Découvert bancaire

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Découvert autorisé

Le montant du découvert autorisé dépend de chaque banque et des revenus du titulaire du compte. Ce service génère des intérêts débiteurs ou agios entre 14 et 19%. Ils sont calculés en fonction du montant du débit et du nombre de jours du découvert.

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Les caractéristiques du découvert autorisé

  • Montant : pouvant aller jusqu’à un mois de salaire
  • Frais : agios allant de 14 à 18%
  • Durée : inférieure à 3 mois

Définition du découvert autorisé

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

Un découvert autorisé est une convention signée entre la banque et le titulaire du compte. Il permet de payer des opérations (chèque, carte bancaire, prélèvement, etc.) qui se présentent sur le compte alors que le solde est négatif.

Ce service génère des agios calculés en fonction du montant du débit et du nombre de jours du découvert. Ils peuvent être facturés tous les mois ou chaque trimestre.

Un découvert exceptionnel peut être accordé au client pour payer un chèque ou un prélèvement lorsque la provision est insuffisante. A l’inverse du découvert autorisé, il s’agit d’une simple tolérance.

La facilité de caisse figure souvent dans la convention de compte. Elle permet de régler des montants limités. La durée du débit reste toutefois inférieure à 15 jours.

Enfin, le découvert non autorisé tout comme le dépassement du découvert autorisé occasionnent des frais supplémentaires beaucoup plus lourds. La banque peut décider à tout moment de rejeter les opérations et de suspendre les moyens de paiement.

Découvert de plus de 3 mois

Un découvert bancaire supérieur à trois mois oblige la banque à exiger un remboursement immédiat. En cas d’impossibilité, elle doit proposer un crédit à la consommation (articles L.312-1 du code de la consommation).
Type de découvert Délais Frais Montant
Découvert autorisé < 3 mois Agios Jusqu’à un mois de salaire
Découvert exceptionnel < 10 jours Gratuit Demander l’accord de la banque
Facilité de caisse < 15 jours Gratuit Faible montant
Dépassement de découvert Régularisation immédiate • Agios
• Lettre d’information
• Commission d’intervention
• Frais de rejet de chèque et de prélèvement
Sur décision de la banque

Frais du découvert autorisé

Le taux d’intérêt débiteur dépend de chaque banque. En cas de dépassement, des frais de lettre d’information de solde négatif, des commissions d’intervention et des frais de rejet sont facturés.

  • Agios : taux d’intérêt débiteur en contre partie du découvert autorisé. Ils sont proportionnels au montant et au nombre de jours du découvert. Certaines banques appliquent un montant forfaitaire
  • Lettre d’information pour compte débiteur
  • Lettre d’information préalable au rejet de chèque ou de prélèvement
  • Commissions d’intervention : elles sont encadrées par la loi (8€ par opération rejetée limités à 80€ par mois). Les clients considérés comme étant en situation de fragilité financière bénéficient de frais réduits (4€ par opération rejetée limités à 20€ par mois)
  • Frais de rejet de chèque : 30€ pour un chèque inférieur à 50€, 50€ pour un chèque d’un montant supérieur à 50€
  • Incident de paiement pour un prélèvement : 20€ par opération

Tableau récapitulatif des tarifs pratiqués par les banques traditionnelles :

Type de frais Tarif indicatif
Agios Entre 14 et 18%
Lettre d’information pour compte débiteur Entre 12 et 15€
Lettre d’information de rejet Entre 12 et 15€
Commission d’intervention 4 ou 8€/opération
Frais de rejet de chèque 30 ou 50€
Frais de rejet de prélèvement 20€

Durées et conséquences d’un découvert autorisé dépassé

La durée d’un découvert autorisé dépend de chaque convention : entre 7 jours et 30 jours. Le dépassement du découvert autorisé peut être refusé par la banque.

Les opérations sont alors immédiatement rejetées. Les conséquences sont multiples : le découvert autorisé est supprimé et les moyens de paiement bloqués.

Le titulaire du compte peut se retrouver interdit bancaire même si les cas sont rares. Il faut en effet que le défaut de paiement atteignent plus de 60 jours après la mise en demeure de payer.

Retirer un découvert autorisé

Le découvert autorisé n’est pas un droit. La banque peut le supprimer en le dénonçant par courrier recommandé avec accusé de réception avec un préavis de 60 jours.

Les autorisations de découvert des banques

Le montant du découvert autorisé dépend des revenus du titulaire du compte.

Comparatif des découverts autorisés des banques

Banques Montant découvert autorisé TAEG Durée
Crédit Agricole 50% du salaire 18% 30 jours
Société Générale < 1.000€ 0% 7 jours
Banque Postale 50% du salaire Entre 15 et 17% 30 jours
Caisse d’Epargne Selon les revenus Entre 14% et 16% 30 jours
Crédit Mutuel Selon les revenus Franchise d’agios jusqu’à 500€ 7 jours
LCL Jusqu’à 30.000€ 19.65% 30 jours

Tarif le plus avantageux des banques

La Société Générale est la banque la plus intéressante à condition de ne pas dépasser 1.000€ de débit pendant 7 jours dans le mois.

Comparatif des découverts autorisés des banques en ligne

Les intérêts débiteurs pratiqués par les banques en ligne sont beaucoup moins élevés. Ils se limitent en général aux intérêt débiteurs.

Banques Montant découvert autorisé Frais Durée
Hello Bank En fonction des revenus 28€/an 15 jours/mois
ING En fonction des revenus 8% 30 jours
Orange Bank Selon les revenus 8% 30 jours
Boursorama Banque Selon les revenus 7% 30 jours
N26 Aucun

Tarif le plus avantageux des banques en ligne

Hello Bank offre les meilleures conditions avec son tarif forfaitaire annuel de 28€.

Régulariser son découvert non autorisé

Un découvert non autorisé doit être soldé dans les meilleurs délais sous peine d’alourdir la facture.

Que faire en cas de dépassement de son découvert autorisé ?

La première chose à faire est de prévenir sa banque. Pour éviter des frais supplémentaires, il est conseillé de négocier un report d’échéance avec ses éventuels créanciers. Les factures peuvent également être fractionnées en deux ou trois fois sur demande.

Si le débit est récurrent, il est prudent de demander à bénéficier de l’offre accordée aux clients fragiles, les frais sont réduits de moitié.

La situation doit être régularisée par un versement sur le compte bancaire. La solution la moins onéreuse est de chercher à obtenir un prêt auprès de ses proches.

Le CCAS (Centre communal d’action sociale) de la commune peut également accorder aux personnes dont la situation est préoccupante un prêt social d’urgence.

Les alternatives au découvert autorisé

Le crédit à la consommation est une alternative au découvert bancaire. Les montants peuvent atteindre 75.000€ et surtout, on trouve des TAEG à partir de 0.50%, un taux bien plus intéressant que le taux d’intérêt débiteur.

Les prêts non affectés sont parfaitement adaptés, l’emprunteur n’a pas à justifier ses dépenses.

Prêt travaux

Prêt personnel

Micro crédit

Rachat de crédit

Crédit renouvelable

Prêt étudiant

Prêt auto

Exemples de prêts non affectés :

Type de prêt Montant Nombre de mensualités TAEG indicatif
Prêt personnel 500 – 75.000€ 12 – 84 0.50 – 21%
Micro crédit 50 – 2.500€ 3 – 6 1.5 – 18%
Crédit renouvelable 500 – 6.000€ Jusqu’à 60 2.4 – 21%

Micro crédit

Jusqu’à 5.000€

Accessible à tous

Déblocage des fonds immédiat

Sans justificatifs

Le micro crédit est un mini prêt rapide. Les fonds sont débloqués entre 24 (option payante) à 48 heures.

Organisme Montant accordé Nombre de mensualités TAEG indicatif
Coup de Pouce Cdiscount FLOA Bank 100 – 2.500€ 3, 4 ou 6 Dès 1.40%
Finfrog 100 – 600€ 3 ou 4 Dès 3.30%
Cashper 50 – 199€ 1 18%

Prêt personnel

Jusqu’à 75.000€

Entre 2 mois et 120 mois

Taux entre 0.20% à 18.49%

Aucun justificatif d’achat

Les fonds sont débloqués 8 jours après la signature de l’offre sur demande expresse de l’emprunteur.

Organisme Montant accordé Nombre de mensualités TAEG
FLOA Bank 500 – 50.000€ 6 à 84 Dès 0.5%
Cetelem 500 – 75.000€ 12 à 84 Dès 1%
Sofinco 1.000€ – 75.000€ 12 à 120 Dès 1%

Crédit renouvelable

Jusqu’à 75.000€

Disponible entre 24h et 48h

Entre 15 jours et 60 mois

Taux à partir de 2%

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout moment. Elle se reconstitue par les remboursements successifs. Il est accordé par les banques, les organismes financiers et certaines enseignes de la grande distribution.

Organisme Montant accordé Nombre de mensualités TAEG
Cofidis 500 – 6.000€ 1 – 60 Dès 9%
Cofinoga 500 – 4.000€ 1 – 60 Dès 6%
Boulanger 150 – 21.500€ 1 – 60 Dès 9%

Crédit conso disponible en 24h. Réponse 2 min.

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Foire aux questions

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