Crédit affecté
Le crédit affecté est un crédit à la consommation qui permet de financer des biens mobiliers (camping-car, console de jeux vidéo, etc.) ou des prestations (croisière, rénovation du salon, etc.). Il permet d’emprunter une somme pouvant aller jusqu’à 75.000€ sur une période allant de 3 mois à 7 ans.
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Présentation du crédit affecté
Le prêt ou crédit affecté est exclusivement destiné à l’achat d’un bien déterminé (scooter, PC portable, etc.) ou d’une prestation de service précise (décoration d’une chambre, financement voyage à l’étranger, etc.). Ainsi, l’objet du financement doit être clairement indiqué au sein du contrat de prêt du client.
Annulation du prêt
Le crédit auto
Ce prêt permet de financer l’achat d’un véhicule précis (automobile, moto, bateau, etc.). Le montant de l’emprunt équivaut à la valeur exacte du véhicule acheté. Avec le crédit auto, il est possible d’emprunter jusqu’à 75.000€ sur une période allant de 3 à 84 mois. Le TAEG dépend quant à lui de l’organisme prêteur, et est compris entre 3% et 7%.
Le prêt travaux
Un crédit travaux affecté est destiné au financement de tous les types de travaux dont le montant n’excède pas 75.000€. La durée du prêt est comprise entre 6 et 120 mois. En moyenne, son TAEG se situe entre 1% et 6%.
Souscrire un crédit affecté
Plusieurs organismes sont susceptibles de proposer des crédits affectés :
- Les banques
- Les organismes de crédit
- Les lieux de vente de l’achat (magasins, agences de voyages, concessionnaires automobiles, enseignes spécialisées dans l’électroménager, etc.)
Différences entre le crédit affecté et le crédit non affecté
Présentation du crédit non affecté
Le crédit non affecté est un crédit qui n’est pas lié à l’achat d’un bien ou d’une prestation particulière. Avec ce dernier, l’emprunteur ne doit pas fournir de justificatifs d’achat (factures, devis de travaux) pour obtenir un déblocage des fonds. Ainsi, il peut être utilisé pour réaliser librement les projets de son choix. On distingue 2 catégories principales de crédits non affectés : le prêt personnel et le crédit renouvelable.
Spécificités du crédit non affecté
Avantages
- Possibilité d’utiliser les fonds librement
- Aucun justificatif d’achat à fournir
Inconvénients
- Taux plus légèrement plus élevé
- Le prêt doit être remboursé même si des problèmes ont lieu au cours de l’achat (contrefaçon, produit défectueux, etc.)
Le crédit affecté
Les crédits affectés possèdent plusieurs qualités et défauts :
Avantages
- Un taux généralement plus avantageux
- Sécurité de l’achat : le crédit est annulé si l’achat n’est pas réalisé
- Facile à contracter
Inconvénients
- Aucune liberté dans l’utilisation des fonds
- L’emprunteur doit fournir différents documents afin de justifier son achat
Différences entre un prêt auto, travaux, étudiant et un prêt personnel
Un crédit auto est un crédit à la consommation affecté à l’achat d’un véhicule motorisé (voiture, deux roues, bateau, etc.). Le crédit travaux est quant à lui affecté au financement de travaux au sein d’une maison ou d’un appartement.
Ils sont tous les deux des crédits affectés dans le cadre desquels l’emprunteur devra impérativement fournir des justificatifs d’achats (devis, facture, etc.).
À l’inverse, le prêt personnel est un crédit non affecté avec lequel l’emprunteur peut réaliser tous ses projets sans avoir à fournir de justificatifs. Ainsi, un emprunteur qui souscrit un prêt personnel d’une valeur de 30.000€ peut dépenser ce montant librement : financement d’un mariage, achat d’une automobile, faire face à un besoin de trésorerie, etc.
Caractéristiques du crédit étudiant
Simulations des différents prêts affectés
Simulation prêt perso auto et prêt auto
La simulation ci-dessous illustre les différences entre un prêt perso auto et un crédit auto :
| Type de prêt | Montant du prêt | Durée | TAEG indicatif | Mensualité | Montant total dû |
|---|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel auto | 25.000€ | 36 mois | 4,07% | 738€ | 26.570€ |
| Crédit auto | 25.000€ | 36 mois | 3,85% | 541€ | 27.060€ |
Le prêt personnel auto offre une plus grande liberté dans l’achat : possibilité de changer d’avis, etc., mais son taux est légèrement plus élevé que celui du crédit auto classique.
Simulation prêt perso et crédit travaux
La simulation ci-dessous illustre les différences entre un prêt perso travaux et un crédit travaux :
| Type de prêt | Montant du prêt | Durée | TAEG indicatif | Mensualité | Montant total dû |
|---|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel travaux | 50.000€ | 72 mois | 4,91% | 801€ | 57.650€ |
| Crédit travaux | 50.000€ | 72 mois | 2,67% | 752€ | 54.112€ |
Même s’il offre une plus grande flexibilité dans le choix de ses travaux, le prêt perso travaux possède un taux nettement plus élevé que le crédit travaux.
Simulation prêt perso loisirs, vie et prêt étudiant
La simulation ci-dessous illustre les différences entre un prêt perso loisirs et un prêt étudiant :
| Type de prêt | Montant du prêt | Durée | TAEG indicatif | Mensualité | Montant total dû |
|---|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel loisirs | 10.000€ | 24 mois | 1,10% | 421€ | 10.113€ |
| Prêt étudiant | 10.000€ | 24 mois | 0,80% | 420€ | 10.084€ |
Il n’y a pas une grande différence entre les taux d’un prêt étudiant et d’un prêt personnel loisirs. Dans le cadre d’un crédit de 10.000€ sur 2 ans, le prêt étudiant se révèle toutefois légèrement plus avantageux.
Fonctionnalités du crédit affecté
Délai d’obtention des fonds
Lorsqu’il souscrit un crédit affecté, l’emprunteur est protégé par le Code la consommation. Depuis l’adoption de la loi Lagarde en 2011, les emprunteurs disposent d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la date d’acceptation de l’offre de crédit.
Lorsque la prestation de service est exécutée, ou le bien livré, le professionnel remet un bon, une facture ou une attestation. Ce dernier devra être transmis à l’organisme prêteur pour que les fonds lui soient versés.
Ainsi, une fois la prestation de service exécutée ou le bien livré, le client doit commencer à rembourser son prêt.
Virement des fonds dans le cadre du crédit affecté
Les modalités de remboursement du prêt affecté
Remboursement anticipé
Dans le cadre d’un crédit affecté, les emprunteurs peuvent à tout moment réaliser le remboursement total ou partiel de leur prêt.
Si le montant du remboursement anticipé est inférieur à 10.000€, l’organisme prêteur ne pourra pas demander d’indemnités à son client. À l’inverse, lors d’un remboursement par anticipation supérieur à 10.000€, des frais sont à prévoir.
Indemnités de remboursement anticipé
Report des mensualités
Les banques et organismes et de crédit proposent à leurs clients d’effectuer une pause dans le remboursement de leur crédit affecté. Le report de mensualité de ne change pas le nombre de mensualités. Il est généralement possible de réaliser cette opération un nombre de fois limité. Cette option peut également générer des frais.
L’assurance emprunteur
Les banques proposent des assurances emprunteur facultatives payantes qui couvrent les clients en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie, d’incapacité de travail ou de perte d’emploi.
Cas particuliers
Crédit affecté pour FICP, interdits bancaires, étudiants, intérimaires, etc.
Avant d’accorder un crédit affecté, la banque s’assurera que son client est capable de rembourser un prêt sur une période donnée. Si elle estime que la capacité de remboursement de l’emprunteur n’est pas suffisante, elle pourra refuser le prêt.
Certaines catégories de personnes pourront avoir d’importantes difficultés à souscrire un crédit affecté. C’est notamment le cas des interdits bancaires, des individus inscrits au FICP, des personnes sans ressources (personnes au RSA, chômeurs, etc.) ou sans revenus fixes (intérimaires, étudiants, etc.).
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