Réserve d’argent

La réserve d’argent est la caractéristique du crédit renouvelable. Il s’agit d’une forme de prêt à la consommation, sans justificatif d’utilisation et commercialisé en ligne. Il permet d’emprunter jusqu’à 6.000€, remboursable sur 60 mois maximum à des taux entre 2% et 21%.

Organismes réserve d’argent

Crédit renouvelable et réserve d’argent

Le crédit renouvelable, également appelé crédit revolving ou crédit permanent, consiste à mettre à disposition de l’emprunteur une réserve d’argent. L’emprunteur peut l’utiliser à tout moment, sans aucun justificatif. Elle baisse à chaque utilisation, et se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.

Le crédit renouvelable a les caractéristiques suivantes :

• Montant compris entre 15€ et 6.000€
• Durée maximum de 60 mois
• TAEG de 2.40% à 21.08%

Le déblocage de fonds est possible sans justificatif d’utilisation : le crédit renouvelable est alors désigné comme un crédit à la consommation non affecté.

A l’inverse, le crédit affecté désigne un prêt à la consommation avec objet tel que l’achat d’un bien (voiture, meuble, etc.) ou d’une prestation de services (voyage, travaux, etc.). Dans ce cadre, un justificatif de la dépense est nécessaire.

Principales offres de crédit renouvelable

Organisme	Montant	Durée	Délai de virement des fonds
FLOA Bank	500€ à 6.000€	6 à 60 mois	Sous 48h
Cofidis	500€ à 6.000€	• 36 mois maxi si montant < 3.000€ • 60 mois maxi si montant > 3.000€	Sous 48h
Carte Zéro	15€ à 6.000€	3 à 36 mois	Sous 48h
Crédit Mutuel	500€ à 6.000€	36 ou 60 mois maximum	Sous 48h

Simulation réserve d’argent

Les offres de réserve d’argent étant variées, il est intéressant de visualiser des exemples de simulations.

Organisme	Montant	Durée	Mensualité	Coût total
FLOA Bank	3.000€	36 mois	96€	456€
Cofidis	3.000€	31 mois	30x 126€ + 34€	814€
Carte Zéro	1.000€	36 mois	35x 37€ + 20€	315€
Crédit Mutuel	500€	18 mois	17x 30€ + 28€	38€

Carte réserve d’argent grande surface

Un grand nombre de grandes surfaces distribuent leurs réserves d’argent, dans le but de fidéliser leurs clients. La priorité étant donnée à l’achat, le dossier est traité plus facilement et rapidement par le magasin, notamment pour des sommes peu élevées.

Principales offres de carte de réserve d’argent des grandes surfaces

Organisme	Montant	Durée	Délai virement des fonds	Conditions
Fnac	150€ à 6.000€	3 à 36 mois	Sous 48h	• Souscription en magasin ou en ligne • Cotisation de 9.99€ la première année puis 14.99€
Boulanger	150€ à 6.000€	3 à 36 mois	Sous 48h	• Souscription en magasin ou en ligne • Cotisation 10€/an
Ikea	100€ à 6.000€	3 à 60 mois	Sous 48h	• Souscription en magasin ou en ligne • Pas de cotisation

Simulation cartes de crédit renouvelable

Organisme	Montant	Durée	Mensualité	Coût total
Fnac	500€	35 mois	34x 19€ + 4€	150€
Boulanger	500€	31 mois	30x 21€+ 8€	138€
Ikea	1.000€	10 mois	9x 105€ + 103€	48€

Fonctionnalités de la réserve d’argent

La plupart de ces réserves d’argent privilégient la souplesse d’utilisation. Ainsi, les échéances de remboursement de prêt bénéficient de :

• Modulation à la hausse ou à la baisse
• Pause temporaire
• Report de mensualité

Le coût de ces diverses options n’est pas facturé.

Lors de l’adhésion, l’organisme prêteur propose à l’adhésion une assurance facultative avec option décès-invalidité-perte d’emploi.

Leur TAEG (Taux Annuel Effectif Global) se situe entre 1% et 6%, ce qui peut augmenter considérablement le coût du crédit. Légalement, il est possible de choisir une assurance complémentaire autre que celle proposée par l’organisme financier ou la carte de crédit.

Réserve d’argent ou découvert bancaire ?

La réserve d’argent est préférable au découvert bancaire car :

• Elle permet de mettre en place un plan de remboursement et englober la dette dans un cadre légal
• Elle coûte moins cher que le découvert
• Elle sécurise le banquier et l’emprunteur

Le découvert bancaire est une autorisation temporaire de trésorerie, dont le coût est facturé au client sous la forme d’agios (intérêts débiteurs). La durée est de 30 jours, reconductible avec un maximum de 90 jours. Le découvert peut être autorisé ou non-autorisé.

Dans ce dernier cas, la banque peut facturer des frais d’interventions et augmenter fortement le taux des agios, ce qui peut engendrer un coût très élevé.

Demande réserve d’argent

L’obtention d’une réserve d’argent est soumise à l’accord de l’organisme financier qui doit vérifier la solvabilité de l’emprunteur.

Justificatifs réserve d’argent

En fonction du montant de la réserve d’argent demandé, l’organisme financier réclame un certain nombre de justificatifs, ceci afin de vérifier la qualité du dossier et de respecter les règles légales liées aux crédits à la consommation.

Les documents généralement demandés sont :

• Pièce d’identité en cours de validité
• RIB
• Dernier avis d’imposition (pour les non-salariés)
• Dernier bulletin de salaire ou les 3 derniers selon les établissements (pour le salarié)
• Justificatif de domicile de moins de 3 mois

Cas particuliers pour réserve d’argent

Lors de la demande de réserve d’argent, l’organisme prêteur interroge le fichier FICP (Fichier des incidents de remboursement des clients particuliers) et le fichier des interdictions bancaires de la Banque de France.

Dans le cas de fichage sur l’un de ces fichiers, la demande de prêt est refusée.

Il est difficile aussi d’obtenir un accord de réserve d’argent dans les cas de faibles revenus ou de revenus irréguliers (intermittents du spectacle par exemple). Néanmoins, certains établissements peuvent donner une réponse favorable sans justificatifs de revenus pour des sommes inférieures à 3.000€.

Avantages et inconvénients réserve d’argent

L’utilisation de la réserve d’argent demande une attention particulière car elle présente les avantages suivants :

• Facilité d’emploi et souplesse d’utilisation
• Pas de justification de dépense
• Ne coûte que lorsque l’on débloque des fonds

En contrepartie, les inconvénients sont :

• Taux élevés et variables
• Sources de surendettement

Notre sélection d’offres de réserve d’argent

Les meilleures offres en matière de réserve d’argent présentent des caractéristiques spécifiques.

1. FLOA Bank

Les conditions du crédit renouvelable de FLOA Bank, ex-Banque Casino, sont :

• Pas de frais de dossier
• Traitement rapide
• Montant de 500€ à 6.000€
• Durée maximum de 60 mois
• Déblocage des fonds sous 48h
• Demande 100% en ligne

Le taux d’intérêt se situe entre 2% et 18.5%.

2. Cofidis

L’offre de crédit renouvelable de Cofidis est la suivante :

• Pas de frais de dossier
• Traitement rapide
• Montant de 500€ à 6.000€
• Durée maximum de 60 mois
• Déblocage des fonds sous 48h
• Demande 100% en ligne

Le taux d’intérêt est calculé selon le montant et la vitesse de remboursement choisi.

3. Carte Zéro

La Carte Zéro est une carte Gold Matercard associée à une réserve d’argent. Il s’agit d’une carte de crédit diffusée par Advanzia Bank, banque en ligne luxembourgeoise. Ses caractéristiques sont :

• Carte sans frais
• Carte de paiement utilisable dans les commerces
• Montant de 15€ à 6.000€
• Possibilité de régler comptant et de bénéficier ainsi d’un crédit gratuit maximum de 6 semaines.
• Durée maximum de 36 mois
• Souscription en ligne

Le taux d’intérêt est compris entre 5.20% et 20.80%.

4. Crédit Mutuel

Le crédit renouvelable Passeport Plan 4 du Crédit Mutuel se démarque des autres réserves d’argent car il nécessite un rendez-vous avec un conseiller. Cette obligation implique l’ouverture d’un compte bancaire au Crédit Mutuel. Les caractéristiques sont :

• Pas de frais de dossier
• Montant de 500€ À 6.000€
• Durée maximum de 60 mois
• Mensualité personnalisée
• Déblocage minimum de 1.500€

Type de projet	Minimum empruntable	Maximum empruntable	Durée	Taux hors assurance
Projets personnels	1.500€	50.000€	6 à 60 mois	4,86% à 6,98%
Véhicule	1.500€	50.000€	6 à 60 mois	4,02% à 6,13%
Travaux	1.500€	50.000€	6 à 60 mois	2,99% à 5,07%

5. Fnac

La carte Fnac est une carte Mastercard, associée à un crédit renouvelable Sofinco, filiale du Crédit Agricole. Il s’agit d’une carte de paiement et de fidélité. Les principaux avantages liés à la fidélité sont :

• 5% de remise immédiate toute l’année sur les équipements électroniques
• Livraison gratuite
• Caisse prioritaire
• 1% de cashback à chaque utilisation
• Chèque cadeau de 10€ à l’ouverture du compte
• Accès aux ventes privées

En ce qui concerne la partie paiement de la carte :

• Paiement au comptant
• Paiement en plusieurs fois (3, 5, 10 ou 20 fois)
• Paiement au comptant ou en différé (jusqu’à 2 mois gratuitement)

Il est possible d’utiliser le crédit renouvelable de la carte en débloquant une somme d’argent dans la limite du plafond autorisé.

Le taux d’intérêt va jusqu’à 19%.

6. Boulanger

La carte Boulanger est une carte de fidélité et de paiement Mastercard, créée avec l’entreprise financière Oney (ancienne Banque Accord), banque du groupe Auchan. Les avantages essentiels sont :

• 2% de remise sur tous les achats en magasin et en ligne
• 5% sur les cartouches d’encre, jeux, vidéos et logiciels
• Chèques fidélités

Dans le cadre du financement, les caractéristiques sont :

• Paiement comptant
• Paiement en 4 fois
• Paiement en petites mensualités via le crédit renouvelable

Le taux d’intérêt va jusqu’à 20%.

7. Ikea

La carte Ikea Family finance est une carte de paiement Mastercard, associée à un crédit renouvelable. Le partenaire financier est le groupe Sofinco. L’offre fidélité est la suivante :

• 365 jours pour changer d’avis
• Meilleures offres en exclusivité
• Garantie casse
• Ateliers, évènements et avant-premières
• Bons cadeaux
• Café ou thé offert

Les spécificités du financement sont :

• Achat au comptant ou en différé (3, 5, 10 ou 20 fois sans frais en fonction du montant de l’achat et des offres en cours)
• Trésorerie par utilisation du crédit renouvelable