Trop de crédits : Comment faire ?
La meilleure solution lorsqu’on a trop de crédits est le rachat ou un regroupement. Cette solution comporte deux avantages : éviter une situation de surendettement, financer un nouveau projet. Le montant est plafonné à 75.000€ pour un rachat de crédits à la consommation. Il est conditionné à la capacité d’emprunt de l’emprunteur pour des crédits immobiliers. La durée de remboursement ne peut excéder 35 ans sous conditions.
Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.
Réponse immédiate 100% en ligne sans engagement.
Trop de crédits : Comment faire ?
: l’essentiel
| Types de crédits | crédits à la consommation, crédits immobiliers |
| Montant | Jusqu’à 75.000€ (consommation) et au-delà de 200.000€ (immobilier) |
| Durée | Jusqu’à 15 ans (consommation) et jusqu’à 25 ans (immobilier) |
| Taux d’intérêt | A partir de 1% |
Trop de crédits : les offres de rachat de crédits
1. Le rachat de crédits Ymanci
Ymanci est un courtier spécialisé dans le rachat de crédits. Il restructure les crédits de toute nature, immobiliers et à la consommation sur une période de remboursement pouvant atteindre 25 ans.
Ymanci propose un TAEG à partir de 1,1%.
2. Le rachat de crédits CAFPI
CAFPI est aussi un courtier en ligne spécialisé dans le rachat de crédits immobiliers et à la consommation jusqu’à 200.000€. La durée de remboursement est limitée à 15 ans.
3. Le rachat de crédits Cetelem
Cetelem est un organisme de crédits en ligne et en agence. Il regroupe des crédits à hauteur de 100.000€ à rembourser sur 300 mois maximum.
Le taux d’intérêt varie de 2% à 9%.
Qu’est-ce qu’un regroupement ou rachat de crédit ?
Regrouper ses crédits consiste à emprunter de l’argent pour rembourser ceux en cours. Le nouveau prêt permet d’obtenir un taux plus intéressant avec une mensualité plus adaptée à son budget.
Le regroupement de crédits ou rachat de crédits augmente le reste à vivre, la mensualité peut être diminuée jusqu’à 60% grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Avec un budget est à l’équilibre, l’emprunteur retrouve a minima un taux d’endettement de 35%. Au mieux, il peut bénéficier d’une trésorerie supplémentaire pour financer un autre projet.
Avantages
- Une seule mensualité
- Une seule assurance de prêt
- Un budget plus facile à gérer grâce à une mensualité allégée
- Un taux d’intérêt plus intéressant
- La possibilité de financer un projet
Inconvénients
- Des frais : frais de dossier, pénalités de remboursement anticipé
- Une durée de remboursement plus longue donc un coût du crédit plus important
Quel montant pour un rachat ?
Crédit à la consommation
75.000€ sur 12 ans maximum
Crédit immobilier
en fonction du taux d’endettement sur 25 ans
Le montant du rachat de crédits est en principe plafonné à 75.000€ si l’ensemble des prêts concernés sont des crédits à la consommation. Si un crédit immobilier fait partie du regroupement, le montant peut être supérieur. Le montant minimum est fixé à 1.500€.
Tous les crédits à la consommation sont éligibles : le prêt personnel, le crédit renouvelable, le micro crédit, le prêt travaux et le crédit auto. Il est possible de rajouter d’autres dettes : impôts, découvert bancaire, loyers impayés, dettes familiales, etc.
Est-ce possible de regrouper des crédits conso et des crédits immobiliers ?
Il est possible de regrouper en un seul prêt des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Pour que le nouveau prêt soit considéré comme un crédit immobilier, la part immobilière doit représenter au moins 60% des crédits à racheter.
Quelle durée de remboursement pour un rachat de crédits ?
La durée de remboursement dépend du statut de l’emprunteur (locataire ou propriétaire) et de la nature des prêts regroupés. Pour des prêts à la consommation, la durée de remboursement ne dépassera pas 12 ans pour un emprunteur locataire et 15 ans pour un propriétaire.
Si les crédits regroupés sont immobiliers, la durée de remboursement peut s’étendre sur 25 ans, en fonction de l’âge de l’emprunteur et de la qualité de son dossier. La durée d’un rachat de crédits hypothécaire est plus longue, jusqu’à 35 ans.
Il est possible d’allonger la durée de remboursement de 3 ans chaque année avec l’accord de l’organisme de prêt dès lors que le contrat a plus de 2 ans.
Quel est l’impact de la durée du prêt sur son coût ?
La durée de remboursement impacte le coût du crédit. Il est préférable de la raccourcir autant que possible pour que l’opération soit plus bénéfique.
Quel taux d’intérêt pour un rachat de crédits ?
Le taux d’intérêt dépend du dossier, des organismes de crédits et de la durée de remboursement. Le coût du crédit est un indicateur essentiel dans la comparaison. Le TAEG peut en effet masquer un taux d’assurance élevé.
Calcul du coût d’un crédit
Coût du crédit = (Montant emprunté/2) x Taux d’intérêt annuel x Durée (années)
Le taux d’intérêt proposé est en général plus intéressant que le taux des prêts en cours. Un propriétaire bénéficiera d’un meilleur taux qu’un locataire puisqu’un bien immobilier constitue aux yeux du prêteur une garantie solide.
Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?
L’emprunteur n’est pas obligé d’accepter l’offre d’assurance de l’organisme de prêt. Depuis la loi Lagarde sur la délégation d’assurance, il peut faire jouer la concurrence et réaliser de réelles économies sur le coût du crédit à condition de proposer une offre de garanties équivalentes.
Comment demander un regroupement de crédits ?
1
Trouver l’organisme prêteur
2
Simuler les offres de l’organisme prêteur
3
Remplir le formulaire qui fera office de dossier
4
Fournir les pièces justificatives
5
Envoyer le dossier
6
Étude de faisabilité
7
Réponse de l’organisme
Le rachat de crédits se déroule en plusieurs étapes. Il faut trouver le bon organisme de prêt, faire une simulation, constituer son dossier. Celui-ci est étudié ensuite par un ou plusieurs experts. Une offre est proposée à l’emprunteur en cas de faisabilité. Il dispose de 14 jours pour l’accepter.
Qui propose des rachats de prêts ?
Les banques, les organismes de crédits ou des sociétés de financement proposent des rachats de crédits. Il peut également être intéressant de passer par un courtier, il comparera les offres et proposera la solution la plus adaptée au profil de l’emprunteur.
L’organisme de prêt ne se contente pas d’accorder le prêt, il s’occupe également de rembourser par anticipation les crédits en cours. Il faut donc prévoir des frais de dossier qui correspondent à la rémunération de l’organisme prêteur.
Comment simuler un rachat de crédits ?
Faire appel à un courtier
Comparer le coût du crédit par rapport à la durée
Racheter les prêts qui sont dans le premier tiers du remboursement
Étudier la différence de taux
Calculer les frais pour vérifier la rentabilité de l’opération
Faire jouer la délégation d’assurance
Pour simuler son rachat de crédits, l’emprunteur doit reprendre tous ses tableaux d’amortissement pour calculer le montant des capitaux restant dus. Il doit également calculer le montant des éventuelles indemnités de remboursement anticipé si elles sont prévues au contrat.
Frais de remboursement anticipé
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ne concernent que les prêts dont le capital restant dû est supérieur à 10.000€. Le montant dépend du nombre d’échéances jusqu’au terme du contrat. En dessous de 12 échéances, il s’élève à 0.5% du solde. Au-dessus, il s’élève à 1% du solde.
Il est possible d’utiliser un simulateur en ligne pour avoir une idée de sa nouvelle mensualité. Selon les outils, il faut renseigner plusieurs champs : son statut (propriétaire, locataire), le nombre de crédits en cours, le montant du capital à racheter.
Dans un deuxième temps, un formulaire en ligne permet d’analyser la situation financière du demandeur : types de crédits et dettes à rembourser, montant des mensualités, taux d’intérêt, nombre d’échéances restantes pour chaque crédit, soldes à rembourser, éventuellement montant de la trésorerie supplémentaire demandée, charges, revenus, etc.
L’objectif est de calculer le taux d’endettement de l’emprunteur afin d’évaluer le bénéfice de l’opération. Cette première estimation est gratuite, rapide et sans engagement.
Comment calculer son taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond au ratio entre les charges fixes mensuelles et les revenus.
En France, le taux d’endettement est fixé à 35% de ses revenus (35% assurance de prêt incluse pour un crédit immobilier). L’objectif est d’éviter les situations de surendettement. Au-delà, les organismes de prêt ne prêtent théoriquement plus.
Quels justificatifs pour un regroupement de crédits ?
Documents administratifs
(pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, mariages)
Documents financiers
(bulletins de salaire, contrat de travail, avis d’imposition, relevés bancaires, allocations familiales, loyer)
Contrats de prêts en cours
(Prêt, tableaux d’amortissement, crédits renouvelables)
La liste des documents à fournir est assez longue. Il est conseillé de les rassembler à l’avance.
Liste des justificatifs demandés
- Situation personnelle : pièce d’identité en cours de validité, livret de famille, contrat de mariage ou jugement de divorce, quittance de loyer et bail ou taxe foncière, justificatif de domicile, taxe d’habitation
- Situation professionnelle : avis d’imposition, trois derniers bulletins de salaire + bulletin de salaire de décembre N-1 ou liasses fiscales ou 3 dernières déclarations de chiffre d’affaires (autoentrepreneur) ou bulletins de pension, justificatifs CAF
- Situation bancaire : 3 derniers relevés de tous les comptes bancaires et d’épargne
- Endettement : contrats de prêt et tableaux d’amortissement, justificatifs des dettes familiales, fiscales, professionnelles, factures d’huissiers, droits de succession, frais de soulte ou de donation, etc.
- Situation patrimoniale : descriptif des biens avec photos et titres de propriété, ou certificat de conformité si construction en cours d’achèvement
- Trésorerie ou projet à financer : devis auto ou travaux, attestation sur l’honneur
Quelles conditions remplir pour un rachat de crédits ?
Toute personne majeure, résidant en France, ayant au moins un ou plusieurs crédits en cours de remboursement et percevant des revenus réguliers est éligible au rachat de crédits. En revanche, les SCI, les EURL, les SARL et es SCPI en sont exclues.
Les personnes inscrites au fichier des incidents de paiement de la Banque de France (FICP) sont dans une situation délicate : elles n’ont pas pu rembourser au moins deux fois de suite leurs échéances de prêt. Elles peuvent néanmoins demander une étude de leur dossier, toutefois les propriétaires auront davantage de chances de restructurer leurs dettes.
Quand demander un rachat ?
Il est indispensable d’anticiper toute demande de rachat de crédits avant de se retrouver en situation de surendettement. Le surendettement est en effet un mauvais signal. De plus, tout rejet de prélèvement constitue un frein au rachat de crédits. Il est donc important pour obtenir le financement de rassurer l’organisme de prêt par des garanties de solvabilité.
Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.
Réponse immédiate 100% en ligne sans engagement.
Foire aux questions
-
Le montant d’un rachat de crédits à la consommation est plafonné à 75.000€.
-
La durée peut s’étendre jusqu’à 35 ans en fonction de la nature des crédits rachetés.
-
Un rachat de crédits permet de regrouper l’ensemble des crédits à la consommation (non affecté et affecté) et l’ensemble des crédits immobiliers (hypothécaire, etc.).
Laisser un commentaire