Notre guide sur le crédit non affecté
Le crédit non affecté permet d’obtenir un emprunt sans avoir à justifier de l’utilisation des fonds. Il en existe plusieurs types : le prêt personnel, le crédit renouvelable ou encore le mini prêt. Ils permettent d’obtenir jusqu’à 75 000 euros.
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| Les crédits non affectés | Prêt personnel, crédit renouvelable, mini prêt |
| Leur particularité | Pas de justification de dépenses |
| Leur montant | 200 à 75 000 euros |
| Leur opposé | Crédit affecté (auto, travaux, voyage) |
Qu’est-ce qu’un crédit non affecté ?
Le crédit non affecté est un crédit à la consommation qui n’est pas affecté à l’achat d’un bien ou d’un service en particulier.
Ainsi, aucun justificatif d’utilisation des fonds ne doit être prévu à la souscription.
Les sommes débloquées peuvent être utilisées pour des dépenses courantes, des achats imprévus, ou tout autre besoin.
Quels sont les types de crédits non affectés ?
| Type | Prêt personnel | Crédit renouvelable | Mini prêt |
|---|---|---|---|
| Montant | 200€ – 75 000€ | 200€ – 8 000€ | 200€ – 5 000€ |
| Durée | 3 – 84 mois | 3 – 60 mois | 3 – 36 mois |
| Taux | 0,2% – 18% | 2% – 22% | 0% – 22% |
| Délais* | 8 à 15 jours | Sous 24h à 15 jours | Sous 24h à 15 jours |
Quelle est la différence avec un crédit affecté ?
Le crédit affecté est un crédit à la consommation qui sert à financer un achat précis et détaillé dans le contrat (voiture, moto, travaux, etc.).
Ainsi, le demandeur doit prouver sa dépense en intégrant des justificatifs sous la forme de factures, de devis ou de bons de commande.
En cas de non-réception ou de non-mise à exécution du projet pour lequel le crédit a été souscrit, le contrat est annulé et les fonds ne sont pas versés.
Comment choisir entre un crédit non affecté et un crédit affecté ?
Le choix se fait tout d’abord selon le projet envisagé. Si l’argent doit servir pour une multitude d’achats qui n’ont rien à voir les uns avec les autres, vous n’aurez pas d’autres choix que de choisir un prêt non affecté.
En revanche, si vous devez faire un achat précis et qu’un prêt spécifique existe pour celui-ci, autant choisir le crédit affecté en question pour une raison simple : il est potentiellement moins coûteux.
Le prêt affecté cadre la transaction, là où le prêt non affecté peut être utilisé pour des achats plus futiles ou plus éloignés de l’intention première d’achat.
Pourquoi les coûts sont-ils parfois moindres pour un prêt affecté ?
Les concessions automobiles proposent souvent des prêts auto aux TAEG avantageux car le véhicule est une garantie en cas d’impayés donc le risque est moindre, et car ils souhaitent augmenter leurs ventes.
Certains produits ou services bénéfiques pour l’environnement, comme les véhicules électriques ou les travaux d’isolation, bénéficient de coûts avantageux pour favoriser des comportements écologiques.
Quelles sont les caractéristiques des crédits non affectés ?
| 💰 Prêt personnel | 🔄 Crédit renouvelable | 💫 Mini prêt |
|---|---|---|
| Amortissable | Toujours disponible | Le plus rapide |
| Idéal pour plusieurs projets | Idéal pour plusieurs projets | Le plus digital |
| Idéal pour un projet précis | Idéal pour un imprévu | Le moins polyvalent |
| Le moins coûteux | Le plus coûteux | Les plus petits montants |
Qu’est-ce que le prêt personnel ?
Le crédit personnel est une solution de financement assez polyvalente. Il permet d’obtenir jusqu’à 75 000€ sur 3 à 84 mois. C’est plus important que les autres prêts non affectés.
Son taux d’intérêt varie selon le montant et la durée de remboursement choisis. Il est généralement situé aux alentours des 6 à 12%, soit les taux les plus bas pour un prêt non affecté.
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Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable, également connu sous le nom de réserve d’argent, est une forme de prêt à court terme qui offre aux emprunteurs un montant préapprouvé qu’ils peuvent utiliser à leur discrétion.
Contrairement à un prêt personnel amortissable, le crédit renouvelable n’a pas de durée fixe et se reconstitue automatiquement après chaque remboursement, offrant ainsi une source continue de fonds.
Les intérêts ne sont calculés que sur les montants effectivement utilisés, ce qui permet aux emprunteurs de ne payer des intérêts que sur les fonds qu’ils ont empruntés.
Le crédit renouvelable sert souvent à financer un imprévu ou des petits achats de consommation. Le montant accordé est moins élevé que pour un prêt personnel tandis que ses intérêts sont assez élevés (jusqu’à 22%).
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Qu’est-ce que le mini prêt ?
Le mini prêt est un crédit qui fonctionne de la même manière qu’un prêt personnel, il permet de financer n’importe quelle dépense et se finit avec le paiement de la dernière échéance de remboursement.
Il a été pensé pour répondre à un besoin d’argent urgent, que ce soit le financement d’un imprévu ou d’un découvert par exemple, grâce à sa livraison express en moins de 24h après la signature du contrat.
Il permet d’emprunter jusqu’à 5 000€ mais la majorité des offres sont capées à 3 000€. La durée de remboursement est généralement comprise entre 3 et 6 mois, mais peut monter jusqu’à 36 mois.
Son taux d’intérêt est très élevé avec généralement 22%, mais cela est à relativiser à la vue des petites sommes empruntées.
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Comment souscrire un crédit non affecté ?
Un crédit non affecté peut être souscrit dans une banque traditionnelle ou auprès d’un organisme de prêt, en ligne ou en agence, et même en magasin pour les crédits renouvelables.
Il faut fournir un certain nombre de justificatifs pour prouver sa solvabilité, comme une carte d’identité, un justificatif de domicile, un RIB et des justificatifs de revenus (fiches de paie, avis d’imposition…).
Un crédit ne sera pas accordé à une personne fichée Banque de France (FICP) ou à une personne dont le taux d’endettement est supérieur à 35% après souscription au potentiel crédit.
Est-ce possible d’obtenir un crédit non affecté sans justificatif ?
Sans justificatif d’achat ne veut pas dire que l’emprunteur n’aura pas de documents à fournir pour sa demande.
Il n’aura pas à justifier ses dépenses mais il devra se justifier sur sa solvabilité pour obtenir son crédit.
Un interdit bancaire peut-il l’obtenir ?
Un interdit bancaire peut demander un crédit non affecté mais sa demande sera refusée, car il représente un risque trop important d’impayés.
Le micro crédit social est une alternative envisageable pour ces profils.
Quelles sont les fonctionnalités liées au crédit non affecté ?
En résumé, notre avis sur le crédit non affecté
Avantages
- Pas de justificatif d’achat requis
- Flexibilité d’utilisation des fonds
- Rapidité de réponse et de déblocage des fonds
- Possibilité d’obtenir des montants élevés
- Moins de formalités puisque moins de documents à prévoir
Inconvénients
- Taux d’intérêt parfois élevés
- Risque de surutilisation conduisant au surendettement dans le cas du renouvelable
- Moins avantageux que le crédit affecté pour des achats spécifiques
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Foire aux questions
-
Lorsqu’un particulier signe une offre de crédit à la consommation (crédit affecté ou non affecté), il dispose de 14 jours de réflexion. Il s’agit du délai de rétractation. Pendant cette période, il suffit de remplir un bordereau et de le renvoyer par lettre recommandée à l’organisme prêteur pour annuler le crédit.
-
Un particulier peut demander un crédit non affecté dans une banque ou auprès d’un organisme de prêt. Les conditions d’acceptation peuvent être plus souples avec un organisme en ligne.
-
Pour obtenir un crédit sans intérêts facilement et rapidement, il est possible de se tourner vers le prêt entre particuliers. Cela consiste à demander à un proche une somme d’argent qu’il sera possible de rembourser en plusieurs fois sans intérêts. Par contre, ce type de crédit demande une grande confiance entre l’emprunteur et le prêteur.
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