Comment fonctionne le crédit amortissable ?

Un crédit amortissable est un prêt dont le capital emprunté et les intérêts sont remboursés tous les mois pendant toute la durée du prêt. Ces remboursements prennent la forme de mensualités.

🔎 Qu’est-ce qu’un crédit amortissable ?

Un crédit amortissable est un emprunt dont le remboursement s’effectue de manière progressive. Ainsi, l’emprunteur rembourse chaque mois une partie du capital emprunté et une partie des intérêts.

Ces deux éléments additionnés constituent une mensualité. En général, le contrat se clôt lorsque la dernière mensualité a été remboursée.

Quelles sont les deux catégories de prêts amortissables ?

Parmi les crédits amortissables, il existe deux catégories :

• Les crédits à taux fixes : le taux d’intérêt est le même du début à la fin du contrat, le souscripteur paie donc les mêmes mensualités
• Les crédits à taux variables : le taux d’intérêt peut changer (à la hausse ou à la baisse) pendant la durée du contrat, les mensualités peuvent donc être amenées à évoluer

La plupart des crédits amortissables sont à taux fixes. Les crédits renouvelables sont souvent à taux variables.

Comment calculer les intérêts d’un prêt amortissable ?

Les intérêts d’un prêt amortissable sont exprimés par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Exprimé en pourcentage, il ne peut pas dépasser 22%.

Le prêteur est dans l’obligation de fournir le TAEG et le coût global du crédit en amont de toute signature, souvent dès la phase de simulation par ailleurs.

Cela vous facilite ainsi le calcul des intérêts, sans avoir à réaliser de formule mathématique.

💡 Le crédit renouvelable est-il un crédit amortissable ?

Le crédit renouvelable peut être considéré comme un crédit amortissable. Il se distingue néanmoins grandement des autres crédits amortissables (prêt personnel, prêts affectés) de par son fonctionnement.

Quelles différences avec les autres amortissables ?

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout moment pour répondre aux besoins de son détenteur. Ce dernier peut piocher dans la réserve autant d’argent qu’il le souhaite dans la limite du disponible.

Le remboursement se fait ensuite de façon amortissable, comme pour un prêt personnel ou un prêt affecté. Si la réserve n’est pas utilisée, le détenteur n’a rien à rembourser.

La réserve se reconstitue au fur et à mesure des remboursements des échéances et ne se clôture pas avec le paiement de la dernière mensualité. C’est là la grande différence avec les autres crédits amortissables.

Quelles différences au niveau du coût ?

Le taux du renouvelable est bien plus élevé, en moyenne 22% contre 7% pour les autres prêts. Par conséquent, son coût est également bien plus élevé, ce qui explique le plus grand nombre d’incidents de paiement observés pour ce type de prêt.

De plus, le taux d’intérêt du crédit renouvelable est généralement variable, ce qui signifie qu’il est amené à évoluer en cours de contrat, contrairement aux autres prêts qui ont généralement un taux fixe. Tout cela fait de lui un crédit considéré comme plus risqué que les autres.

🛠️ Quelles sont les caractéristiques du crédit amortissable ?

Le crédit amortissable est défini par son montant, sa durée et son taux d’intérêt (TAEG).

Le montant d’un crédit amortissable peut varier de manière importante selon le type de crédit. Par exemple, pour un crédit à la consommation, il varie généralement entre 200€ et 75 000€, tandis que pour un crédit immobilier, il n’existe pas de limite d’emprunt (tant que l’emprunteur est en capacité de rembourser).

Le taux d’intérêt d’un crédit amortissable peut débuter à 0%, pour atteindre un maximum de 22%. Plus le taux d’intérêt est élevé, plus le coût du crédit est élevé.

La durée d’un crédit amortissable peut aller de 3 mois à 300 mois (25 ans). Plus la durée du prêt est longue, et plus son coût sera élevé puisque le TAEG est calculé chaque année sur la somme restante due.

Quels sont les types de crédit amortissable ?

On distingue deux types de crédits à la consommation :

1. Les crédits affectés : crédit auto, prêt travaux, prêt étudiant. Ils sont dédiés au financement d’un projet particulier, déterminé au préalable en accord avec l’organisme prêteur
2. Les crédits non-affectés : prêt personnel, micro crédit, crédit renouvelable. Le prêteur ne connaît pas la destination des fonds

Plusieurs catégories de crédits correspondent à des crédits amortissables.

Quels organismes proposent des crédits amortissables ?

De nombreuses banques traditionnelles proposent des crédits amortissables. C’est notamment le cas de LCL, La Banque Postale, Crédit Agricole, BNP Paribas, etc. La demande s’effectue en agence ou en ligne, auprès de sa banque habituelle ou non.

Les organismes spécialisés, et notamment les banques en ligne, proposent également des crédits amortissables. FLOA, Oney ou encore Younited Credit sont autant d’organismes qui disposent de cette offre. Toutefois, ils ne proposent que des crédits à la consommation (et pas de crédits immobiliers).

✍️ Comment souscrire un crédit amortissable ?

La souscription d’un crédit amortissable s’effectue en plusieurs étapes :

• Simuler en ligne le capital et la durée de remboursement souhaitée puis valider
• Remplir le formulaire de demande
• Attendre la réponse de principe (généralement immédiate)
• Renvoyer le dossier avec les justificatifs demandés

Quels sont les justificatifs nécessaires à un crédit amortissable ?

Pour souscrire un crédit amortissable, le demandeur devra fournir :

• Un RIB
• Une pièce d’identité (carte d’identité ou passeport)
• Un justificatif de revenus (fiches de paie, fiche d’imposition)
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois

D’autres documents peuvent être demandés, notamment un justificatif d’achat (facture, bon de commande) dans le cas des crédits affectés.

Quelles conditions pour souscrire un crédit amortissable ?

Il est nécessaire de remplir plusieurs conditions pour souscrire un crédit amortissable :

1. Avoir plus de 18 ans (être majeur)
2. Avoir la nationalité française
3. Être domicilié fiscalement en France (ou résider sur le territoire depuis 5 ans au moins)
4. Être solvable