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Peut-on arrêter de payer un crédit à la consommation ?

En France, ne plus payer son crédit à la consommation engendre des risques vis-à-vis des organismes de crédits (pénalités) et de la Banque de France (fichage FICP). Il existe des solutions pour pallier ces problèmes comme le rachat de crédits, le report des mensualités ou l’assurance emprunteur.

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RisquesPénalités et fichage au FICP
SolutionsReport des mensualités, Délai de grâce, Rachat de crédits , Remboursement anticipé
Crédits simpleMicro crédit et crédit renouvelable

Quels risques si l’emprunteur ne veut plus payer son crédit consommation ?

Fichage à la Banque de France

Pénalités de l’organisme de crédit

En France, si un emprunteur décide de ne plus payer son crédit à la consommation, il s’expose à deux risques importants. Ces risques peuvent avoir un impact sur des projets et placer l’emprunteur en situation délicate auprès de sa banque.

L’organisme peut pénaliser l’emprunteur

Si l’emprunteur ne veut plus régulariser ses échéances de remboursement, l’organisme prêteur va exiger le remboursement intégral du capital restant dû avec des intérêts. Le créancier pourra également exiger le règlement d’une indemnité de pénalité complémentaire (jusqu’à 8 % du montant du capital restant dû).

Si de nouveaux incidents de paiement sont observés, l’établissement peut réclamer des frais supplémentaires appelés “commissions d’intervention”.

Être fiché par la Banque de France

Si un emprunteur ne souhaite plus rembourser son prêt, l’établissement bancaire lui laissera 30 jours pour régulariser sa situation. Si, après les 30 jours, le créditeur ne souhaite toujours pas régulariser sa situation, l’organisme demandera l’inscription de l’emprunteur sur le Fichier des Incidents de paiement des Crédits aux Particuliers de la Banque de France.

Si l’emprunteur n’a pas réglé les sommes dues, alors le fichage durera 5 ans. Avec ce fichage, les créanciers pourront examiner la solvabilité d’une personne qui souhaite souscrire à un prêt.

Être fiché au FICP n’interdit pas de souscrire à un crédit, en revanche cela sera très compliqué. Pour avoir plus de chance d’obtenir une réponse positive, l’emprunteur doit se tourner vers des crédits FICP ou un micro crédit social.

Que faire si l’emprunteur ne peut plus payer son crédit à la consommation ?

Rachat de crédits

Suspension de crédit

Report des mensualités

Remboursement anticipé

Si un emprunteur n’est plus en mesure de régulariser les mensualités du crédit qu’il a contracté, il peut être pénalisé par l’établissement bancaire et fiché à la Banque de France. Cependant, cette situation peut être réglée via des solutions mises en place par les banques et l’État.

  • Le regroupement de crédits
  • La modulation des échéances
  • Le report d’échéances partiel ou total
  • Le recours à la justice pour obtenir un délai

1. Le rachat de crédits

Pour éviter le risque de surendettement, un emprunteur peut effectuer un rachat de crédits. Ce dernier permet de regrouper différents crédits en cours en un seul prêt. Cette solution est intéressante pour faire diminuer les mensualités et allonger la durée du crédit. Cependant, le coût du prêt et le taux vont augmenter.

Tous les crédits à la consommation peuvent être rachetés (prêt personnel, prêt travaux, micro crédit, prêt auto et crédit renouvelable). Les montants d’un rachat de crédit à la consommation peuvent aller jusqu’à 100.000€.

Pour les emprunteurs déjà fiché au FICP, il est possible de faire intervenir un courtier pour faciliter les échanges avec les banques.

2. La suspension du crédit

L’État français a mis en place un moyen de geler instantanément un crédit à la consommation, on appelle cela le délai de grâce. Il consiste à suspendre les remboursements pour une période de 2 ans maximum, sans majorations ni pénalités de retard.

Le demandeur doit présenter un dossier avec les documents qui attestent ses difficultés (ressources, charges et remboursements en cours notamment) et saisir le tribunal judiciaire compétent.

3. Assurer son crédit grâce à l’assurance emprunteur

À partir du moment où l’emprunteur souscrit à un prêt, il se doit obligatoirement de respecter son engagement. L’assurance emprunteur d’un crédit va permettre de protéger le demandeur en cas d’aléas de la vie (maladie, perte de l’emploi, perte de l’autonomie ou décès).

L’assurance n’est pas gratuite et le coût de l’assurance est calculé en fonction du montant mis à disposition et de la durée de remboursement.

4. Le remboursement par anticipation

L’emprunteur peut très bien rembourser le crédit avant la fin de l’échéance finale, cela se nomme le remboursement anticipé. Il peut se faire totalement ou partiellement, même si le contrat ne le précise pas. La loi stipule que l’organisme prêteur ne peut pas le refuser.

Dans le cas d’un remboursement total, l’emprunteur rembourse le capital restant dû. Toutefois, il n’a pas à s’acquitter des intérêts qui restent à payer jusqu’au terme du contrat.

Dans le cas d’un remboursement partiel, les banques exigeront un montant minimum.

5. Les petits prêts

Pour éviter toute situation d’endettement, un emprunteur peut emprunter une petite somme plusieurs fois. En France, rien n’interdit d’emprunter plusieurs crédits à condition de pouvoir les rembourser intégralement.

Les risques d’endettement sont moindres lorsqu’un emprunteur souscrit à :

  • Des micro crédits
  • Des crédits renouvelables

Les micro crédits et les crédits renouvelables en détail

Le remboursement de certains crédits est plus facile, car ils mettent en jeu des plus petites sommes. Le micro crédit ou le crédit renouvelable sont des prêts à la consommation qui permettent d’emprunter respectivement jusqu’à 5.000€ et jusqu’à 6.000€ en moyenne.

Le versement des fonds pour ces crédits se fait en quelques heures et les délais de remboursements peuvent aller jusqu’à 36 mois

1. Le micro crédit

Coup de pouce
FLOA
Logo FLOA
  • Jusqu’à3 000 €
  • Versement sous 24h (option payante)
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum3000€
  • Durée3 mois
  • Taux minimum10,38%
  • Taux maximum21,88%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, RIB, identifiants bancaires
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit instantané
Lydia – Floa Bank
  • Jusqu’à1 500 €
  • Versement sous 24h (option payante)
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum1.500€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale3 mois
  • Taux minimum3%
  • Justificatifs nécessairesIdentité et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Clic
BoursoBank
  • Jusqu’à2 000 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum2 000€
  • Durée minimale30 jours
  • Durée maximale90 jours
  • Taux0%
  • Frais de dossierEntre 5€ et 20€
  • JustificatifsAucun justificatif
  • SouscriptionSite internet ou application
Crédit instantané
LCL
  • Jusqu’à2 000 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum2.000€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale3 mois
  • FraisDe 2€ à 20€
  • Justificatifs nécessairesIdentité et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit
Finfrog
  • Jusqu’à600 €
  • Versement sous 24h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum600€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale6 mois
  • Taux maximum21,9%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Micro crédit
Cashper
  • Jusqu’à199 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 24h
  • Montant minimum50€
  • Montant maximum199€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale30 jours
  • Taux minimum10%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Petit Prêt Express
Lydia
  • Jusqu’à3 000 €
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale36 mois
  • Taux minimum20%
  • Taux maximum21%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne, via l’application
Micro crédit
GMF
  • Jusqu’à3 000 €
  • Versement sous 48h
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximal3.000€
  • Durée minimum5 mois
  • Durée maximale30 mois
  • Taux d’intérêt8.90%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou en agence

Un micro crédit est un prêt de faible montant, jusqu’à 5.000€. Comme les montants sont relativement petits, la demande de prêt est plus facilement et rapidement acceptée, mais le taux d’intérêt est généralement haut (autour de 20%).

Un mini prêt permet de faire face à un besoin d’argent urgent sur le court terme.

La durée de versement moyenne pour un micro crédit et de 3 à 4 mois, néanmoins la durée maximum est de 36 mois.

1. Le Coup de Pouce de FLOA

Coup de pouce
FLOA
Logo FLOA
  • Jusqu’à3 000 €
  • Versement sous 24h (option payante)
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum100€
  • Montant maximum3000€
  • Durée3 mois
  • Taux minimum10,38%
  • Taux maximum21,88%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, RIB, identifiants bancaires
  • SouscriptionEn ligne

Avec le Coup de Pouce de FLOA, il est possible d’emprunter entre 100€ et 2.500€ sur 3 mois. Le versement des fonds se fait en 24h avec l’option “express” payante. Pour souscrire au Coup de Pouce, il faut présenter un RIB et une pièce d’identité à FLOA.

Son taux d’intérêt varie entre 10,38% et 21,81%.

2. Le micro crédit de Younited Credit

Micro crédit
Younited Credit
Younited Credit logo
  • Jusqu’à5 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum300€
  • Montant maximum5.000€
  • Durée minimale1 mois
  • Durée maximale4 mois
  • Taux0,10% à 21,24%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client

Avec son micro crédit, Younited Credit permet de bénéficier entre 300€ et 5.000€ sur 1 à 4 mois. Le versement des fonds s’effectue sous 8 à 15 jours après le délai de rétractation. Les justificatifs demandés par Younited Credit sont le RIB, une pièce d’identité et un justificatif de revenu.

Le taux d’intérêt est situé entre 0,10% à 21,24%.

2. Les crédits renouvelables

Crédit renouvelable
FLOA
Logo FLOA
  • Jusqu’à6 000 €
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum6 000€
  • Durée minimale6 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux11.60% à 19.80%
  • SouscriptionEn ligne
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
Crédit renouvelable
Cetelem
  • Jusqu’à4 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum4 000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux12,71 à 22%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Cofidis
  • Jusqu’à6 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum6 000€
  • Durée minimale16 mois
  • Durée maximale44 mois
  • Taux minimal12,92%
  • Taux maximal21,99%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, domicile, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Franfinance
  • Jusqu’à5 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum5.000€
  • Durée minimale22 mois
  • Durée maximale43 mois
  • TauxÀ partir de 9.94%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Cashper
  • Jusqu’à1 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 24h
  • Montant minimum200€
  • Montant maximum1.000€
  • Durée minimale15 jours
  • Durée maximale30 jours
  • Taux minimum10%
  • Taux maximum18%
  • Justificatifs nécessairesRIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit renouvelable
Oney
  • Jusqu’à5 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 48h
  • Montant minimum1.000€
  • Montant maximal5.000€
  • Durée minimum12 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux d’intérêt5 à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit renouvelable
Sofinco
  • Jusqu’à10 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum150€
  • Montant maximum10 000€
  • Durée de contrat12 mois reconductibles
  • Durée de remboursement10 à 55 mois
  • Taux7,010% à 21,920%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client
Crédit renouvelable
Carrefour Banque
  • Jusqu’à3 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum3.000€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale36 mois
  • TauxEntre 5% et 21%
  • Justificatifs nécessairesJustificatif d’identité, domicile, RIB
  • SouscriptionEn ligne ou agence
Crédit renouvelable
Financo
  • Jusqu’à4 500 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum750€
  • Montant maximum4.500€
  • Durée minimale18 mois
  • Durée maximale58 mois
  • Taux d’intérêtJusqu’à 21%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne
Crédit renouvelable
La Banque Postale
  • Jusqu’à10 000 €
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum10 000€
  • Durée minimale3 mois
  • Durée maximale48 mois
  • Taux d’intérêtsA partir de 7.34%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence
Crédit renouvelable
LCL
  • Jusqu’à21 500 €
  • Montant minimum1 000€
  • Montant maximum21 500€
  • Durée minimale12 mois
  • Durée maximale60 mois
  • Taux d’intérêtA partir de 6.70%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne et en agence

Le crédit renouvelable est une réserve de trésorerie que l’emprunteur peut débloquer en fonction de ses besoins. Il peut aussi être souscrit rapidement en ligne ou via le service client de l’établissement.

Le montant de la mensualité et des intérêts correspond au montant partiellement débloqué. Il est possible de réemprunter au fur et à mesure des remboursements (sans dépasser un montant maximal autorisé par la banque).

Généralement, il est possible d’emprunter jusqu’à 6.000€ pour ce type de crédit non affecté.

1. Le crédit renouvelable de Cofidis

Crédit renouvelable
Cofidis
  • Jusqu’à6 000 €
  • Réponse immédiate
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum6 000€
  • Durée minimale16 mois
  • Durée maximale44 mois
  • Taux minimal12,92%
  • Taux maximal21,99%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, domicile, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client

Le crédit renouvelable de Cofidis permet d’emprunter entre 500€ et 6.000€ sur un délai de remboursement allant de 6 mois à 48 mois. Le versement des fonds s’effectue sous 48h. La souscription peut se faire via le service client de Cofidis.

Le taux d’intérêt est compris entre 10% et 21%.

2. Le crédit renouvelable de Franfinance

Crédit renouvelable
Franfinance
  • Jusqu’à5 000 €
  • Réponse immédiate
  • Versement sous 8 ou 15 jours
  • Montant minimum500€
  • Montant maximum5.000€
  • Durée minimale22 mois
  • Durée maximale43 mois
  • TauxÀ partir de 9.94%
  • Justificatifs nécessairesIdentité, revenus et RIB
  • SouscriptionEn ligne ou service client

Franfinance propose une offre de crédit renouvelable qui permet d’emprunter de 500€ à 5.000€. La durée de remboursement oscille entre 22 mois et 43 mois et le versement des fonds se fait sous 8 jours à 15 jours.

Le taux d’intérêt est au minimum de 9.94%.

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