Microcrédit social

Le microcrédit permet d’emprunter entre 300€ et 5.000€ à des personnes ayant des revenus faibles ou des antécédents bancaires, qui ne leur permettent pas de contracter de prêts personnels auprès des banques et des organismes spécialisés. Pour emprunter de l’argent, elles peuvent faire appel aux associations qui proposent des microcrédits sociaux.

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Le microcrédit social

Un microcrédit social est un emprunt dont le montant n’excède pas 5.000 euros. Il est octroyé par des organismes publics ou des associations caritatives.

Il peut servir à concrétiser un projet professionnel ou personnel, en lien avec l’insertion sociale. Vous pouvez par exemple financer votre permis de conduire, une reconversion professionnelle, de l’électroménager, un ordinateur, des soins non remboursés par la Sécurité Sociale, etc.

C’est une solution pour les ménages non éligibles aux prêts à la consommation des banques et des organismes spécialisés, à savoir :

  • Les chômeurs inscrits à Pôle Emploi
  • Les bénéficiaires des minima sociaux
  • Les étudiants
  • Les personnes figurant au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)
  • Les retraités

Les emprunts doivent être remboursés, contrairement aux aides exceptionnelles accordées par le Centre Communal d’Action Sociale (CCAS), aux secours financiers consentis par le service des solidarités du département ou à l’aide à la mobilité de Pôle Emploi.

Ces prêts sont garantis par l’État et la Caisse des Dépôts et Consignations.

Où s’adresser pour demander un microcrédit social ?

Vous trouverez ci-dessous la liste des organismes où vous pouvez demander un microcrédit.

Organisme Montant disponible Durée de remboursement Taux
Caisse d’Allocations Familiales (CAF) 3.500€ maximum
Variable selon les départements
36 mois 0%
Emmaüs 1.500€ maximum 24 mois maximum 0%
Restos du Cœur 300€ à 3.000€ 12 à 36 mois Moins de 1%
Crédit Municipal 300€ à 3.000€ 6 à 60 mois Entre 1,5% et 4%
Croix Rouge 300€ à 3.000€ 6 à 36 mois 4% maximum
UDAF 300€ à 3.000€ 6 à 36 mois 4%
Crésus 300€ à 5.000€ 6 à 48 mois 4%

Faire une demande de microcrédit social

Pour solliciter un prêt d’honneur à la CAF, vous devez être allocataire et votre quotient familial doit être inférieur au seuil défini par la caisse de votre département.

Votre demande doit concerner :

  • L’équipement de la maison
  • Un projet familial, comme un départ en colonie de vacances ou en séjour en famille

Vous ne pouvez souscrire qu’un seul prêt à la fois. Le remboursement est effectué par une retenue sur les prestations versées.

Montant Taux Durée
3.500€ maximum Prêt à taux zéro 3 ans

Le prêt d’Emmaüs

Les associations SOS Familles sont une branche d’Emmaüs. Elles accordent des prêts aux ménages pour prévenir les expulsions locatives et éviter le surendettement. Les fonds servent à :

  • Payer les charges courantes
  • Solder un arriéré de loyer
  • Apurer une dette d’énergie
Montant Taux Durée
1.500€ maximum 0% 24 mois maximum

L’association met en place un accompagnement social et budgétaire pour les emprunteurs.

Le microcrédit personnel des Restos du Cœur

Il est ouvert à tous ceux ayant une capacité de remboursement modeste, y compris les personnes fichées FICP et les bénéficiaires du RSA.

Il peut être octroyé pour :

  • Un projet professionnel (formation, achat d’un véhicule pour aller travailler, etc.)
  • Un projet d’insertion sociale (soins, accès à un logement)
  • Faire face à un accident de la vie (décès du conjoint, maladie, accident, etc.)
Montant Taux Durée
300€ à 3.000€ Moins de 1% 12 à 36 mois

Le microcrédit du Crédit Municipal

Les antennes du Crédit Municipal de plusieurs villes (Paris, Nantes, Lyon…) proposent des mini prêts sociaux pour les ménages n’ayant pas accès aux établissements de crédit. L’argent est destiné à :

  • Un projet professionnel
  • L’entrée dans un logement (dépôt de garantie, premier mois de loyer, frais de déménagement, etc.)
  • Des soins et appareillages médicaux
Montant Taux Durée
300€ à 3.000€ Entre 1,5% et 4% 6 à 60 mois

Les conditions varient d’une ville à l’autre.

Le microcrédit de la Croix Rouge

Le service de la Croix Rouge est destiné aux exclus des prêts à la consommation traditionnels comme les allocataires du RSA ou les interdits bancaires. L’association finance des projets facilitant :

  • L’insertion professionnelle (formation, passage du permis, achat d’un véhicule)
  • L’insertion sociale (soins dentaires, accès au logement, etc.)
Montant Taux Durée
300€ à 3.000€ 4% 6 à 4%

L’emprunt est accordé avec une banque partenaire.

Le microcrédit social de l’Union National des familles (UNAF)

Dans chaque département, l’Union Départementale des Familles (UDAF) a mis en place des microcrédits sociaux. Ils permettent :

  • De financer des projets (recherche d’emploi, mariage, accès à un logement, soins)
  • D’affronter les conséquences d’un accident de la vie
Montant Taux Durée
300€ à 3.000€ 4% 6 à 36 mois

Les fonds ne peuvent pas servir pour :

  • Racheter un crédit
  • Combler un découvert bancaire
  • Rembourser des dettes

Le microcrédit social personnel Crésus

L’association spécialisée dans la prévention du surendettement Crésus prête aux personnes rencontrant des difficultés financières, y compris celles inscrites au FICP.

Ce mini prêt s’adresse à ceux qui souhaitent :

  • Faire une formation
  • Acheter un véhicule pour se rendre au travail
  • Financer des soins et des prothèses non remboursés par la Sécurité Sociale
Montant Taux Durée
300€ à 5.000€ 4% 6 à 48 mois

L’argent ne peut pas payer des dettes, rembourser un découvert bancaire ou un emprunt.

Comment obtenir et souscrire un microcrédit social ?

La procédure de demande de microcrédit social dépend de la structure. Vous pouvez vous adresser directement à celle-ci, mais dans certains cas il faut passer par les services sociaux de votre ville.

Le bénévole de l’association ou le travailleur social évaluera votre situation et votre capacité de remboursement. Vous devrez fournir des justificatifs de votre situation (identité, domicile, composition familiale), de vos revenus et de vos charges. Il faudra aussi apporter des preuves de votre projet, comme des factures ou des devis.

Une fois le dossier constitué, il est présenté à une commission qui décide d’accorder ou non le prêt. L’organisme prendra sa décision en fonction de votre solvabilité et de la solidité de votre projet. En cas de refus, il pourra vous orienter vers d’autres dispositifs solidaires.

Peut-on faire un microcrédit social dans une banque ?

Les banques traditionnelles et les organismes spécialisés dans les prêts à la consommation comme Cofidis ou Cetelem ne proposent pas de microcrédit social pour les personnes avec de faibles revenus ou fichées FICP.

Si vous ne souhaitez pas passer par une de ces associations ou la CAF, vous pouvez vous adressez aux établissements bancaires de l’économie sociale et solidaire comme l’association pour le droit à l’initiative économique (ADIE), l’institut de micro finance Créa-Sol ou la Nef, pour les montants plus importants.

Le microcrédit social en ligne

Vous ne pouvez pas contracter de microcrédit social en ligne, mais il est possible de contacter certains établissements par Internet pour leur présenter votre projet et prendre un rendez-vous avec un bénévole ou un assistant social qui instruira le dossier.

Existe-t-il un microcrédit social pour les professionnels ?

Vous pouvez demander à l’ADIE un microcrédit pour :

  • Passer votre permis ou acheter un véhicule
  • Créer ou développer votre entreprise
Motif du prêt Montant maximum Durée de remboursement Taux
• Passage du permis
• Achat d’un véhicule
5.000€ 36 mois maximum 7,45% + contribution de solidarité (entre 3 et 5%)
Création/ développement d’entreprise 10.000€ 6 à 36 mois 7,45% + 5% de contribution de solidarité

Créa-Sol propose aussi des mini prêts professionnels. Ils sont destinés aux micro-entrepreneurs et aux très petites entreprises.

Montant Durée de remboursement TAEG
12.000€ maximum 5 ans maximum 5%

Peut-on souscrire un microcrédit pour financer une voiture ?

L’achat d’une auto peut permettre de trouver un emploi ou de monter sa propre entreprise. Vous pouvez alors vous adresser aux organismes qui octroient des microcrédits professionnels.

L’acquisition d’un véhicule pour les déplacements personnels n’est pas a priori éligible au microcrédit social. Cependant, si vous en avez besoin pour vous rendre à vos rendez-vous médicaux ou venir en aide à un proche dépendant, vous pouvez solliciter un microcrédit pour l’insertion sociale.

Pourquoi faire un microcrédit social ?

Un microcrédit social permet de réaliser ses projets personnels et professionnels. C’est un levier pour améliorer sa situation sans se surendetter.

En vous adressant à une association, vous obtenez un taux fixe moins élevé et une période de remboursement plus longue que dans les établissements spécialisés dans les prêts personnels. Votre crédit coûte moins cher et il est plus facile de s’acquitter des mensualités.

De plus, les associations vérifient votre solvabilité et vous accompagnent dans la gestion de votre budget pour éviter les incidents de paiement et le surendettement.

Pour les interdits bancaires ou les ménages avec de très faibles revenus, le microcrédit social est parfois la seule façon d’emprunter.

Simulation de microcrédit social

Organisme Montant et motif de l’emprunt Montant des mensualités Durée de remboursement Coût du crédit
Caisse d’Allocations Familiales 400€ pour changer de lave-linge 33€ 12 mois 0€
Emmaüs 180€ pour payer une facture de gaz 30€ 6 mois 0€
Restos du Cœur 2.500€ pour réparer sa voiture 70€ 36 mois 21€
Crédit Municipal 700€ pour payer sa caution 30€ 24 mois 14€
Croix Rouge 500€ pour repasser son permis de conduire 22€ 24 mois 20€
UDAF 400€ pour acheter une prothèse auditive 37€ 12 mois 16€
Crésus 350€ pour que son enfant passe le BAFA 36€ 10 mois 14€

Résiliation et remboursement par anticipation

Comme pour tous les crédits, l’emprunteur bénéficie d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires. Vous informez l’organisme par lettre recommandée de votre souhait de résilier votre contrat. Vous n’avez pas à donner de raison.

Si vous faites un remboursement anticipé total ou partiel, vous n’aurez pas à payer de pénalités.

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Le microcrédit social s’adresse aux personnes qui n’ont pas accès aux prêts personnels traditionnels. Il est ouvert aux interdits bancaires, aux personnes inscrites au FICP, aux demandeurs d’emploi, aux bénéficiaires des minima sociaux, aux retraités, etc.

Selon votre projet vous pouvez solliciter une association spécialisée dans l’insertion professionnelle comme l’ADIE ou de lutte contre la pauvreté, comme Emmaüs, les Restos du Cœur ou la Croix Rouge. La CAF accorde aussi des microcrédits.

Vous devez fournir des justificatifs de votre situation familiale, de vos revenus, de vos charges ainsi que des pièces liées à votre projet.

Les montants varient entre 100€ et 5.000€ selon les associations et votre capacité de remboursement.