Aide financière pour découvert bancaire
Des organismes tels que la Caf ou Pôle emploi distribuent sous conditions des aides financières pour pallier des difficultés ponctuelles. Elles peuvent atteindre 5.000€ à rembourser jusqu’à 60 mois. Les taux sont compris entre 0 et 4%.
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Les aides et solutions en cas de découvert bancaire
- Micro crédit social : Pôle emploi, Caf
- Crédit à la consommation : micro crédit personnel, crédit renouvelable, prêt personnel
Aides pour découvert
Un Français sur 4 est à découvert chaque mois. Si les banques accordent des découverts bancaires à leurs clients, les taux pratiqués sont élevés. Il arrive aussi qu’elles les suppriment en cas d’incidents de paiement à répétition.
Il existe toutefois des aides financières pour accompagner les personnes en difficulté : le micro-crédit social, les prêts de la Caf ou de Pôle emploi. Les montants peuvent atteindre 5.000€ à rembourser en 5 ans maximum.
Micro crédit social pour découvert bancaire
Jusqu’à 5.000€
Jusqu’à 4 ans
Pour l’insertion sociale
Le micro-crédit social est un prêt destiné aux personnes dont les revenus sont trop faibles pour accéder à un crédit à la consommation classique.
Le montant est compris entre 300 et 5.000€. Le délai de remboursement est de 60 mois maximum. Le taux oscille entre 1.5 et 4%.
En revanche, ces financements servent plutôt à éviter un solde négatif.
Accessibilité aux interdits bancaires
1. Micro crédit Caf
Les bénéficiaires de la CAF peuvent prétendre à une aide d’urgence d’un montant de 500€. Elle est remboursée par petites mensualités prélevées sur les prestations familiales.
Elle est versée à l’allocataire ou directement à un créancier. Pour la demander, il faut passer par un travailleur social (assistance sociale, association de quartier, etc.).
L’aide est soumise à conditions :
- Séparation
- Perte d’emploi
- Maladie
- Accident
2. Micro crédit Pôle emploi
Pôle emploi en association avec l’Adie accorde différentes aides financières en fonction des situations.
L’aide à la mobilité
- Conditions : travailler en CDI ou en CDD de plus de 3 mois à plus de 60 km de son domicile ou à 2 heures de trajet
- Montant : 0.20€ par kilomètre, 6€ pour les repas par jour, 30€ pour l’hébergement par nuit
L’aide au permis de conduire
- Conditions : percevoir le RSA ou l’ARE (Aide au retour à l’emploi), habiter un logement mal desservi par les transports en commun
- Montant : 1.200€ versée directement à l’auto-école
Nacre
- Conditions : créer une entreprise ou en reprendre une
- Montant : entre 1.000 et 8.000€ à taux zéro remboursable sur 5 ans maximum
Récapitulatif des aides :
| Organismes | Aides | Montant |
|---|---|---|
| CAF | Aide d’urgence | 500€ |
| Pôle emploi | Aide à la mobilité | Indemnités journalières km/repas/hébergement |
| Aide au permis de conduire | 1.200€ | |
| Nacre (aide à la création ou reprise d’entreprise) | 1.000 – 8.000€ |
Les offres de crédit conso pour découvert
Les crédits à la consommation non affectés permettent d’obtenir des fonds sans avoir à justifier ses dépenses. Les taux sont plus intéressants qu’un découvert bancaire.
Exemples de crédits non affectés :
- Le prêt personnel : 750 à 75.000€
- Le micro crédit : 100 à 2.500€
- Le crédit renouvelable : 500 à 6.000€
1. Micro crédit personnel
Jusqu’à 8.000€
Accessible à tous
Déblocage des fonds immédiat
Sans justificatifs
Le micro crédit est un mini prêt rapide. Les fonds sont débloqués en 24 ou 48 heures.
| Organisme | Montant | Durée | TAEG | Délai d’obtention des fonds |
|---|---|---|---|---|
| Coup de Pouce Cdiscount FLOA Bank | 100 – 1.500€ | 4 mois | A partir de 1.5% | 48 heures |
| Finfrog | 100 – 600€ | 4 mois | A partir de 3.30% | 48 heures |
| Cashper | 50 – 199€ | 15 ou 30 jours | 18% | 24h (payant) |
2. Prêt personnel
Jusqu’à 75.000€
Entre 2 mois et 120 mois
Taux entre 0.20% à 18.49%
Aucun justificatif d’achat
Le prêt personnel peut être débloqué en 8 jours, à défaut les fonds sont virés sur le compte de l’emprunteur sous 14 jours.
| Organisme | Montant | Durée | TAEG | Délai d’obtention des fonds |
|---|---|---|---|---|
| FLOA Bank | 500 – 50.000€ | 6 – 84 mois | A partir de 0.50% | 8 jours |
| Cetelem | 500 – 75.000€ | 12 – 84 mois | A partir de 1% | 8 jours |
| Cofinoga | 4.000 – 75.000€ | 12 – 96 mois | A partir de 1% | 8 jours |
3. Crédit renouvelable
Jusqu’à 75.000€
Disponible entre 24h et 48h
Entre 15 jours et 60 mois
Taux à partir de 2%
Le crédit renouvelable ou crédit revolving est une réserve d’argent mise à la disposition de l’emprunteur. Il peut ainsi effectuer des virements bancaires vers son compte courant. Le montant emprunté se reconstitue au fur et à mesure des remboursements.
De nombreuses enseignes de la grande distribution en délivrent aussi, en ligne ou en magasin. Ils sont le plus souvent adossés à une carte de crédit.
| Organisme | Montant | Durée | TAEG | Délai d’obtention des fonds |
|---|---|---|---|---|
| Cofidis | 500 à 6.000€ | 3 à 60 mois | A partir de 9% | 8 jours |
| Sofinco | 150 à 6.000€ | 10 à 60 mois | A partir de 5% | 8 jours |
| Auchan | 3.000 à 5.000€ | 3 à 60 mois | A partir de 20.8% | Immédiat en magasin |
Conseils en cas de découvert bancaire
Un découvert bancaire même autorisé coûte cher, le taux varie entre 14 et 18% par an en moyenne. Il est donc conseillé d’éviter autant que possible un solde débiteur sur son compte.
8 conseils à suivre pour équilibrer son budget :
- Revoir son budget en mettant en concurrence son assureur, son fournisseur d’accès à internet et son forfait mobile, voire son fournisseur d’énergie. Définir un poste alimentation et ne pas le dépasser. Réduire les dépenses inutiles
- Mensualiser ses dépenses (assurances, énergie, impôts fonciers, etc.)
- Constituer une épargne de précaution pour régler les dépenses imprévues
- Limiter les frais bancaires en demandant à être considéré comme un profil fragile
- Télécharger une application pour mieux gérer son budget (PiloteBudget sur le portail de la Banque de France est gratuit)
- Participer à un atelier de gestion de budget organisé par la Caf
- En cas de facture imprévue, demander un échelonnement sur 3 à 4 mois. Penser au chèque énergie. Certaines communes ont également mis en place un tarif social pour l’eau
- En cas de découvert prévisible, prendre rendez-vous avec son conseiller le plus rapidement possible pour négocier les frais bancaires
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