Comment fonctionne le crédit amortissable ?
Un crédit amortissable est un prêt dont le capital emprunté et les intérêts sont remboursés tous les mois pendant toute la durée du prêt. Ces remboursements prennent la forme de mensualités.
Estimer ma mensualité
Sans engagement avec réponse immédiate et réception des fonds en 24h
🔎 Qu’est-ce qu’un crédit amortissable ?
Un crédit amortissable est un emprunt dont le remboursement est progressif. Ainsi, l’emprunteur rembourse chaque mois une partie du capital emprunté et une partie des intérêts.
Ces deux éléments additionnés constituent une mensualité. En général, le contrat se clôt lorsque la dernière mensualité a été remboursée.
En effet, la proportion d’intérêts est plus importante au début du crédit, puis elle diminue pour laisser une place plus importante au remboursement du capital.
Ce fonctionnement n’a pas d’incidence sur le montant final des mensualités, qui reste le même tout au long du contrat.
Quelles sont les deux catégories de prêts amortissables ?
Parmi les crédits amortissables, il existe deux catégories :
- Les crédits à taux fixes : le taux d’intérêt est le même du début à la fin du contrat, le souscripteur paie donc les mêmes mensualités
- Les crédits à taux variables : le taux d’intérêt peut changer (à la hausse ou à la baisse) pendant la durée du contrat, les mensualités peuvent donc être amenées à évoluer
La plupart des crédits amortissables sont à taux fixes. Les crédits renouvelables sont souvent à taux variables.
💰 Quelle différence entre un crédit in fine et un crédit amortissable ?
Le crédit in fine est un type de crédit “non amortissable”, pour lequel le remboursement du capital s’effectue intégralement à la fin du contrat, tandis que seuls les intérêts sont remboursés pendant la durée du prêt. Il s’agit la plupart du temps de crédits immobiliers.
Cela permet à leurs détenteurs de jouir de mensualités de remboursement bien moins importantes.
Le crédit amortissable permet quant à lui un remboursement des intérêts et du capital chaque mois pendant toute la durée du contrat, permettant ainsi un étalement plus grand du remboursement. Ce prêt convient aux profils souhaitant prendre le moins de risques.
Quel est le plus cher entre les deux ?
La méthode de calcul des intérêts est une autre différence majeure.
Pour tous les prêts, les intérêts sont exprimés par le TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG est exprimé par un pourcentage. Ce dernier est constamment calculé sur le capital restant dû.
Dans le cas d’un prêt amortissable classique, les intérêts sont calculés sur la somme restante due chaque mois. Cela signifie que le montant des intérêts diminue au fil du temps, car le capital restant à rembourser diminue également.
Au contraire, les intérêts d’un prêt in fine ne diminuent pas au fil des remboursements, puisque le capital n’est pas remboursé tous les mois, mais en fin de contrat. Ce prêt est donc, à montant emprunté et TAEG équivalents, potentiellement deux fois plus cher qu’un crédit amortissable.
💡 Le crédit renouvelable est-il un crédit amortissable ?
Le crédit renouvelable peut être considéré comme un crédit amortissable. Il se distingue néanmoins grandement des autres crédits amortissables (prêt personnel, prêts affectés) de par son fonctionnement.
Quelles différences entre le renouvelable avec les autres amortissables ?
Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout moment pour répondre aux besoins de son détenteur. Ce dernier peut piocher dans la réserve autant d’argent qu’il le souhaite dans la limite du disponible.
Le remboursement se fait ensuite de façon amortissable, comme pour un prêt personnel ou un prêt affecté. Si la réserve n’est pas utilisée, le détenteur n’a rien à rembourser.
La réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements des échéances et ne se clôture pas avec le paiement de la dernière mensualité. C’est là la grande différence avec les autres crédits amortissables.
De plus, le taux d’intérêt du crédit renouvelable est généralement variable, ce qui signifie qu’il est amené à évoluer en cours de contrat, contrairement aux autres prêts qui ont généralement un taux fixe. Tout cela fait de lui un crédit considéré comme plus risqué que les autres.
🛠️ Quelles sont les caractéristiques du crédit amortissable ?
Le crédit amortissable est défini par son montant, sa durée et son taux d’intérêt (TAEG).
Le montant d’un crédit amortissable peut varier de manière importante selon le type de crédit. Par exemple, pour un crédit à la consommation, il varie généralement entre 200€ et 75 000€, tandis que pour un crédit immobilier, il n’existe pas de limite d’emprunt (tant que l’emprunteur est en capacité de rembourser).
Le taux d’intérêt d’un crédit amortissable peut débuter à 0%, pour atteindre un maximum de 22%. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le coût du crédit est élevé.
La durée d’un crédit amortissable peut aller de 3 mois à 300 mois (25 ans). Plus la durée du prêt est longue, et plus son coût sera élevé puisque le TAEG est calculé chaque année sur la somme restante due.
Quels en sont les types ?
On distingue deux types de crédits à la consommation :
- Les crédits affectés : crédit auto, prêt travaux, prêt étudiant. Ils sont dédiés au financement d’un projet particulier, déterminé au préalable en accord avec l’organisme prêteur
- Les crédits non-affectés : prêt personnel, micro crédit, crédit renouvelable. Le prêteur ne connaît pas la destination des fonds
Plusieurs catégories de crédits correspondent à des crédits amortissables.
Type de crédit | Montant | Durée | Taux moyen |
---|---|---|---|
Crédit immobilier | Aucune limite | 10 ans – 25 ans | 4% |
Mini prêt | 100€ – 3 000€ | 3 mois | 22% |
Crédit renouvelable | 200€ – 8 000€ | 3 mois – 60 mois | 22% |
Prêt personnel | 200€ – 75 000€ | 3 mois – 120 mois | 7% |
Crédit auto | 500€ – 75 000€ | 3 mois – 84 mois | 7% |
Prêt travaux | 1 000€ – 75 000€ | 3 mois – 120 mois | 7% |
Prêt étudiant | 500€ – 75 000€ | 3 mois – 120 mois | 1% |
Quels organismes en proposent ?
De nombreuses banques traditionnelles proposent des crédits amortissables. C’est notamment le cas de LCL, La Banque Postale, Crédit Agricole, BNP Paribas, etc. La demande s’effectue en agence ou en ligne, auprès de sa banque habituelle ou non.
Les organismes spécialisés, et notamment les banques en ligne, proposent également des crédits amortissables. FLOA, Oney ou encore Younited Credit sont autant d’organismes qui disposent de cette offre. Toutefois, ils ne proposent que des crédits à la consommation (et pas de crédits immobiliers).
✍️ Comment en souscrire un ?
La souscription d’un crédit amortissable s’effectue en plusieurs étapes :
- Simuler en ligne le capital et la durée de remboursement souhaitée puis valider
- Remplir le formulaire de demande
- Attendre la réponse de principe (généralement immédiate)
- Renvoyer le dossier avec les justificatifs demandés
Quels sont les justificatifs nécessaires ?
Pour souscrire un crédit amortissable, le demandeur devra fournir :
- Un RIB
- Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
- Un justificatif de revenus (fiches de paie, fiche d’imposition)
- Un justificatif de domicile de moins de trois mois
D’autres documents peuvent être demandés, notamment un justificatif d’achat (facture, bon de commande) dans le cas des crédits affectés.
Est-il possible de souscrire un crédit amortissable sans justificatif ?
Pour souscrire un crédit, un RIB et une pièce d’identité seront toujours demandés.
Quelles sont les conditions ?
Il est nécessaire de remplir plusieurs conditions pour souscrire un crédit amortissable :
- Avoir plus de 18 ans (être majeur)
- Avoir la nationalité française
- Être domicilié fiscalement en France (ou résider sur le territoire depuis 5 ans au moins)
- Être solvable
Estimer ma mensualité
Sans engagement avec réponse immédiate et réception des fonds en 24h
Foire aux questions
-
Un crédit amortissable peut être remboursé sur une durée allant de 3 mois à 300 mois maximum.
-
Les crédits renouvelables sont une forme de crédit amortissable. Ils fonctionnent comme une réserve d’argent, utilisable au bon vouloir de l’emprunteur. Une fois utilisées, les mensualités à rembourser sont fixes (sauf dans le cas d’un taux variable).
-
Le co-emprunt est autorisé pour les crédits amortissables. Il permet de diviser le paiement des mensualités entre deux co-emprunteurs.
Laisser un commentaire