Crédit non affecté

Un crédit non affecté permet à un emprunteur de recevoir un capital directement sur son compte bancaire dans le but de réaliser un ou plusieurs projets de son choix, il n’a pas besoin de se justifier de ses dépenses pour obtenir les fonds.

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Présentation du crédit non affecté

Le crédit non affecté est un crédit à la consommation qui n’est pas affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Les fonds sont envoyés sur le compte de l’emprunteur, sans justificatif quant à l’objet du financement.

Il existe deux types de crédits non affectés :

Le prêt personnel

Un prêt personnel peut servir à financer n’importe quel projet :

  • Un voyage
  • Des études
  • Des travaux
  • L’achat d’un bien (moto, auto, etc.)
  • L’achat d’un service, etc.
Montant Durée de remboursement Taux Justificatif d’achat
Jusqu’à 75.000 Jusqu’à 7 ans De 2 à 10% Non

Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable sert à financer un imprévu ou des petits achats et tout comme le prêt personnel il ne nécessite pas de justificatif d’achat. Le montant accordé est moins élevé que pour un prêt personnel.

Cependant, les intérêts du crédit renouvelable sont beaucoup plus élevés (jusqu’à 20%). La réserve d’argent est reconstituée à chaque remboursement et peut être réutilisée. La durée de remboursement est donc illimitée.

Image présentant le fonctionnement du crédit renouvelable

Souscrire un crédit non affecté

Un crédit non affecté peut être souscrit dans une banque traditionnelle, ou un organisme de prêt, ou en ligne. Il n’est pas possible de demander ce genre de crédit, dans un magasin ou chez un concessionnaire.

Bon à savoir
Sans justificatif d’achat ne veut pas dire que l’emprunteur n’aura pas de documents à fournir pour sa demande. Cela signifie simplement qu’il n’aura pas à justifier ses dépenses mais il devra se justifier sur sa solvabilité pour obtenir son crédit.

Différences entre le crédit non affecté et le crédit affecté

Présentation du crédit affecté

Un crédit affecté est un crédit à la consommation qui sert à financer un achat précis qui sera détaillé dans le contrat. Si la vente est annulée, le crédit sera lui aussi annulé et le remboursement ne commencera pas.

Montant Durée de remboursement Taux Justificatif d’achat
De 200 à 75.000€ De 3 mois à 7 ans De 1 à 9% Oui

Avantages et inconvénients du crédit non affecté et du crédit affecté

Avantages et inconvénients du crédit non affecté :

  • Facilement négociable
  • Pas de justificatif d’achat
  • Fonds envoyés directement sur le compte bancaire de l’emprunteur
  • Le prêt n’étant pas lié à un achat déterminé, même si le bien est défectueux ou que la vente est annulée, le prêt doit être remboursé entièrement

Avantages et inconvénients du crédit affecté :

  • Taux d’intérêts plus bas que pour un prêt non affecté
  • En l’absence de livraison ou si le bien est défectueux, le prêt est annulé
  • L’emprunteur ne peut acheter que le bien pour lequel le crédit a été souscrit
  • La procédure est plus lourde que pour un crédit non affecté

Exemples et simulations de crédit non affecté

Les simulations suivantes présentent un exemple de prêt personnel et un exemple de crédit travaux pour un même montant. Les taux indiqués sont donnés à titre indicatif et les résultats ne comprennent pas les frais de l’assurance emprunteur.

Exemple pour un prêt personnel non affecté :

Montant Durée de remboursement Mensualité Taux indicatif Coût total du crédit
5.000€ 24 mois 214€ 2,63% 136€
10.000€ 48 mois 224€ 3,65% 752€
15.000€ 60 mois 274€ 3,76% 1.454€
20.000€ 72 mois 316€ 4,37% 2.720€

Exemple pour un crédit travaux affecté :

Montant Durée de remboursement Mensualité Taux indicatif Coût total du crédit
5.000€ 24 mois 214€ 2,63% 136€
10.000€ 48 mois 227€ 2,99% 597€
15.000€ 60 mois 277€ 2,99% 1.130€
20.000€ 72 mois 316€ 2,99% 1.800€

Choisir entre le crédit non affecté et le crédit affecté

Les simulations montrent que le crédit affecté est plus intéressant sur le plan tarifaire. Il est donc préférable de choisir un prêt affecté pour profiter de taux d’intérêts plus bas et d’une plus grande sécurité notamment si la vente est annulée.

Fonctionnalités du crédit non affecté

Délais d’obtention des fonds

Lorsque le contrat est signé, il faut attendre 7 jours pour pouvoir disposer des fonds. Autrement dit, l’emprunteur reçoit les fonds sur son compte à partir du 8ème jour.

Modalités de remboursement du crédit non affecté

Remboursement anticipé

Selon le Code de la consommation, un emprunteur peut rembourser par anticipation tout ou une partie de son crédit non affecté. Cependant, une indemnité de remboursement anticipé peut être demandée si l’emprunteur rembourse par anticipation un montant supérieur à 10.000€.

Montant de l'indemnité de remboursement anticipé
Si le remboursement anticipé a lieu moins d’un an avant la fin du contrat, l’indemnité ne pourra pas dépasser 0,5% du montant du crédit.

Cependant, s’il a lieu plus d’un an avant la fin du contrat, alors l’indemnité sera de 1% du montant du crédit.

Assurance emprunteur

L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit non affecté. Elle est surtout conseillée lorsqu’un particulier emprunte une grosse somme d’argent.

Cas particuliers

Un interdit bancaire peut demander un crédit non affecté dans une banque ou auprès d’un organisme de prêt, mais les chances que sa demande aboutisse sont faibles.

Pour obtenir un accord du prêteur, il faut que le prêt soit garanti par une hypothèque. L’emprunteur peut aussi se tourner vers un organisme de crédit spécialisé dans le prêt sur gage ou vers un organisme social.

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Lorsqu’un particulier signe une offre de crédit à la consommation (crédit affecté ou non affecté), il dispose de 14 jours de réflexion. Il s’agit du délai de rétractation. Pendant cette période, il suffit de remplir un bordereau et de le renvoyer par lettre recommandée à l’organisme prêteur pour annuler le crédit.

Un particulier peut demander un crédit non affecté dans une banque ou auprès d’un organisme de prêt. Les conditions d’acceptation peuvent être plus souples avec un organisme en ligne.

Pour obtenir un crédit sans intérêts facilement et rapidement, il est possible de se tourner vers le prêt entre particuliers. Cela consiste à demander à un proche une somme d’argent qu’il sera possible de rembourser en plusieurs fois sans intérêts. Par contre, ce type de crédit demande une grande confiance entre l’emprunteur et le prêteur.

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