Comment et auprès de qui trouver de l’argent ?

Pour faire face à un besoin d’argent, il est possible de recourir à un crédit à la consommation ou à des alternatives hors système bancaire comme le paiement en plusieurs fois, le financement participatif. Il est aussi possible de demander de l’aide à ses proches en faisant un prêt familial. Le montant obtenable avec un prêt peut aller jusqu’à 75.000€ sur 84 mois avec un taux de 0.2% à 21%.

Quelles sont les solutions pour combler un manque d’argent ?

Il est possible de demander un crédit à la consommation, d’étaler ses paiements (paiement en plusieurs fois), d’avoir recours à ses proches (prêt familial) ou d’avoir recours à un financement participatif pour ajuster sa trésorerie.

Les solutions bancaires

• Micro crédit : jusqu’à 3.000€ virés en moins de 24h, se termine avec le paiement de la dernière échéance
• Crédit renouvelable : une réserve d’argent jusqu’à 8.000€, se renouvelle au fur et à mesure des remboursements
• Prêt personnel : jusqu’à 75.000€ virés après un délai de deux semaines après la signature du contrat, peut être utilisé pour n’importe quel achat
• Crédit auto : jusqu’à 75.000€, sert uniquement pour l’achat d’un véhicule de type moto, voiture ou caravane par exemple
• Prêt travaux : jusqu’à 75.000€, sert uniquement pour financer des travaux dans un bien

Les solutions alternatives

• Paiement en plusieurs fois : s’il n’excède pas 3 mois, le paiement en plusieurs fois (3 à 4 fois généralement) permet de diviser son achat en plusieurs mensualités, avec ou sans frais
• Carte de financement : cet outil est un adossé à un crédit renouvelable et est proposé par des enseignes et des magasins afin de faciliter l’obtention de leurs produits
• Prêt familial : aussi appelé prêt entre particuliers, il est souvent réalisé entre membres d’une même famille
• Financement participatif : aussi appelé crowdfunding, des internautes financent un projet qui les touche ou les enthousiasme

1. Les crédits à la consommation

Les crédits à la consommation regroupent les prêts affectés (crédit auto, prêt travaux) et les crédits non affectés (prêt personnel, crédit renouvelable, micro crédit). Ils permettent d’emprunter entre 100€ et 75.000€ sur une période de 1 à 120 mois contre intérêts (entre 0.20% et 21%).

Ces prêts bancaires sont accordés par des organismes de crédit, des banques traditionnelles ou en ligne ou des assureurs (crédits auto en particulier).

Crédits pour financer un projet personnel

	Montant	Durée	Taux	Délai d’obtention
Micro crédit	50 – 3.000€	15 jours à 36 mois	0 – 21%	Immédiat à 14 jours
Crédit renouvelable	100 – 6.000€	3 à 60 mois	0,5 – 21%	48h à 14 jours
Prêt personnel	500 – 75.000€	3 à 84 mois	0.2 – 18%	48h à 14 jours
Crédit auto	1.000 – 75.000€	3 à 120 mois	0.5 – 18%	48h à 14 jours
Prêt travaux	1.000 – 75.000€	3 à 120 mois	0.5 – 18%	48h à 14 jours

2. Le paiement en plusieurs fois

Le paiement en plusieurs fois permet de régler et d’étaler ses achats ou paiements sur 3, 4 ou 10 mois. Généralement proposé par les commerçants ou sur les sites de e-commerces en option lors du paiement, il existe aussi des organismes spécialisés dans ce domaine tels qu’Alma, Klarna ou encore Pledg.

Le coût de l’opération est compris entre 0% et 21%.

3. Le prêt familial

Emprunter de l’argent à sa famille ou à des proches est la solution la moins onéreuse : en général, le prêt est remboursé sans intérêt. L’inconvénient est que les sommes sont souvent limitées.

Il est conseillé de signer une reconnaissance de dettes précisant les modalités de l’emprunt et de remboursement. À partir de 5.000€, le prêt familial doit être déclaré au fisc.

4. Le financement participatif

Le financement participatif revêt plusieurs formes : le don, le prêt avec intérêt ou l’investissement dans une entreprise sous forme de capital ou de participation. Il existe des plateformes spécialisées sur internet. Il n’y a pas de limite de montant et permet de faire face à un besoin d’argent tout de suite sans crédit. La durée de remboursement dépend des projets à financer.

5. Faire appel à son patrimoine

Il peut être intéressant de puiser dans son patrimoine matériel ou immobilier en cas de problème financier. Il est aussi possible de puiser dans son épargne. Selon le montant nécessaire, plusieurs options peuvent être envisagées :

• Vendre ses biens
• Puiser dans ses économies
• Hypothéquer son logement

Débloquer de l’argent avec un crédit

Les crédits non affectés permettent de disposer d’un capital sans avoir à justifier ses dépenses. La solution la plus rapide à mettre en place est le crédit renouvelable. Son avantage est de pouvoir débloquer partiellement les fonds, à l’inverse d’un prêt personnel.

En cas de besoin spécifique (voiture, travaux, etc.), il est aussi possible de bénéficier d’un crédit affecté (crédit auto, prêt travaux, etc.). Contrairement aux crédits non affectés, il est nécessaire de justifier son achat pour obtenir et débloquer l’emprunt.

1. Le micro crédit

Le micro crédit est un prêt de 50 à 3.000€ remboursable en 3 à 36 mois. Le TAEG est entre 0% et 21%. Les fonds sont débloqués en 48 heures, et permettent de faire face à un besoin ponctuel sans s’engager dans la durée.

2. Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui fonctionne comme une réserve d’argent de 500€ à 6.000€ remboursable sur 3 à 60 mois. Le TAEG démarre à 0.5% selon les organismes.

Le taux d’intérêt est compris entre 7.90% et 20% environ.

3. Le prêt personnel

Le prêt personnel est un crédit non affecté qui permet d’emprunter jusqu’à 75.000€ sur une durée de 3 à 84 mois. Le taux varie entre 0.2% et 18%. Il permet de financer librement tout type d’achat. Il ne demande pas de justificatifs de dépenses pour être souscrit.

4. Le crédit auto

Le crédit auto est un crédit affecté qui permet de financer l’achat d’un véhicule motorisé deux ou quatre roues à hauteur de 75.000€. La durée de remboursement peut aller jusqu’à 10 ans et en moyenne le taux est compris autour de 3% à 4%.

Le taux d’intérêt varie entre 3,80% et 12,16%.

5. Le prêt travaux

Le prêt travaux est un crédit qui permet d’obtenir jusqu’à 75.000€ avec un taux moyen autour de 4% sur une durée pouvant aller jusqu’à 120 mois. Il permet de financer tous les travaux de la maison comme la décoration, l’aménagement, etc.

Le taux d’intérêt est compris entre 0.70% et 18%.

Faire face à un manque d’argent sans crédits

1. Paiement en plusieurs fois

Le paiement en plusieurs fois est une solution pratique pour effectuer un achat en ligne alors que l’on ne dispose pas de la somme sur son compte bancaire.

Simulation de paiements en plusieurs fois

Organisme	Montant	Mensualité	Durée	Coût du crédit indicatif
4X Oney	780€	212€ + 3X 195€	4 mois	17€
4X PayPal	1.200€	306€	4 fois	20€

Paiement en 3 ou 4X Oney

• Moyen de paiement : sa carte bancaire Visa ou Mastercard sur les sites partenaires
• Cartes exclues : Electron, Maestro, E-card, American Express
• Durée : acompte d’un tiers ou d’un quart du prix d’achat au moment de la commande puis 2 ou 3 versements à 30, 60 et 90 jours plus tard

Le taux d’intérêt est de 19%.

2. PayPal

• Moyen de paiement : choisir PayPal au moment du règlement, l’organisme est présent sur de très nombreux sites
• Montant : 100 à 2.000€
• Durée : 4X
• Frais : 0€
• Conditions : ouvrir un compte PayPal et y enregistrer une carte bancaire

2. Cartes de crédit renouvelables des enseignes

Les cartes des enseignes sont délivrées par la plupart des organismes financiers qui octroient des crédits renouvelables. Elles se souscrivent en ligne ou en magasin.

Carte Cpay Mastercard Cetelem

• Enseignes partenaires : But, Conforama, Maisons du Monde, Leclerc, Habitat, Opel, Ford, etc.
• Montant : de 500 à 3.000€
• Durée : en 3, 4, 5, 10, 20 fois ou en petites mensualités jusqu’à 36 mois
• Sans justificatif en magasin
• FICP refusé

Le taux d’intérêt est compris entre 12% à 21%.

Cartes Oney

• Enseignes partenaires : Boulanger, Electro Dépôt, Auchan, Showroom Privé, Cultura, Décathlon, Alinéa, etc.
• Montant : jusqu’à 6.000€
• Durée : en 3 ou 4X ou en petites mensualités jusqu’à 36 mois
• Sans justificatif de revenus en magasin

Le taux d’intérêt est de 19%.

3. Prêt entre particuliers

Le prêt entre particuliers est généralement proposé sur des plateformes mettant en relation prêteurs et emprunteurs. Les montants sont compris entre 1.000 et 50.000€ remboursables jusqu’à 84 mois. Le TAEG se situe entre 0,5 et 21%.

4. Le prêt familial

Le prêt d’argent en famille est la solution la plus rapide et la moins onéreuse. Quelques règles sont cependant à respecter, ne serait-ce qu’à l’égard du fisc. Le prêteur peut en effet être suspecté de masquer une succession.

En l’absence de remboursement, le prêteur doit faire une donation simple ou une donation-partage entre les autres héritiers. En revanche, si un remboursement est prévu, avec ou sans intérêt, il est important d’établir une reconnaissance de dette datée et signée en deux exemplaires.

L’emprunteur gardera la trace de ses versements successifs (virement, chèque, pas de cash). En cas d’interruption dans les remboursements, une nouvelle reconnaissance de dettes est vivement conseillée.

Le prêt en famille doit être ponctuel. S’il est répété à quelques mois d’intervalles, il risque d’être requalifié en pension alimentaire, l’emprunteur serait alors imposé sur le revenu.

Le prêt entre amis est soumis également à des règles. Au-delà de 5.000€, il est obligatoire de le déclarer au fisc. Un contrat de prêt peut être officialisé sous seing privé. Toutefois, le prêteur aura un recours en cas d’impayé seulement s’il est établi par un notaire.

L’avantage du prêt en famille ou entre amis est qu’il est le plus souvent sans intérêt. Les conditions de mise en place sont en revanche plus contraignantes.

Comment estimer le budget de son projet ?

Pour simuler son projet, il est nécessaire de bien calculer sa capacité d’emprunt. La mensualité doit en effet être adaptée à son budget de manière à rembourser l’argent emprunté sans difficulté.

Calculer le montant de son crédit à la consommation

Pour calculer sa capacité d’emprunt, il faut calculer son reste à vivre (revenus-charges fixes) et le multiplier par le taux d’endettement (35% des revenus). Les établissements de crédit sont très attentifs au taux d’endettement de l’emprunteur. Au-delà de 35%, le prêt est refusé.

Notre outil pour estimer son crédit

Choisir son établissement de crédit

La plupart des organismes de crédit et des banques (traditionnelles et en ligne) ont une plateforme sur internet. L’emprunteur peut donc facilement comparer les offres et choisir la plus adaptée à son budget sans sortir de chez lui. Les comparateurs de crédits permettent de gagner encore plus de temps.

Quelles démarches pour faire un crédit ?

La souscription en ligne est simple et rapide, l’emprunteur obtient une réponse de principe aussitôt.

Les étapes de souscription d’un crédit

• Simuler son projet et le valider
• Remplir le formulaire de souscription
• Télécharger les justificatifs demandés
• Signer et envoyer le dossier complet

À partir de la signature, le délai légal de rétractation commence à courir. L’emprunteur peut renoncer à son projet jusqu’au 14e jour calendaire. La réponse définitive intervient environ au bout de 7 jours. Les fonds peuvent être débloqués à partir du 8e jour.

Justificatifs à fournir pour souscrire un prêt à la consommation

Les établissements de prêts sont tenus de vérifier l’identité et la solvabilité des emprunteurs. Il est impossible d’obtenir un crédit sans fournir un certain nombre de documents. Il faut fournir les justificatifs suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
• Un RIB
• La photocopie des 3 derniers bulletins de salaire

Les conditions pour être éligibles à un crédit

Pour pouvoir bénéficier et faire la demande d’un crédit en France, il est nécessaire :

• D’être majeur
• De ne pas être fiché FICP
• De ne pas être en situation de surendettement
• D’être de nationalité française ou européenne
• D’être domicilié en France

Comment rembourser son crédit à la consommation ?

Les crédits à la consommation sont régis par le Code de la consommation. Ils disposent de plusieurs fonctionnalités pour assurer la capacité de remboursement des emprunteurs. Il est notamment possible d’avoir recours :

• À un report de mensualités
• A la modulation des mensualités du crédit
• Au remboursement anticipé

1. Le report de mensualité

Le report des mensualités permet de faire une pause dans le remboursement de son emprunt. Elle permet de faire face à une dépense imprévue sans se retrouver en situation d’impayé. Cette facilité de remboursement n’est généralement pas gratuite, elle entraîne un surcoût.

2. Moduler les mensualités de son crédit à la consommation

Il est possible de moduler les mensualités de ses crédits. Cela consiste à ajuster (augmenter ou diminuer) le montant de ses mensualités pour faire face à un changement de situation financière. Selon le cas de figure, cela peut augmenter ou diminuer la durée du crédit et son coût.

3. Le remboursement anticipé partiel ou total

Le remboursement anticipé est possible à tout moment. Des indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont à prévoir si le capital restant à payer est supérieur ou égal à 10.000€. Leurs montants varient selon le nombre d’échéances restantes à verser :

• Moins de 12 échéances : 0.5% du capital
• Plus de 12 échéances : 1% du capital