Des organismes tels que la CAF ou Pôle emploi distribuent sous conditions des aides financières pour pallier à des difficultés ponctuelles. Elles peuvent atteindre 5.000€ à rembourser sur 60 mois au maximum. Les taux sont compris entre 0 et 4%.
Un Français sur 4 est à découvert chaque mois. Si les banques accordent des découverts bancaires à leurs clients, les taux pratiqués sont élevés. Il arrive aussi qu’elles les suppriment en cas d’incidents de paiement à répétition.
Il existe toutefois des aides financières pour accompagner les personnes en difficulté : le micro crédit social, les prêts de la CAF ou de Pôle emploi. Les montants peuvent atteindre 5.000€ à rembourser en 5 ans maximum.
Micro crédit social pour découvert bancaire
Jusqu’à 5.000€
Jusqu’à 4 ans
Pour l’insertion sociale
Le micro crédit social est un prêt destiné aux personnes dont les revenus sont trop faibles pour accéder à un crédit à la consommation classique.
Le montant est compris entre 300 et 5.000€. Le délai de remboursement est de 60 mois maximum. Le taux oscille entre 1.5 et 4%.
En revanche, ces financements servent plutôt à éviter un solde négatif.
Les bénéficiaires de la CAF peuvent prétendre à une aide d’urgence d’un montant de 500€. Elle est remboursée par petites mensualités prélevées sur les prestations familiales.
Elle est versée à l’allocataire ou directement à un créancier. Pour la demander, il faut passer par un travailleur social (assistance sociale, association de quartier, etc.). L’aide est soumise à conditions :
Séparation
Perte d’emploi
Maladie
Accident
2. Micro crédit Pôle emploi
Pôle emploi en association avec l’Adie accorde différentes aides financières en fonction des situations :
L’aide à la mobilité : nécessité d’avoir un CDI ou CDD de plus de 3 mois à plus de 60km de son domicile ou à 2h de trajet. Son montant est de 0.20€ par kilomètre, 6€ pour les repas par jour et de 30€ pour l’hébergement par nuit
L’aide au permis de conduire : nécessite de percevoir le RSA ou l’ARE (Aide au retour à l’emploi) et d’habiter un logement mal desservi par les transports en commun. Son montant est de 1.200€ versé directement à l’auto-école
Nacre (aide à la création ou reprise d’entreprise) : nécessite de créer ou de reprendre une entreprise. Son montant est compris entre 1.000€ et 8.000€ à taux zéro, à rembourser sur 5 ans au maximum
Récapitulatif des aides pour découvert bancaire
Organismes
Aides
Montant
CAF
Aide d’urgence
500€
Pôle emploi
Aide à la mobilité
Indemnités journalières km/repas/hébergement
Pôle emploi
Aide au permis de conduire
1.200€
Pôle emploi
Nacre (aide à la création ou reprise d’entreprise)
1.000€ – 8.000€
Les offres de crédit conso pour découvert
Le prêt personnel
Le crédit renouvelable
Les micro crédits
Les crédits à la consommation non affectés permettent d’obtenir des fonds sans avoir à justifier ses dépenses. Les taux sont plus intéressants qu’un découvert bancaire.
Le crédit renouvelable ou crédit revolving est une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur. Il peut ainsi effectuer des virements bancaires vers son compte courant. Le montant emprunté se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
De nombreuses enseignes de la grande distribution en délivrent aussi, en ligne ou en magasin. Ils sont le plus souvent adossés à une carte de crédit.
Un découvert bancaire même autorisé coûte cher, le taux varie entre 14 et 18% par an en moyenne. Il est donc conseillé d’éviter autant que possible un solde débiteur sur son compte.
8 conseils à suivre pour équilibrer son budget :
Revoir son budget en mettant en concurrence son assureur, son fournisseur d’accès à internet et son forfait mobile, voire son fournisseur d’énergie. Définir un poste alimentation et ne pas le dépasser. Réduire les dépenses inutiles
Mensualiser ses dépenses (assurances, énergie, impôts fonciers, etc.)
Constituer une épargne de précaution pour régler les dépenses imprévues
Limiter les frais bancaires en demandant à être considéré comme un profil fragile
Télécharger une application pour mieux gérer son budget (PiloteBudget sur le portail de la Banque de France est gratuit)
Participer à un atelier de gestion de budget organisé par la Caf
En cas de facture imprévue, demander un échelonnement sur 3 à 4 mois. Penser au chèque énergie. Certaines communes ont également mis en place un tarif social pour l’eau
En cas de découvert prévisible, prendre rendez-vous avec son conseiller le plus rapidement possible pour négocier les frais bancaires
La domiciliation bancaire peut être demandée par la banque qui accorde le crédit. En revanche, un organisme financier spécialisé dans le crédit à la consommation effectuera le virement des fonds sur votre compte bancaire habituel.
En général, il vous sera demandé une pièce d’identité et un RIB.
Les prêts personnels permettent de reporter une à deux échéances par an. Avec un crédit renouvelable, vous avez la possibilité de diminuer le montant de vos mensualités.
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