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Comment réduire son endettement quand on a trop de crédits ?

Si vous estimez que vous ne pouvez plus tenir la cadence de vos remboursements de crédits ou que leur gestion est devenue trop complexe, vous avez plusieurs solutions à votre disposition : renégocier vos crédits, les regrouper en un seul, faire un dossier de surendettement, demander de l’aide auprès d’un professionnel, d’un proche ou d’un travailleur social.

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Premiers réflexesAnalysez votre situation
Déterminez le niveau d’urgence
Niveau d’urgence faible1. Modulez vos échéances
2. Regroupez vos échéances
3. Faites jouer votre assurance de prêt
Niveau d’urgence élevéDéposez un dossier de surendettement

💡 Comment faire si vous avez trop de crédits ?

Dans un premier temps, analysez factuellement votre situation financière. Déterminez vos revenus, vos charges, et estimez si oui ou non la situation devient dangereuse.

La solution à adopter dépend de ce que vous établissez sur ce dernier point. Si vous pouvez encore assumer vos crédits, mais qu’ils deviennent tout de même compliqués à gérer, vous pouvez renégocier certains crédits ou bien les regrouper dans une opération de rachat de crédit.

Comment savoir si la situation devient dangereuse ?

Si votre taux d’endettement dépasse les 35%, si votre compte en banque se retrouve régulièrement à découvert, si vous avez du mal à subvenir à vos besoins les plus essentiels, on peut dès lors considérer que votre situation devient assez dangereuse.

Est-ce possible de se désendetter rapidement ?

Il n’y a pas de solutions miracles. Un désendettement rapide pourrait passer par une augmentation de vos revenus et par une réduction de vos charges dans le même temps. Sinon, les établissements ne font pas de cadeaux et ne laissent que très peu de marges.

Est-il possible de moduler ses échéances ?

Les contrats de crédit prévoient généralement jusqu’à deux reports gratuits de mensualités par an. N’hésitez donc surtout pas à les utiliser pour faciliter la gestion de vos finances.

En plus de cela, certains contrats, notamment de crédits renouvelables, permettent une grande modulation des échéances de remboursement, à la hausse comme à la baisse.

Cependant, restez vigilant avec cette dernière option, car si vous choisissez de baisser vos mensualités, cela impacte la durée du contrat en l’allongeant, augmentant ainsi considérablement le coût du crédit, surtout dans le cas d’un crédit renouvelable avec un taux d’intérêt moyen très important.

Qu’est-ce que le rachat de crédits ?

Lorsque vous avez trop de crédits, il peut être conseillé de faire un rachat de crédits. Cette opération permet de réduire le niveau de vos mensualités, d’améliorer votre taux d’endettement et de simplifier la gestion des finances.

Le montant du rachat de crédits est plafonné à 75 000€ pour les crédits à la consommation. Pour les crédits immobiliers, le montant est conditionné à la capacité d’emprunt de l’emprunteur. La durée de remboursement ne peut excéder 35 ans sous conditions.

Cela peut réellement vous sortir d’une mauvaise passe, n’hésitez donc surtout pas à contacter votre conseiller bancaire ou tout établissement de crédit de type Cetelem, Sofinco ou Cafpi afin de savoir si vous pouvez le mettre en place.

Est-il possible d’utiliser votre assurance emprunteur ?

Seulement si un événement particulier et prévu dans le contrat d’assurance vous empêche de rembourser correctement un crédit :

  • Invalidité partielle ou totale
  • Perte d’emploi
  • Perte totale et irréversible d’autonomie

🔎 Que faire si vous êtes vraiment dans le rouge ?

Si vous ne pouvez plus du tout tenir vos engagements, vous pouvez demander la mise en place d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France afin de ne pas aggraver encore plus la situation.

Vous serez inscrit au FICP, vous ne pourrez plus emprunter avant la fin des remboursements de vos dettes, mais vos finances seront soulagées. C’est la meilleure solution, même si elle demande de la patience.

Dans tous les cas, évitez au maximum de vous lancer dans un engrenage de souscription de crédits pour rembourser les précédents. Cela ne mène souvent qu’à une aggravation de la situation.

Nombreuses sont les personnes à s’être retrouvé dans votre situation, parlez-en à vos proches, à votre conseiller bancaire ou à un travailleur social.

📞 Qui contacter pour vous aider ?

Rendez-vous dans le “Point conseil budget” (PCB) le plus proche de chez vous. Ils sont mis en place en partenariat avec l’État et permettent d’obtenir des conseils gratuits et personnalisés pour la gestion de votre budget.

Comment déposer un dossier de surendettement ?

Pour déposer un dossier de surendettement, il faut s’adresser à la Banque de France :

Quelles sont les conditions d’admission ?

Tous les dossiers de surendettement ne sont pas acceptés par la Banque de France. Seuls les dossiers les plus problématiques (important surendettement) sont approuvés.

Enfin, faire preuve de bonne foi et avoir tout essayé pour combler vos dettes sans passer par la Banque de France augmente souvent les chances de recevabilité de votre dossier.

📋 Quelles sont les conséquences d’une inscription au FICP ?

L’inscription au FICP vous permet de prendre une pause dans vos remboursements, mais pas seulement.

Par exemple, si vous étiez en phase de procédure d’exclusion de votre logement, elle peut potentiellement être suspendue pendant 2 ans sur décision d’un juge.

Autre exemple, le créancier auprès duquel vous avez contracté une dette ne peut pas modifier le contrat que vous avez signé. Vous pouvez donc toujours bénéficier d’une assurance ou d’un contrat de location.

Concrètement, imaginons qu’un de vos crédits soit une LOA (location avec option d’achat). En temps normal, le créancier pourrait casser le contrat et récupérer la voiture en cas d’impayés. Ici, en théorie, avec un dossier de surendettement, celui-ci n’en aurait pas le droit et vous pourriez toujours jouir du véhicule.

Quelles sont les obligations à respecter si votre dossier est accepté ?

  • Vous devez continuer à payer votre loyer et vos factures de type impôts, téléphonie, énergie…
  • Vous devez régler les pensions alimentaires, les amendes et les prestations compensatoires
  • Vous devez faire en sorte de rester à l’équilibre budgétaire
  • Vous ne devez pas souscrire de nouveaux crédits
  • Vous ne devez pas utiliser votre budget de telle sorte que votre endettement s’aggrave
  • Vous ne devez pas vendre ou céder une partie de votre patrimoine
  • Vous ne devez plus rembourser vos crédits en cours (temporairement)
  • Vous ne devez pas régler vos dettes en retard (arriérés de loyers par exemple)

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Foire aux questions

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  1. Avatar de Fefe
    Fefe

    Bonjour, est-ce qu’il y a un numéro Banque de France afin d’obtenir un dossier de surendettement?

    1. Avatar de Rubens
      Rubens

      Bonjour,

      Vous pouvez prendre rendez-vous avec la Banque de France en appelant le 34 14. Ce numéro est ouvert de 8h à 18h. Si vous êtes à l’étranger, veuillez composer le +331 73 03 34 04. Si vous êtes sourd ou malentendant, vous pouvez vous rendre sur cette page et profitez d’un appel via la plateforme ACCEO.

      Cordialement,
      Gotoinvest.com

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