Tout savoir sur le crédit affecté

Le crédit affecté est un crédit à la consommation qui permet de payer des biens (voiture, mobiliers) ou des services (voyage). Il peut financer jusqu’à 75 000€ pour une période de remboursement allant de 3 mois à 10 ans en moyenne.

Qu’est-ce que le crédit affecté ?

Il est exclusivement destiné à l’achat d’un bien ou d’une prestation de service.

Ainsi, l’objet du financement doit être clairement indiqué au sein du contrat de prêt du client.

L’obtention est liée à une vente, il est automatiquement annulé si l’achat prévu n’est pas finalisé.

Auprès de qui se fait la demande ?

En général, la demande se fait auprès d’une enseigne, que ce soit un magasin, une concession ou une agence de voyages.

Les sociétés de crédit comme Sofinco, Cofidis ou Cetelem proposent des prêts dont le nom commercial peut faire penser qu’il s’agit de prêts affectés.

Il n’en est rien, il s’agit simplement d’un prêt personnel non affecté et ne nécessitant aucun justificatif de dépense.

Quel est l’avantage d’un crédit affecté ?

Même si ce n’est plus tellement le cas aujourd’hui, traditionnellement, le taux d’un crédit affecté est plus avantageux, surtout dans le cas du crédit auto.

L’achat sert souvent de garantie au prêt. En cas d’impayés, le prêteur peut par exemple récupérer le véhicule ayant été financé pour se rembourser.

Quels sont ses inconvénients ?

C’est une solution peu flexible, puisqu’aucune liberté n’est permise dans l’utilisation des fonds.

De plus, les démarches pour obtenir un crédit affecté peuvent être plus lourdes que pour un crédit non affecté.

C’est le cas si vous réalisez votre demande directement auprès d’une société de crédit, puisqu’il faudra fournir vous-même des preuves d’achat (devis, facture, bon de commande).

Cela rajoute du temps dans l’analyse de votre dossier. Ceci dit, l’opération étant généralement réalisée directement entre le prêteur et le vendeur, il n’y a souvent pas besoin de justificatifs.

Quels sont les deux principaux types ?

Le crédit auto et le prêt travaux sont les deux principaux. Mais il existe aussi des crédits affectés à certains loisirs ou encore à un voyage.

Qu’est-ce que le crédit auto ?

Ce prêt permet de financer l’achat d’un véhicule précis : automobile, moto, scooter, bateau, camping car, etc.

Les moteurs diesels, essences, électriques ou hybrides sont éligibles.

Pour les véhicules écologiques et parfois d’occasion, des offres spécifiques existent avec des baisses de taux d’intérêt de l’ordre de 1% environ.

Le montant de l’emprunt équivaut à la valeur exacte du véhicule acheté, dans la limite de 75 000€. Le remboursement se fait sur 3 à 84 mois.

Le TAEG dépend quant à lui de l’organisme prêteur, et est généralement compris entre 5 et 6%.

Qu’est-ce que le prêt travaux ?

Le prêt travaux est destiné au financement de tous les types de travaux dont le montant n’excède pas 75 000€ : travaux d’amélioration, d’agrandissement ou de mise aux normes par exemple.

La durée du prêt est comprise entre 6 et 120 mois. En moyenne, son TAEG se situe entre 5% et 6%, ce qui est similaire au prêt auto.

Il est fréquent que les entreprises du bâtiment proposent ces solutions de paiement à leurs clients.

Elles s’associent souvent avec des établissements financiers pour les offrir directement à leurs clients, simplifiant ainsi les démarches administratives.

Comment y souscrire ?

Plusieurs organismes sont susceptibles de proposer des crédits affectés :

• Les lieux de vente de l’achat : magasins, agences de voyages, concessionnaires automobiles, enseignes spécialisées dans l’électroménager, etc.
• Les banques
• Les organismes de crédit

On vous conseille de réaliser une multitude de devis et de demandes de prêt pour pouvoir comparer les modalités et les conditions d’accès. Pensez à identifier le TAEG et le coût final.

Pour être éligible, il faut généralement être majeur, être Français ou en possession d’un titre de séjour, vivre en France et être domicilié bancaire dans une banque en France.

En plus de cela, il faut être solvable. Si vous ne percevez pas de revenus réguliers ou que votre taux d’endettement dépasse les 35%, vous n’êtes pas considéré comme en mesure de rembourser le prêt, et votre demande sera refusée.

En combien de temps les fonds sont obtenus ?

Lorsqu’il souscrit un crédit affecté, l’emprunteur est protégé par le Code de la consommation.

Depuis l’adoption de la loi Lagarde en 2011, il dispose d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la date d’acceptation de l’offre de crédit.

Qui reçoit l’argent ?

Vous ne recevez pas les fonds lorsque vous passez directement par le vendeur de la prestation ou du bien pour obtenir le prêt.

L’opération est réalisée directement entre l’enseigne et le prêteur. L’argent du prêt ne transite donc pas par votre compte bancaire.

Le prêteur règle l’entièreté de la somme au prestataire. C’est auprès du prêteur que vous remboursez les échéances de prêt.

Lorsque vous souscrivez un prêt affecté directement avec un prêteur sans passer par un prestataire, vous devrez justifier de l’achat en remettant un bon, une facture ou une attestation.

Une fois ce justificatif transmis, le prêteur pourra vérifier la véracité de l’information et débloquer les fonds directement sur votre compte en banque.

Une fois la prestation de service exécutée ou le bien livré, le client commence à rembourser son prêt jusqu’au terme du contrat.

Quelles différences avec un crédit non affecté ?

Le crédit non affecté est un crédit qui n’est pas lié à l’achat d’un bien ou d’une prestation particulière.

Avec ce dernier, l’emprunteur ne doit pas fournir de justificatifs d’achat (factures, devis de travaux) pour obtenir un déblocage des fonds.

Ainsi, ce prêt peut être utilisé pour financer librement les projets de son choix. On distingue 2 catégories principales de crédits non affectés : le prêt personnel et le crédit renouvelable.

Le montant d’un crédit non affecté varie de 200 à 75 000€, tandis que sa durée est comprise entre 3 et 84 mois. Pour un prêt personnel, le TAEG est souvent situé aux alentours des 5% à 6%.

Quelles sont les modalités de remboursement ?

Il est possible de rembourser par anticipation comme un crédit non affecté, mais aussi de reporter des échéances ou de souscrire une assurance emprunteur pour se protéger.

Le remboursement anticipé

Dans le cadre d’un crédit affecté, les emprunteurs peuvent à tout moment réaliser le remboursement total ou partiel de leur prêt.

Si le montant du remboursement anticipé est inférieur à 10 000€, l’organisme prêteur ne pourra pas demander d’indemnités à son client.

À l’inverse, lors d’un remboursement par anticipation supérieur à 10 000€, des frais sont à prévoir.

Le report de mensualités

Les banques et organismes et de crédit proposent à leurs clients d’effectuer une à deux pause(s) dans le remboursement de leur crédit affecté.

Le report de mensualité ne change pas le nombre de mensualités, mais allonge la durée du prêt et donc le coût du crédit.

L’assurance emprunteur

Les banques proposent des assurances emprunteur facultatives payantes qui couvrent les clients en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi.

Ce n’est pas une option obligatoire et vous pouvez faire jouer la concurrence si vous trouvez une assurance emprunteur moins chère ailleurs.

Les FICP, les étudiants ou les intérimaires peuvent-ils l’emprunter ?

Avant d’accorder un crédit affecté, la banque s’assurera que son client est capable de rembourser un prêt sur une période donnée.

Si elle estime que la capacité de remboursement de l’emprunteur n’est pas suffisante, elle pourra refuser le prêt.

Certaines catégories de personnes pourront avoir d’importantes difficultés à souscrire un crédit affecté.

C’est notamment le cas des interdits bancaires, des individus inscrits au FICP, des personnes sans ressources (personnes au RSA, chômeurs, etc.) ou sans revenus fixes (intérimaires, étudiants, etc.).