Crédit non affecté
Un crédit non affecté permet à un emprunteur de recevoir un capital directement sur son compte bancaire dans le but de réaliser un ou plusieurs projets de son choix, il n’a pas besoin de se justifier de ses dépenses pour obtenir les fonds.
Présentation du crédit non affecté
Le crédit non affecté est un crédit à la consommation qui n’est pas affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Les fonds sont envoyés sur le compte de l’emprunteur, sans justificatif quant à l’objet du financement.
Il existe deux types de crédits non affectés :
Le prêt personnel
Un prêt personnel peut servir à financer n’importe quel projet :
| Montant | Durée de remboursement | Taux | Justificatif d’achat |
|---|---|---|---|
| Jusqu’à 75.000 | Jusqu’à 7 ans | De 2 à 10% | Non |
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable sert à financer un imprévu ou des petits achats et tout comme le prêt personnel il ne nécessite pas de justificatif d’achat. Le montant accordé est moins élevé que pour un prêt personnel.
Cependant, les intérêts du crédit renouvelable sont beaucoup plus élevés (jusqu’à 20%). La réserve d’argent est reconstituée à chaque remboursement et peut être réutilisée. La durée de remboursement est donc illimitée.
Souscrire un crédit non affecté
Un crédit non affecté peut être souscrit dans une banque traditionnelle, ou un organisme de prêt, ou en ligne. Il n’est pas possible de demander ce genre de crédit, dans un magasin ou chez un concessionnaire.
Différences entre le crédit non affecté et le crédit affecté
Présentation du crédit affecté
Un crédit affecté est un crédit à la consommation qui sert à financer un achat précis qui sera détaillé dans le contrat. Si la vente est annulée, le crédit sera lui aussi annulé et le remboursement ne commencera pas.
| Montant | Durée de remboursement | Taux | Justificatif d’achat |
|---|---|---|---|
| De 200 à 75.000€ | De 3 mois à 7 ans | De 1 à 9% | Oui |
Avantages et inconvénients du crédit non affecté et du crédit affecté
Avantages et inconvénients du crédit non affecté :
- Facilement négociable
- Pas de justificatif d’achat
- Fonds envoyés directement sur le compte bancaire de l’emprunteur
- Le prêt n’étant pas lié à un achat déterminé, même si le bien est défectueux ou que la vente est annulée, le prêt doit être remboursé entièrement
Avantages et inconvénients du crédit affecté :
- Taux d’intérêts plus bas que pour un prêt non affecté
- En l’absence de livraison ou si le bien est défectueux, le prêt est annulé
- L’emprunteur ne peut acheter que le bien pour lequel le crédit a été souscrit
- La procédure est plus lourde que pour un crédit non affecté
Exemples et simulations de crédit non affecté
Les simulations suivantes présentent un exemple de prêt personnel et un exemple de crédit travaux pour un même montant. Les taux indiqués sont donnés à titre indicatif et les résultats ne comprennent pas les frais de l’assurance emprunteur.
Exemple pour un prêt personnel non affecté :
| Montant | Durée de remboursement | Mensualité | Taux indicatif | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 5.000€ | 24 mois | 214€ | 2,63% | 136€ |
| 10.000€ | 48 mois | 224€ | 3,65% | 752€ |
| 15.000€ | 60 mois | 274€ | 3,76% | 1.454€ |
| 20.000€ | 72 mois | 316€ | 4,37% | 2.720€ |
Exemple pour un crédit travaux affecté :
| Montant | Durée de remboursement | Mensualité | Taux indicatif | Coût total du crédit |
|---|---|---|---|---|
| 5.000€ | 24 mois | 214€ | 2,63% | 136€ |
| 10.000€ | 48 mois | 227€ | 2,99% | 597€ |
| 15.000€ | 60 mois | 277€ | 2,99% | 1.130€ |
| 20.000€ | 72 mois | 316€ | 2,99% | 1.800€ |
Choisir entre le crédit non affecté et le crédit affecté
Les simulations montrent que le crédit affecté est plus intéressant sur le plan tarifaire. Il est donc préférable de choisir un prêt affecté pour profiter de taux d’intérêts plus bas et d’une plus grande sécurité notamment si la vente est annulée.
Fonctionnalités du crédit non affecté
Délais d’obtention des fonds
Lorsque le contrat est signé, il faut attendre 7 jours pour pouvoir disposer des fonds. Autrement dit, l’emprunteur reçoit les fonds sur son compte à partir du 8ème jour.
Modalités de remboursement du crédit non affecté
Remboursement anticipé
Selon le Code de la consommation, un emprunteur peut rembourser par anticipation tout ou une partie de son crédit non affecté. Cependant, une indemnité de remboursement anticipé peut être demandée si l’emprunteur rembourse par anticipation un montant supérieur à 10.000€.
Cependant, s’il a lieu plus d’un an avant la fin du contrat, alors l’indemnité sera de 1% du montant du crédit.
Assurance emprunteur
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un crédit non affecté. Elle est surtout conseillée lorsqu’un particulier emprunte une grosse somme d’argent.
Cas particuliers
Un interdit bancaire peut demander un crédit non affecté dans une banque ou auprès d’un organisme de prêt, mais les chances que sa demande aboutisse sont faibles.
Pour obtenir un accord du prêteur, il faut que le prêt soit garanti par une hypothèque. L’emprunteur peut aussi se tourner vers un organisme de crédit spécialisé dans le prêt sur gage ou vers un organisme social.