Résiliation crédit renouvelable

Le crédit renouvelable n’est pas un crédit amortissable. C’est une réserve d’argent reconstituable d’un montant de 500€ à 6.000€ renouvelable tous les ans par tacite reconduction. La durée de remboursement maximum est de 60 mois. Le taux d’intérêt est compris entre 2% et 21%. Il est possible de le résilier à tout moment.

Résiliation du crédit renouvelable : est-ce possible ?

Depuis la loi Chatel du 28 juillet 2005, le crédit renouvelable est résiliable à tout moment sous condition : rembourser totalement le solde restant dû.

Résiliation du crédit renouvelable : pourquoi la demander ?

Il existe plusieurs situations particulières justifiant la résiliation du crédit renouvelable : souhaiter simplement sa clôture, refuser de nouvelles conditions de fonctionnement, ne plus utiliser la réserve ou user de son droit de rétractation.

1. Résiliation du crédit renouvelable pour refus des conditions du renouvellement

Comme son nom l’indique, le crédit renouvelable est un crédit dont le contrat est renouvelé chaque année par tacite reconduction à la date d’anniversaire de la souscription. A cette occasion, l’organisme de prêt envoie à l’emprunteur, trois mois avant, un courrier l’informant des conditions du renouvellement.

Si ces conditions ne le satisfont pas, l’emprunteur a le droit de résilier le crédit renouvelable jusqu’à 20 jours avant leur mise en application.

2. Résiliation du crédit renouvelable pour non-utilisation

En cas de non-utilisation du crédit renouvelable pendant 12 mois consécutifs, le crédit renouvelable est suspendu par l’organisme prêteur. L’emprunteur reçoit alors un courrier lui demandant s’il souhaite résilier son contrat. Il peut alors demander sa réactivation.

Sans réponse et si la situation perdure encore pendant toute l’année suivante, il est automatiquement résilié. Les sommes encore dues devront être soldées immédiatement.

3. Résiliation du crédit renouvelable pour rétractation

Au moment de la souscription du crédit renouvelable, l’emprunteur dispose d’un délai légal de rétractation de 14 jours calendaires (L312-19 du Code de la consommation modifié par la loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010). Durant toute cette période, il a le droit de renoncer au contrat signé même si les fonds ont été mis à sa disposition.

Résiliation du crédit renouvelable : comment faire ?

La demande de résiliation doit être effectuée par courrier recommandé avec accusé de réception. La résiliation est effective dès la réception du courrier par l’organisme prêteur.

1. Lettre de résiliation du crédit renouvelable

La demande de résiliation doit mentionner les informations suivantes :

• Nom, prénom et adresse de l’emprunteur
• Numéro du contrat et numéro de la carte de crédit éventuellement associée
• Objet : “Demande de résiliation”
• Nom et adresse de l’organisme prêteur
• Motif de la résiliation : simple souhait, refus des nouvelles conditions du contrat, utilisation de son droit de rétractation…
• Montant du solde restant dû
• Règlement

2. Résiliation de la carte associée au crédit renouvelable

Si le crédit est adossé à une carte de paiement, elle sera automatiquement résiliée. Toutefois, il vaut mieux la détruire et fournir la preuve de sa destruction. Il est donc conseillé de la couper en plusieurs morceaux, de la prendre en photo et de la joindre au courrier de résiliation de son crédit renouvelable.

3. Frais de résiliation du crédit renouvelable

La résiliation d’un crédit renouvelable est en principe sans frais dans la mesure où la réserve d’argent est limitée à 6.000€. Des indemnités de remboursement anticipé peuvent être perçues seulement si le capital dépasse 10.000€.

4. Demande de résiliation du crédit renouvelable pour transformation en prêt personnel

A la date anniversaire du contrat, l’emprunteur peut demander la transformation de son crédit renouvelable en prêt personnel dont les conditions sont plus avantageuses. L’organisme prêteur n’a pas le droit de refuser.

Crédit renouvelable : décryptage

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent jusqu’à 6.000€ mise à la disposition de l’emprunteur. Le contrat est reconductible tous les ans à la date anniversaire. Il fait partie des crédits non affectés, aucun justificatif de dépenses n’est exigé. Il permet de réaliser des petits projets, d’effectuer un achat coup de cœur ou de répondre à un problème de trésorerie ponctuel.

Les échéances remboursées reconstituent le capital. L’emprunteur peut immédiatement en disposer d’où son nom de crédit renouvelable ou crédit revolving.

2. Quel est le coût du crédit renouvelable ?

Tant que la réserve n’est pas utilisée, elle ne génère aucun coût. En revanche, le TAEG est plus élevé que celui des autres crédits à la consommation en ce sens qu’il peut atteindre 21%. De plus, il est révisable, c’est-à-dire qu’il peut évoluer en cours de contrat. Dans ce cas, l’établissement de prêt a l’obligation d’en informer l’emprunteur.

Le TAEG est calculé sur les sommes débloquées. La durée de remboursement influence aussi le coût total du crédit.

3. Qui délivre les crédits renouvelables ?

La plupart des organismes de crédits et des banques commercialisent des crédits renouvelables. Ils sont également proposés dans de nombreuses enseignes de magasins (FNAC, Printemps, Auchan, Carrefour, Boulanger, Casino, Darty, Cdiscount…).

Les crédits renouvelables souscrits en magasin sont disponibles immédiatement au moyen d’une carte de crédit. Ces cartes permettent de régler ses achats comptant, à crédit ou en plusieurs fois.

Comment simuler la mensualité d’un crédit renouvelable ?

Chaque organisme de prêt en ligne propose un simulateur très simple à utiliser. Il permet d’évaluer la mensualité en regard du montant et la durée de remboursement, il indique également le TAEG et le coût total du crédit.

Notre outil pour estimer son crédit renouvelable

Déterminer sa capacité d’emprunt

Les organismes de crédit étudient de près l’endettement des emprunteurs avant de donner leur accord. En France, il est très difficile d’obtenir un financement si le taux d’endettement dépasse 35% de ses revenus.

Pour calculer sa capacité d’emprunt, il faut d’abord additionner le montant de ses charges fixes mensuelles et déduire cette somme de ses revenus.

Calculer le coût total du crédit renouvelable

Le coût total du crédit renouvelable s’exprime à travers le TAEG, taux annuel effectif global. Il intègre en effet tous les frais facturés : le taux débiteur, les frais de dossier, le coût de l’assurance…

Comment souscrire un crédit renouvelable ?

La souscription en ligne se déroule en quelques étapes simples et rapides.

Etapes de souscription d’un crédit renouvelable

• Simuler son crédit renouvelable et valider l’offre la plus adaptée à son budget,
• Remplir le formulaire de renseignements sur sa situation personnelle, professionnelle et financière,
• Numériser et télécharger les documents justificatifs demandés,
• Signer et envoyer le dossier complet.

L’accord de principe est immédiat. Il faut attendre environ 8 jours pour l’accord définitif.

Justificatifs pour un crédit renouvelable

Les justificatifs demandés sont les suivants :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Un justificatif de domicile de moins de trois mois
• La photocopie de son dernier bulletin de salaire, de pension ou d’avis d’imposition
• Un RIB

Délai de déblocage des fonds du crédit renouvelable

Le déblocage des fonds dépend souvent du délai légal de rétractation. Celui-ci s’élève à 14 jours, la mise à disposition de la réserve intervient donc en général le 15e jour. Toutefois, en accord avec l’organisme de crédits, le délai peut être raccourci à 8 jours.

Conditions à remplir pour obtenir un crédit renouvelable

L’emprunteur doit répondre à une série de critères :

• Etre majeur
• Résider en France
• Percevoir des revenus réguliers
• Etre titulaire d’un compte courant

Le crédit renouvelable est accessible aux salariés (CDI, CDD, intérimaires), aux travailleurs indépendants et professions libérales, aux retraités, aux chômeurs indemnisés et aux étudiants rémunérés.

Fonctionnalités du crédit renouvelable

La plupart des contrats proposent une ou deux fonctionnalités : le report de mensualité et la modulation des échéances.

1. Le report de mensualité

Reporter sa mensualité consiste à faire une pause dans ses règlements. En général, il est possible d’y recourir deux fois par an. Le report de mensualité génère des intérêts supplémentaires puisque la durée de remboursement est allongée.

2. La modulation d’échéance

La modulation d’échéance permet d’augmenter sa mensualité pour rembourser son crédit renouvelable plus vite ou au contraire de la baisser pour équilibrer son budget. La modulation d’échéance impacte également le coût du crédit.

Transformer son crédit renouvelable en prêt personnel

Le prêt personnel permet de financer tous ses projets entre 200€ et 75.000€. La durée de remboursement est la plus étendue des crédits non affectés, jusqu’à 120 mois. Le taux d’intérêt démarre à 0.20% avec un taux moyen de 5%.

Nos offres de crédits renouvelables avec résiliation

1. Crédit renouvelable Floa Bank

FLOA Bank propose un crédit renouvelable d’un montant compris entre 500€ et 6.000€. La durée de remboursement pour 3.000€ empruntés est plafonnée par la législation à 36 mois et à 60 mois pour une réserve de 6.000€. Les fonds sont mis à la disposition de l’emprunteur à partir du 7e jour de la signature du contrat.

Le taux d’intérêt se situe entre 2% et 18.5%.

2. Crédit renouvelable Cetelem

Cetelem commercialise une offre de crédit renouvelable d’un montant compris entre 500€ et 4.000€ à rembourser sur 60 mois. Le taux d’intérêt démarre à 4.9%. Les fonds sont mis à disposition sous 48 heures une fois que la réserve est mise en place.

Le taux d’intérêt est compris entre 12% et 21%.

3. Crédit renouvelable Cofidis

L’organisme de crédit Cofidis a mis au point un crédit renouvelable sous le nom d’Accessio. Il est plafonné à 6.000€ et adossé à une carte de crédit. La durée de remboursement peut s’effectuer selon 3 vitesses.