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Quel est le principe du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui permet d’emprunter jusqu’à 75 000€ théoriquement, mais en pratique, les montants tournent autour de 6 000€, pouvant aller jusqu’à 21 500€. Plus souple et flexible qu’un prêt personnel, cette réserve d’argent peut être utilisée librement, avec des intérêts calculés seulement sur les montants utilisés, et se renouvelle au fur et à mesure des remboursements.

MontantsJusqu’à 75 000€
DuréesJusqu’à 60 mois
TauxEntre 2.90% et 22%
SouscriptionEn ligne, en agence & en magasin

C’est quoi un crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable, un type de crédit à la consommation, autorise théoriquement des emprunts jusqu’à 75 000€, le maximum légal en France.

Cependant, les montants proposés par les prêteurs dépendent souvent de la solvabilité de l’emprunteur.

En général, les crédits renouvelables ont une moyenne de 6 000€, bien que certaines offres puissent atteindre jusqu’à 21 500€.

Cette somme d’argent peut être utilisée pour n’importe quel projet et de n’importe quelle manière (retraits en espèces ou paiements avec la carte dédiée).

Le capital débloqué lors de la signature du contrat se renouvelle au fur et à mesure du remboursement des mensualités.

Les intérêts sont uniquement calculés sur les sommes réellement utilisées par l’emprunteur et non pas sur la totalité du crédit.

Comment se déroule le remboursement d’un crédit renouvelable ?

Le remboursement de votre crédit renouvelable s’effectue par mensualités conformément aux termes de votre contrat.

Il vous est également possible de rembourser votre crédit renouvelable par anticipation dans sa totalité ou partiellement (intérêts compris).

Le remboursement total de votre crédit renouvelable ne le clôture pas. Votre établissement prêteur le mettra simplement à jour pour que vous puissiez l’utiliser de nouveau.

Il peut être conseillé de rembourser son prêt par anticipation lorsque vous pouvez vous le permettre pour en réduire le coût. Plus la durée d’un prêt est longue, plus son coût est élevé.

Cette option offre plus de flexibilité financière.

Quelle est la durée maximale d’un crédit renouvelable ?

La durée de remboursement oscille entre 3 et 60 mois. La durée maximale varie selon le montant du prêt :

  • Jusqu’à 3 000€ : jusqu’à 36 mois
  • Au-delà de 3 000€ : jusqu’à 60 mois

Quel est le taux d’un crédit renouvelable ?

Notre sélectionTaux en 2024
CofidisEntre 12.90% et 21.74%
FLOAEntre 12.92% et 19.80%
CetelemEntre 12.71% et 22%
OneyJusqu’à 22%
Crédit Mutuel6.96%
LCL16.90%
Banque Populaire21.90%
Source : Gotoinvest
Banques traditionnellesTaux en 2024
BNP Paribas12.16%
Crédit Mutuel6.96%
CIC6.96%
Crédit AgricoleSelon les agences
LCL16.90%
Banque Populaire21.90%
Source : Gotoinvest
Etablissements en ligneTaux en 2024
CofidisEntre 12.90% et 21.74%
FLOAEntre 12.92% et 19.80%
CetelemEntre 12.71% et 22%
OneyJusqu’à 22%
Source : Gotoinvest

Le taux du crédit renouvelable varie de 2.9% à 22%, avec une moyenne de 12% à 15%. Il dépend du montant emprunté :

  • Jusqu’à 3 000€ : environ 21% à 22%
  • 3 001€ à 6 000€ : environ 11% à 12%
  • 6 001€ et plus : environ 3% à 6%

Quel est le délai d’obtention d’un crédit renouvelable ?

Selon la loi Lagarde en vigueur, le crédit renouvelable est encadré par le Code de la Consommation. Ainsi, l’emprunteur conserve un droit de rétractation même en cas de demande de “disponibilité express” comme celle proposée par FLOA dans les 48h.

L’emprunteur a 14 jours pour se rétracter. Il peut également demander un déblocage anticipé de son prêt à son établissement financier, avec les fonds disponibles à partir du 7e jour.

Quels sont les avantages et inconvénients sur le crédit renouvelable ?

Les avantages du crédit renouvelable sont sa souplesse et sa facilité d’utilisation avec une carte de paiement, mais il présente un coût élevé jusqu’à 22%, entraînant des risques de surendettement.

La réserve se renouvelle automatiquement avec les remboursements. Vous pouvez l’utiliser comme bon vous semble, sans justification. Le déblocage des fonds est rapide, sous 48h ou immédiat avec une carte de paiement.

Les intérêts sont calculés uniquement sur les montants utilisés, minimisant le coût si la réserve est peu utilisée.

La carte peut être pratique mais peut induire en erreur, incitant à dépenser au-delà des moyens. Le risque de surendettement est élevé, avec des coûts souvent sous-estimés.

Quelles sont les différences entre un crédit renouvelable et un prêt personnel ?

CaractéristiquesCrédit renouvelablePrêt personnel
TypeNon amortissableAmortissable
Nature du contratReconductible tous les ansClôturé à la fin du contrat
MensualitéSelon l’utilisationFixe
Taux d’intérêt2.90% à 22%0.90% à 22%
Durée3 à 60 mois6 à 84 mois
Tableau comparatif du crédit renouvelable & du prêt personnel (Source : Gotoinvest)

Le prêt personnel et le crédit renouvelable diffèrent par leur nature et leur usage. Le premier finance un projet précis jusqu’à 75 000€ sur 84 mois, tandis que le second est une réserve d’argent pouvant atteindre 6 000€ sur 60 mois, utile pour des dépenses imprévues.

Une fois le remboursement du prêt personnel effectué, le crédit est clôturé (crédit amortissable). Le crédit renouvelable n’a pas de fin, le montant du prêt se reconstitue au fur et à mesure des remboursements ce qui en fait un crédit très flexible.

Après remboursement du prêt personnel, le crédit est clos (crédit amortissable), contrairement au crédit renouvelable qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements, restant ainsi disponible même après un remboursement complet (crédit non amortissable).

Le choix entre un crédit renouvelable et un prêt personnel dépend de vos besoins financiers et de votre situation. Le prêt personnel est idéal pour des projets précis de grande envergure, offrant des montants plus élevés sur des durées fixes.

En revanche, le crédit renouvelable convient mieux aux dépenses imprévues grâce à sa souplesse et à la disponibilité continue des fonds au fur et à mesure des remboursements.

Bien que les deux nécessitent des documents pour évaluer la capacité de remboursement, le crédit renouvelable est souvent plus accessible que le prêt personnel.

Quels sont les établissements qui proposent un crédit renouvelable ?

Il est envisageable de souscrire un crédit renouvelable auprès d’une banque traditionnelle ou d’un établissement bancaire en ligne. Toutefois, les taux d’intérêt en ligne sont souvent plus élevés que dans les banques traditionnelles.

Malgré cela, les conditions d’admission en ligne sont plus flexibles, et le processus de souscription est plus simple et plus rapide. Il suffit généralement de simuler le prêt en ligne pour estimer les coûts et les mensualités, puis de suivre la procédure en ligne.

Les grandes surfaces proposent également leurs propres crédits renouvelables à leurs clients, mais avec des offres plus limitées, généralement jusqu’à 3 000€, et des taux d’intérêt plus élevés, atteignant souvent 21% à 22%.

Cependant, ces crédits peuvent être obtenus en quelques minutes avec simplement un RIB et une pièce d’identité, prenant souvent la forme d’une carte de fidélité.

Comment souscrire un crédit renouvelable ?

Il est possible de souscrire à un crédit renouvelable en ligne, en se rendant en agence ou dans une grande surface.

Pour être éligible, il faut :

  • Etre majeur
  • De nationalité française ou de l’Espace économique européen
  • Résider en France

En ligne, un outil de simulation permet généralement de démarrer la demande, suivie d’une réponse de principe. Ensuite, il suffit de retourner le contrat signé avec les pièces justificatives requises.

Le suivi du dossier se fait via un espace personnel sécurisé sur le site internet de la banque, permettant de vérifier la réception des documents, le solde du crédit, les prochains prélèvements, et de recevoir les notifications financières obligatoires.

Le processus en agence ou en magasin suit un parcours similaire, avec l’assistance d’un conseiller.

Quels sont les justificatifs pour obtenir un crédit renouvelable ?

Pour obtenir un crédit renouvelable, il faut présenter plusieurs justificatifs :

  • Pièce d’identité recto verso
  • Justificatif de domicile de moins de 3 mois (ou certificat d’hébergement)
  • Justificatif de revenus : 3 dernières fiches de paie, bulletin de versement de retraite, etc.
  • Document bancaire : relevé d’identité bancaire (RIB), relevés de compte
  • Si des crédits sont en cours, leurs tableaux d’amortissement

Pourquoi fournir des documents financiers ?

Les documents financiers (justificatif de revenu, RIB ou tableau d’amortissement des crédits en cours) sont essentiels puisqu’ils permettent aux établissements d’établir le taux d’endettement du demandeur.

Il ne doit pas dépasser 35% auquel cas le dossier devra être refusé puisque le crédit pourrait être néfaste aux finances du demandeur.

Est-il possible d’obtenir un crédit renouvelable sans justificatifs de revenus ?

La seule option pour obtenir un crédit renouvelable sans fournir de justificatifs de revenus est de le souscrire directement en magasin. Une fois approuvée, une carte de paiement universellement acceptée vous sera remise.

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