Comment faire quand on a trop de crédits en cours ?

La meilleure solution lorsqu’on a trop de crédits en cours est un rachat ou un regroupement de crédits. Cette opération permet de simplifier vos finances, d’éviter une situation de surendettement et de financer un nouveau projet.

Les solutions si vous avez trop de crédits

Tout d’abord, identifiez vos difficultés à rembourser vos crédits. Si elles sont mineures et ponctuelles, vous pouvez avoir recours à des reports d’échéances (jusqu’à 2 par an et par crédit) ou à une demande de suspension des remboursements, comme cela est prévu dans certains contrats de crédit.

Si vos difficultés sont très importantes, vous avez deux possibilités. La première, la moins radicale, consiste à regrouper tous vos prêts en un seul pour obtenir une seule mensualité moins importante que la totalité de vos mensualités actuelles.

La seconde est de tout simplement déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Vous serez ainsi inscrit au FICP (Fichier des incidents de remboursement) et ne serez plus apte à contracter de nouveaux prêts avant d’avoir remboursé toutes vos dettes.

Toutes ces démarches peuvent se faire en ligne, par courrier ou directement dans les agences correspondantes.

1. La meilleure solution selon nous : le rachat de crédits

Le rachat de crédits est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul et même crédit. Cela permet d’obtenir une mensualité plus adaptée à son budget (réduction de celle-ci de jusqu’à 60% du total des mensualités en cours).

Le rachat allonge de la durée de remboursement ce qui permet de réduire les mensualités. Le coût total du prêt (total des intérêts) est augmenté, mais la charge financière mensuelle est réduite.

Le montant du rachat de crédits est plafonné à 75.000€ pour les crédits à la consommation. Pour les crédits immobiliers, le montant est conditionné à la capacité d’emprunt de l’emprunteur.

Il est possible de regrouper en un seul prêt des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Pour que le nouveau prêt soit considéré comme un crédit immobilier, la part immobilière doit représenter au moins 60% des crédits à racheter.

Le rachat permet d’augmenter votre reste à vivre et une meilleure gestion de votre budget. Cela est préférable à un dossier de surendettement qui empêchera de contracter de nouveaux prêts, et pourrait vous priver dans certains cas de carte bancaire et de chéquier.

2. Le report d’échéances : une solution moins radicale

Un report permet de soulager vos difficultés financières le temps que vous retombiez sur vos pattes avec un nouveau travail par exemple.

Il permet de suspendre le remboursement d’une mensualité normalement prévue dans le contrat de prêt. Cette demande peut être faite pour plusieurs mois (jusqu’à 24 mois d’affilée), et cela parfois sans engendrer de pénalités et de frais supplémentaires.

Pour le demander, vous devez contacter votre banque ou le prêteur du prêt en question. Vous devrez apporter des documents justifiant de vos difficultés financières : fiches de paie ou relevés de compte par exemple.

3. Le dépôt d’un dossier de surendettement

Si vous ne pouvez plus rembourser vos crédits correctement, déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, en ligne ou en agence, avec vos justificatifs d’identité, de revenus et de dettes.

Ainsi, vous obtiendrez un échéancier de remboursement davantage adapté à vos finances et vous pourriez obtenir une réduction de votre dette globale si elle estime que cela est nécessaire.

Tout sera fait pour que vous remboursiez vos dettes petit à petit, à votre rythme. En retour, vous serez inscrit sur les fichiers FICP pour 8 ans maximum et vous ne pourrez plus souscrire de nouveaux crédits.

Si votre situation est considérée comme considérablement compromise et que la commission de la Banque de France estime que vous êtes en danger, elle peut décider de pratiquer une procédure de rétablissement personnel.

Elle permet de vous libérer de toutes vos dettes, exception faite des dettes alimentaires et des dettes fiscales.