Quelle aide financière existe en cas de découvert bancaire?
Des organismes tels que la CAF ou Pôle emploi distribuent sous conditions des aides financières pour pallier à des difficultés ponctuelles. Elles peuvent atteindre 5.000€ à rembourser sur 60 mois au maximum. Les taux sont compris entre 0 et 4%.
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: l’essentiel
| Montant | Jusqu’à 5.000€ |
| Durée | Jusqu’à 60 mois |
| Taux | 0% à 4% |
| Micro crédit social | Pôle emploi, CAF |
| Crédit à la consommation | Micro crédit personnel, crédit renouvelable, prêt personnel |
Les aides pour découvert
Un Français sur 4 est à découvert chaque mois. Si les banques accordent des découverts bancaires à leurs clients, les taux pratiqués sont élevés. Il arrive aussi qu’elles les suppriment en cas d’incidents de paiement à répétition.
Il existe toutefois des aides financières pour accompagner les personnes en difficulté : le micro crédit social, les prêts de la CAF ou de Pôle emploi. Les montants peuvent atteindre 5.000€ à rembourser en 5 ans maximum.
Micro crédit social pour découvert bancaire
Jusqu’à 5.000€
Jusqu’à 4 ans
Pour l’insertion sociale
Le micro crédit social est un prêt destiné aux personnes dont les revenus sont trop faibles pour accéder à un crédit à la consommation classique.
Le montant est compris entre 300 et 5.000€. Le délai de remboursement est de 60 mois maximum. Le taux oscille entre 1.5 et 4%.
En revanche, ces financements servent plutôt à éviter un solde négatif.
Accessibilité aux interdits bancaires
Le micro crédit social est accessible aux personnes interdites bancaires.
1. Micro crédit CAF
Les bénéficiaires de la CAF peuvent prétendre à une aide d’urgence d’un montant de 500€. Elle est remboursée par petites mensualités prélevées sur les prestations familiales.
Elle est versée à l’allocataire ou directement à un créancier. Pour la demander, il faut passer par un travailleur social (assistance sociale, association de quartier, etc.). L’aide est soumise à conditions :
- Séparation
- Perte d’emploi
- Maladie
- Accident
2. Micro crédit Pôle emploi
Pôle emploi en association avec l’Adie accorde différentes aides financières en fonction des situations :
- L’aide à la mobilité : nécessité d’avoir un CDI ou CDD de plus de 3 mois à plus de 60km de son domicile ou à 2h de trajet. Son montant est de 0.20€ par kilomètre, 6€ pour les repas par jour et de 30€ pour l’hébergement par nuit
- L’aide au permis de conduire : nécessite de percevoir le RSA ou l’ARE (Aide au retour à l’emploi) et d’habiter un logement mal desservi par les transports en commun. Son montant est de 1.200€ versé directement à l’auto-école
- Nacre (aide à la création ou reprise d’entreprise) : nécessite de créer ou de reprendre une entreprise. Son montant est compris entre 1.000€ et 8.000€ à taux zéro, à rembourser sur 5 ans au maximum
Récapitulatif des aides pour découvert bancaire
| Organismes | Aides | Montant |
|---|---|---|
| CAF | Aide d’urgence | 500€ |
| Pôle emploi | Aide à la mobilité | Indemnités journalières km/repas/hébergement |
| Pôle emploi | Aide au permis de conduire | 1.200€ |
| Pôle emploi | Nacre (aide à la création ou reprise d’entreprise) | 1.000€ – 8.000€ |
Les offres de crédit conso pour découvert
Le prêt personnel
Le crédit renouvelable
Les micro crédits
Les crédits à la consommation non affectés permettent d’obtenir des fonds sans avoir à justifier ses dépenses. Les taux sont plus intéressants qu’un découvert bancaire.
Exemples de crédits non affectés :
- Le prêt personnel : 750 à 75.000€
- Le micro crédit : 100 à 2.500€
- Le crédit renouvelable : 500 à 6.000€
1. Micro crédit personnel
Le micro crédit est un mini prêt rapide. Les fonds sont débloqués en 24 ou 48 heures.
Exemples d’organismes de micro crédit
| Organisme | Montant | Durée | Délai d’obtention des fonds |
|---|---|---|---|
| Coup de Pouce Cdiscount FLOA Bank | 100€ – 1.500€ | 4 mois | 48 heures |
| Finfrog | 100€ – 600€ | 4 mois | 48 heures |
| Cashper | 50€ – 199€ | 15 ou 30 jours | 24h (payant) |
2. Prêt personnel
Le prêt personnel peut être débloqué en 8 jours, à défaut les fonds sont virés sur le compte de l’emprunteur sous 14 jours.
Exemples d’organismes de prêt personnel
3. Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable ou crédit revolving est une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur. Il peut ainsi effectuer des virements bancaires vers son compte courant. Le montant emprunté se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
De nombreuses enseignes de la grande distribution en délivrent aussi, en ligne ou en magasin. Ils sont le plus souvent adossés à une carte de crédit.
Exemples d’organismes de crédit renouvelable
Conseils en cas de découvert bancaire
Un découvert bancaire même autorisé coûte cher, le taux varie entre 14 et 18% par an en moyenne. Il est donc conseillé d’éviter autant que possible un solde débiteur sur son compte.
8 conseils à suivre pour équilibrer son budget :
- Revoir son budget en mettant en concurrence son assureur, son fournisseur d’accès à internet et son forfait mobile, voire son fournisseur d’énergie. Définir un poste alimentation et ne pas le dépasser. Réduire les dépenses inutiles
- Mensualiser ses dépenses (assurances, énergie, impôts fonciers, etc.)
- Constituer une épargne de précaution pour régler les dépenses imprévues
- Limiter les frais bancaires en demandant à être considéré comme un profil fragile
- Télécharger une application pour mieux gérer son budget (PiloteBudget sur le portail de la Banque de France est gratuit)
- Participer à un atelier de gestion de budget organisé par la Caf
- En cas de facture imprévue, demander un échelonnement sur 3 à 4 mois. Penser au chèque énergie. Certaines communes ont également mis en place un tarif social pour l’eau
- En cas de découvert prévisible, prendre rendez-vous avec son conseiller le plus rapidement possible pour négocier les frais bancaires
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