Découvert autorisé

Le montant du découvert autorisé dépend de chaque banque et des revenus du titulaire du compte. Ce service génère des intérêts débiteurs ou agios entre 14 et 19%. Ils sont calculés en fonction du montant du débit et du nombre de jours du découvert.

Définition du découvert autorisé

Facilité de caisse : inférieure à 1 mois

Découvert occasionnel : de 1 à 3 mois

Découvert autorisé : permanent et convenu avec la banque

Découvert non autorisé : dépassement du montant autorisé par la banque

Découvert de plus de 3 mois : devient un crédit à la consommation

Un découvert autorisé est une convention signée entre la banque et le titulaire du compte. Il permet de payer des opérations (chèque, carte bancaire, prélèvement, etc.) qui se présentent sur le compte alors que le solde est négatif.

Ce service génère des agios calculés en fonction du montant du débit et du nombre de jours du découvert. Ils peuvent être facturés tous les mois ou chaque trimestre.

Un découvert exceptionnel peut être accordé au client pour payer un chèque ou un prélèvement lorsque la provision est insuffisante. A l’inverse du découvert autorisé, il s’agit d’une simple tolérance.

La facilité de caisse figure souvent dans la convention de compte. Elle permet de régler des montants limités. La durée du débit reste toutefois inférieure à 15 jours.

Enfin, le découvert non autorisé tout comme le dépassement du découvert autorisé occasionnent des frais supplémentaires beaucoup plus lourds. La banque peut décider à tout moment de rejeter les opérations et de suspendre les moyens de paiement.

Frais du découvert autorisé

Le taux d’intérêt débiteur dépend de chaque banque. En cas de dépassement, des frais de lettre d’information de solde négatif, des commissions d’intervention et des frais de rejet sont facturés.

• Agios : taux d’intérêt débiteur en contre partie du découvert autorisé. Ils sont proportionnels au montant et au nombre de jours du découvert. Certaines banques appliquent un montant forfaitaire
• Lettre d’information pour compte débiteur
• Lettre d’information préalable au rejet de chèque ou de prélèvement
• Commissions d’intervention : elles sont encadrées par la loi (8€ par opération rejetée limités à 80€ par mois). Les clients considérés comme étant en situation de fragilité financière bénéficient de frais réduits (4€ par opération rejetée limités à 20€ par mois)
• Frais de rejet de chèque : 30€ pour un chèque inférieur à 50€, 50€ pour un chèque d’un montant supérieur à 50€
• Incident de paiement pour un prélèvement : 20€ par opération

Tableau récapitulatif des tarifs pratiqués par les banques traditionnelles :

Durées et conséquences d’un découvert autorisé dépassé

La durée d’un découvert autorisé dépend de chaque convention : entre 7 jours et 30 jours. Le dépassement du découvert autorisé peut être refusé par la banque.

Les opérations sont alors immédiatement rejetées. Les conséquences sont multiples : le découvert autorisé est supprimé et les moyens de paiement bloqués.

Le titulaire du compte peut se retrouver interdit bancaire même si les cas sont rares. Il faut en effet que le défaut de paiement atteignent plus de 60 jours après la mise en demeure de payer.

Retirer un découvert autorisé

Le découvert autorisé n’est pas un droit. La banque peut le supprimer en le dénonçant par courrier recommandé avec accusé de réception avec un préavis de 60 jours.

Les autorisations de découvert des banques

Le montant du découvert autorisé dépend des revenus du titulaire du compte.

Comparatif des découverts autorisés des banques

Comparatif des découverts autorisés des banques en ligne

Les intérêts débiteurs pratiqués par les banques en ligne sont beaucoup moins élevés. Ils se limitent en général aux intérêt débiteurs.

Régulariser son découvert non autorisé

Un découvert non autorisé doit être soldé dans les meilleurs délais sous peine d’alourdir la facture.

Que faire en cas de dépassement de son découvert autorisé ?

La première chose à faire est de prévenir sa banque. Pour éviter des frais supplémentaires, il est conseillé de négocier un report d’échéance avec ses éventuels créanciers. Les factures peuvent également être fractionnées en deux ou trois fois sur demande.

Si le débit est récurrent, il est prudent de demander à bénéficier de l’offre accordée aux clients fragiles, les frais sont réduits de moitié.

La situation doit être régularisée par un versement sur le compte bancaire. La solution la moins onéreuse est de chercher à obtenir un prêt auprès de ses proches.

Le CCAS (Centre communal d’action sociale) de la commune peut également accorder aux personnes dont la situation est préoccupante un prêt social d’urgence.

Les alternatives au découvert autorisé

Le crédit à la consommation est une alternative au découvert bancaire. Les montants peuvent atteindre 75.000€ et surtout, on trouve des TAEG à partir de 0.50%, un taux bien plus intéressant que le taux d’intérêt débiteur.

Les prêts non affectés sont parfaitement adaptés, l’emprunteur n’a pas à justifier ses dépenses.

Prêt travaux

Prêt personnel

Micro crédit

Rachat de crédit

Crédit renouvelable

Prêt étudiant

Prêt auto

Exemples de prêts non affectés :

Micro crédit

Jusqu’à 8.000€

Accessible à tous

Déblocage des fonds immédiat

Sans justificatifs

Le micro crédit est un mini prêt rapide. Les fonds sont débloqués entre 24 (option payante) à 48 heures.

Prêt personnel

Jusqu’à 75.000€

Entre 2 mois et 120 mois

Taux entre 0.20% à 18.49%

Aucun justificatif d’achat

Les fonds sont débloqués 8 jours après la signature de l’offre sur demande expresse de l’emprunteur.

Crédit renouvelable

Jusqu’à 6.000€

Entre 15 jours et 60 mois

Disponible entre 24h et 48h

Taux à partir de 2%

Le crédit renouvelable est une réserve d’argent disponible à tout moment. Elle se reconstitue par les remboursements successifs. Il est accordé par les banques, les organismes financiers et certaines enseignes de la grande distribution.