Conditions éligibilité crédit conso
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Les organismes financiers ont mis en place un certain nombre de conditions à respecter pour souscrire un crédit à la consommation. Celles-ci ont pour but d’anticiper un potentiel défaut de remboursement de la part de l’emprunteur et d’éviter une situation de surendettement.
: l’essentiel
Les principales conditions | Capacité de remboursement, statut administratif en règle, garanties |
Les pièces justificatives | Pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB, bulletins de salaire |
Que faire si l’on n’est pas éligible ? | Crédit sans justificatif, prêt entre particuliers, micro crédit social |
Quelles sont les conditions d’obtention ?
Avant que les organismes bancaires étudient son dossier de demande de crédit conso, il est conseillé de constituer un dossier qui justifie de sa capacité à rembourser, de rassurer l’organisme prêteur en souscrivant à une garantie et en justifiant du fait que l’on n’a pas connu d’incidents de paiements dans le passé.
1. Avoir le statut d’emprunteur vérifié

Avoir plus de 18 ans

Être résident français

Jouir de ses droits civiques
Pour pouvoir souscrire à un crédit à la consommation, il est nécessaire d’être un résident français majeur qui peut jouir de ses droits civiques.
2. Avoir une bonne capacité d’endettement
Chaque emprunteur dispose d’une capacité de remboursement différente en fonction de ses revenus. Elle représente la somme maximale des mensualités cumulées des crédits que le souscripteur peut régler.
La majorité des établissements bancaires estiment que la capacité de remboursement de l’emprunteur doit représenter environ un tiers de ses revenus. C’est sur ce critère que les banques vont s’appuyer en priorité pour décider l’accord du prêt.
3. Souscrire à une garantie ou à une assurance
Lors de la demande de souscription, il est vivement conseillé d’indiquer le souhait que ce prêt soit garanti. Cela permet de faire face à un défaut de remboursement du prêt. En effet, si le souscripteur n’est plus en mesure de rembourser ses mensualités, l’assurance les prendra en charge, à condition que la raison d’incapacité soit valide.
4. Avoir une gestion bancaire correcte
Lors de l’étude du dossier par la banque, les relevés de compte pourront être examinés. Il est donc préférable de ne pas présenter des rejets de prélèvement , un découvert bancaire ou avoir des antécédents d’incidents de paiement.
Qui détermine l’éligibilité au crédit conso ?
Les organismes de crédit sont libres d’accorder ou non un crédit à la consommation. Il n’est donc pas forcément obligatoire de faire une demande auprès de sa banque. Son éligibilité peut très bien exister dans un autre établissement, avec un taux peut-être plus avantageux.
Est-ce que tout le monde est éligible au crédit conso ?
Tous les crédits ne sont pas accessibles à tout le monde. La liberté contractuelle permet aux banques de refuser d’accorder un crédit. Il convient donc de vérifier en amont que l’on répond à l’ensemble des conditions d’éligibilité pour maximiser ses chances d’accéder à un crédit conso.
Les nouveautés suite à l’adoption de la loi Lagarde
En 2008, Christine Lagarde annonce un projet de loi qui impliquera plusieurs modifications concernant l’accès à un crédit conso. Le but de cette réforme était de mettre fin aux situations de surendettement en demandant aux organismes de crédit plus de transparence sur les crédits qu’ils demandent.
Les principales évolutions sont les suivantes :
- Les banques ont l’obligation de vérifier la solvabilité de l’emprunteur
- La durée de fichage au FICP est de 5 ans contre 8 ans auparavant
- Obligation des banques de proposer à ses clients disposant de plusieurs crédits conso de racheter leurs crédits renouvelables
Comment souscrire ?
Il est possible de demander un crédit conso directement à sa banque ou de faire le choix d’un autre établissement. Il convient de se rendre sur le site de l’organisme souhaité et de réaliser une simulation de crédit.
Il est souvent possible de faire sa demande directement en ligne en téléchargeant ses pièces justificatives. Le délai de réponse est très rapide pour les banques en ligne.
Les justificatifs à fournir lors de la souscription

Une photocopie recto verso d’une pièce d’identité

Un justificatif de domicile de moins de 3 mois

Un RIB

Une photocopie des 3 derniers bulletins de salaire
Lors d’une demande de crédit à la consommation, la banque exigera ces pièces justificatives :
- Une pièce d’identité en cours de validité
- Un justificatif de domicile récent
- Un RIB
- Les derniers bulletins de salaire ou le dernier avis d’imposition
Nos conseils pour obtenir un crédit à la consommation
Avant toute demande de crédit conso, il convient d’anticiper pour augmenter les chances que celle-ci soit acceptée. Pour cela, il est conseillé de :
- Comparer les différentes offres de crédit et choisir celles qui répondent le plus à ses besoins et ses capacités de remboursement
- Effectuer des simulations sur les sites des organismes de crédit pour estimer sa capacité d’endettement
- Faire appel à un courtier spécialisé en crédit qui pourra accompagner l’emprunteur jusqu’à la souscription définitive en lui proposant les offres les plus adaptées
Peut-on avoir plusieurs crédits conso en même temps ?
Oui. Il n’y a aucune réglementation indiquant une limite sur le nombre de crédits conso que l’on peut détenir. Il est donc possible de souscrire un autre crédit conso pour financer un autre projet.
Demande de crédit conso refusée : que faire ?
La moitié des demandes de crédits à la consommation est refusée en France. Il existe toutefois des solutions pour faire face à ce refus et réussir à avoir accès à ce type de crédit.
Pourquoi sa demande peut-elle être refusée ?
Plusieurs éléments peuvent expliquer le refus d’une banque d’accorder un crédit conso :
- L’emprunteur a des antécédents de défauts de paiement, il a un profil jugé à risque
- L’emprunteur est fiché au FICP
- L’emprunteur a déjà trop de crédits qui n’ont pas encore été remboursés
Les différents recours
Le refus de sa demande de crédit ne signifie pas qu’il est impossible de souscrire à un crédit conso. En effet, les conditions d’éligibilité peuvent varier selon les établissements.
Avant de réaliser une demande autre part, il convient de renforcer son dossier et de justifier une situation plus stable.
Demander à plusieurs établissements
Si un organisme de crédit refuse sa demande de crédit conso, il est conseillé de multiplier les demandes auprès de plusieurs établissements bancaires. Il est possible que les conditions d’éligibilité soient moins exigeantes d’une banque à l’autre.
Faire un rachat de crédits
Le rachat de crédits permet à l’emprunteur de diminuer son taux d’endettement. Cela permet aussi de convaincre plus facilement sa banque d’accepter sa demande.















Choisir un autre type de prêt
Si sa demande de crédit conso est rejetée, il existe des alternatives qui peuvent tout de même permettre à l’emprunteur de financer ses projets. Il est possible de choisir un crédit conso rapide, de réaliser un prêt entre particuliers ou de souscrire un micro crédit social.
1. Le crédit conso rapide et sans justificatif
Le crédit à la consommation rapide regroupe le micro crédit et les différents crédits non affectés. Il est souvent plus facile d’accès que les crédits conso traditionnels. Il permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ pour une durée de remboursement qui peut atteindre 84 mois.




2. Le prêt entre particuliers
Les prêts entre particuliers offrent une bonne alternative aux prêts à la consommation. Effectivement, il y a peu de garanties à fournir, le capital est rapidement disponible et le taux d’intérêt est généralement assez faible.
3. Le micro crédit social
Le crédit social permet aux personnes en difficulté financière de financer des projets. Il permet notamment aux chômeurs, aux étudiants, aux bénéficiaires des minima sociaux d’emprunter jusqu’à 5.000€ pour une durée de remboursement pouvant atteindre 60 mois.







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Foire aux questions
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Non. Les organismes de crédit permettent aux seniors de contracter des crédits à la consommation, mais à des conditions plus strictes. En règle générale, ils imposent plutôt 18 ans comme l’âge minimum à avoir pour emprunter.
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Suite à la loi Lagarde, il est possible d’emprunter jusqu’à 75.000€ pour un crédit à la consommation avec une durée de remboursement minimale de 3 mois.
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Les organismes de crédit sont désormais équipés de détecteurs de faux documents et des scanners de documents d’identité. Avec cette automatisation des processus, il est vivement conseillé de ne pas fournir de faux justificatifs, au risque d’être poursuivi.
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