Tout savoir sur le fonctionnement du crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un crédit à la consommation qui ne dépasse généralement pas les 6.000€ même si, légalement et depuis la loi Lagarde, il peut atteindre jusqu’à 75.000€. Aussi appelé crédit revolving, il est caractérisé par la reconstitution du montant accordé au fur et à mesure du remboursement des mensualités.
: l’essentiel
| Montants | Jusqu’à 75.000€ |
| Durées | 15 jours à 60 mois |
| Taux d’intérêt | Entre 2% et 21% |
| Organismes | Banques, Organismes financiers, Enseignes de la grande distribution et de la vente par correspondance |
Un crédit vous engage et doit être remboursé
Avant de signer un contrat, il faut vérifier sa capacité de remboursement.
C’est quoi un crédit renouvelable ?
Jusqu’à 6.000€
Entre 15 jours et 60 mois
Disponible entre 24h et 48h
Taux à partir de 2%
Un crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation permettant d’accéder à jusqu’à 75.000€, en théorie. En réalité, le montant ne dépasse généralement pas les 6.000€. Cette somme d’argent peut être utilisée pour n’importe quel projet et de n’importe quelle manière (retraits en espèces ou paiements avec la carte dédiée) :
- Achat d’une paire de chaussures
- Financement d’un voyage
- Achat de nourriture
- Financement d’un projet de réinsertion
- Etc.
La durée de remboursement oscille entre 15 jours pour les plus petits crédits (quelques centaines d’euros) et 60 mois pour les plus grands (jusqu’à 75.000€).
Le capital débloqué lors de la signature du contrat se renouvelle au fur et à mesure du remboursement des mensualités. Les intérêts sont uniquement calculés sur les sommes réellement utilisées par l’emprunteur et non pas sur la totalité du crédit.
1. Quels sont les montants d’un crédit renouvelable ?
Les montants d’un crédit renouvelable oscillent entre 500€ et 75.000€, même s’il est généralement limité à 6.000€.
| Établissements | Montants |
|---|---|
| FLOA Bank | Entre 500€ et 6.000€ |
| Cetelem | Entre 500€ et 4.000€ |
| Cofidis | Entre 500€ et 6.000€ |
| Franfinance | Entre 500€ et 5.000€ |
| Oney | Entre 1.000€ et 6.000€ |
2. Qui peut proposer un crédit renouvelable ?
Oney
FloaBank
Sofinco
Cofidis
Franfinance
Cofinoga
Cetelem
Les établissements qui peuvent proposer un crédit renouvelable sont les banques (traditionnelles ou en ligne) et les établissements financiers de type fintechs.
- Banques traditionnelles : Caisse d’Épargne, Carrefour Banque ou BNP Paribas
- Banques en ligne : Franfinance, Hello bank! ou Boursorama Banque
- Établissements financiers alternatifs : Floa Bank
- Magasins ou enseignes en tous genres : Ikea, Darty ou Fnac
- Enseignes de vente par correspondance : Cdiscount
Quelles sont les raisons qui ont poussé les enseignes à lancer leurs crédits renouvelables ?
Les grandes enseignes et les magasins proposent des solutions de crédits renouvelables pour permettre à un client éprouvant des difficultés financières de réaliser un achat.
Il est important de bien étudier et comparer les modalités de contrat puisque les taux d’intérêt peuvent très élevés.
3. Quel est le délai d’obtention d’un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable peut être obtenu en 14 jours minimum (7 jours dans le cas d’une demande de déblocage des fonds anticipé). Ce délai correspond au délai de rétractation.
Les réponses aux demandes de prêts sont quant à elles le plus souvent immédiates.
4. Qui est éligible au crédit renouvelable ?
Pour être éligible au crédit renouvelable, il faut :
- Être majeur (plus de 18 ans)
- Être français (ou issue de l’Espace économique européen)
- Être domicilié en France
Comment souscrire un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable est disponible en ligne via le site internet de l’établissement financier ou de l’enseigne choisi ou directement en agence ou en magasin.
Dans le cas d’une demande en ligne, le parcours de souscription est le suivant :
- Simulation de l’offre de crédit renouvelable
- Accord de principe
- Réception du contrat
- Retour du contrat avec les justificatifs
- Mise en place du contrat
1. Quels sont les justificatifs pour obtenir un crédit renouvelable ?
Une photocopie recto verso d’une pièce d’identité
Un justificatif de domicile de moins de 3 mois
Un RIB
Une photocopie des 3 derniers bulletins de salaire
Pour obtenir un crédit renouvelable, il faut présenter plusieurs justificatifs :
- Pièce d’identité recto verso
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois (ou certificat d’hébergement)
- Justificatif de revenus : 3 dernières fiches de paie, bulletin de versement de retraite…
- Document bancaire : relevé d’identité bancaire (RIB), relevés de compte
- Si des crédits sont en cours, leurs tableaux d’amortissement
Est-il possible d’obtenir un crédit renouvelable sans justificatifs de revenus ?
Certains crédits renouvelables peuvent être obtenus sans justificatifs de revenus : ils ne dépassent généralement pas les 3.000€. Ikea ou Oney proposent ce type d’arrangement.
Pourquoi fournir des documents financiers ?
Les documents financiers (justificatif de revenu, RIB ou tableau d’amortissement des crédits en cours) sont essentiels puisqu’ils permettent aux établissements d’établir le taux d’endettement du demandeur.
Il ne doit pas dépasser 33% auquel cas le dossier devra être refusé puisque le crédit pourrait être néfaste aux finances du demandeur.
2. Quelles sont les informations que l’établissement doit fournir ?
L’établissement prêteur a aussi de nombreuses informations à fournir quant à son crédit renouvelable :
- L’identité et l’adresse
- La durée et les modalités de remboursement du contrat : fourniture d’un échéancier
- Le type de crédit
- Le montant du crédit en prenant en compte les frais (donnés par le taux d’intérêt TAEG)
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
- Les pénalités prévues en cas de retard de paiement
Comparateur de crédits renouvelables
1. Le crédit renouvelable FLOA Bank
- Montant de 500€ à 6.000€
- Durée de 6 à 60 mois
La fintech française FLOA Bank propose le crédit renouvelable FLOA Bank dont la souscription se fait 100% en ligne via un formulaire. Avant de constituer son dossier de demande, il faut assembler plusieurs pièces justificatives : pièce d’identité recto verso, justificatif de revenus et relevé d’identité bancaire (RIB).
2. Le crédit renouvelable Cetelem
- Montant de 500€ à 4.000€
- Durée de 3 à 20 mois
La marque commerciale Cetelem propose le crédit renouvelable Cetelem. La souscription peut se faire en ligne et en agence. Les pièces à déposer sont les suivantes : justificatif d’identité et de domicile, relevé d’identité bancaire, dernier avis d’imposition et deux derniers bulletins de salaire.
3. Le crédit renouvelable Cofidis
- Montant de 500€ à 6.000€
- Durée de 6 à 48 mois
La société Cofidis met en place le crédit renouvelable Cofidis Accessio. La souscription peut se faire en ligne et en agence. Les pièces à prévoir sont : pièce d’identité, justificatif de domicile et de revenus, relevé d’identité bancaire.
4. Le crédit renouvelable Franfinance
- Montant de 500€ à 5.000€
- Durée de 36 à 60 mois
Franfinance propose son propre crédit renouvelable. Pour y souscrire, il faut se rendre sur le site internet de l’organisme. Les documents à fournir concernent la situation personnelle et professionnelle, les revenus et les charges du demandeur.
5. Le crédit renouvelable Oney
- Montant de 1.000€ à 5.000€
- Durée de 12 à 60 mois
La banque en ligne Oney propose le crédit renouvelable Oney. La souscription se fait en ligne. Beaucoup de pièces sont à fournir parmi lesquelles : relevé d’identité bancaire, pièce d’identité, justificatif de domicile, dernier bulletin de salaire, dernier avis d’imposition et dernier relevé de compte bancaire.
6. Le crédit renouvelable LCL
- Montant de 1.000€ à 21.500€
- Durée de 12 à 60 mois
LCL propose le crédit renouvelable LCL. Il peut être souscrit en ligne ainsi qu’en agence. Les justificatifs demandés sont les suivants : copie de la pièce d’identité, copie des trois derniers bulletins de salaire et relevé d’identité bancaire.
Quelles sont les fonctionnalités du crédit renouvelable ?
1. Qu’est-ce que la carte de crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable est souvent associé à une carte de crédit. Elle permet de retirer de l’espèce aux distributeurs automatiques et de payer dans les magasins en ligne ou physiques.
Cette carte est payante avec un coût annuel pouvant monter jusqu’à 54€. La première année d’abonnement peut être offerte.
2. Est-il possible d’effectuer un remboursement anticipé pour son crédit renouvelable ?
Le remboursement anticipé d’un crédit renouvelable est possible, de manière partielle ou totale. En dessous d’une somme remboursée de 10.000€, aucune pénalité n’est infligée.
3. Est-il obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour son crédit renouvelable ?
Il n’est pas obligatoire de souscrire une assurance emprunteur pour son crédit renouvelable. Elle est conseillée puisqu’elle protège tous les partis en cas de :
- Décès
- Invalidité totale ou partielle
- Chômage
L’assurance emprunteur peut engendrer une augmentation du montant total du crédit de l’ordre de 1 à 5%.
4. Est-il possible de co-emprunter un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable peut être souscrit avec un co-emprunteur, qu’il soit de la famille du demandeur ou non. Tous les emprunteurs devront fournir des documents justificatifs pour témoigner d’une bonne capacité de remboursement globale.
Co-emprunter permet de rassurer l’établissement prêteur sur la solvabilité des emprunteurs et peut avantager l’obtention de plus grosses sommes.
5. Est-il possible de cumuler plusieurs crédits renouvelables ?
Obtenir plusieurs crédits renouvelables en même temps est chose possible, il n’existe pas de limite tant que le taux d’endettement reste en dessous du seuil des 33%.
Quelles sont les alternatives au crédit renouvelable ?
1. C’est quoi un crédit personnel ?
Le crédit personnel est un type de crédit à la consommation permettant d’accéder à jusqu’à 75.000€. Les sommes peuvent être utilisées pour n’importe quel projet.
Il se différencie du crédit renouvelable en ce que son capital ne se renouvèle pas au fur et à mesure des remboursements. Le crédit personnel est pour ainsi dire un crédit unique et ponctuel : sa dernière échéance de remboursement le clôture.
2. C’est quoi un micro crédit ?
Le micro crédit est un type de crédit à la consommation permettant d’accéder plus rapidement et plus facilement à une somme d’argent que les autres solutions de crédits. Les sommes peuvent aller jusqu’à 8.000€ et peuvent financer n’importe quel projet.
Comme le prêt personnel, il est unique et ponctuel : la dernière échéance de remboursement le clôture.
Foire aux questions
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Un crédit renouvelable est un crédit pour les personnes qui n’ont pas assez d’argent pour financer un achat. Il peut être souscrit auprès d’une banque ou d’une enseigne et peut financer n’importe quel projet, produit ou besoin.
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Les avantages d’un crédit renouvelable sont sa relative souplesse d’utilisation, le fait que les intérêts soient uniquement calculés sur la somme utilisée et non pas sur le capital qui a été débloqué ou encore la carte de crédit qui lui est associé qui facilite la gestion du crédit.
Concernant les inconvénients, il y a son taux d’intérêt qui est généralement élevé et la difficulté globale que représente le calcul du coût total du crédit. -
Un crédit renouvelable est une réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure du remboursement des sommes empruntées. Il peut être reconduit après la première année d’utilisation.
Un prêt personnel est un crédit qui est unique et qui se termine à une date précise. Il ne se reconstitue pas ni ne se reconduit.
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