir de ses droits civiques

Pour pouvoir souscrire à un crédit à la consommation, il est nécessaire d’être un résident français majeur qui peut jouir de ses droits civiques.

2. Avoir une bonne capacité d’endettement

Chaque emprunteur dispose d’une capacité de remboursement différente en fonction de ses revenus. Elle représente la somme maximale des mensualités cumulées des crédits que le souscripteur peut régler.

La majorité des établissements bancaires estiment que la capacité de remboursement de l’emprunteur doit représenter environ un tiers de ses revenus. C’est sur ce critère que les banques vont s’appuyer en priorité pour décider l’accord du prêt.

3. Souscrire à une garantie ou à une assurance

Lors de la demande de souscription, il est vivement conseillé d’indiquer le souhait que ce prêt soit garanti. Cela permet de faire face à un défaut de remboursement du prêt. En effet, si le souscripteur n’est plus en mesure de rembourser ses mensualités, l’assurance les prendra en charge, à condition que la raison d’incapacité soit valide.

4. Avoir une gestion bancaire correcte

Lors de l’étude du dossier par la banque, les relevés de compte pourront être examinés. Il est donc préférable de ne pas présenter des rejets de prélèvement , un découvert bancaire ou avoir des antécédents d’incidents de paiement.

Qui détermine l’éligibilité au crédit conso ?

Les organismes de crédit sont libres d’accorder ou non un crédit à la consommation. Il n’est donc pas forcément obligatoire de faire une demande auprès de sa banque. Son éligibilité peut très bien exister dans un autre établissement, avec un taux peut-être plus avantageux.

Est-ce que tout le monde est éligible au crédit conso ?

Tous les crédits ne sont pas accessibles à tout le monde. La liberté contractuelle permet aux banques de refuser d’accorder un crédit. Il convient donc de vérifier en amont que l’on répond à l’ensemble des conditions d’éligibilité pour maximiser ses chances d’accéder à un crédit conso.

Les nouveautés suite à l’adoption de la loi Lagarde

En 2008, Christine Lagarde annonce un projet de loi qui impliquera plusieurs modifications concernant l’accès à un crédit conso. Le but de cette réforme était de mettre fin aux situations de surendettement en demandant aux organismes de crédit plus de transparence sur les crédits qu’ils demandent.

Les principales évolutions sont les suivantes :

  • Les banques ont l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur
  • La durée de fichage au FICP est de 5 ans contre 8 ans auparavant
  • Obligation des banques de proposer à ses clients disposant de plusieurs crédits conso de racheter leurs crédits renouvelables

Comment souscrire ?

Il est possible de demander un crédit conso directement à sa banque ou de faire le choix d’un autre établissement. Il convient de se rendre sur le site de l’organisme souhaité et de réaliser une simulation de crédit.

Il est souvent possible de faire sa demande directement en ligne en téléchargeant ses pièces justificatives. Le délai de réponse est très rapide pour les banques en ligne.

Les justificatifs à fournir lors de la souscription

Une photocopie recto verso d’une pièce d’identité

Un justificatif de domicile de moins de 3 mois

Un RIB

Une photocopie des 3 derniers bulletins de salaire

Lors d’une demande de crédit à la consommation, la banque exigera ces pièces justificatives :

  • Une pièce d’identité en cours de validité
  • Un justificatif de domicile récent
  • Un RIB
  • Les derniers bulletins de salaire ou le dernier avis d’imposition

Nos conseils pour obtenir un crédit à la consommation

Avant toute demande de crédit conso, il convient d’anticiper pour augmenter les chances que celle-ci soit acceptée. Pour cela, il est conseillé de :

  • Comparer les différentes offres de crédit et choisir celles qui répondent le plus à ses besoins et ses capacités de remboursement
  • Effectuer des simulations sur les sites des organismes de crédit pour estimer sa capacité d’endettement
  • Faire appel à un courtier spécialisé en crédit qui pourra accompagner l’emprunteur jusqu’à la souscription définitive en lui proposant les offres les plus adaptées

Peut-on avoir plusieurs crédits conso en même temps ?

Oui. Il n’y a aucune réglementation indiquant une limite sur le nombre de crédits conso que l’on peut détenir. Il est donc possible de souscrire un autre crédit conso pour financer un autre projet.

Demande de crédit conso refusée : que faire ?

La moitié des demandes de crédits à la consommation est refusée en France. Il existe toutefois des solutions pour faire face à ce refus et réussir à avoir accès à ce type de crédit.

Pourquoi sa demande peut-elle être refusée ?

Plusieurs éléments peuvent expliquer le refus d’une banque d’accorder un crédit conso :

  • L’emprunteur a des antécédents de défauts de paiement, il a un profil jugé à risque
  • L’emprunteur est fiché au FICP
  • L’emprunteur a déjà trop de crédits qui n’ont pas encore été remboursés

Les différents recours

Le refus de sa demande de crédit ne signifie pas qu’il est impossible de souscrire à un crédit conso. En effet, les conditions d’éligibilité peuvent varier selon les établissements.

Avant de réaliser une demande autre part, il convient de renforcer son dossier et de justifier une situation plus stable.

Demander à plusieurs établissements

Si un organisme de crédit refuse sa demande de crédit conso, il est conseillé de multiplier les demandes auprès de plusieurs établissements bancaires. Il est possible que les conditions d’éligibilité soient moins exigeantes d’une banque à l’autre.

Faire un rachat de crédits

Le rachat de crédits permet à l’emprunteur de diminuer son taux d’endettement. Cela permet aussi de convaincre plus facilement sa banque d’accepter sa demande.

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Unilift
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  • CompositionCrédits conso
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Conso
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  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale144 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Hypothécaire
Creatis
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  • Jusqu’à400 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum50.000€
  • Montant maximal400.000€
  • Durée minimum120 mois
  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso et immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Immo
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  • Jusqu’à500 000 €
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  • Montant minimum80.000€
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  • Durée maximale300 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits immo
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Projet
Creatis
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  • Jusqu’à200 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum7.500€
  • Montant maximal200.000€
  • Durée minimum24 mois
  • Durée maximale120 mois
  • Taux d’intérêtEnviron 5.5%
  • CompositionCrédits conso
  • Conditions d’accèsPropriétaires voulant faire un prêt personnel
  • Réduction des mensualités60% des anciennes mensualités
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Choisir un autre type de prêt

Si sa demande de crédit conso est rejetée, il existe des alternatives qui peuvent tout de même permettre à l’emprunteur de financer ses projets. Il est possible de choisir un crédit conso rapide, de réaliser un prêt entre particuliers ou de souscrire un micro crédit social.

1. Le crédit conso rapide et sans justificatif

Le crédit à la consommation rapide regroupe le micro crédit et les différents crédits non affectés. Il est souvent plus facile d’accès que les crédits conso traditionnels. Il permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ pour une durée de remboursement qui peut atteindre 84 mois.

Prêt personnel
Floa Bank
  • Jusqu’à50 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h après 14 jours
  • Montant minimum3.000€
  • Montant maximum50.000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux minimum0.20%
  • Taux maximal12,16%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit
Cashper
  • Jusqu’à199 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 24h
  • Montant minimum50€
  • Montant maximum199€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale30 jours
  • Taux minimum10%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Clic
Boursorama
  • Jusqu’à2 000 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum2.000€
  • Durée minimale30 jours
  • Durée maximale90 jours
  • Taux minimum6% (frais de dossier)
  • Taux maximum13% (frais de dossier)
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Prêt personnel
Younited Credit
Younited Credit logo
  • Jusqu’à50 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximum50.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux minimum0.99%
  • Taux maximum7,99%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne

2. Le prêt entre particuliers

Les prêts entre particuliers offrent une bonne alternative aux prêts à la consommation. Effectivement, il y a peu de garanties à fournir, le capital est rapidement disponible et le taux d’intérêt est généralement assez faible.

3. Le micro crédit social

Le crédit social permet aux personnes en difficulté financière de financer des projets. Il permet notamment aux chômeurs, aux étudiants, aux bénéficiaires des minima sociaux d’emprunter jusqu’à 5.000€ pour une durée de remboursement pouvant atteindre 60 mois.

Micro crédit
CAF
  • Jusqu’à3 500 €
  • Versement sous 14 jours
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum3.500€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale36 mois
  • Taux0%
  • Justificatifs nécessairesQuotient familial, preuve d’achat, justificatifs d’identité
  • SouscriptionEn agence
Micro crédit
Crédit Municipal de Paris
  • Jusqu’à3 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum300€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale36 mois
  • Taux fixe4,08%
Micro crédit
Crésus
  • Jusqu’à8 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum300€
  • Montant maximum8.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale84 mois
  • Taux4%
  • Justificatifs nécessairesRIB, justificatifs d’identité et de revenu
  • SouscriptionDans un point de l’association
Micro crédit
Restos du Cœur
Logo Restos du Cœur
  • Jusqu’à3 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum300€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux1%
  • Justificatifs nécessairesRIB, justificatifs d’identité et de revenu
  • SouscriptionDans un centre d’accueil des Restos du Cœur
Micro crédit
Croix-Rouge française
Logo Croix-Rouge française
  • Jusqu’à3 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum300€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale36 mois
  • TauxEntre 2 et 4%
  • SouscriptionDans un centre de la Croix-Rouge
Micro crédit
Emmaüs
  • Jusqu’à1 500 €
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum1.500€
  • Durée minimale1 mois
  • Durée maximale24 mois
  • Taux0%
  • Justificatifs nécessairesRIB, justificatifs d’identité, de revenu et preuves d’endettement
  • SouscriptionDans un centre Emmaüs
Micro crédit
ADIE
Logo Adie
  • Jusqu’à12 000 €
  • Accord de principe sous 10 jours
  • Versement sous 14 jours
  • Montant minimum300€
  • Montant maximum12.000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale48 mois
  • Taux8,47%
  • Conditions d’accèsEntreprise de moins de 5 ans, avoir reçu 1 refus de prêt
  • Conditions si entreprise existanteCA < 200.000€, au moins 3 employés

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