Comment faire quand on a trop de crédits en cours ?
La meilleure solution lorsqu’on a trop de crédits en cours est un rachat ou un regroupement de crédits. Cette opération permet de simplifier vos finances, d’éviter une situation de surendettement et de financer un nouveau projet.
Les solutions si vous avez trop de crédits
Tout d’abord, identifiez vos difficultés à rembourser vos crédits. Si elles sont mineures et ponctuelles, vous pouvez avoir recours à des reports d’échéances (jusqu’à 2 par an et par crédit) ou à une demande de suspension des remboursements, comme cela est prévu dans certains contrats de crédit.
Si vos difficultés sont très importantes, vous avez deux possibilités. La première, la moins radicale, consiste à regrouper tous vos prêts en un seul pour obtenir une seule mensualité moins importante que la totalité de vos mensualités actuelles.
La seconde est de tout simplement déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Vous serez ainsi inscrit au FICP (Fichier des incidents de remboursement) et ne serez plus apte à contracter de nouveaux prêts avant d’avoir remboursé toutes vos dettes.
Toutes ces démarches peuvent se faire en ligne, par courrier ou directement dans les agences correspondantes.
1. La meilleure solution selon nous : le rachat de crédits
Le rachat de crédits est une opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en un seul et même crédit. Cela permet d’obtenir une mensualité plus adaptée à son budget (réduction de celle-ci de jusqu’à 60% du total des mensualités en cours).
Le rachat allonge de la durée de remboursement ce qui permet de réduire les mensualités. Le coût total du prêt (total des intérêts) est augmenté, mais la charge financière mensuelle est réduite.
Le montant du rachat de crédits est plafonné à 75.000€ pour les crédits à la consommation. Pour les crédits immobiliers, le montant est conditionné à la capacité d’emprunt de l’emprunteur.
Il est possible de regrouper en un seul prêt des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Pour que le nouveau prêt soit considéré comme un crédit immobilier, la part immobilière doit représenter au moins 60% des crédits à racheter.
Le rachat permet d’augmenter votre reste à vivre et une meilleure gestion de votre budget. Cela est préférable à un dossier de surendettement qui empêchera de contracter de nouveaux prêts, et pourrait vous priver dans certains cas de carte bancaire et de chéquier.
Quand vous sentez que la gestion de votre crédit et de votre budget commence à devenir compliquée du fait d’un trop gros nombre d’échéances de remboursement à régler et d’une mensualité globale à payer trop importantes, il faut commencer à réfléchir à un rachat de crédits.
Un regroupement peut également être envisagé si vous souhaitez réaliser une nouvelle demande de prêt puisqu’il permet d’améliorer vos finances et votre taux d’endettement. Après un rachat, votre taux d’endettement baisse et l’établissement sera donc plus enclin à vous prêter de l’argent.
Cependant, il est important de noter qu’il ne s’agit pas d’une solution miracle. Comparez les différentes offres disponibles avant de souscrire à un rachat et assurez-vous d’être en mesure de rembourser le nouveau crédit sur le long terme
.
💵 Quel montant pour un rachat ?
Le montant du rachat de crédits est en principe plafonné à 75.000€ si l’ensemble des prêts concernés sont des crédits à la consommation. Si un crédit immobilier fait partie du regroupement, le montant peut être supérieur. Le montant minimum est fixé à 1.500€.
Tous les crédits à la consommation sont éligibles : le prêt personnel, le crédit renouvelable, le micro crédit, le prêt travaux et le crédit auto. Il est possible de rajouter d’autres dettes : impôts, découvert bancaire, loyers impayés, dettes familiales, etc.
🕕 Quelle durée de remboursement pour un rachat de crédits ?
La durée de remboursement dépend du statut de l’emprunteur (locataire ou propriétaire) et de la nature des prêts regroupés. Pour des prêts à la consommation, la durée de remboursement ne dépassera pas 12 ans pour un emprunteur locataire et 15 ans pour un propriétaire.
Si les crédits regroupés sont immobiliers, la durée de remboursement peut s’étendre sur 25 ans, en fonction de l’âge de l’emprunteur et de la qualité de son dossier. La durée d’un rachat de crédits hypothécaire est plus longue, jusqu’à 35 ans.
🕵️♂️ Quel taux d’intérêt pour un rachat de crédits ?
Le taux d’intérêt dépend du dossier, des organismes de crédits et de la durée de remboursement. Le coût du crédit est un indicateur essentiel dans la comparaison. Le TAEG peut en effet masquer un taux d’assurance élevé.
Le taux d’intérêt proposé est en général plus intéressant que le taux des prêts en cours. Un propriétaire bénéficiera d’un meilleur taux qu’un locataire puisqu’un bien immobilier constitue aux yeux du prêteur une garantie solide.
🖋 Illustration de son fonctionnement
2. Le report d’échéances : une solution moins radicale
Un report permet de soulager vos difficultés financières le temps que vous retombiez sur vos pattes avec un nouveau travail par exemple.
Il permet de suspendre le remboursement d’une mensualité normalement prévue dans le contrat de prêt. Cette demande peut être faite pour plusieurs mois (jusqu’à 24 mois d’affilée), et cela parfois sans engendrer de pénalités et de frais supplémentaires.
Pour le demander, vous devez contacter votre banque ou le prêteur du prêt en question. Vous devrez apporter des documents justifiant de vos difficultés financières : fiches de paie ou relevés de compte par exemple.
3. Le dépôt d’un dossier de surendettement
Si vous ne pouvez plus rembourser vos crédits correctement, déposez un dossier de surendettement auprès de la Banque de France, en ligne ou en agence, avec vos justificatifs d’identité, de revenus et de dettes.
Ainsi, vous obtiendrez un échéancier de remboursement davantage adapté à vos finances et vous pourriez obtenir une réduction de votre dette globale si elle estime que cela est nécessaire.
Tout sera fait pour que vous remboursiez vos dettes petit à petit, à votre rythme. En retour, vous serez inscrit sur les fichiers FICP pour 8 ans maximum et vous ne pourrez plus souscrire de nouveaux crédits.
Si votre situation est considérée comme considérablement compromise et que la commission de la Banque de France estime que vous êtes en danger, elle peut décider de pratiquer une procédure de rétablissement personnel.
Elle permet de vous libérer de toutes vos dettes, exception faite des dettes alimentaires et des dettes fiscales.
Estimer ma future mensualité
Demande en 3 min. Réponses immédiates. Fonds sous 48h
Foire aux questions
-
Le montant d’un rachat de crédits à la consommation est plafonné à 75.000€.
-
La durée peut s’étendre jusqu’à 35 ans en fonction de la nature des crédits rachetés.
-
Un rachat de crédits permet de regrouper l’ensemble des crédits à la consommation (non affecté et affecté) et l’ensemble des crédits immobiliers (hypothécaire, etc.).
Laisser un commentaire